Кредиторлар Қамтамасыз етуді алғаннан кейін немен аяқталады?
Резервтік несие (немесе қарызды қайтару) арқылы, сіз кез-келген төленбеген борыш үшін жеке жауап бересіз және кредитор қамсыздандыруды алғаннан кейін де жинауға әрекет жасай алады. Қарызсыз несие бойынша, керісінше, кредитордың көптеген нұсқалары жоқ, сондықтан банк тәуекелге ұшырайды.
Кепілмен қамтамасыз ету және сату бойынша түсімдер
Кез келген қарыз шартымен белгілі бір кестеге сәйкес өтеуге келісесіз.
Мысалы, үй несиесі 15 немесе 30 жылға созылатын ай сайынғы төлемдерге ие. Егер сіз төлемдерді қабылдауды тоқтатсаңыз, сіз несие бойынша дефолт аласыз. Кредитке (және мемлекеттік заңға) байланысты кредиторлар төленбейтін несие балансында жинаудың бірнеше нұсқаларын ала алады.
Кепілдікпен қамтамасыз ету: Егер сіз кепілдікке ие болғыңыз келсе, кепілдеме беруші дерлік кепілдікке ие бола алады, оны сатады және өз қаражаттарын қайтару үшін ақша қаражатын пайдаланады. Бұл акцияның жалпы мысалдары үйде несие алу және төленбейтін автокредиттерді қайтаруды қамтиды.
Жетіспеушілік: өкінішке орай, кепілді қамтамасыз ету барлық несие балансын әрдайым төлемейді. Сатып алу кезінде жылжымайтын мүліктің несие теңгерімінен аз болуы мүмкін, әсіресе тұрғын үй нарығы несиені бергеннен кейін әлсіреген болса ( су астындағы немесе төменгі жағында ). Кез келген қалған төленбейтін қалдық - сатып алу немесе репоссессингке байланысты төлемдер мен алымдарды қамтуы мүмкін - бұл жетіспеушілік балансы .
Несие берушінің жетіспеушілікті жинау бойынша күш-жігерін жалғастыра алады ма, жоқ па, кредит несие алу немесе бермеуіне байланысты.
Регресс жоқ: егер борыш қарызды қайтармаса , несие беруші сәттілікке жетпейді . Кез келген жетіспеушілік балансы несие беруші тарапынан алынуы тиіс (шығын ретінде қабылданады). Нәтижесінде несие берушілерге несие алудың ең қауіпті түрлері болып табылады.
Банктер бұрынғысынша несие бермейтін несие ұсынады, бірақ олар өз тәуекелдерін басқаруға тырысады. Мысалы, несиелік емес несие алу үшін жоғары несие ұпайлары болуы мүмкін немесе кредиторлар өздерін қорғау үшін коэффициенттерді азайту үшін несие алуды талап етуі мүмкін.
Кредиттерді қайтару
Егер несие - несиелік қарыз болып табылса, несие берушілер кепілдікті алғаннан кейін жинауға тырысуы мүмкін. Несие берушінің басқа сот іс-әрекеттерін жүргізуге мүмкіндік беретін заңдық шешім болып табылады. Әдеттегі әрекеттерге мыналар жатады:
- Жинақтар: несие беруші ақша сұраған кезде сізбен хабарласа алады немесе кредитор қарызды сатуға тырысатын жинау агенттігіне сата алады.
- Garnishment: несие беруші немесе жинаушы агенттік өз ақшаңыздан ақшаны алу құқығын ала алады (сіздің жұмыс беруші кредиторды төлеуге міндетті)
- Төлемдер: кредиторлар кейбір жағдайларда кепілді қамтамасыз етілмеген активтерді ала алады. Мысалы, кредиторлар өзіңіздің банк шоттарыңыздан ақшаны ала алады немесе өзіңізге тиесілі мүлікке қызығушылық танытуы мүмкін.
Бұл жинау күші шектеулі, сондықтан кредиторлар жетіспеушілікті жинауға тырысса, жергілікті адвокатпен сөйлесіңіз. Мысалы, несие берушілер сіздің төлеміңіздің бір бөлігін ғана алуы мүмкін және бұл бөлік сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты - оларды тым көп алуға жол бермеңіз.
Сонымен қатар, кредиторлар әрқашан сіздің банк шотынан ақша ала алмайды - оларға қаншалықты қол жетімді екеніне шағымдануға және шектеуге болады.
Несие түрлерін анықтау
Жергілікті адвокатпен немесе салық кеңесшісімен сізде регресс несие немесе несие бермейтін несие бар екендігіне сенімді болуыңыз керек. Алайда, талқылау үшін төмендегі ақпаратты пайдалана аласыз.
Мемлекеттің заңдары несиені қайтару несиеі болып табылатынын немесе жиі емес екенін анықтайды. Калифорния несие берушілерге қиындық тудыратын несиелік емес мемлекет ретінде белгілі. Кейбір елдер несие берушілерге әдепсіздікке қалай әрекет ететіні туралы икемділік береді, бірақ көптеген несие берушілер сотқа тартпауды шешеді, өйткені әдепкі бойынша қарыз алушылар жиі талап ете алмайды.
Бастапқы тұрғылықты жеріңіз үшін сатып алу несиелері , ең алдымен, несие алу мүмкін емес елдерде несие алу болып табылады.
Қайта қаржыландыру , екінші ипотека және «қолма-қол ақша беру» транзакцияларында регрессиялық несиелер (бұрын бұрын несие берілмеген болса да) жасалады.
Басқаша айтқанда, сіз үй сатып алсаңыз болады және бастапқы қарыз борышты қайтармайды, бірақ сіз осындай кепілдікті қолдана алатын кез-келген қосымша қарыздар - регресс-несие.
Кредиттер мен салықтарды қайтару
Әдепкі бойынша, салық міндеттемесі сізде регресс несиесі бар-жоқтығына байланысты болуы мүмкін. Біздің салық жөніндегі сарапшы осы мәселелерді оның бапта талқылайды: Foreclosures and Taxes . Тағы да, барлық мәліметтерді дұрыс алу үшін жергілікті салық кеңесшісімен сөйлесудің алдында өте маңызды.
Берешекке берілмеген берешек кредиторлар қабылдауға болатын әрекеттерді шектеу туралы жақсы жаңалық. Өкінішке орай, төленбеген қарыздың салдарынан күтпеген салық заңы пайда болуы мүмкін.