Жұмысқа несие алу
Жеке қарыздар
Кішігірім жобалар үшін жеке қарыз оңай шешім. Сіз өзіңіз қалаған нәрсеге, соның ішінде «қажеттілікке» сай келмейтін жобаларға қолдана аласыз. Егер сіз сусабындарды орнатып жатсаңыз немесе косметикалық кішкене жақсартуларды жасасаңыз, жеке несие сізге сәйкес келеді.
Арзан және оңай: Жеке несиелер бойынша жабу шығыны әдетте өте төмен, әсіресе несие мөлшерін аз ұстасаңыз. Өтінім беру процесі үйге арналған несие алу үшін ауыртпалықсыз болып табылады және мақұлдау үшін бағалау және басқа қызметтер үшін ақы төлеудің қажеті жоқ. Сондай-ақ, жеке қарыздар сізге кепілдікке кепілдік беруді талап етпейді.
Жедел өтеу: 15 немесе 30 жылдық өтеу мерзімі болуы мүмкін үй кредиттерінен айырмашылығы, жеке қарыздар әдетте 10 жылдан кем уақытқа созылады. Бұл дегеніміз, сіз жоғары төлемдермен айналысатын боласыз, алдағы бірнеше онжылдықтарда несие төлемімен тоқталмайсыз. Сонымен қатар, төлемдерді созу төлемдер бойынша ұзақ мерзімді шығындардың жоғары болуына әкеледі.
Пайыздық мөлшерлемелер: Жеке несиелер көбінесе тұрғын үй заемдарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелермен келеді, сондықтан опцияларды мұқият бағалау қажет. Егер сізде жақсы несие және өтеуге жеткілікті табыс болса, сіз 10 пайыздан төмен деңгейде болады деп күте аласыз.
Бірақ несие карталары - жеке несиелер. Кредиттік карталар бойынша нөлдік пайыздық ставкалардан несие алған қарыз алушылар үшін APR-дан 20 пайызға дейін өзгереді.
Негізгі меншік несиелері
Неғұрлым кең ауқымды жобалар өз үйіңіздегі меншікті капиталдан қарыз алуды талап етуі мүмкін. Екінші ипотека бірнеше жолмен пайдалы болуы мүмкін.
Төмендетілген тарифтер: Сіздің үйді кепілдік ретінде кепілге беру арқылы жеке қарызға қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие болу керек. Міндеттеме - дефолттың салдары ауыр. Егер қандай да бір себептермен төлем жасай алмасаңыз, онда сіз кепілдікке ие боласыз .
Ірі қарыздар: кепілденген несие ірі қарыздар үшін мақұлдану мүмкіндігін арттырады. Егер сізде үйіңізде маңызды үлеске ие болсаңыз , онда бұл қаражатқа қол жеткізудің жалғыз жолы - екінші ипотека болуы мүмкін.
Жабу шығындары: Сіздің үйіңізге қарыз алу сирек арзан, бірақ екінші ипотека сатып алуға берілген кредиттерден (немесе қайта қаржыландырудан) арзанырақ болады.
Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру
Қайта қаржыландыру сондай-ақ үйді жақсарту үшін қажетті қаржыландыруды қамтамасыз ете алады . Жаңа несие сіздің бұрынғы несиеңізді алмастыра алады және жақсартылған жобалар үшін ақы төлеу үшін қосымша ақшаны алуға болады. Сіз қаражатты иелене алмайсыз, бірақ қаражат мердігерлерге және материалдарға төлеуге болады.
Кредитке арналған несие: Егер жақсартылған жобалар үшін ақшалай қаражаттардың түсуі сізді қызықтырса, несие құнының арақатынасымен (LTV) танысыңыз . Стратегияны түсіну үшін жеткілікті капитал қажет. Егер сізде ең төменгі капитал болса, төмендегі мемлекеттік бағдарламалар сізге мақұлдануға көмектесуі мүмкін.
Қайта қаржыландыру бойынша шығындар: Сіз жаңа несие алу үшін, жабу шығындары қайта қаржыландыруды қымбат ете алады.
Сондай-ақ, сіз өзіңіздің қарызыңыздың мерзімін ұзартасыз, сондықтан жаңа ай сайынғы төлемдер сіздің несие балансын азайтудың орнына көбінесе қызығушылыққа бағытталған болады. Бірақ сіз әрқашан қосымша ақы төлей аласыз және қарызыңызды ертерек алып тастай аласыз.
Үйді жетілдіру бағдарламалары: Кейбір несие бағдарламалары жаңартулар үшін қосымша ақша алуға көмектеседі. Мысалы, Fannie Mae HomeStyle Renovation ипотекасы сіздің қол жетімді несие балансын есептеу үшін үйдің «аяқталған» мәнімен сатып алуға немесе қайта қаржыландыруға мүмкіндік береді.
Мемлекеттік бағдарламалар
Егер сізде несие мәселелері немесе шектеулі капитал бар болса, мемлекеттік несие бағдарламасы сізге мақұлдануға көмектесуі мүмкін. Егер сіз осы бағдарламалармен жұмыс істесеңіз , банкіңізден, кредиттік одақтан немесе несие алушыңыздан сұраңыз.
- FHA Title I қарыздар сізге үйде ешқандай теңдік болмаса да 25 000 долларға қарыз алуға мүмкіндік береді. Егер сізде жеке меншік болып саналатын өндірілген үй болса, сіз $ 7,500 дейін ала аласыз. Қаражаттар үнемі жетілдіруге бағытталуы керек, сәнді жаңартуларға жол берілмейді.
- FHA-ның ақшаны қайта қаржыландыруы сізге қажет нәрсеге, соның ішінде «сәнді» немесе маңызды емес жаңартуларға пайдалануға болатын ақшаны ұсынады. Максимум LTV 85 пайызбен (бұл басқа FHA несиелерінен төмен), бұл бағдарламаны пайдалану үшін жеткілікті капитал қажет.
- FHA 203k - қайта қаржыландыруға және жақсартуларды қаржыландыруға тағы бір мүмкіндік, және сіз 85% LTV-дан асып кете аласыз. Дегенмен, FHA сіз қаражатты қалай пайдаланатындығыңызды және жұмыс істей алатындығыңызды шектейді.
- ВА-ның ақшаны қайта қаржыландыруы ипотекалық сақтандырусыз 100% LTV мүмкіндік береді.
Қарызды қайда алуға болады
Кредиторлардың бірнеше түрлі түрлерін сатып алыңыз. Кейбір кредиторлар сіздің қажеттіліктеріңізге сай келетін бірегей бағдарламалар ұсынады, ал басқа кредиторлар сізге көмектесе алмайды. Қаржыландырудың жақсы көздері:
- Жергілікті кредиттік одақтар мен қауымдық мекемелерді қоса алғанда, банктер . Кішігірім институттар бәсекелестікке қабілетті ставкаларды ұсына алады, олар әдетте несиеден кем несие алған клиенттермен жұмыс істеуге дайын.
- Онлайн кредиторлар . Маркетингтік кредиторлар, соның ішінде классикалық теңгерімді (P2P) кредиттік сайттар , сондай-ақ тұрғын үйді сауықтыру үшін керемет көздер бола алады. Олар мақұлдау шешімдерін тез қабылдайды, ал олардың төмен және үстем инвесторлар пайыздық мөлшерлемелерді төмендетуге көмектеседі.
- Мамандандырылған кредиторлар. Кейбір қаржы компаниялары үйді жетілдіру жобаларының белгілі бір түрлеріне назар аударады және бұл көздерді пайдалану мағыналы болуы мүмкін. Мысалға, энергияны тиімді пайдаланудың жаңартулары жергілікті сипаттамаға ие Clean Energy (PACE) бағдарламалары арқылы қол жетімді болуы мүмкін, немесе сіздің мердігеріңізде қаржыландыру мүмкіндіктері болуы мүмкін. Алайда, бұл несиелерді басқа баламалармен салыстыру өте маңызды.
- Ипотекалық кредиторлар. Егер сіз мүлікті қарызға алған болсаңыз, қайта қаржыландыруға немесе екінші ипотеканы алуға көмектесетін кредитор қажет болады. Кем дегенде үш баға белгілерін алыңыз және ең жақсы мәмілені табу үшін бастапқы төлемдерді және пайыздық мөлшерлемелерді салыстырыңыз. Баға белгілеу үшін ипотекалық брокер, жергілікті банктер мен несие серіктестіктерімен және онлайн-ипотекалық кредиторлармен тексеріңіз.