Кредиттік картаны қалай жақсы төлеуге болады?

by Джастин Притчард

Кредиттік карталар бойынша берешек улы болып табылады. Ай сайын жүздеген долларды жұмсай аласыз, бірақ өзіңіздің несие балансыңызда қиындық тудырады.

Бірақ тағы бір әдіс бар: несие карточкаңызды төлегеннен кейін, бұл ақшаның бәрі маңызды нәрселерге қол жетімді болады. Сіз болашақ мақсаттарды жоспарлауға және сақтауға қабілетті боласыз және сіздің шоттарыңыз төленетін болған сайын сіз ай сайын аз қысым сезесіз.

01 Алда келе жатқан жол

Егер сіз несие картаңыздың қарызын төлеуге дайын болғаныңыздың орнына жеткен болсаңыз - бірақ сіз оны қалай жасауға болатынына сенімді болмасаңыз - жоспар құрудың уақыты келді. Бұл қиын болуы мүмкін емес. Шын мәнінде, сіз қарапайым (бірақ қатты) стратегиямен сәттілікке қол жеткізе аласыз. Біз үш негізгі бағытқа тоқталамыз:

Карталарды төлеуге арналған стратегия
Қарызды азайту кезінде аз қызығушылықтың төлену жолдары
Аулақ болу үшін қателер

Біріншіден, бірінші кезекте: қарызды төлеуге ақша керек. Сіз көп ақша табуды, аз жұмсауды немесе қажет емес нәрселерді сатқыңыз келсе, бұл сізде кем дегенде қосымша қолма-қол ақшаға ие болған жағдайда ғана мүмкін. Құтқару тәсілдері туралы кейбір идеялар қажет пе? Олардың 25-і.

Сіз, әрине, ұнатсаңыз - бұл сіздің несие картаңыздың шоттарынан қосымша ақша тастауға ешқашан жаман ой емес. Бірақ жоспарлаудың аздығымен сеніміңізді және табысқа жету мүмкіндігін арттырасыз.

02 дұрыс стратегия

Қарызды өтеу үшін сізге ең аз мөлшерде ақы төлеу қажет. Бірақ сіз дәл осылай істеуіңіз керек? Сіздің төлеген төлемдеріңізден жоғары және одан жоғары төлемдер борышты азайтуға көмектеседі және басқалар табысқа жету үшін пайдаланатын екі танымал стратегия бар.

Қарыз карпаты: «қарыздық қар борты» қарызды азайтқан кезде импульс жасаудың тәсілі. Дэйв Рэмсидің танымалығы, идея - ең алдымен ең кішкентай қарызды төлеп, содан кейін келесі ең кішкене теңгеріміңізді төлеп, өзіңіздің жұмысыңызды жақсарту. Мысалы, егер сізде екі несие карталары болса, біреуі $ 400 балансымен, ал екіншісі $ 2000 балансымен болса, алдымен $ 400 картасын төлеп бересіз. Бұл әдіс ең жақсы сезінеді - сіз борыштық еркіндікке саяхатыңызда тез әрі артып келе жатқан маңызды жеңістерді сезінесіз. Мінез-құлықты қаржыландыру бойынша зерттеулер кейбір адамдар осы маршрутпен бағдарламаға деген сүйіспеншілігінің жоғары екендігін айтады.

Қарыз көшкіні: басқа көзқарас - «қаржылық оңтайлы» тәсіл. Ең алдымен ең кішкентай балансты төлеуге емес , ең алдымен ең жоғары пайыздық мөлшерлеме бойынша қарызды төлеуге баса назар аударасыз. Мысалы, сізде екі несие картасы бар болса, біреуі 10% APR және біріншісіне қосымша 18% APR төлемі болса, мүмкіндігінше тез 18% ақы алатын картаны төлеп бересіз. Тіпті 10% карточканы жылдам аластатсаңыз да (18% карточкамен төлеуге бірнеше жыл уақыт кетеді), сіздің мақсатыңыз мүмкіндігінше аз қызығушылықты төлеу . Сіз қарыз қарындашымен қаншалықты бірдей психологиялық қанағаттануды сезесіз, бірақ ұзақ мерзімді перспективада аз болады.

Сіз қандай әдісті қолданасыз? Жұмыс істейтін адам - немесе жақсы. Үлкен-сурет мақсаты - сіздің қарыздарыңызды өтеу және қарыздың көшкінін пайдаланудың математикалық мағынасын жасай алса да, егер сіз қарызды шынымен де төлемесеңіз, ешқандай мағына бермейді. Егер сізге ұнжырғасы түсіп, мотивацияны жоғалтып алсаңыз (немесе сіздің болашағыңызды көріп тұрсаңыз), қарыз қарыншасын көріңіз.

Егер осы екі стратегияның қалай салыстырылғанын шынымен көргіңіз келсе, сандарды өзіңіз орындаңыз. Несие картаңыздың төлемдері (және қосымша төлемдер) қалай жұмыс істейтінін көрсететін кесте салу өте қиын емес.

03 Күтсеңіз

Кредиттік карталар бойынша берешекті төлеу үшін уақыт қажет болады - мүмкін бірнеше жыл. Егер сіз қарызды неғұрлым төмен пайыздық мөлшерлеме несиеіне аудара алсаңыз, сіз ақша үнемдейсіз (және қарызыңызды тезірек төлеңіз). Кредиттік карталармен байланысты негізгі себептері болуы мүмкін:

Егер сізде жылдық 0% несие картасы болса
Жарнамалық төмен тарифтік ұсыныстардың артықшылығын алу үшін несиелік карта теңгерімінің аударымдарын қолданасыз (және сіз қарызыңызды белсенді түрде басқарасыз)

Карталарға балама

Егер сіз несие картаңызда тым көп төлеп жатсаңыз, онда көптеген баламалар бар. Сіз өзіңіздің қарыздарыңызды нығайтуға шешім қабылдауы мүмкін (немесе барлық несиелеріңізді бір үлкен қарызға біріктіріңіз) - әсіресе жақсы пайыздық мөлшерлеме алуға болады.

Кредиттік карталар бойынша берешекті шоғырландыру үшін қандай несие түрлерін қолдануға болады? Кепілсіз жеке несиелерді қолданған жөн: бұл несие, тек сіздің несие ұпайларыңыз бен табыстарыңызға негізделген. Сіз ешқандай кепілдікті қамтамасыз етуге міндетті емессіз (яғни несиені өтей алмасаңыз да, құндылығы жоғалмай қаласыз). Кредиттік карталар бойынша берешек қазірдің өзінде қамтамасыз етілмеген борыш болып табылады, сондықтан кепілденген қарызға ауысудың жақсы себебі болуы керек.

Теңгерімдегі қарыздар - бұл басқа тұлғалардан келетін несиелер, кейде банк несиені қаржыландырады. Жергілікті банктен немесе кредиттік серіктестігінен қарыз алудың орнына, сіз несие портфолиосына теңестіресіз. Қолыңыздағы қосымша ақшасы бар адамдар несиеіңізді қаржыландырады, ал сіз дәстүрлі кредиторларға немесе кредиттік карталар эмитенттеріне төлейтін сомадан төмен пайыздық мөлшерлемелерді жиі төлей аласыз.

Онлайн-маркетингтік кредиторлар - теңгерімдегі кредиторларға теңестірілген жаңа ұрпақ . Сіз, негізінен, банктік емес кредиторлардан қарыздар аласыз: инвесторлар (олар институттар, банктер немесе басқа ұйымдар болсын) қосымша ақшамен кредитіңізді немесе несиелік қаражатыңызды қаржыландырмауды шешпейді, әдетте сіздің несие есебімен және кірістің негізінде. Егер сіздің несиеіңіз нашар болса немесе несиеіңізді ешқашан жасамаған болсаңыз, онда несие берушілер сіздің несиеіңізді мақұлдайтын-қабылдамайтындығын анықтау үшін «баламалы» ақпарат көздерін көре алады.

Банктер мен кредиттік одақтар да құнды. Олар, әдетте, кредиттік карталар бойынша пайыздық мөлшерлемелерге қарағанда әлдеқайда төмен тарифтермен қамтамасыз етілмеген жеке қарыздарды ұсына алады. Кредиттік одақтар кейде банктерге қарағанда арзанырақ (және несиелерді мақұлдағандар көп), сондықтан бірнеше дүкенді сатып алған кезде кредиттік одақтарды тексеріңіз .

Кемшіліктер

Қарызды біріктірсеңіз, сіз екі ықтимал мәселе туралы білгіңіз келеді.

Ешқандай толықтырулар: несие картасын шоғырландыру несиесі арқылы төлегеннен кейін, бұл картаны қайта пайдалануды және қарызды азайтуға тырысады. Мұны жасамаңыз. Есіңізде болсын, сіз әлі де қандай да бір қарызды өтемегенсіз - тек сіздің борышыңызды басқа жерге ауыстырдыңыз.

Жоғары төлемдер: егер сіз шоғырландырушы несиені пайдалансаңыз, несиелік картаңыздың барлық «минималды» төлемдеріне қарағанда жоғары айлық төлемдер болуы мүмкін. Өйткені сіз өзіңіздің қарызыңызды төлеп жатырсыз - сіз оны үш жылдан бес жылға дейін жиі жасай аласыз. Сіз ештеңе келіспес бұрын не кіретініңізді білетініңізге көз жеткізіңіз. Үш жыл бойы төлемдеріңіздің қалай көрінетінін (кредиттік картаның орнына жеке қарызды пайдалану арқылы) көру үшін несие амортизациясының калькуляторын пайдаланыңыз.

04 Не болдырмау керек

Сізде қымбат несие картасының қарызы болған, бірақ бәрі де нашарлауы мүмкін. Тез түзетуге баруды жөн көреді, ал кейбір түзетулер «өте ақылды», сондықтан ол жұмыс істей алады. Егер төменде келтірілген стратегияларды қолданатын болсаңыз, сіз өзіңізді қасіретке душар ететін қымбатқа түсетін қателіктер жасай алатыныңызды ескеріңіз өмір бойы.

Зейнеткерлікке шығу

Сіздің ең үлкен қаражат көзіңіз қайда? Көптеген адамдар үшін 401 (k) немесе IRA тәрізді зейнеткерлік есепте. Сіз бұл жинақтарды көп жылдар бойы жұмсадыңыз және сіз оларға кез-келген уақытта қажет емессіз, сондықтан несие картасының қарызын төлеуге жұмсамаңыз.

Мәселе мынада, зейнетке шығу үшін үнемдеуге келгенде нөлден бастау керек. Сіз зейнеткерлікке шығуға жұмсай бастаған кезіңізден гөрі жасыңыз. Қай жерде болсаңыз да, зейнетақы шоттарына айтарлықтай үлес қосуға тура келеді - мүмкін емес қолжетімді сомалар (несиелік картаңыздың төлемдеріне ұқсас). Сізде бір мәселе шешілді, бірақ сіз басқа біреуді жасайсыз - әрі қарай жылдам түзетулер жасалмайды.

Сіз мұны сіздің несиелеріңізді немесе банкроттығыңызды орындамаудың жалғыз баламасы ретінде көре аласыз, бірақ зейнетақы қорларын баспас бұрын сіз жергілікті адвокат пен қаржылық жоспарлаушымен сөйлесуіңіз керек. Кейбір жағдайларда сіздің зейнетақы жинағыңыз кредиторлардан қорғалған - егер сіз өз еркімен қаражатты тартсаңыз. Банкроттық туралы мәлімдеуге тура келсе де, сіздің атыңызға белгілі бір активтерді беру жақсы емес пе?

Қамтамасыз ету (Маңызды) Кепілдік

Егер несие бойынша төмен несие немесе несие алу үшін жеткіліксіз кіріс болса, сіз өз активтеріңізге қарыз алу үшін азғырылуы мүмкін. Өкінішке орай, бұрын сізде болмаған қауіп тудыруы мүмкін: егер несие картасын төлеуді тоқтатқан болсаңыз, несие ұпайлары төмендейді, бірақ ешкім сіздің көлігіңізге өтіп , сізді үйден қуып шығара алмайды.

Егер сіз меншікті капиталдың қарызын алсаңыз, төмен пайыздық мөлшерде көп ақша алуға болады. Дегенмен, бұл несиелер сіздің үйіңіздегі кепілмен қамтамасыз етіледі. Егер сіз несиені төлей алмасаңыз, онда кредиторлар үйде өз ақшасын қайтару үшін сатады және сатады.

Автомобильдік қарыздар үшін де дәл осылай болады: қолма-қол ақшаны жылдам алуға болады, бірақ барлық төлемдерді уақытында жасау керек. Егер сіз біздің автокөлігімізді қайтара алмасаңыз, сіз жұмысқа кірісуге және табыс табуға қиындық туғызасыз. Бұл тек қарыздарды өтеуді қиындатады.