Кері ипотекамен проблемаларды болдырмау туралы кеңестер
Кері ипотекалық несие - белгілі бір иелеріне арналған опция , бірақ олар бәріне мағынасы жоқ. Егер сіз және сіздің мақсатыңыз дұрыс профильге сәйкес болмаса, онда кері заем сізге және сіздің отбасыңыз үшін кошмарға айналуы мүмкін.
Бұл несиелер арзанырақ және тұтынушыларға ыңғайлы болу үшін дами бастады, бірақ олар әлі де күрделі. Мүмкін, ең бастысы, кері ипотекадан шығу ақылыңызды өзгертсеңіз, күрделі болуы мүмкін.
Баламадан шығу
Кері ипотеканы қолданар алдында барлық баламаларды бағалаңыз. Сізде басқа опциялар болуы мүмкін және кейінірек кері ипотека үшін есікті ашық қалдыра аласыз. Тұрғын үй нарығына байланысты, кері жылжымайтын мүлікке кепілдік бере алмас бұрын мүмкіндігінше ұзақ уақыт күту жақсы болар еді - егер үйдің бағалары көтерілсе және пайыздық мөлшерлемелер өзара әрекеттессе, олар мүмкін болмайды. Альтернативті стратегиялар қарызды кешіктіруге немесе кері кепілдікке жол бермеуге көмектесуі мүмкін.
- Төмендеу: Егер сіздің үйіңізде елеулі үлесіңіз бар болса, қолма-қол ақшаға айырбастаудың бірнеше жолы бар. Олардың біреуі - мүлікті сату. 62 жастан кейін, кейбір иелері үлкен үйді сақтауға арналған тапсырмаларды және шығыстарды қысқартуға дайын, сондықтан қысқарту сізге ақша жинауға және өміріңізді жеңілдетуге көмектеседі. Сіз неғұрлым арзан орын сатып алсаңыз немесе жалға беруді бастасаңыз, онда сіз қолма-қол ақшаны босатыңыз. Сіз сондай-ақ кері қайтарылған ипотекалық шығындарды өткізіп жібере аласыз, әсіресе үйден шығып кетуді болжасаңыз,
- Отбасына сатыңыз: Егер әлі де көшуге дайын болмасаңыз, үйіңізге қызығушылық танытқан отбасы мүшелеріне сата аласыз. Егер бәрі жұмыс істесе, сіз өзіңіздің мүлігіңізде тұрып, өміріңіздің қалған бөлігіне отбасы мүшелеріне жалақы төлей аласыз. Сіздің өліміңізде мүлікті бос қалдырады және иесі ол қалаған нәрсені жасай алады. Бұл мәмілелер күрделі, бірақ жақсы адвокат және салық кеңесшісі сізге оңай жұмыс жасай алады. Отбасы мүшелерімен қарым-қатынас жасау ең қиын мәселе болуы мүмкін.
- «Алға» несиесі: Кепілдік алудың орнына, дәстүрлі үйде несие алуға болады ма? Біліктілікке жету үшін жеткілікті табыс қажет болады , бірақ егер сіз осы бағытта жүрсеңіз, сізде көп опциялар болады және, мүмкін, аз қарыздар болады. Пайыздық шығындарды және жабу шығындарын салыстырып, не жақсы жұмыс істейтінін көріңіз.
- Көбірек біліңіз: Сіз зейнеткерлікке шықтыңыз, бірақ сіз жасай алатын кез келген жұмыс бар ма? Сіз байламдарды сақтап қаласыз және сіздің денсаулығыңыз үшін жақсы болуы мүмкін. Сөйтіп, салықтарға, әлеуметтік қамсыздандыруға және басқа да жеңілдіктерге әсер етіңіз.
Бұл тек бірнеше идея. Шығармашылық жағдайды жасаңыз және сіздің жағдайыңыз үшін тамаша шешім бар ма. Қаржылық кеңесшілермен және борыш кеңесшілерімен сөйлесіп, алға жылжудың алдында екінші пікір алыңыз.
Өмір үшін үй
Егер сіз үйленсеңіз, кері несиелендіруші жұбайыңыз өміріңіздің қалған бөлігіне үйде тұруды жоспарлап, сіздің мұрагеріңізге қайтыс болғаннан кейін үйді сатуға мүмкіндік береді. Соңғы қарыз алушы қайтыс болған немесе «тұрақты» үйден тыс жерде, оның ішінде 12 айдан астам уақыттан бері кез-келген басқа жерде уақытша қозғалыстың уақытша қозғалысы болған кезде кері ипотеканы төлеу керек.
Ең нашар жағдайда, несие бойынша бірлескен қарыз алушы ретінде көрсетілмеген жұбайыңыз немесе әріптесіңіз сізден кетуі мүмкін.
Сонымен қатар, сіздермен бірге үйде тұратын балаларға немесе басқа асырауындағы адамдарға да қатысты. Егер олар несиені төлей алмайтын болса, олар кетуге мәжбүр болады. Бұл өте қауіпті болуы мүмкін.
Жақсы жаңалық - сіздің үй иелерінің үй иелігіндегі құндылықтардан немесе нарықтық құнынан артық болмайды, тіпті егер сіз үйден артық қарыз алсаңыз да, FHA-ның HECM-дің кері кепілімен қамтамасыз етілгенін ескересіз.
Кеңес: Мәселелерді болдырмау үшін, болашақ үшін жоспар жасаңыз, ол тірі қалғандар үшін баламалы тұрғын үй болсын, немесе өмірді сақтандыру полисі, несие төлеуге және үйде қалуға көмектесу.
Құндылықты сақтау керек пе?
Егер отбасын басқа жерге көшіруді немесе жылжытуды жоспарласаңыз не болады? Кепілдік қолданғаннан кейін мұны жасауға болады , бірақ бұл қиын. Сіздің ипотекалық несиелеріңізді өзіңіздің меншікті капиталыңызға енгізіп, үйіңізде сақталған құндылықты төмендетіңіз.
Сіздің қазіргі үйіңізді сатқан кезде, қолма-қол ақшаны немесе сатылымнан түсетін қаражаттың есебінен кері ипотеканы төлеуіңіз керек. Егер сіз ақшамен жалдаған болсаңыз, онда бірінші кезекте кері ипотеканы қолданған болар едіңіз - келесі үйге жұмсалатын шығындар аз болады.
Кеңес: Егер сіз өлместен бұрын үйден кетіп қалсаңыз деп ойласаңыз, шығындарды ескеріңіз. Қарыздың аздығы сіз келесі үйге жұмсалатын қаражаттың көп болуы. Әрине, бұл стратегия қайтып келуі мүмкін: кері ипотекалық несие алғаннан аз өтеуге болады - кейбір жағдайларда сіз қарыз алудан артық боларсыз.
Істің үстіңгі жағында қалу
Үйге ие болған кезде, шығындар мен қызмет көрсету ешқашан аяқталмайды. Сізге керісінше ипотека жасау қажет. Сіздің несиеіңіз мерзімі өтіп кетуі мүмкін - яғни мәміле аяқталмаса, барлық ақшаны немесе тәуекелді қайтаруды өтеу керек.
Сіздің үйіңіз қарызгерді қорғайтын кері заемға кепілдік ретінде қызмет етеді . Нәтижесінде, сіздің несие беруші үйдің барынша құнды екенін тексергісі келеді. Саңылаулы шатыр сізді алаңдатпауы мүмкін, бірақ үйдің ішіндегі шірік тақтайшалар мен қалыптар келесі сатып алушы инспекция жүргізетін мәселе болуы мүмкін. Сіз сондай-ақ меншік салығы және HOA алымдарын сақтау керек. Әйтпесе, сізде меншік құқығыңыз бар . Кредиторлар сізге тиісті сақтандыруды талап етеді. Егер сіздің үйіңіз зақымдалған немесе бұзылған болса, онда ол несиені төлеуге жеткілікті болу үшін оны қайта құру қажет.
Кеңес: Егер сіз заттардың сырғып кетуіне бейім болсаңыз, онда сіздің кредитор қажет ететін шығындар мен техникалық қызмет көрсету заттарының үстінде тұрудың бір әдісін табыңыз. Тұрақты ұстауға жұмсалатын бюджет , қажет болған жағдайда жөндеуге төлеуге болады. Сақтандыру сыйлықақыларыңыз бен мүліктік салығы үшін автоматты электронды төлемдер төлемін орнатыңыз, сондықтан қадағалауға болатын нәрселер аз.
Пайыздық шығындарды азайту
Ақшаны қарызға алған кезде сіз қызығушылықты төлейсіз , және бұл, әдетте, сіз сатқан кезде қалпына келтіруге болатын шығындар емес. Сондықтан, бұл шығындарды барынша азайтқан дұрыс, немесе сіздің ақшаңыздың құндылығына көз жеткізіңіз.
- Қаржыландыру үшін немесе жоқ па? Кепілді ипотеканы алу үшін жабу шығындарын төлеуге тура келеді, және сіз шығындарды қалтасынан тыс төлеуге немесе несие балансына шығындарды қосу арқылы қаржыландыруға шешім қабылдауға тура келеді. Қаржыландыру өте тартымды, өйткені сіз жабу кезінде ақшаны тапсырудың қажеті жоқ, бірақ ол қымбатырақ. Бұл шығындар сіздің қарызыңыздың бір бөлігі болғандықтан, жыл сайын қосымша сомаға пайыз төлейсіз. Бүгінгі күні шкафтан шығып кету көбіне ауырады, бірақ ол жиі қаржы жағынан жақсы жұмыс істейді .
- Несие желісі? Сондай-ақ, сіз кері қарыз алудан қаражат алу жолында бірнеше нұсқа бар. Бір опция - мүмкіндігінше қысқа мерзімде - қанша ақша жинау керек. Тағы бір нұсқасы - керісінше , несие желісі ретінде керісінше несие алуды қажет етеді. Несие желісі пайыздық шығындарды төмендетуге көмектеседі, себебі ол қарызды кешіктіреді . Үлкен несие балансын және бір күнде тиісті пайыздық төлемдерді бастаудың орнына сіз баяу қарызға аласыз. Егер сіз ай сайын бірнеше жүз доллардан тұратын өмір сүру шығындарын толықтыру үшін кері ипотеканы пайдаланып жатсаңыз, мысалы, көптеген жылдар бойы қарыздарыңызды тарата аласыз. Сонымен қатар, несие желісін пайдалансаңыз, сіздің қол жетімді ақшаңыз уақыт өте келе мүмкін.
Несие желісіне кем дегенде бір ықтимал жетіспеушілігіңіз бар: Сіз несие желісін таңдаған кезде сіз кері кепілге өзгермелі пайыздық мөлшерлеме аласыз. Бұл міндетті түрде жаман емес, бірақ белгілі бір жағдайларда тіркелген мөлшерлеме біржолғы жақсы жұмыс істей алады.
Hucksters-тен кетуден аулақ болыңыз
Кері ипотекалық несие - бұл қаржы құралдарының қуатты құралдары және олар дұрыс жағдайда өте пайдалы болуы мүмкін. Өкінішке орай, олар да дұрыс емес. Егер біреу сіз аннуитеттер, ұзақ мерзімді күтім сақтандыру немесе уақытша сату сияқты барлық сатылымдарды сатып алу үшін кері ипотеканы пайдалануды ұсынса, олардың мүдделеріне назар аударыңыз және кез-келген жалғандықты сезсеңіз, басқа жерлерде кеңес іздеңіз.
Сіздің меншікті капиталыңыз әдетте үлкен ақшаңыздың пулы болып табылады, бұл қосымша табыс табуды көздеген көркемшілер мен сатушыларға тартымды. Егер сіз кері ипотекалық ақшаңызды инвестициялау үшін пайдалансаңыз, сіз тіпті бұзылу үшін кері ипотекалық шығындарды жабуыңыз керек. Сонымен қатар, үйіңізді сызыққа қоясыз - тәуекелге жол бермеуді сатып алу - егер салықтар мен қызмет көрсету шығындарын сақтай алмасаңыз.
Кеңес беруді мұқият алыңыз
FHA HECM бағдарламасын пайдалану үшін HUD-ның бекітілген кеңесшісімен міндетті кеңес беру сессиясын аяқтау керек. Бұл жай ғана өтіп кетудің қиындығы емес, бұл сіз кірген нәрсені үйрену мүмкіндігі. Сізге қажетті көптеген сұрақтарды сұраңыз, сондай-ақ, кеңес берушімен кредиторлардың баға белгілерін және сандарын қарап шығыңыз.
Оны отбасымен талқылаңыз
Бұл сіздің үйіңіз бен сіздің ақшаңыз, бірақ сіздің отбасыңыз және басқалар шешімдеріңізге әсер етуі мүмкін. Олар сізді жақсы көреді және сіз өзіңізді жайлы сезінулеріңізді қалайды, бірақ олар үйді сақтап қалу және сонда тұру туралы күтуге болады. Егер олардың үміттері шындыққа сай болмаса, онда сіздің отбасыңыздың мақсаттарына жетуіне көмектесіп, олар сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру жолдарын білсін немесе бірлесіп іздеңіз.
Сізге керегі жоқ , сіздің мұрагеріңіз үйдің отбасында қалуы үшін ғана сонда өмір сүретіндігіңізді ойлайды. Отбасы мүшелері үйді сақтап қалу үшін көп ақша табу керек екенін түсінбеуі мүмкін. Көптеген мұрагердің қолында жеткілікті қаражат болмайды - олар үйді сатуға немесе несиені қайта қаржыландыруға тура келеді . Олар бұл туралы несие және басқа да несиелерді басқара алатындай етіп, кейінірек бұл туралы тезірек хабардар ете отырып, қайта қаржыландыру несиесін мақұлдағаны ықтимал .