Барлығы артықшылық беретін несие
Сіз жеке ипотеканы пайдалану туралы шешім қабылдаған кезде, үлкен суретті есте ұстаңыз.
Әдетте, мақсат - тәуекелге ұшырамай-ақ, әрбір адамның қаржылық жағынан жеңіп шығуы.
Жеке ипотека немесе қиын ақша? Бұл бет сіз білетін адамдармен ипотекалық несиелерге бағытталған. Жеке несие берушілерден (жеке білмейтіндіктен) қарызға алсаңыз, қатты ақша несиелері туралы оқыңыз. Қатты ақша берушілер инвесторлар үшін және дәстүрлі кредиторлар мақұлдаған қиын уақытқа ие адамдар үшін пайдалы. Олар көбінесе басқа ипотекаларға қарағанда қымбат және төмен LTV коэффициенттерін талап етеді.
Неліктен жеке боласыз?
Әлем үлкен банктерді, жергілікті несие серіктестіктерін және онлайн кредиторларды қоса алғанда кредиторларға толы. Неге өтінімді толтырып, олардың біреуінен қарыз аласың?
Біліктілік: Стартаптар үшін қарыз алушылар дәстүрлі кредитордан несие алу құқығына ие болмауы мүмкін. Банктер көптеген құжаттаманы қажет етеді, ал кейде сіздің қаржыңыз банктің қалауы бойынша көрінбейді. Егер несиені қайтара алмайтын болсаңыз да, негізгі кредиторлар сізге өтеуге қабілетті екендігіңізді тексереді және дәл осы тексеруді аяқтау үшін белгілі бір критерийлерге ие.
Мысалы, өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдар үнемі W2 формалары мен кредиторлар сияқты тұрақты жұмыс тарихына ие болмайды, ал жас ересектер жақсы несие ұпайларына ие болмауы мүмкін.
Оны отбасыңызда сақтаңыз: Отбасы мүшелерінің арасындағы несие жақсы қаржылық мағына береді.
- Қарыз алушылар отбасы мүшелеріне салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемені төлей отырып, ақша үнемдей алады (банктік пайыздық мөлшерлемелерді төлеуге емес). Егер сіз тарифтерді төмен деңгейде сақтауды жоспарласаңыз, IRS ережелерін ұстаныңыз.
- Қолма-қол ақшамен несие берушілер CD-ны және жинақ шоттары сияқты банктік депозиттерден алатындығынан несие беру арқылы көп табуға болады.
Тәуекелдерді түсіну
Өмір тосынсыйларға толы, және кез келген несиенің нашарлауы мүмкін. Әрине, әркімнің жақсы ниеті бар, және бұл мәмілелер көбінесе олар алғаш рет ойлаған кезде тамаша идея сияқты көрінеді. Бірақ босаңсу қиын болатын нәрсеге тым терең түспес бұрын келесі мәселелерді қарастыруға жеткілікті ұзақ уақыт қалдырыңыз.
Қатынастар: Қарыз алушы мен сатушы арасындағы қатынастар өзгеруі мүмкін. Әсіресе қарыз алушыға қиындықтар туындаса, қарыз алушылар қосымша стрессті және кінәліні сезінуі мүмкін. Несие берушілер де асқынулармен бетпе-бет келіп отырады - келісімдерді қатаң түрде орындауға не жоғалтуға шешім қабылдау қажет болуы мүмкін.
Кредитордың тәуекеліне төзімділігі: идея несие алу (қайтару күткен кезде) болуы мүмкін, бірақ күтпеген жағдайлар орын алады. Кредитордың тәуекелге бару қабілетін бағалауға (зейнетке шығу мүмкін емес, банкроттыққа ұшырау және т.б.). Бұл, басқалар кредиторға (тәуелді балалар немесе ерлі-зайыптылар) тәуелді болса, әсіресе маңызды.
Мүліктің құны: Жылжымайтын мүлік қымбат. Мәні ауытқуы ондаған (немесе жүздеген) мың долларға тең болуы мүмкін. Кредиторлар жылжымайтын мүлік жағдайына және орналасуына ыңғайлы болу керек, әсіресе бір жұмыртқаны бір себетке салып отыру қажет.
Техникалық қызмет көрсету: Мүлікті ұстап тұру үшін уақытты, ақшаны және көңіл бөлуді талап етеді. Тіпті жақсы инспектормен де мәселелер туындайды. Несие берушілер резиденттің немесе иеленушінің қолы жетпей тұрып, техникалық қызмет көрсету үшін ақы төлей алатындығына дейін проблемаларды шешетініне сенімді болу керек.
Атауы бар мәселелер және төлеу тәртібі: Кредитор заемды кепілмен қамтамасыз етуді талап етуі керек (төменде қараңыз). Қарыз алушы кез-келген қосымша ипотеканы (немесе біреуі үйге жалғануды) қосқан жағдайда, сіз алдымен кредитордың ақысы төленетініне сенімді болғыңыз келеді. Дегенмен, сіз жылжымайтын мүлік сатып алудан бұрын қандай да бір мәселелерді тексергіңіз келеді. Дәстүрлі ипотекалық несие берушілер атау іздеуді талап етеді, ал қарыз алушы немесе несие беруші мүліктің нақты атауы бар екеніне кепілдік беруі керек. Титулды сақтандыру қосымша қорғауды қамтамасыз етеді және ақылды сатып алу.
Салықтық асқынулар: Салықтық заңдар күрделі болып табылады, және айналасында үлкен ақшаны жылжыту проблемаларды тудыруы мүмкін.
Сіз ештеңе істеместен бұрын жергілікті салық кеңесшісімен сөйлесіп, таңқалдырмаңыз.
Жеке меншік ипотекалық келісімдер
Кез келген несие құжатталуы керек. Жақсы несие келісімшартының бәрі жазбаша түрде жазылады, сондықтан барлық үміттері айқын болады және мүмкін тосын оқиғалар аз болады. Бірнеше жылдан кейін сіз (немесе басқа адам) сіз талқылаған және есте сақтаған нәрсеңізді ұмытып кетуі мүмкін, бірақ жазбаша құжатта әлдеқайда жақсы жады бар.
Құжаттар сіздің қарым-қатынасыңызды сақтап қалудан гөрі көп емес - екі тарапты жеке ипотекаға де қорғайды. Тағы да, сіз болашақ туралы білмейтіндігіңізді білмейсіз, алайда кез-келген заңсыз аяғынан аулақ болу керек. Сонымен қатар, жазбаша келісім мәміленің салықтық тұрғыдан жақсы болуы мүмкін.
Келісіміңізді қарап шыққан кезде, келесіден бастап әрбір нақты мәлімет жазылғанын тексеріңіз:
- Төлемдер қашан төленеді? Ай сайын, тоқсан сайын, айдың бірінші күнінде және т.с.с.
- Төлемдер алынбаған жағдайда не болады? Кредиторға ақы алынуы мүмкін бе, және жеңілдік кезеңі бар ма?
- Төлемдерді қалай / қайда төлеу керек? Электрондық төлемдер жақсы.
- Қарыз алушы алдын-ала төлем жасай ала ма, және де бұл үшін айыппұл бар ма?
- Несие кепілмен қамтамасыз етілген бе? Бұл жақсы болуы.
- Қарыз алушы төлемдерді өткізіп алмаса, несие беруші не істей алады? Кредиторға ақы төлеу мүмкін бе, кредиттік есептілік агенттіктеріне есеп беріп, үйде сатуға болады ма?
Қарызды қамтамасыз ету
Кредитордың және қарыз алушының жақын достары немесе отбасы мүшелері болса да, кредитордың қызығушылығын қамтамасыз ету ақылды. Кепілдік берілген несие кредиторға мүлікті сатып алу мүмкіндігін береді (өндіріп алу арқылы) және өз ақшасын ең нашар жағдайда-сценарийге қайтарады.
Бұл шынымен қажет пе? Тағы да сіз болашақ туралы не білмейтіндігіңізді білмейсіз.
Қарыз алушы (өтеуге қабілеті және ниеті бар) күтпеген жерден өліп кетуі мүмкін. Егер мүлік қарыз алушының атына ғана берілсе, тиісті түрде берілетін несие берушілер жоқ болса, кредиторлар өз үйінен кетіп қалуы мүмкін немесе қарыз алушыға қарызды қанағаттандыру үшін үй құндылығын пайдалануына қысым жасай алады. Қауіпсіз ипотека несие берушінің мүддесін қорғауға көмектеседі, егер бәрі дұрыс құрылымдалған болса. Шын мәнінде, «кепіл» термині «несие» емес, « қауіпсіздік» дегенді білдіреді .
Қарызды мүлікпен қамтамасыз ету, салықтарға да көмектесуі мүмкін. Мысалы, қарыз алушы несие бойынша пайыздық шығындарды шегеруге қабілетті болуы мүмкін, бірақ несие тиісті түрде қамтамасыз етілсе ғана. Қосымша мәліметтер мен идеялар алу үшін жергілікті салық провайдерімен немесе CPA-мен сөйлесіңіз.
Жеке меншік ипотеканы қалай дұрыс жасау керек
Егер жеке ипотеканы қарастырсаңыз, «дәстүрлі» кредитор сияқты ойланыңыз (дегенмен, сіз әлі де жақсы тарифтер мен тұтынушыға ыңғайлы өнім ұсына аласыз). Ненің дұрыс емес екендігін елестетіп, сәттілікке, жақсы естеліктерге немесе жақсы ниеттерге тәуелді болмас үшін, мәмілені жасаңыз.
Құжаттаманы алу үшін (мысалы, несиелік келісімдер мен заңдылықтар беру) білікті мамандармен жұмыс істеу. Жергілікті адвокаттармен, салықтық дайындықпен айналысатындармен және сізді осы процесте басшылыққа алуға көмектесетін басқа адамдармен сөйлесіңіз. Егер сіз үлкен сомамен жұмыс істесеңіз, бұл DIY жобасы емес. Бірнеше онлайн қызметтер сіз үшін бәрін реттей алады, ал жергілікті қызмет провайдерлері де жұмысын орындай алады. Қандай қызметтер ұсынылғанын сұраңыз, соның ішінде:
- Сіз жазбаша ипотекалық келісімдер аласың ба?
- Төлемдерді басқа біреу (және автоматтандырылған) басқара алады ма?
- Жергілікті билік органдарына құжаттар беріле ме (мысалы, қарызды қамтамасыз ету үшін)?
- Төлемдер кредиттік бюроларға хабарланатын болады (бұл қарыз алушыларға несие салуға көмектеседі)?