Ақшаны қарызға алған кезде, сіз несиені пайыз төлеп төлейсіз. Басқа да төлемдер болуы мүмкін, бірақ қызығушылық, әдетте, несие қаншалықты қымбатшылығының негізгі драйвері болып табылады: жоғары ставкалар жоғары шығынды білдіреді. Сондықтан сіздің тарифіңіздің қалай жұмыс істейтінін және сіздің бағамыңыз өзгеруі мүмкін екенін түсіну маңызды.
Тіркелген пайыздық мөлшерлемелер дегеніміз не?
Несиелер уақыт бойынша өзгерген пайыздық мөлшерлемелердің өзгеруімен, немесе белгіленген мөлшерлемелермен берілуі мүмкін. Белгіленген ставка бойынша сіз қарызыңыздың қызмет ету мерзімі бойынша бірдей (өзгермейтін) пайыздық мөлшерлемені төлейсіз. Бұл өте маңызды, себебі пайыздық мөлшерлеме сіздің ай сайынғы төлеміңізге қаншалықты әсер етеді: егер мөлшерлеме жоғарылса, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз де арта түседі және сіз сол жоғары төлемдерді ала алмайсыз.
Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлеме қарызға алынған ақшамен сатып алынған нәрселердің бағасын арттырады. Сіз қызығушылыққа көбірек жұмсайсыз , бірақ сіз сатып алғандарыңыздан еш артық алмайсыз. Нөмірлердің неғұрлым жоғары жылдамдықпен қалай өзгеретінін көру үшін, кейбір нөмірлерді несие амортизациясының калькуляторына қосыңыз: жоғары пайыздық мөлшерлеме ай сайынғы жоғары пайыздық шығындарға (және жоғары төлемге ) алып келетіндігін байқайсыз.
Пайыздық ставкалар экономиканың өсуі мен келісімшарттар бойынша үнемі өзгеріп отырады.
Белгіленген ставка бойынша сіздің несиеіңіз осы өзгерістен қорғалмайды.
Қауіпсіз кредиттер, құны бойынша
Тіркелген пайыздық несиелер, әдетте, айнымалы мөлшерлемелері бар несиелерге қарағанда қауіпсіз болады: сіз не күте алатыныңызды білесіз және болашаққа жоспарлауға болады. Айнымалы қарыз бойынша ставкалар бойынша ставкалар көтерілген кезде «төлем шок» зардап шегетін қарыз алушылардың сансыз тарихы бар.
Бірақ сіз қауіпсіздік үшін төлеуге тура келеді - сенімділік тегін алынбайды. Тіркелген пайыздық несиелер, әдетте, айнымалы мөлшерлеме қарыздарға қарағанда жоғары пайыздық ставкалармен басталады. Мысалы, белгіленген мөлшерлемедегі ипотека бойынша мөлшерлеме реттелетін мөлшерлемедегі ипотека (ARM) мөлшерлемесінен бір немесе екі пайызға жоғары болуы мүмкін. Бұл айырмашылық сіздің ай сайынғы төлеміңізді түбегейлі өзгерте алады - және төменгі төлемге (айнымалы мөлшерлеме қарызымен) жиі шығуға азғырады.
Тіркелген тарифтер сәтсіз болған кезде
Төмендеу қарқыны: кейде тіркелген ставка бойынша несие - бұл дұрыс таңдау емес, бірақ сіз оны алдын ала білесіз. Егер несие алғаннан кейін пайыздық мөлшерлемелер құлдыраса (және ұзақ уақыт бойы төмен болу), онда айнымалы мөлшерлеме қарызы жақсы мәміле болар еді. Өкінішке орай, мерзімді пайыздық мөлшерлемелер өте қиын. Айтуынша, пайыздық мөлшерлемелер тарихи деңгейде болса және құлдырау күтілсе, - 30 жыл кепілдік сияқты ұзақ мерзімді несие аласыз - кем дегенде айнымалы қарызды қарастыру керек.
Қайта қаржыландыру: егер ставкалар құлдыраса және сізде белгіленген мөлшерлеме қарызы болса, онда бұл әлемнің соңы емес. Сіз үнемі арзан, арзан қарызға қайта қаржыландыруға тырыса аласыз. Дегенмен, сіз жаңа қарызға ие болуыңыз керек және сіздің жағдайыңыз (несие ұпайлары, қарыздар бойынша кіріс коэффициенттері және т.б.) өзгеруі мүмкін.
Сондай-ақ, көптеген жағдайларда жабу шығындарын төлеуге тура келеді, және бұл шығындар қайта қаржыландырудан алынған кез-келген артықшылықты азайтады.
Қысқаша ұзақ мерзімді міндеттеме: қысқа мерзімге несие алған кезде тіркелген тарифтер (кейде) сондай-ақ шағымданады. Олар айнымалы мөлшерлеме қарыздарға қарағанда автоматты түрде жоғары қарқынмен келгендіктен, несие қанша уақыт сақталатындығын бағалау керек. Кейбір айнымалы пайыздық мөлшерлеме несиелері бес жыл бойы бірдей бастапқы мөлшерлеме сақтайды. Егер сіз бұрын қарыздан құтылғыңыз келсе, төменгі (ауыспалы) мөлшерлеме бойынша қарызға бару керек. Өкінішке орай, өмір әрдайым сіз жоспарлағандай жұмыс істемейді, сондықтан сіз осы стратегияның төленуіне сенімділік пен жақсы табыс қажет болады.
Тұрақты несиелердің түрлері
Қандай мөлшерде несие алуға болады? Бұл несиелерді табу оңай. Стандартты 30-жылдық бекітілген мөлшерлеме ипотекасы дәстүрлі түрде үй сатып алудың ең әдеттегі жолы болып табылады.
Егер сіз 15 жылдық кепілге барсаңыз, реттелетін пайыздық мөлшерлеме бойынша бәсекеге қабілетті мөлшерлеме аласыз. Пайызға ғана арналған несиелер сондай-ақ тіркелген тарифтермен (бірақ пайдалану үшін қауіпті ) болуы мүмкін.
Авто несиелер мен федералды студенттік кредиттер жиі белгіленген пайыздық қарыздар болып табылады: сіз өзгермейді өзгермейді айлық төлем, және сіз уақыт бойынша несие балансы төлейді .
Көптеген жеке несиелерде тіркелген тарифтер де бар, бірақ несие карталары маңызды ерекшелік болып табылады. Кредиттік карталар және басқа несие желілері арқылы сіздің тарифіңіз жиі өзгеруі мүмкін (кейде сіздің пайдасына емес).