Кредиттік желілерді жеке тұлғалар, кәсіпорындар, үкіметтер және басқа ұйымдар пайдаланады. Икемділік маңызды болған кезде - белгісіз немесе болжанбайтын соманы жылдам қарастыру мүмкіндігі - бұл несие түрі пайдалы болуы мүмкін.
Несие желілері қалай жұмыс істейді?
Несие желісі несие түрі болып табылады, бірақ ол негізгі үй және автокредиттерден ерекшеленеді. Кредиттік карталармен таныс болсаңыз, сіз несие желілерінің көпшілігінің негізгі ерекшеліктерін түсінесіз.
Ыңғайлы болған кезде қарыздар : Бекітілгеннен кейін, қажет болғанда, әдетте қарыз алуға болады, және келісілгеннен кейін дереу ақша алудың қажеті жоқ.
Несие желілерінде ең көп қарыз шегі бар. Ең жоғары мөлшерде қарыз болмағанша, сіз ақша алуға жалғастыра аласыз - бір жолғы сомаға ең көп бекітілген соманы алудың қажеті жоқ. Несие желісін ашық қалдырған болсаңыз, бүгінгі таңда шағын соманы қарызға ала аласыз және қажет болған жағдайда келесі айда көп қарызға аласыз.
Несие беру және қайтару кезеңдері: Көптеген несие желілерімен несиені бастағаннан кейін ең төменгі төлемдерді жасау қажет. Бірақ сіз «несие кезеңінде» болғаныңызда (он жыл немесе одан да ұзақ уақытқа созылуы мүмкін) бірнеше рет қарызға аласыз және өтеуге болады.
Ақыр аяғында, кейбір несие желілері (мысалы, үйде үлестік желілер) қарызды тоқтатуды және бірнеше жылдан бері қарызды жоятын стандартты амортизациялық төлемдермен қарызыңызды қайтаруды талап етеді. Кредиттік карталарда төлемдер мен өтеу мерзімдері жоқ - Сіз үздіксіз қарызға және өтеуге болады.
Кредиттік желілердің мысалдары
Несие желілерінің бірнеше түрі бар.
Кредиттік карталар ең кең таралған мысал. Сіз нөлдік теңгерімнен бастайсыз және карта қажет болғанда ғана жұмсаңыз. Сіз қарызға алынған сомаға пайыз төлесіз және сіз әрдайым қарызды төлей аласыз және сол ай ішінде қайтадан қарызға алсаңыз болады.
Үйдің меншікті капиталының несие желісі (HELOCs) үй иелеріне өз үйлеріндегі меншікті қаражат есебінен ақша алуға мүмкіндік береді. Кредиторлар, әдетте, өз үйіңіздің құнының 80 пайызына (немесе одан да аз) қарызға алатын соманы шектейді.
Бизнестің несие жолдары шағын кәсіпкерлікке айналым капиталын қамтамасыз етеді. Бизнес қажеттіліктері үнемі өзгеретіндіктен, маусымның немесе жаңа клиенттің өзгеруімен жаңа несие алуға болады. Несие желісі бизнесті жүргізу үшін икемді болып келеді.
Несиелік желілердің басқа түрлері бар. Кез келген уақытта қарыз алушылар қолма-қол ақшаға қол жеткізудің икемді тәсілін қажет етсе, банктер қиындықтарға тап болады.
Салыстыру және контраст
Автокредит немесе үй несиесі секілді несие желісімен салыстырыңыз. Бұл қарыздар арқылы сіз бір рет қарыз алсаңыз - несиені мақұлдаған кезде - және сіздің қарызыңыздың алдын ала беретін барлық ақшаларын аласыз. Қосымша ақшаға қайта оралудың мүмкіндігі жоқ (жаңа несие алуға, жабу ақысын төлеуге және мақұлдауды күтуге тура келеді).
Стандартты несиелер, әдетте, ай сайын төленетін бір айлық төлеммен келеді, бұл сіздің уақытты азайтады.
Қарыздың қаншалықты нақты екендігін білсеңіз, қанша пайыз төленетінін және несиені төлеу қажет болса, бұл оңай. Бірақ несие желілері қайта қарыз алуды және өтеуді жүзеге асыруға мүмкіндік береді, сондықтан деңгейдегі төлемдер де жұмыс істемейді (өтеу мерзімін енгізгенге дейін).
Кредит желісін пайдалану
Кредиттік желілер тартымды, себебі олар икемді. Ақша қажет болған сайын сізге жаңа несие алуға өтініш берудің қажеті жоқ. Жыл бойы бірнеше рет қарызға алсаңыз, несие желісі ең жеңіл таңдау болуы мүмкін. Бұл қарыздар күтілетін шығындар болған кезде ақшаны басқару үшін жақсы. Олар тіпті овердрафт төлемдерін болдырмау үшін шоттарды тексеруге қосыла алады.
Қалай жұмсауға болады: Сіз көбінесе қол жетімді қорларыңыздың пулынан тартылатын чек кітапшасын немесе төлем картасын ала аласыз.
Пайыздық шығыстарды басқару: Қарызды бастағаннан кейін пайыздық төлемдер есептеледі .
Егер несие желісін пайдаланбасаңыз (немесе қарызыңызды жылдам төлеп берсеңіз) жақсы жаңалық. Бұл стандартты қарыздардан басқа артықшылық: бүгінгі күні сіздің қарызыңызды өтей аласыз және қажет болса бірнеше айда қайтадан қарызға аласыз.
Ақылмен пайдаланыңыз: Ақшалай қаражат ағындарын болдырмау үшін несие желілері қауіпсіздік желісі ретінде жақсы пайдаланылады - олар күнделікті пайдалануға немесе ұзақ мерзімді қарыз алуға ең жақсы құрал емес. Сіздің несие желісіне кірген сайын ақы төлеуге тура келуі мүмкін және пайыздық мөлшерлемелер аз икемді несиелерге төлейтін (стандартты ипотека немесе тұрақты ай сайынғы төлемдері бар автокөлік несиелері) үшін төлейтін сомадан жоғары екендігін білуіңіз мүмкін.
Несие желісін қалай алуға болады
Несие желісін алу үшін сізге кез-келген басқа несие алуға өтініш берген сияқты сіз де өтініш жасай аласыз. Несие берушілер қалыпты кредиттеу критерийлеріне негізделген сіздің өтініміңізді (қанша ұсынуға болатындығын) қанағаттандыруға немесе бермеуге шешім қабылдайды:
- Сіздің қарыз тарихы (көпшілік тұтынушылар үшін сіздің кредиттік баллдарыңыз пайдаланылады )
- Сіздің табысыңыз несиені өтеу үшін қол жетімді
- Кепіл ретінде кепілге салынған кез келген активтер
Кепілдеме - несиені қамтамасыз ету үшін пайдаланатын актив . Кредитордың шарттарына сəйкес несиені қайтара алмасаңыз, кредитор осы активті сатып алып, сата алады жəне өз ақшасын қайтару үшін сатудан түскен ақшаны пайдалана алады. Сіздің үйіңізді меншікті капиталдың несие желісі үшін қамтамасыз ету ретінде пайдалану әдеттегі емес.
Үйге қарыз алу тартымды пайыздық мөлшерлемелер бойынша ірі несие желілеріне мақұлдануға мүмкіндік береді. Дегенмен, елеулі тәуекел бар: төлемдерді жасай алмасаңыз, кепілдікке алу кезінде үйіңізді жоғалтуыңыз мүмкін.
Бизнес иелері кредиторларға кепілдік талап ететіндігін білуі мүмкін - әсіресе сіз тұратын үй сияқты жеке активтер - бизнес несие желісін алу. Мүлік, жабдық немесе көлік құралдары сияқты бизнес активтерін пайдалану жақсы, бірақ көптеген кәсіпорындарда мұндай активтер жоқ. Жеке кепілдіктерді жасау және болдырмау туралы қосымша ақпарат алыңыз.
Қолма-қол ақшаны үйде немесе автомобильде сияқты физикалық активтерді кепілге салудың орнына қамтамасыз ету ретінде пайдалана аласыз. Жинақ шоттарындағы ақша және депозиттік сертификаттар (CD) қарызды сақтайтын сол банктің қарызы болған жағдайда несиені қамтамасыз ете алады. Сіз осы шоттарға қызығушылықты жалғастырасыз және, ең бастысы, сіздің үйіңізді сызыққа салуға жол бермеңіз. Бұл, әсіресе, сіз ұзақ уақыт нөлдік несие теңгеріміне ие боласыз, сондықтан қарыз алу үшін өте жақсы жұмыс істейді. Егер несие желісіне қызығушылық танытсаңыз, сіз үнемдеуден көп ақша төлей аласыз.
Сондай-ақ, қамтамасыз етілмеген несие желісін алуға болады (қамтамасыз етуді пайдаланбаған кезде несие қамтамасыз етілмейді). Дегенмен, мақұлдану қиын, ал сіз жоғары пайыздық мөлшерлемелер бойынша қарыз аласың, өйткені кепілдіксіз несие алған кезде банк тәуекелге ұшырайды. Тағы да, несие карталары - бұл классикалық мысал: олар жиі жоғары тарифтерге ие, бірақ сіз кепілге мұқтаж емессіз.
Сіздің кредиторыңыздан таңданыс
Өкінішке орай, сіз өзіңіздің несие желісіне әрқашан қажет болмаса, сол жерде болуыңызға болады. Банктер, әдетте, өзіңіздің кредиттік желіңізден бас тартуға немесе қарыздар бойынша шектеулерді кез-келген уақытта төмендетуге құқылы (және бұл сіз үшін қолайлы болғанда болмауы мүмкін). Нәтижесінде, несие желілері проблемалы: сіз оларды «бар болғаны» қалғыңыз келеді, бірақ сіздің банктің зақым тигізбеуі үшін дайын болу керек.
Қосымша қауіпсіздік үшін төтенше жағдайлардың резервтерін қолдауға болады (банк шоттағы қолма-қол ақшаның әрдайым төтенше жағдайында ыңғайлы). Сіздің несие желісі ақшалай қаражаттардың ағындарын немесе кредиттік карталар бойынша берешектерді болдырмауға көмектеседі, бірақ сіздің кредиторыңыз өзгеріс енгізу туралы шешім қабылдаған жағдайда курс өзгерту қажет.
Кредиттік желілермен байланысты басқа мәселе - олар әдетте пайыздық мөлшерлемесі бар. Несие желісін пайдалану қолжетімді деп ойлайсыз, бірақ болашақта қарызға төлейтін қызығушылық өзгеруі мүмкін. Егер тарифтер тез көтерілсе, пайыздық шығындарды кенеттен арттыра аласыз.