Сіздің несие беруші қарыз алу шегін белгілейді, және келісілген уақыт кезеңінде қалағаныңызша қарыз алуды таңдауға болады. Бұл несиелік картаға немесе бизнес-несие желісіне ұқсайды, өйткені сізге ақша қажет болса, сіз қарызға алған ақшаңызды төлей аласыз.
Дегенмен, үйдегі меншікті капиталдың несие желісімен несие желісін шатастырмаңыз. Үйдегі меншікті капитал несиеінде, несие берушіге біржолғы сома беріледі және сіз несие төленбесе, сіз ай сайын бірдей төлем жасайсыз. Кредит желісі ол айналымға байланысты ерекшеленеді, яғни сіз ақшаны пайдалана аласыз, оны төлей аласыз және оны қайтадан пайдалана аласыз. Тұрақты меншік капиталының несиесі де белгіленген пайыздық мөлшерлемемен келеді, ал HELOC айнымалы мөлшерлемесі бар.
- Қосымша ақпарат: Кредиттік желі қалай жұмыс істейді
HELOC талаптары
Үйдегі меншікті капиталдың несие желісін іріктеудің негізгі талаптарының бірі үйде жеткілікті капитал бар. Банктер, сіз өз үйіңіздегі меншікті капиталдың несие желісін шығарғаннан кейін де әрқашан сіздің қаржыландырылған үйіңізде 10-дан 20 пайыздық үлеске ие болуыңызды талап етеді. Қарыз алушылар біліктілігін арттыру үшін, әдетте, өз үйінде елеулі үлеске ие болады. HELOC-тың басқа талаптары табыстың дәлелі , тұрақты жұмыспен қамтылуы және әдетте 680-ден жоғары несие көрсеткішіне ие .
Мысал
Сіз өзіңіздің үйіңізді 210 000 долларға сатып алып, $ 100,000 төлеп қойдыңыз делік. Қарапайымдылық үшін, үй әлі де $ 210,000 тұрады, бұл сізді $ 100,000 теңгемен қалдырады. Егер сіз банкке 20 пайыздық несие құнының коэффициентін ұстап тұруды талап етесіз деп болжап отырсаңыз, онда 100 000 АҚШ доллары сомасындағы HELOC сомасын 20 миллион доллардан 20 пайызға дейін алуға болады.
Бұл сізге ($ 210,000 х 20% = 42,000 АҚШ доллары) дейін, ол сізге қарыз бермейді, сізге әлеуетті HELOC $ 58,000.
Сізге стандартты қарыз құқығы бар ма?
Ең алдымен, ақшамен не істегіңіз келетінін анық біліңіз. Егер сіз үйде жөндеу жұмыстарын жүргізгіңіз келсе, HELOC-ті алудың жалпы себебі, үйдегі несие стандарты жақсы болуы мүмкін. Несие сізге бір реттік сома береді, бұл сізге жөндеу жұмыстарын аяқтауға және қарызды қайтаруға мүмкіндік береді.
Несие желісі сияқты несие желісі бірнеше рет төлеуге және қайта қарыз алуға мүмкіндік береді. Несиелік картаға қарағанда қызығушылық әдетте төменірек болса да, егер сіз үнемі қарызға алсаңыз және төленетін болсаңыз, пайдаланылған жалпы сомаға қойындыларсыз ұстауыңыз мүмкін. Басқаша айтсақ, сіз басыңа түсуді қаламайсыз
Егер жоғары пайыздық несиелік карталарды төлеу арқылы қарызды біріктіруді көздеп отырсаңыз, онда үй айма несиесі жақсы таңдау болуы мүмкін, өйткені сіз ай сайынғы төлемдерді аласыз. Ақшаны алыңыз, карточкаларды тез арада төлеп, өзіңіздің төлемдеріңізді банкке неғұрлым төмен мөлшерде бастаңыз. HELOC бірдей нәрсені жасай алады, ал HELOC-ты төлегенде ақша қайтадан қол жетімді болады. Кейбіреулер үшін бұл ақша қызықтырады және оларды қайда бастауларына қарай қарызға қайтара алады.
Кредит желісі сезім тудыратын жерде
Екінші жағынан, егер балаңыздың колледжінде оқуға төлейтін болсаңыз, HELOC сіздің ең жақсы ставкаңыз болуы мүмкін. Оқу - бұл жаңғыртылатын заң, бұл HELOC мағынасы бар сценарий. Семестрдің басында оқу ақысын төлеңіз, соманы төлеңіз, содан кейін келесі семестрде қайталаңыз.
Кейбір қарыз алушылар үшін салық жеңілдіктері HELOC және үйдегі несиелерді әлдеқайда қолжетімді етеді , өйткені бұл несие бойынша төлеуге қызығушылық салық жеңілдігі болуы мүмкін. Талаптарды білу үшін және қандай да бір шегерімдерді алу үшін салық төлеушімен сөйлесіңіз. Сізге бөлшектеу қажет болуы мүмкін, және басқалармен қатар, $ 100,000 дейінгі қарыз бойынша пайыздық төлемдерді шектейтін шектеулер бар. Толығырақ ақпарат IRS жариялауында 936.
HELOC-ті алудан бұрын сұрақ қоюға мыналар жатады:
- Сізге не қажет?
- Қарызға сүйенудің орнына оны үнемдей аласыз ба?
- Сіз ең нашар-сценарийлік төлемге немесе ең жоғары пайыздық мөлшерлеме бойынша төлеуге мүмкіндігіңіз бар ма?
- Ақшаны абайлап қолдануға азғырыласың ба?
- Қарызды өтеудің қандай жоспары бар?
- Терминдер мен пайыздық мөлшерлемелер дегеніміз не?
Есіңізде болсын, үйіңіздің кепілі ретінде пайдаланылады. Егер күтпеген жерден жұмыстан айрылу немесе медициналық шығындар сияқты кез-келген себеппен қиындықтарға ұшырасаңыз, сіз өзіңіздің қарызыңыз бойынша төлем жасай алмасаңыз, үйіңізді жоғалту қаупін тудырасыз. Сондай-ақ, мүлікке салынған қосымша ақшаның болуына байланысты үйіңізді сатуда қиындықтар болуы мүмкін.
Сайып келгенде, сіз тек HELOC сіз үшін дұрыс деп шеше аласыз. Несие желісінің ақысын, шарттарын және шарттарын толығымен түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Бұл әлі де қарыз болып табылады және оған байыпты қарау керек. Қаржылық мақсаттарға жету үшін қолжетімді нұсқалардың бар-жоғын қарастырыңыз, ол қарыз талап етпейді, мысалы, қосымша ақша табу үшін қосымша жұмысқа орналасу.