Сіздің үйіңіздегі теңдікке қарсы тұрыңыз
Егер сіздің үйіңіз өзіңізге қарыздарыңыздан артық тұрса, үйдегі несие сізге қажет нәрселер үшін қаражат ұсына алады - сіз үйге байланысты шығыстарға ғана ақша жұмсамаңыз. Дегенмен, несие кепілдік беру үшін сіздің үйіңізді тәуекелдермен қамтамасыз етеді.
Еншілес несие - екінші ипотеканың түрі . Сіздің «бірінші» ипотека - сіздің үй сатып алу үшін пайдаланғаныңыз, бірақ сіз меншікке қарыз алу үшін қосымша қарыздарды пайдалана аласыз, егер сіз өз үлесіңізді құрсаңыз .
Үйдегі меншікті кредиттердің артықшылықтары
Үйге арналған несиелер қарыз алушылар мен кредиторлар үшін тартымды. Қарыз алушылардың негізгі артықшылықтары:
- Төмен тарифтер: Үйге арналған несиелер, әдетте, кредиттік карталар және жеке қарыздар сияқты қамтамасыз етілмеген қарыздарға қарағанда әдетте пайыздық мөлшерлемені төмендетеді (әдетте APR ). Төмен ставка қарыздар бойынша шығындарды төмендетуге көмектеседі, бірақ жабу бойынша шығындар төмен ставкаларды төмендетуі мүмкін.
- Бекіту: Егер сіздің несиеіңіз жаман болса, үйдегі несие алуға болады. Несиені қамтамасыз ететін үйіңізбен кредиторлар тәуекелді басқаруға мүмкіндік алады. Айтуынша, ипотекалық несиелер жиі кең құжаттаманы қажет етеді, ал несие берушілер қарыз алу қиынға соғуы мүмкін ең төменгі талаптарды белгілейді, тіпті егер сізде елеулі капитал болса.
- Ірі сомалар: Қарыз алушылар үйде жеткілікті үлеске ие бола отырып , қарыздың осы түрімен салыстырмалы түрде үлкен қарыздар алуға құқылы. Үйде жақсартулар, жоғары білім алу немесе бизнесті бастау сияқты үлкен шығыстарға сіздің үйдегі қаражатыңыз қаржыландырудың жалғыз көзі болуы мүмкін.
- Әлеуетті салық жеңілдіктері: Сіз өзіңіздің меншікті үлестік несие бойынша төлейтін кейбір қызығушылықты төмендете аласыз, әсіресе, егер сіз қаражатты «елеулі жетілдіруге» мүлікке қолдансаңыз. Қарыздан бұрын және сіз шегерім талап етпес бұрын, салық төлеушінің толық мәліметтерін сұраңыз.
Кредиторларға арналған қауіпсіздік: Жоғарыда келтірілген жеңілдіктердің көбісі қол жетімді, себебі үйдегі несиелер банктер үшін қауіпсіз кредиттер болып табылады: кепілдік ретінде сіздің үйіңізбен қамтамасыз етіледі .
Егер сіз өтемеген болсаңыз, банк сіздің мүлікті алып, оны сата алады және сіздің үйіңізге қайтару арқылы кез-келген ақы төленбейді. Сонымен қатар, қарыз алушылар бұл несиелерді басқа қарыздарға қарағанда басымдыққа алады, өйткені олар үйлерін жоғалтқысы келмейді. Ипотекалық төлемді немесе несие картасын төлеуді жоғалтуды таңдағанда, сіз карточкалық төлемді өткізіп жібермеуіңіз мүмкін.
Бекіту кепілдік бермейді: Кепілдеме көмектеседі, бірақ кредиторлар тым көп қарыз бермеуге тырысуы керек немесе елеулі шығындарға ұшырайды. 2007 жылға дейін бірінші және екінші ипотека үшін мақұлданды болды. Тұрғын үй дағдарысынан бастап, заттар өзгерді және несие берушілер сіздің өтініміңізді мұқият бағалайды. Өздерін қорғау үшін сіз өзіңіздің бастапқы сатып алу ипотекасын , сондай-ақ сіз қарайтын кез келген меншікті капиталдың қарызын ескере отырып, үйдің құндылығының 80 пайызын немесе одан көп қарызға ие болмайтыныңызға көз жеткізуге тырысады. Сіздің үйіңіздегі құнның пайыздық қатынасы (LTV) коэффициенті деп аталады және банктен банкке әр түрлі болуы мүмкін - кейбір кредиторлар LTV коэффициенттерінің 80 пайыздан жоғары болуына мүмкіндік береді.
Егер сіз өзіңіздің өтеуге қабілеттілігіңіз бар екенін көрсетсеңіз, үйдегі несиелер тек бекітіледі. Кредиторлар сіздің қаржыңызды тексеруге міндетті, ал табыс салығының, салықтық жазбаларға қол жеткізудің және тағы басқалардың дәлелі болуы қажет.
Үйдегі меншік капиталы қалай жұмыс істейді
Сіз үйде үлестік несиеге ие болған кезде екі опцияның бірін пайдалануға болады:
- Біртіндеп: үлкен көлемде ақшаны алып, ай сайын төленген ай сайынғы төлемдермен қарызды өтеңіз. Сіздің пайыздық мөлшерлеме несие мерзімін ұзарту үшін қарызға алынған кезде сақталуы мүмкін. Әр ай сайынғы төлем Сіздің несие балансын азайтады және пайыздық шығындардың кейбірін қамтиды (бұл амортизациялық несие).
- Несие желісі: Қолжетімді максималды соманы мақұлдаңыз, тек қажет нәрсені қарызға алыңыз. Тұрақты несие желісі ретінде белгілі (HELOC) , бұл опция мақұлданғаннан кейін бірнеше рет қарыз алуға мүмкіндік береді. Алғашқы жылдары сіз аз мөлшерде төлем жасай аласыз, бірақ бір сәтте несие алып тастайтын толық амортизациялық төлемдерді жасау керек.
HELOC - бұл ең икемді нұсқа, өйткені сіз өзіңіздің несие балансын және сіздің пайыздық шығындарыңызды әрдайым бақылап отырасыз. Сіз қолда бар ақшаңыздың пулынан шынымен пайдаланатын сомаға ғана пайыз төлейсіз. Дегенмен, сіздің несие беруші ақшаны пайдалануға мүмкіндік бермей тұрып , несие желісін тоқтата немесе тоқтата алады. Қандай да бір қауіп-қатермен икемділікке жету үшін, ақша көп және күтпеген жерден қажет болғанда болуы мүмкін.
HELOCs бойынша пайыздық мөлшерлемелер әдетте айнымалы болып табылады , сондықтан сіздің пайыздық төлемдер уақыт бойынша (жақсы немесе нашар) өзгеруі мүмкін.
Несие алу үшін бірнеше кредиторлармен хабарласыңыз және пайыздық мөлшерлемелермен бірге барлық кредитордың шығындарын салыстырыңыз. Жергілікті несиені құрастырушы, онлайн немесе ұлттық брокер, сондай-ақ сіз таңдаған банк немесе кредиттік одақ қоса алғанда, бірнеше түрлі көздерден Кредиттік бағалауды алыңыз. Пайыздық мөлшерлемелер орнынан әр түрлі болуы мүмкін және сіз несиені қаржыландыру үшін жабу шығындарын төлеуге тура келеді . Кредиторлар сіздің несиеіңізді тексереді, бағалауды талап етеді және кез келген ақшаны босату үшін бірнеше апта (немесе одан көп) уақыт кетуі мүмкін. Процесті үй сатып алуға арналған қарызға өтініш бергендей емдеңіз: процесті жылдамдату үшін төленетін төлсипаттар мен басқа құжаттарды алыңыз.
Өтеу сіз алған қарыз түріне байланысты. Біржолғы қарызбен әдетте ай сайын төленетін ай сайынғы төлемдер төленеді (сіз ай сайын бірдей соманы төлейсіз). Несие желісімен сіз бірнеше жыл бойы «несие кезеңінде» бірнеше жыл бойы шағын төлемдер жасай аласыз. Ұтыс ойынының аяқталуынан кейін сіз қарызды өтеу үшін үнемі амортизациялық төлемдер жасауды бастауыңыз керек. Дегенмен, әдетте , пайыздық төлемдерден үнемдеу үшін ертерек несие түрін төлеуге болады.
Жалпыға ортақ меншікті капиталдың несиесін пайдалану
Сіз өзіңіз қалаған нәрсе үшін үйдегі несиені пайдалана аласыз. Алайда, қарыз алушылар әдетте екінші ипотекалық несиені кейбір өмірдің үлкен шығындарына пайдаланады, өйткені үйде қарыз алу үшін көп құндылық бар. Бірнеше танымал қолдануға мыналар жатады:
- Үйді және мүлікті қайта құру, жөндеу немесе жөндеу.
- Отбасы мүшелерінің колледж біліміне ақы төлеу.
- Екінші үйді немесе жерді сатып алуды қаржыландыру.
- Жоғары пайыздық қарыздарды біріктіру .
Үйге арналған несие қорларының қиындықтары
Кез келген мақсат үшін үйде қарызды пайдаланбас бұрын , осы несиелерді пайдалану тәуекелдерін түсінуіңіз керек . Басты мәселе, сіздің кредитор қажет ететін ай сайынғы төлем кестесіне сүйенбейтін болсаңыз, үйден айырылып қалуыңыз мүмкін.
Елеулі қарыздар: Бұл қарыздар көптеген ақшалай қаражаттарды қамтамасыз етуі мүмкін болғандықтан, үйіңізді банкомат ретінде пайдалануды жөн көреді. Бірақ сіздің үйіңіздің құндылығын жақсартатын, өміріңізге маңызды мән беретін (бұл «тілек» емес, сәнді заттар) немесе өз отбасыңыз үшін жоғары табыс әкелетін нәрселер үшін өзіңіздің меншікті капиталыңызды сақтаңыз. Бұл несиені «жақсы» қарыз және «жаман» қарыз ретінде бағалау өте маңызды болып табылады.
Тарифтер: Жабу шығындары да мәселе болып табылады. Сіздің үйіңізге қарыз алу мыңдаған долларға жұмсалуы мүмкін, тіпті сіз үйдің жөндеу жұмыстарына жұмсаған ақшаны жұмсамас бұрын. Егер сіз өз үйіңізге жиі қарыз алсаңыз, бұл қымбат әдеті (несие желісін пайдалану шығындарыңызды басқаруға көмектесуі мүмкін).
Ең жақсы үйдегі несиелерді қалай табуға болады
Ең жақсы үйде несие алу сізге мыңдаған доллар немесе одан көп ақша үнемдеуі мүмкін. Ең жақсы мәмілені алу үшін:
- Айналаңыз дүкен. Әртүрлі кредиторлар әртүрлі несие бағдарламаларын қолданады және олардың ақылы құрылымдары әр түрлі болуы мүмкін.
- Несие ұпайларын басқарыңыз және кредиттік есептеріңіз дәл екендігін тексеріңіз. Егер сіздің несие есептеріңізде қателер немесе түзетуге қиындықтар туындаса , жылдамырақ жақсартуға әкелетін жылдам жақсартуларды алу үшін тез сақтауларыңызды пайдаланыңыз .
- Өздеріне ұсынатын достарыңыз бен отбасыңыздан сұраңыз. Жергілікті жылжымайтын мүлік жөніндегі агенттерге сұраңыз, олар несие алушылар өз клиенттері үшін ең жақсы жұмыс істейді.
- Ұсыныстарыңызды веб-сайттарда және жарнамаларда табыңыз. Есіңізде болсын, ең жақсы ставкалар жоғары несиелік баллдары бар қарыз алушыларға және төлемдерді жабу үшін көп табысқа қол жетімді. Несиелік бағалаңызды күтіп отырған соманы төлеп жатқаныңызды көру үшін мұқият оқыңыз.
Қосымша кеңестер
Бұл дұрыс несие ме? Қарыз берместен бұрын кідіртіп, бұл несие түрі мағынасы бар екеніне көз жеткізіңіз. Несие картасының қарапайым несие шотынан немесе қамтамасыз етілмеген несеңізден гөрі, меншікті капитал несие сіздің қажеттіліктеріңізге жақсырақ сай келеді ме? Егер сенімсіз болсаңыз, үйіңізді қауіп тудырмас бұрын оны анықтаңыз. Бұл қарыздар жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие болуы мүмкін, бірақ сіз жабу шығындарын болдырмас бұрын алға шығуы мүмкін.
Жоспар жасаңыз : Сіздің несиеңізді жабудың алдындағы кіріс пен шығыстардың толық жоспарын, соның ішінде жаңа несие төлеуді жасаңыз. Бұл ірі қарыздар үлкен төлемдермен келеді. Сонымен қатар, айнымалы мөлшерлеме болса, төлемдер уақыт өте келе мүмкін. Егер сіз қарызды алмай-ақ істегіңіз келетін нәрсені істеуге қандай да бір жол бар болса, осы нұсқаларды елеулі түрде қарастырыңыз.
Өзіңізді және отбасыңызды қорғаңыз: сақтандыру төлемін (нақты өмір және еңбекке жарамсыздықты) қарастырыңыз және бірдеңе болған жағдайда төлемдерді қалай өтетіндігіңізді бағалаңыз. Сақтандырудың қажеті жоқ немесе мүмкін емес, және оны ешкім сізге пайдалануға мәжбүрлемейді. Егер сіз жарнаны үйдегі меншікті капиталдың қарыз бөлігі ретінде қосу туралы шешім қабылдасаңыз, ай сайынғы сыйақы төлемдерімен өтіңіз - алдыңғы опцион емес - сіз өзіңіздің қолданғаныңыз үшін ғана төлесіз (сақтандыру тек меншікті үлестік несие үшін ғана). Кез-келген басқа қаржылық өніммен қатар, түрлі көздерден, соның ішінде онлайн және тәуелсіз сақтандыру агенттерінен баға белгілерін алыңыз. Кредитор ұсынатын сақтандыруды сатып алудың қажеті жоқ.
Зейнетақылар бойынша кіріс: Егер сіз зейнеткерлікке шыққандағы өмір сүру шығындарын өтеу үшін өзіңіздің меншікті капиталыңызды табасыз деп жоспарлап отырсаңыз, онда егде адамдарға жеңілдігі бар кері ипотеканы бағалаңыз. Дегенмен, осы қадамды жасамас бұрын тәуекелдермен танысыңыз және альтернативаларды шығарыңыз .
Пайыздарды шегеру (2018 жылға дейін): 2017 жылға дейін және одан кейінгі салық кезеңінде кейбір салық төлеушілерге үйдегі несиелер бойынша төленген пайыздарды шегеру мүмкіндігі болған. 2018 жылы салық салу үшін және кейіннен Салықтық қысқарту және жұмыс туралы заңның нәтижесінде осы шегерім қол жетімді болмады (бірақ үй сатып алу несиелері бойынша шектеулі шегерімдер болуы мүмкін). Тұрмыстық несиелер сіздің салыққа қалай әсер етуі мүмкін екенін білу үшін CPA-мен сөйлесіңіз.