Салық салынатын шоттарды дәстүрлі IRA және Roth IRA-мен салыстыру
Сіздің үнемдеу және инвестициялау мақсаттары үшін ең жақсы шот түрін табу қиын болмауы керек.
Төменде басқалардан белгілі бір тіркелгі түрлерін қашан және неге қажет ететіні туралы негізгі мәліметтер келтірілген:
Салық салынатын шоттарды қай уақытта қолдануға болады?
Салық салынатын шоттар бұқаралық ақпарат құралдарынан жақсы көрмейді. Тек «салық салынатын» идея барлық жерде инвесторлардың ақыл-ойына алаңдаушылықты, қайғы-қасірет пен ренішті тудырады. Алайда, дәстүрлі IRAs және Roth IRA сияқты салықтық кейінге қалдырылған есептер, сондай-ақ, тек шығу кезінде ғана салық салынуы мүмкін.
Салық салынатын шоттарды пайдаланудың бірнеше негізі бар. Мысалы, егер сіз зейнеткерлікке шығу үшін үнемдесеңіз және 59 жастан 1/2 жасқа дейінгі ұзақ мерзімді жинақ ақшаларыңыздың қажет болуы мүмкін деп ойласаңыз, 10% -тен «мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлына» жол бермей, ААЖ-ны орнына сіздің салық салынатын шоттарыңыз.
Сондай-ақ, салық салынатын шоттардан алынған қаражат дәстүрлі IRA сияқты немесе Рот IRA-нен квалификациясыз алу сияқты барлық қаражат алудың орнына инвестициялардың пайдасына ғана салық салынады.
Салық салынатын шоттар бойынша ұзақ мерзімді пайда 15% ставка бойынша салық салынатын болады.
Осыған байланысты, салық салынатын шоттар салықты әртараптандыру деп аталады, бұл жинақ пен инвестициялық активтерді әртүрлі шоттар арасында тарату арқылы тәуекелдің төмендеуі болып табылады. Мәселен, мұнда «тәуекел» дегеніміз, салық ставкалары немесе салық заңдары 10, 20 және 30 жылдан кейін қандай дәлдік жасайтыны туралы ешкім болжай алмайды.
Салық салынатын шоттар дәстүрлі IRA және Roth IRAs
Салық салынатын шоттарды пайдаланудың тағы бір себебі - сіз IRA-ға инвестиция құюды білмеуіңіз мүмкін. Жалпы алғанда, сіз IRA-да ақша үнемдеу үшін табыс табуыңыз керек. Сондықтан, жұмысыңыз жоқ болса, сіз өз үлесіңізді бермейсіз. Сондықтан ересектер кәмелеттік жасқа толмаған балаға кастодиандық брокерлік шотты ашуы мүмкін, әдетте, колледждің жинақ ақшасы үшін «Кәмелеттік жасқа толмағандарға арналған бірыңғай трансфер» ( UTMA ) заңы бойынша.
Кейбір адамдар IRA-ға үлес қосуға қабілетсіз болғандықтан, 401 (k) және IRA-лардың жыл сайынғы үлестерінің шегінен асып кету үшін көп ақша табуы мүмкін. Жоғары табысты қорғаныш үшін, айталық, біреу жылына $ 250,000-дан астам табыс табады - біріккен $ 23,500 401 (k) с-ға, ал IRA-лардың тіпті олардың кірісінің 10% -ы болмайды. Бұл олар IRA талаптарына сай және олар 50 жасқа толмаған деп есептейді.
Салықтарды әртараптандырудың артықшылықтарына орай бүгінгі күнгі зейнетақылықты сақтап қалатын жас немесе жас жұп, 20 жылдан 30 жылға дейін дәстүрлі IRA-ні таңдайды (салық салынғанға дейін), себебі олар салықтың төменгі деңгейінде зейнеткерлікке шығу, олар жинақталған жылдар ішінде. Бұл идея салықты бұрынғысынша жоғары деңгейде қалдыру және оларды кейінірек төмен ставка бойынша төлеу болып табылады.
Бірақ өсіп келе жатқан табыстың, инфляцияның және 20-30 жылдан кейінгі федералды салық мөлшерлемелерінің жоғары ықтималдылығының арқасында жас адам немесе ерлі-зайыптылар зейнетке шығу кезінде ЖОҒАРЫ салықтық кронштейнге аяқталуы мүмкін!
Біреуден артық жинақ немесе инвестициялық шот түрін пайдалану Smart болып табылады
Міне, сондықтан да, бұл дәстүрлі IRA-ны өлтіріп жатыр ма деп ойлаймын, сондықтан бұл салықтық мәселе Roth IRA және / немесе салық салынатын шотты немесе екеуін де пайдалануды тартудың бір бөлігі болып табылады. Егер сіз жинақ жылдарыңыздағыларға қарағанда зейнетақының төменгі салықтық кронштейнінде болатыныңызды білмесеңіз, сіз 401 (k) және дәстүрлі IRA-дың басқа жинақ және инвестициялық көлік құралдарын пайдалануыңыз керек.
Ұтымды ұзақ мерзімді жинақ стратегиясы, ең алдымен, жұмыс берушіге сәйкес келетін сомаға 401 (k) үлес қосу. Мысалы, егер олар әрбір доллар үшін 50 центке сәйкес келсе, өтемақының 6% -ына дейін үлес қоссаңыз, сол бағалы пайданы алу үшін тек 6% ғана үлес қосыңыз.
Әрі қарай 2015 жылы 5,500 АҚШ доллары немесе 50 және одан жоғары жастағы адамдар үшін 6,500 АҚШ доллары тұратын Рот ИРА-да максималды сомаға үлес қосыңыз.
Егер сіз үнемдеуге мүмкіндігіңіз болса, салық салынатын брокерлік шотты немесе бірлескен брокерлік шотты ашыңыз және мүмкіндігінше үнемдеңіз. Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін шамамен 10 немесе 15 жыл ішінде болғанда, Рот жарналарын төмендету және салық салынатын шот бойынша жарналарды ұлғайту туралы ойлауға болады, әсіресе, егер сіз ерте жаста (59/1 / жасына дейін) деп ойласаңыз.
Енді келесі қадам - салық салынатын шоттар үшін ең жақсы инвестициялық түрлер болып табылатын және IRA-лерге арналған ең жақсы инвестиция түрлерін білу .
Жауапкершіліктен бас тарту: Бұл сайттың ақпараты талқылау үшін ғана ұсынылады және инвестициялық кеңес ретінде дұрыс емес. Бұл ақпарат ешқандай жағдайда бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату туралы салықтық кеңес немесе ұсыныс емес.