Бұл қарапайым есептеу сізге ипотекаға жұмсауға болатындығын көруге мүмкіндік береді
Сіз бұл бірнеше жыл ішінде салық декларацияларына, және, мүмкін, экономикадағы алдыңғы қатарлы дәрежеге байланысты күрделі есептеулерді қарастыратын боларсыз. Бірақ шын мәнінде, үй сатып алудың шектеулерін үйрену тек бірнеше минутты және жеңіл математикадан тұрады.
Ипотекалық бақылау ережесі
Несие берушілер қарыз алудан қаншалықты көп ақша алуға болатынын, бұл сіздің қарыздық міндеттемелеріңізді төлеу үшін кірістің қаншалықты қажет екендігін айқындайтын, мысалы, сіздің ипотека, несие картаңыз сияқты, төлемдер мен студенттік қарыздар.
Кредиторлар әдетте 28% -дан көп емес (яғни салық салынғанға дейін) ай сайынғы кіріс сіздің тұрғын үй шығыстарына, оның ішінде ипотекалық төлемдеріңізге, мүліктік салыққа және сақтандыруға баруды қалайды. Сіз басқа қарыздар бойынша ай сайынғы төлемдерді қосқаннан кейін, жалпы табыс жалпы соманың 36% -нан аспауы керек.
Бұл «ипотека ережесі», немесе кейде «28/36 ережесі» деп аталады.
Егер сіз қарыздың кіріс коэффициенті сатып алуды қарастыратын үйде осы шектеулерден асып кетсе, сіз несие ала алмайсыз немесе жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуге тура келуі мүмкін.
Сіздің борыштың кіріс коэффициентін есептеу
Мен айтқанымдай, бұл есептеу оңай.
Біріншіден, сіз жалпы ай сайынғы кірісті анықтаңыз - салықтар мен басқа да шығындар алдында сіздің табысыңыз шегеріледі. Егер сіз некеде тұрсаңыз және несие алу үшін бірге өтініш жасайтын болсаңыз, сіз өзіңіздің кірістеріңізді бірге қосыңыз.
Содан кейін жалпы сандарды алып, көбіне 0,28, содан кейін 0,36-ға көбейтіңіз.
Мысалы, егер сіз және сіздің жұбайыңыз жалпы 7,000 АҚШ доллары көлеміндегі айлық табысы бар болса:
$ 7000 х 0,28 = $ 1,960
$ 7000 х 0,36 = $ 2,520
Бұл дегеніміз, сіздің ипотека, салық және сақтандыру төлемдері айына $ 1,960 аспауы керек, ал сіздің жалпы қарыздық төлемдеріңіз 2520 АҚШ долларынан аспауы керек, ипотекалық төлемдер енгізілген.
Өкінішке орай, ай сайынғы төлемдеріңізді осы екі шектеу бойынша сақтау қажет. Келесі қадам - сіздің басқа қарыздарыңыздың нәтижесін көру. Ай сайынғы несиелік карта немесе автомобильдік төлемдер сияқты ай сайынғы ипотекалық емес қарыз төлемдеріңізді қосыңыз.
Бұл мысал үшін біз сіздің айлық төлемдеріңізді 950 долларға дейін түсетін боламыз. Ең жоғары ипотекалық төлемді есептеу:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Осы мысалда сіз ипотекалық емес қарызға ие болсаңыз, сіз ипотека, салық және жаңа үйді сақтандыру бойынша $ 1,570 жұмсаумен шектелесіз. Егер екінші жағынан, ипотекалық несие бойынша ай сайынғы қарыз төлемдерінде 500 доллар болса, үйіңізде 1 960 АҚШ долларын жұмсауға болады, себебі $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (немесе жалпы айлық төлем мөлшері $ 2,520).
Есіңізде болсын, бұл тек Бақылау ережесі
Банк осы сомаға дейін төлейтіндіктен, бұл ақшаны міндетті түрде қарызға алудың қажеті жоқ екенін есте ұстаған жөн.
Бұл жай ғана үйге арналған сатып алу кезінде қолдануға болатын нұсқаулық, осылайша баға диапазонында орналасқан үйлерге шоғырлана аласыз.
Іс жүзінде сіздің қаржылық жағдайыңыз үйдің қандай түрі және ипотекалық төлемдер сіз үшін жақсы болатынын белгілейді.