Subprime деген не және неліктен маңызды?
Subprime қарыз дегеніміз не?
Зейнетақы заемшыға «кем тамаша» профилімен берілетін қарыз.
Терминдер дәстүрлі «негізгі» қарыз алушыдан келеді, бұл кредиторлар жұмыс істеуге ынталы. Бастапқы несие алушылар несие ұпайларына , қарыздық қарыздың аздығына және ай сайынғы несиелік төлемдерді ыңғайлы түрде қамтамасыз ететін сау табыстарға ие.
Subprime қарыз алушылары, әдетте, әдепкі бойынша әдепкі бойынша ұсынылатын сипаттамаларға ие:
Несие: Субпаймдық қарыз алушылар әдетте нашар несие алады . Бұрын олар қарызбен проблемалар туындаған болуы мүмкін, немесе қарыз алу үшін жаңа болуы мүмкін және бұрынғыдан бері несие тарихын нығайта алмады. Кредиторлар үшін ФИКО-ның 640-дан төмен несиелік бағалары субпаймдық аумаққа түседі, алайда кейбіреулерін 580-ке дейін төмендетеді. Өкінішке орай, жаман несие алған заемшылар субпименттік кредиторлармен қатар , қарыздар циклына үлес қосуға мүмкіндік береді.
Ай сайынғы төлемдер: Субпедждік несие қарыз алушының ай сайынғы кірісінің айтарлықтай бөлігін жейтін төлемдерді талап етеді. Кредиторлар қолжетімді несиелердің қалай болатындығын анықтау үшін кіріс коэффициентіне қарызды есептейді.
Қарыз алушылар өз табыстарының көп бөлігін несиелік төлемдерге жұмсайтын қарыздар күтпеген шығындарды немесе табыстың жоғалуын азайту үшін кішкене шаршау бөлмесіне ие. Кейбір жағдайларда қарыз алушылар кіріс коэффициенттеріне жоғары қарыз болған кезде жаңа субмерді несиелері бекітіледі.
Бағасы: Субпедждік несиелер, әдетте, қымбаттайды, өйткені кредиторлар тәуекелді алу үшін өтемақы алғысы келеді.
Сыншылар, сонымен қатар, жыртқыш кредиторлар басқа опциялардың жоқтығына үмітсіз қарыз алушылардың артықшылықтарын пайдалана алатынын біледі. Шығындар түрлі формаларда, соның ішінде жоғары пайыздық мөлшерлемелерге , өңдеуге және қолдануға ақы төлеуге, сондай-ақ алдын-ала төлеу бойынша айыппұлдарға (өте несие алған қарыз алушыларға сирек қолданылады) байланысты.
Құжаттау: Қарыз алушылар несиені өтеуге қабілеттілігін дәлелдей алады. Олар тұрақты жұмыспен қамтылуды және дәйекті төлемді көрсететін жазбалары бар. Олар сондай-ақ банктерде және басқа да қаржы институттарында жұмыс орындарынан айрылса, төлемдерді ұстап қалуға мүмкіндік беретін қосымша жинақ бар. Subprime қарыз алушылары қаржылық тұрақтылықты жалғастыру үшін күшті жағдай жасай алмайды. Олар қаржылық тұрғыдан тұрақты болуы мүмкін, бірақ оларда бірдей құжаттар жоқ. Ипотекалық дағдарысқа дейін кредиторлар төмен құжаттамалық несиелерге өтінімдерді үнемі қабылдады, ал кейбір қосымшаларда жаман ақпарат болды.
Тәуекел: субпредсиялық несиелердің басты тақырыбы - барлық қатысушы үшін қауіп . Несие қайтарылуға аз ықтимал, сондықтан несие берушілер әдетте қосымша төлем жасайды. Мұндай жоғары шығындар қарыз алушылар үшін де несиелерді тәуекел етеді. Сіз төлемдерді және жоғары пайыздық мөлшерлемелерді қосқанда, қарызды өтеу қиын.
Сыйақылардың ай сайынғы төлемдермен тікелей байланысты болатындығы туралы қосымша ақпарат алу үшін, Қарыздарды қалай есептеу керек .
Субпеджималды қарыздардың түрлері
Субпаймдық несиелер қаржылық дағдарыс кезінде рекордтық иелеріне ипотекалық төлемдермен күресте белгілі болған. Бірақ суб-несие бойынша қарыздар дерлік қол жетімді. Қазіргі уақытта қарыз алушылар төмендегі нарықта субпример кредиторларын таба алады:
- Автокредиттер, соның ішінде сатып алу-мұнда-төле- несие және қарыздар
- Кредиттік карталар
- Студенттік кредиттер
- Кепілсіз жеке қарыздар
Ипотекалық дағдарыс болғандықтан, тұтынушыларды қорғау туралы заңдар субписсиялық тұрғын үй несиелерін табу қиынға соғады. Бірақ ескі (дағдарысқа дейінгі) қарыздар әлі де бар, ал несие берушілер әлі де мақұлданбауы тиіс кредиттерді бекітудің шығармашылық жолдарын таба алады.
Subprime Traps-нен қалай кетуге болады
Егер сіз қарызға алуды жоспарласаңыз немесе суб-несиелік несиеде болсаңыз, қымбат тұратын қарыздардан аулақ болудың жолын анықтаңыз.
Мінсіз несие болмаса, сізде аз нұсқалар бар: Сіз көптеген бәсекелес кредиторлар арасында дүкен таба алмайсыз және әртүрлі мақсаттарда несиелердің әртүрлі түрлерін қолдану туралы аз таңдау жасайсыз. Дегенмен, жыртқыш несиеден аулақ бола аласыз.
Кілті кредиторлар үшін тәуекелге ұшырауы мүмкін (және шын мәнінде) болуы керек. Өзіңіздің несие қабілеттілігіңізді дәл осылай жасай отырып бағалаңыз және несие алуға өтініш бермес бұрын не істеуіңіз керек екенін білесіз.
Несиені басқарыңыз: Егер сіз әлі жоқ болса, кредиттік есептеріңізді тексеріңіз (АҚШ тұтынушылары есептерді қарауға тегін ) және несие берушілерге нұқсан келтіретін нәрсені іздеңіз. Кез-келген қатені түзетіп , мүмкіндігінше жіберілген төлемдерді немесе әдепкі мәндерді шешіңіз . Уақыт қажет болуы мүмкін, бірақ несиені салу (немесе қайта құру) және кредиторлар үшін тартымды болуы мүмкін.
Сіздің кірісіңізді қараңыз: Кредиторлар сіз өтеуге қабілетті екеніңізге сенімді болуы керек. Көптеген адамдар үшін, бұл сіздің тұрақты айлық кірісіңізді білдіреді, ол сіздің ең төменгі ай сайынғы төлемдеріңізді жабады. Егер жаңа несие (кез-келген қолданыстағы қарыздармен бірге) сіздің табысыңыздың 30 пайыздан астамын жеп қойса, онда сіз ағымдағы борыштарды өтеуіңіз немесе ең жақсы мәмілені алу үшін аз қарыз алуыңыз қажет болуы мүмкін.
Жаңа (бірақ легитимді) несие берушілерді көріңіз: Өткір несие сізді бірнеше жылдар бойы бақылап отыруы мүмкін, сондықтан кез келген нәрсені жасамай тұрып дүкен жасаңыз. Интернеттегі кредиторларды іздеуге енгізгеніңізге сенімді болыңыз. Теңгерімдегі несие беру қызметтері сізге дәстүрлі банктерге және кредиттік серіктестіктерге қарағанда жұмыс істеуге көбірек ұқсауы мүмкін, ал кейбір онлайн-несие берушілер тіпті қарыз алушыларға нашар несие беруді ұсынады - әлі де лайықты мөлшерлемелерді ұсынады. Әлеуметтік сақтандыру нөміріңіз сияқты қандай да бір ақы төлеуге немесе құпия ақпаратты беруге дейін сіз қарайтын кез-келген «жаңа» несие берушілерді тексеріңіз.
Қарыз алуды барынша азайтыңыз: Егер қарыздар аккредитивтер сіздің өтінімдеріңізде жалғыз несие берушілер болып табылса, сіздің несиеіңіз мағынасы бар ма екендігін қайта қарастырыңыз. Мүмкін, сатып алудың орнына бірнеше жылдан бері тұрғын үйді жалдаған дұрыс, алайда күтіп тұрғанымен, артықшылықтар мен кемшіліктер бар. Сондай-ақ, жаңа автомобильдің орнына арзан пайдаланылған көлік құралын (қауіпсіз болғанша) сатып алу жақсы болуы мүмкін.
Косинженерді қарастырайық: Егер несие және кіріс негізгі кредиторлармен (мысалы, банк, кредиттік одақ немесе онлайн кредитор) жақсы несие алу үшін жеткіліксіз болса , көмекшіге көмек сұраңыз. Космонавт сізбен бірге несие алу үшін қолданылады және егер сіз мұны орындамасаңыз, қарызды төлеуге 100 пайыз жауап береді. Нәтижесінде, сіздің космонавер үлкен тәуекелге ұшырап, несие желісіне қояды. Күшті несие мен табысы бар және тәуекелге кім ие болғысы келетін адамнан көмек сұраңыз және ешкім осы тәуекелді қабылдауға дайын болмаса, оны жеке қабылдауға болмайды.