Нақты немесе қателік?
Кешіктірілген төлемдер несиелік есептерде пайда болады, олар кредиторлар сіз кешікпегеніңіз туралы хабарлайды.
Бұл екі жолдың бірінде орын алуы мүмкін:
- Сіз шынымен кешікпей төлепсіз, ал несие беруші шындықты айтады.
- Сіз ешқашан кешікпегенсіз, ал кредитор немесе несие бюросы сіздің есептеңізге төлемді қосып, қате жіберді.
Есеп дұрыс болған жағдайда , есептеріңізден алынатын төлемді алу қиынға түседі және тіпті мүмкін болмайды.
Егер кешіктірілген төлем қате болса, қатені түзету оңай болуы керек: қате бар екенін түсіндіретін дауды жіберіп, төлемнің жойылуын талап етіңіз. Курьерді (FedEx немесе UPS сияқты) пайдаланыңыз немесе хатты USPS арқылы қайтару туралы түбіртек сұрауымен жіберіңіз. Кредиторлар қателерді түзету үшін талап етіледі және мұны орындамау федералдық Fair Credit Reporting Act (FCRA) заңын бұзу болып табылады. Қатені түзету бірнеше аптаға созылуы мүмкін, бірақ жылдам өңдеу арқылы процесті жеделдете аласыз . Егер тезірек түзетулерді төлеу әдетте тек үй сатып алудың ортасында болсаңыз немесе басқа маңызды транзакция болса, тек мағыналы болады.
Уақытылы төлемдерді қалай алуға болады
Егер кеш төлем дұрыс болса, несие есептеріңізден төлемді жою үшін кредиторлардан сұрай аласыз. Оларды орындау талап етілмейді , бірақ олар Сіздің сұранысыңызды қанағаттандыруға дайын болуы мүмкін, әсіресе төмендегілердің біреуі немесе бірнешеуі қолданылса:
- Сізге ақы төлеудің заңды негізі бар (ауруханаға жатқызу, апат, банк қателігі).
- Сіз оларға бірдеңе ұсына аласыз.
- Сіз өз шоттарыңызды уақытында төлейсіз (немесе жақында уақытында төлепсіз).
Жоғарыда келтірілген факторларға қосымша, жақсы сұрасаңыз, жақсы нәтижелерге жетесіз. Басқа адамнан сізден көмек сұрауға кеңес беріңізші - техникалық жағынан талап етілмейді. Бұл сіз үшін өте қиын және маңызды жағдай, бұл әсіресе қиындық тудырады, бірақ сіздің жағдайыңызды тыныш түсіндіріп, кейбір көмек сұрасаңыз, онда сіз әрқашан жақсы.
Тек сұраңыз: Қарапайым тәсілдемені несие есебінен жеңілдетілген төлемді алу үшін кредитордан сұраңыз. Бұл ақпарат кейінірек оралмайтындай ақпарат көзінен жойылуы керек. Бұл сұранысты орындаудың екі жолы бар:
- Телефонға қоңырау шалыңыз және төлемді жоюды сұраңыз. Ең алдымен, сөйлескен адам сізге көмектесе алмайды. Сұрағыңызды кеңейтуді сұраңыз және сұрауыңызды мақұлдайтын менеджермен немесе бөліммен сөйлесіңіз. Сіз телефонда болғаннан кейін, ісіңізді сыпайылықпен жасаңыз.
- Хатты жазыңыз және жоюды сұраңыз. Жиі іскерлік хат ретінде белгілі , бұл сұранымдар төлемді неге алып тастау керектігін ресми түрде түсіндіріп береді және сіздің ісіңізді қолдайтын дәлелді қосу оңай. Неғұрлым дәлірек болса, соғұрлым жақсы.
Келіссөздер: Сіз өзіңіздің несие берушіге өз қалауыңызша нәрсе ұсынсаңыз, сізде де табысқа жетуіңіз мүмкін. Мысалы, сіз төлемдер бойынша артта қалсаңыз, кешіктірілген төлемдерді алу үшін бірден дереу қарызға (мүмкіндігінше айыппұлдарды төлеуді) төлеуді ұсына аласыз. Немесе болашақта төлемдердің уақытында келуін қамтамасыз ету үшін автоматты төлемдерді орнатуды ұсына аласыз. Кредиторға үлкен төлемді жібермес бұрын жазбаша түрде кез-келген келісімшартты алыңыз.
Оны төлеңіздер: Тағы бір қарапайым опция - бұл сізді ұстап алу (немесе қарызды өтеу). Дегенмен, сіздің несиелік тарихыңыздағы кеш төлемдер жеті жыл бойы сақталып, ең жақсы несиелер мен сақтандыру тарифтері үшін мақұлданды. Осы уақыттан кейін төлемдер сіздің несиелік есептеріңізден «түсіріледі», олар енді басқаларға көрсетілмейді және олар сіздің кредиттік есептің бір бөлігі болмайды.
Егер сізде бұл жалғыз опция болса, онда ақы төлемдеріне қарағанда бірнеше ақшалай төлемдер болуы керек.
Заңгерлік көмек алу: Кейбір жағдайлар өте күрделі, сізге кәсіби көмек қажет. Жергілікті адвокат сіздің ісіңізді қарап шығып, федералды және мемлекеттік заңдар бойынша қол жетімді болуы мүмкін қосымша нұсқаулар туралы нұсқау береді.
Егер сіз табысқа жете алмасаңыз
Қайталап көріңіз: бастапқы сұрауыңыз сәтті болмауы мүмкін. Бұл жақсы, бірнеше рет сұраңыз, себебі сіз басқа адаммен сәттілікке қол жеткізе аласыз. Сайып келгенде, сіз бұл төлемдерді алып тастай алмайсыз және олармен бірге өмір сүруіңіз керек.
Сіздің несиеіңізді қалпына келтіріңіз: Әсіресе сіздің есептеріңіздегі кеш төлемдермен, сіздің несиеіңізді қалпына келтіруге жұмысты бастауыңыз қажет. Сіз жасай алатын ең маңызды нәрсе - қосымша ақы төлеуден аулақ болу - төлемдеріңізді уақытында алу. Бірнеше күн бұрын оларды жіберіп, мәселелерді болдырмау үшін электронды төлемдерге (кемінде ең төменгі төлем үшін) жазылыңыз. Жаңа несиелерді қосу және уақытында өтеу де көмектесуі мүмкін, бірақ қарыз алу үшін тек қарызға ие болады - тек кредиттік жүйені сынап көріңіз.
Нашар несие бойынша қарыз алу: Егер бұл кеш төлемдер таяқша болса, сіздің ұпайларыңыз төмен болады, бірақ бұл сіз қарыз ала алмайсыз дегенді білдірмейді. Кілті жоғары жалақы мен пайыздық мөлшерлемені алатын жыртқыш несие берушілерден ( жалақы төлеушілер сияқты) болдырмау.
- FHA несиелері үй сатып алу үшін қаржыландыруды қамтамасыз ете алады, тіпті егер сізде несие жоқ болса. Соңғы 12 ай ішінде сіздің несие есептеріңіз бойынша (24 ай жақсы) төлемдер болмайды, бірақ ұзақ уақыт өткенде бірнеше мәселе сіздің несие өтініміңізді бұзбауы керек.
- Қолмен андеррайтинг кредиторларға басқаша мақұлдамайтын қарыздарды мақұлдауға мүмкіндік береді. Өтінішті компьютерден шығарып алмаудың орнына (кеш төлемдер себебінен) сіз өзіңіздің жағдайыңызды тексере аласыз . Қосымша ақпарат, мысалы, жеңілдікті жағдайлар және жалдау ақысын және коммуналдық төлемдеріңізді уақытында төлейтіндіктен, айырмашылықты тудыруы және мақұлдауына әкелуі мүмкін.
- Космонавт автокредиттеуге және студенттік несиелерге рұқсат алуға көмектеседі . Космонавер сізбен несие алу үшін қолданады және төлемдерді уақтылы орындамаған жағдайда төлем жасауды уәде етеді. Кредиторлар косинженердің несие ұпайларына және кірісіне қарап, несиені қайтару мүмкіндігіңізге қарай кредиттік қосымшаны бағалайды. Қосымша мәліметтер алу үшін, жобаны басқару қалай жұмыс істейтінін қараңыз.
Уақытылы төлем жасау керек пе?
Сіздің төлемдеріңіздің тарихы FICO несие көрсеткішінің ең маңызды бөлігі болып табылады, ол 35 пайыздық салмақта . Сіздің несиелік есептеріңіз жақсы жағдайда болса да, бір кеш төлем сіздің несиеіңізге нұқсан келтіруі мүмкін, ал бұл «лат» сіз туралы ештеңе жасамайынша, несие есептерінде жеті жылға дейін қалады.
Үлкен әсер: Кредиторлар кредиттік қосымшаларды мақұлдау немесе қабылдамау үшін несиені бағалайды, бірақ сіздің несиеіңіз басқа салаларда да көрсетіледі. Күшті несие жұмысты жеңілдетуге, қолжетімді сақтандыруды сатып алуға және үйді немесе пәтерді жалдауды жеңілдетеді.
Қанша балл? Бір кеш төлемнің ықпалы бірнеше факторға байланысты, соның ішінде сіздің кредиторларыңыз кредиттік бюроларға кешіктірілген төлемдер туралы хабарлауы керек.
- Қанша? 30 күннен кешіктірмеген төлемдер несиелік есепте пайда болмайды. Осыдан кейін, төлемдер санаттарға бөлінеді (30 күн, 60 күн, 90 күн және т.б., кредитор толық төлем деп аталмайынша). 90 күн өткен соң төлену 30 күн кешіктіргеннен гөрі әлдеқайда күшті әсер етеді. Бірнеше күнді кешіктіру несиеіңізге әсер етпеуі мүмкін, бірақ сіздің кредиторыңызға айыппұл төлеуге тура келуі мүмкін және сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды жабу қаупін тудырасыз.
- Қаншалықты жиі? Бір немесе екі кеш төлемдер, әрине, несиеіңізге зиян тигізеді, бірақ сіз оның әдетінен аулақ болсаңыз, зақым шектеледі. Егер сіз жиі төлейтін болсаңыз немесе бірнеше несие бойынша кеш төлемдер болса, онда әсер көп.
- Жақында? Төлемді кешіктіру несие ұпайына тікелей әсер етеді, себебі ұпайлар болашақты болжауға арналған және сіз скоринг үлгісіне жаңа ақпарат қостыңыз. Дегенмен, бірнеше жастағы кеш төлемдерді алып тастау пайдалы болуы мүмкін, себебі несиедегі кез-келген теріс баптар сіздің ұпайларыңызды салмақтайды.
Кредиттік есеп берудің үш ірі агенттігінің бірі, Equifax, жақсы несиеге ие тұтынушы 30 күн өткен соң төленетін бірінші баллды (балл 780-ден 680-ге дейін) төлейтінін біледі. Егер сізде 680 балл және бір немесе екі кеш төлемдер болса, басқа 30 күндік ақы төлеуді қоссаңыз, сіздің баллыңыз қосымша 70 ұпайдан асуы мүмкін. Осы сандарға негізделген, 100 таңбалы тамшыны тудырған төлемді жою бірнеше телефон қоңыраулары мен хаттарға тұрарлық.