Қарыз алушыларды өзгертуге арналған опциялар
Біреудің атын ипотекадан алып тастауға болады, бірақ процесс әдетте күрделі. Бұл кез келген қарыз алушыға , сондай-ақ қарыз алушыға мақұлдауға көмектесетін қол қоюшыларға қатысты .
Сіз ипотекаға ресми өзгерістер енгізгенге дейін (немесе оны толығымен төлейсіз), барлық қарызға жауап береді, және бұл қарыз басқа қарыздарды алу мүмкіндігін азайтады .
Қоңырау
Кредиторлар ешкімнің есімін үйден қарызға алуды қаламайды. Несиені мақұлдаған кезде, олар қарыз алушылардың несиелік табыстары мен кірістерін бір-біріне қарады. Әсіресе үйде несиеге келетін болсақ, кірістің арақатынасына қанағаттанарлық қарызға жету үшін бірден көп табыс талап етіледі (басқаша айтсақ, көптеген адамдар отбасылық үйде ипотеканы өз бетімен иеленуге қиындықтар туғызады ).
Барлық қарыз алушылар 100% қарызға жауап береді - бұл бірлескен қарыз бойынша 50/50 емес. Егер бір заемшы қандай да бір себептермен (қаржылық қиындықтар немесе қарыз алушылардың бірі қайтыс бола ма) төлем жасай алмаса, онда басқа қарыз алушы ағымдағы төлемдерді ұстап тұруға немесе қарызды төлеуге міндетті. Егер кредиторлар атауды алып тастаса, олар өздерінің тәуекелін арттырады және олар қандай да бір банктерді өз қалауынша жасамайды.
Өкінішке орай, бірлескен қарыз алушылар үшін кредиторлар әрбір өтініш берушіні несие бойынша жинаудың жеке мүмкіндігі ретінде қарастырады.
Сіз біздің «несиеіміз» деп ойлайсыз (және ажырасқан жағдайда, мысалы, бізден артық емес), бірақ сіздің несиелік келісіміңіз осылай құрылымдалған емес. Тіпті егер ажырасу туралы келісім сіздің бұрынғы борышқа жауапты екенін анықтаса, кредиторлар қолданатындардың барлығынан жинауға мүмкіндігі бар.
Ерлі-зайыптылар сот шешімдерін орындамағаны үшін құқықтық салдарға ұшырауы мүмкін, бірақ бұрыннан бар несиелік келісімді өзгерте алмайсыз.
Атын қалай алу керек?
Несиеден алып тастаудың бірнеше жолы бар.
Бірнеше аптадан тұратын және құжаттарды қабылдауды қажет ететін процесті жоспарлаңыз, бірақ идеалды түрде сіз несиені сізден артқа тастай аласыз.
Сіздің кредиторыңыздан сұраңыз
Несиені өзгерту туралы ағымдағы кредитордан сұраңыз. Сіз мұны бір телефон қоңырауларында жасай алмайсыз, бірақ бар қарызды әлдеқайда аз заемшымен сақтауға болатынын білуге болады. Егер солай болса, қалған қарыз алушылар (олардың атаулары алынып тасталмайды) несие бойынша өз бетінше қайта талап етіледі. Бұл қарыз алушылар жақсы несие алуды және төлемдерді жеңілдету үшін жеткілікті мөлшерде табыс алуды қажет етеді және олар несие алған кездегідей , өтінім процесін өтуі керек. Сіздің сұрауыңыз расталса, кредитор міндеттемені босатуы мүмкін (көбінесе ажырасу жағдайында пайдаланылады).
Қарызды қайта қаржыландыру
Сіздің ағымдағы несие беруші сізбен жұмыс істемесе , несиені қайта қаржыландыруға тырысыңыз . Ол үшін жаңа несие алуға өтініш бересіз және қарызды ескі қарызды өтеу үшін пайдалана аласыз. Несие бойынша жауапты тұлға жеке қолданылуы керек және жеткілікті табыс пен несиеге ие болу керек.
Басқа кредиторлар несиені мақұлдауға көбірек дайын бола алады және сіз FHA несиелері сияқты бағдарламаларды қарастыруыңыз мүмкін (бұл сіздің алдын-ала төлеміңіз бен несие ұпайларыңыздың көлеміне қатысты жеңіл бекіту стандарттары болуы мүмкін).
Егер сіз су астында болсаңыз
Қайта қаржыландыру, сіздің үйіңізде қарызға қарағанда арзан болса, немесе сіздің үйде минималды үлесіңіз болған жағдайда қиын . Дәстүрлі кредиторлар құндылық коэффициенттеріне несие бойынша қатаң талаптарды ұстанады және үлкен чек жазып алмасаңыз, олармен кездесуге болмайды. Бақытымызға орай, жаңа несие алуға көмектесетін бірнеше мемлекеттік қайта қаржыландыру бағдарламалары бар - тек сіз құжаттарды ресімдеудің алдында өзіңіз қалаған қарыз алушы бойынша несиені қайта қаржыландырыңыз.
Ұсыну
Ипотеканы басқа қарыз алушыға беруге болады. «Болжамды» несие бұл мүмкіндікті ұсынады, бірақ несиелердің көпшілігі қабылданбайды.
Егер сіз FHA немесе ВА арқылы қарыз алсаңыз, онда сізде бұл қабілет болуы мүмкін - бірақ қай жерде қарызға алғаныңыз маңызды емес.
Мүлікті сат
Жоғарыдағы тәсілдердің ешқайсысы сіз үшін жұмыс істемесе, мүлікті сатуға және сатудан түсетін түсімді несиені төлеуге жұмсау қажет болуы мүмкін. Бұл сіздің немесе сіздің отбасыңыздың бұзылуына әкеліп соғуы мүмкін және сіз су астында болсаңыз, оны сатуға қиындық тудыруы мүмкін, сондықтан шешім қабылдамас бұрын мұқият ойланып, жылжымайтын мүлік саласындағы жергілікті мамандардан көмек алыңыз.
Шығындар
Жоғарыда көрсетілген барлық нұсқалар төлемдерді қамтиды, сондықтан таңдауды алдын-ала бірнеше балама бағалаңыз және кімнің ақысын төлейтінін анықтаңыз. Сіз мүлікті сатқаныңызда және ақшаны алатын болсаңыз да, жылжымайтын мүлік агенттерінің ақысы және басқа да шығыстар сіздің сатып алуыңызды азайтады. Көрсетілген опциялардың ішінде жауапкершілікті немесе несие болжамын шығару ең қолжетімді болып табылады - олар қайта қаржыландыруға байланысты жабу шығындарын болдырмауға көмектеседі.
Қол қоюшылар үшін бірдей оқиға
Жоғарыда айтылғандардың бәрі ипотека бойынша қол қоюшылар үшін де жарамды. Қол қоюшы ретінде сіз несие бойынша 100% жауаптысыз, ал кредиторлар сізді ілмекпен шығарғыңыз келмейді. Бастапқы қарыз алушыға қайта қаржыландыру туралы әңгімелесіп, олардың болашағы өзіңізге байланысты екенін есте сақтаңыз.
Кейбір қарыздар (студенттік несиелер, атап айтқанда), уақытылы төлемдерден кейін несиені қол қоюшыдан жеңілірек алу. Дегенмен, үй несиелері бірдей мүмкіндіктерді ұсынбайды.
Талап арыздан шығу
Келісімшарттың әрекет етуі қарыз алушының атын кепілден алып тастамайды. Босату туралы талаппен меншік иесі барлық меншік құқығын басқа біреуге беруге құқылы, бірақ кез келген қарыз туралы келісім өзгеріссіз қалады (меншік құқығынан бас тарту сіз төлеуге жауапкершіліктен босатасыз дегенді білдірмейді). Нәтижесінде, шығынды талап ету қарыз алушыны әлдеқайда жеңілдете алады - олар меншікке ақша төлейді, бірақ оларда иелену үлесі болмайды.
Маңызды ақпарат
Бұл беттегі ақпараттар негізгі сипатта және заңдық немесе қаржылық кеңес ретінде қарастырыла алмайды. Кез-келген қаржы шешімдерін қабылдағанға дейін жағдайыңызды жақсы білетін жергілікті заңгермен сөйлесіңіз.