Кері ипотекалық несие кейбір тұрғын үй иелері үшін мағынасы бар
Негіздері
Қарапайым ипотека сияқты, кері кепілдік сіздің үйді кепілдік ретінде пайдаланады.
Дегенмен, бұл несие әртүрлі болады, бұл атаудың «кері» бөлігіне әкеледі. Біріншіден, сіз ай сайын сіздің несие берушіге ақшаңызды төлеудің орнына ақша аласыз. Екіншіден, сіздің қарызыңыздың көлемі әр ай сайынғы төлеммен салыстырғанда қысқарады
Тұжырымдама екінші ипотека немесе үйдегі несие сияқты жұмыс істейді. Дегенмен, кері ипотекалық несиелер тек қана 62 жастан асқан иелер үшін ғана қол жетімді және сіз өзіңіздің үйіңізден шығып кеткенге дейін бұл несиелерді қайтарудың қажеті жоқ.
Кері ипотекалық несиелер қосымша зейнетақыдан түскен ақшаға үйде жақсартылған үлкен жобаны жүзеге асыру үшін қажетті ақшаны қамтамасыз ете алады. Талаптарға сай келетін болсаңыз (төменде қараңыз) сіз өзіңіздің жинаған қаражатыңызды немесе басқа да табыс көздеріңізді толықтыра аласыз. Дегенмен, қарапайым ақшаның перспективасынан өтуге болмайды; бұл несие күрделі және сіздің мұрагерлеріңізге активтерді азайтады.
Кері ипотекалық несие алу үшін бірнеше көздер болса да, ең жақсы нұсқалардың бірі - Федералдық тұрғын үй басқармасы арқылы қол жетімді «Home Equity Conversion Mortgage» (HECM) болып табылады. HECM қарыз алушыларға үкіметтің қолдауының арқасында арзан болады, ал бұл несиелердің ережелері оларды тұтынушыларға ыңғайлы етеді.
Сіз қанша аласың?
Сіз алатын ақшаның сомасы бірнеше факторларға байланысты және қарыздың қанша уақытқа созылатыны туралы белгілі бір болжамдар жасайтын есептеуге негізделген.
Капитал: Сіздің үйіңізде қаншалықты үлеске ие болсаңыз, соғұрлым көп ақша алуға болады. Көптеген қарыз алушылар үшін көп жылдар бойы несиеіңізді төлеп берген болсаңыз жақсы болар еді, және сіздің ипотекаңыз толығымен төленді.
Пайыздық мөлшерлеме: Төмен пайыздық мөлшерлемелер несие капиталының көп бөлігі пайыздық төлемдерді жабудан гөрі табыс ретінде жүреді.
Жасы: Ең қарыз алушының несие бойынша жас мөлшері , сіз қаншалықты алға кетеді және бұрынғы қарыз алушылар көбірек алады. Егер сіз біреуді жасөспірімдерді жоғары ақы төлеуге шығарып салуға азғырылсаңыз, кішкентай адам несиеге кірмеген болса, бұрынғы қарыз алушының қайтыс болуына қарай кетуге мәжбүр болғандықтан, абай болыңыз.
Несие төлемдерін қалай алуға болады
Ақшаны қалай алу керектігін таңдауыңыз да маңызды. Бірнеше төлеу параметрінен таңдауға болады.
Біржолғы сома: қарапайым опция - барлық ақшаны бірден алу. Бұл опциямен сіздің несиеіңізде тіркелген пайыздық мөлшерлеме бар , және сіздің несие балансыңыз уақыт өте келе өсіп, пайыздар есептеледі.
Мерзімді төлемдер: Сіз сондай-ақ тұрақты төлемдерді алуды таңдай аласыз - ай сайын, мысалы.
Бұл төлемдер бүкіл өміріңізге немесе белгілі бір мерзімге, мысалы, 10 жылға созылуы мүмкін. Егер несие барлық қарыз алушылар үйден шығып кетсе, төлемдер аяқталады. Өмірлік төлемдермен сіз өте ұзақ өмір сүрсеңіз, сізге және сіздің несие берушіден күте аласыз.
Несие желісі: Ақшаны дереу қолма-қол ақшаға айналдырудың орнына сіз несие желісін таңдап алсаңыз болады. Бұл көзқарастың артықшылығы, сіз өзіңіздің қарызға алынған ақшаңызды ғана төлей аласыз және несие желісі уақыт өте келе мүмкін болады.
Аралас: шеше алмады ма? Жоғарыдағы бағдарламалардың тіркесімін пайдалануға болады. Мысалға, сіз кішкене біржолақты майысып, кейінірек кредит желісін сақтай аласыз.
Қанша соманы алуға болатындығы туралы бағалауды алу үшін Ұлттық Кері Ипотекалық Кредиторлар Қауымдастығының калькуляторын қолданыңыз.
Дегенмен, несие берушінің алатын нақты бағамы мен төлемдері қолданылған болжамдардан ерекшеленеді.
Кепілдік құны
Кез-келген басқа несие сияқты, сіз кері кепілге алу үшін пайыздар мен ақы төлейсіз. Тарихи тұрғыда төлемдер айтарлықтай жоғары болды, бірақ бәсекелестікке қатысты көптеген төлемдер біршама жақсарды. Дегенмен, сіз шығындарға назар аударып, бірнеше кредитордан ұсыныстарыңызды салыстыруыңыз керек.
Тарифтер жиі қаржыландырылады немесе сіздің несиеіңізге салынған. Басқаша айтқанда, сіз бұл шығынды сезінбеу үшін чек жазып алмайсыз, бірақ сіз оларды төлейсіз, сонымен қатар қызығушылық.
Бюджет сіздің үйіңізде қалдырылған меншікті капиталдың мөлшерін азайтады, бұл сіздің үйіңізге немесе сіз үшін үйге сатуға және қарызды төлеуге мүмкіндік береді. Егер сізде қаражат бар болса, болашақта төленетін ақыларға төлем жасаудың орнына, ақшаны қалтадан төлеу керек.
Жабу шығыстары: Сіз үй сатып алу немесе қайта қаржыландыру үшін қажетті жабу шығындарының бір бөлігін төлейсіз. Мысалы, сіз бағалауды қажет етсеңіз, сізге берілген құжаттар қажет болады, ал сіздің кредиторыңыз несиеіңізді қарастырады. Бұл шығындардың кейбірі сіздің бақылауыңыздан тыс, ал басқалары басқарылуы және салыстырылуы мүмкін. Мысалы, бастапқы төлемдер несие берушіден кредиторға байланысты болады, бірақ сіз есептегі кеңсе сіздің қолданатындарыңызға қарамастан бірдей.
Қызмет көрсету ақысы: Кепілді ипотекадан ай сайынғы табыста тамақтанатын төлем мөлшерін көргенде, стикер шок алады. HECM төлемдері бойынша ең көп шектеулер бар, бірақ ең төменгі комиссиялық кредитор үшін сатып алуға тұрарлық.
Сақтандыру сыйлықақылары: HECM-лерге FHA-ның қолдауы арқасында, кредитордың тәуекелін азайтады, сіз FHA-ға сыйлықақы төлейсіз. Сіздің алғашқы ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларыңыз (MIP) 0,5% -дан 2,5% -ға дейін, ал сіз өзіңіздің несие балансыңыздың жылдық 1,25% мөлшерінде төлем жасайсыз.
Қызығушылық: Сіз кері кепілге салынған кез келген ақшаға пайыздар төлейсіз.
Қарызды өтеу
Ай сайынғы ипотека бойынша ай сайын төлем жасамайды. Оның орнына, несие балансы қарыз алушы үйден мүлдем кетіп қалғанда, әдетте қайтыс болғанда немесе үй сатқан кезде төленеді. Дегенмен, Сіз өтеуге қажет қарызды алып жатырсыз, сіз оны байқамайсыз.
Сіздің жалпы қарызыңыз сіз қолма-қол ақшаны, сондай-ақ қарызға алынған ақшаның пайызын алады . Көптеген жағдайларда сіздің қарызыңыз уақыт өте келе өседі, себебі сіз қарызға алсаңыз да, төлем жасамайсыз, тіпті ай сайын көбірек қарыз алуыңыз мүмкін.
Сіздің несие мерзімі өтіп кетсе, оны өтеу керек. Несие, әдетте, барлық қарыз алушылар «тұрақты» көшіп кеткен жағдайда төленеді. Алайда, кері жылжымайтын мүлік ипотекасы, мысалы, егер сіз мүлік салығын төлемесеңіз, келісімшарт талаптарына сәйкес келмеген жағдайда төлеуге болады.
Кері ипотекалық несиелер үйді сатумен өтеледі. Мысалы, сіздің қайтыс болғаннан кейін, үйіңіз нарықта жүреді және сіздің жылжымайтын мүлікіңіз несиені төлеу үшін пайдаланылатын ақша алады. Егер сіз көшіп-қонуға шешім қабылдасаңыз және үйді сатқаннан гөрі керісінше кері кепілмен қамтамасыз етесіз деп тапсаңыз, сіз айырмашылықты сақтайсыз.
Егер сіз үйді сатқаннан гөрі көп қарыздар болсаңыз, HECM-мен айырмашылықты төлеудің қажеті жоқ; басқаша айтатын болсақ, сіз «ұтып аласыз». Айырбастау ипотекасының басым бөлігі несие балансын үйдегі капиталдың құнынан асып кетуіне жол бермейді, бірақ нарықтық ауытқулар әлі несие алғаннан гөрі капиталдың аз болуына әкелуі мүмкін.
Кейбір жағдайларда сіздің мұрагерлеріңіз үйді сақтап қалуды шешеді. Мұндай жағдайларда несие сомасы үйдің құнынан жоғары болса да, несие сомасы толық төленеді. Сіздің отбасыңыздағы үйді сақтап қалғыңыз келсе, сіздің мұрагерлеріңіз айырмашылықты қажет етеді.
Қарыз алуға қойылатын талаптар
Кері ипотеканы алу үшін сізге бірнеше негізгі критерийлерді қанағаттандыру қажет.
Негізгі ережелер:
- Үй - Сіздің негізгі тұрғылықты жері. Мысалы, жалға алу сипатын пайдалана алмайсыз.
- Сіз кем дегенде 62 жаста.
- Сіз федералды үкімет алдындағы қандай да бір қарызға қатысы жоқсыз.
Жеткілікті капитал: Сіздің үйіңізден ақшаны алып жатқаныңыздан бастап, өз үйіңізден қаражат алу үшін көп мөлшерде акционерлік капитал қажет. «Алға» ипотекалық несие алу сияқты несие құнының есептеуі жоқ.
Ағымдағы шығыстар: Сіз өзіңіздің үйіңізге байланысты шығындарды төлеуді жалғастыра аласыз. Сіз несие берушіге шығындарды үнемдеуге қабілетті екенін дәлелдеуіңіз керек. Бұл мүлік құндылығын сақтап, меншікке ие болуды қамтамасыз етеді. Мысалы, қызмет көрсетуді, мүліктік салықты және үй иелерінің сақтандыру сыйлықақыларын ұстау қажет.
Кіріс: Қарыз бойынша төлемдерді жүзеге асыру талап етілмегендіктен кері Кепілдікке үміткер болу үшін табыс қажет емес.
Кеңес: HECM қаржыландырылғанға дейін, HUD-ның мақұлдаған HECM кеңесшісімен «тұтынушыларға арналған ақпараттық сессияға» қатысуға тура келеді. Бұл несие алушыларға бұл несие алудың әрбір бағасын және оның салдарын түсінуін қамтамасыз ету. Кеңесшілер тәуелсіз ұйым үшін жұмыс істейді, сондықтан олар өнім туралы объективті ақпарат беруі керек.
Алғашқы ипотека: Егер сіз әлі де өз үйіңізде ақшаңыз болса, онда кері кепілге ие бола аласыз. Кейбір адамдар қолда бар ипотекалық несие есебінен несиелік кірістің есебінен ағымдағы ай сайынғы төлемдерді жою үшін кері кепілге ие болады.
Дегенмен, кері меншік ипотека мүлікке бірінші рет кепілдік беруі керек. Көптеген қарыз алушылар үшін, яғни ипотекалық қарызды қалған ипотека бөлігімен төлеуді білдіреді. Егер бұл сіздің үйіңізде немесе одан көп пайызы болса, бұл оңай.