Неліктен бумерлер зейнетке кетпейді?
2013 жылы зейнеткерлік жастың орташа жасы 65 жастан төмен болған, орташа өмір сүру ұзақтығы 85-тен асқан. Өкінішке орай, Бостонның зейнеткерлік зерттеулер орталығының жуырда берген есебіне сәйкес, жартысы аз өмір сүру деңгейін сақтап қалады.
Мұның бір себебі - компаниялардың 17% -ы 1983 жылы 62% -бен салыстырғанда зейнетақы жоспарларын ұсынады. Оның орнына, көпшілігі (71%) 401 (k) жоспарын ұсынады. Бұл қызметкерлерге жаңа дағдыларды жинауға мәжбүр етеді. Олар өздерінің қаржылық жоспарлаушыларына, акцияларды жинаушыларға және экономикалық синоптиктерге айналуы керек.
2008 қаржы дағдарысы жағдайларды нашарлатты, себебі олардың барлығының қор нарығы және тұрғын үй бағалары сияқты өздерінің нетто-құнының төмендеуі байқалды. ФРЖ пайыздық мөлшерлемелерді төмендеткенде, бұл қорғаншылар табысқа салынатын инвестицияларға айтарлықтай төмен кіріс әкелетінін білдірді. Сонымен қатар, көптеген адамдар қорларға қайта оралудан қорқып кетті. (Дерек көзі: «Зейнетақы дағдарысы суреттелген,» Boston College Magazine , көктем 2015)
Міне, осы зейнетақы дағдарысының кейбір себептері, кейбір әсерлер және сіз бұл туралы жасай алатын нәрселер, сондықтан сіз осы статистиканың біреуі болмайсыз.
01 1/3 американдықтар 1000 доллар (немесе аз!) Зейнетке шығу үшін сақталады
Бақытымызға орай, көптеген американдықтардың тағдырын болдырмауға болады. Алдымен зейнетақыға қанша ақша қажет екенін білесіз бе? Соңғы жұмыс жылының жылдық жалақысын 10 есеге арттыру. Екіншіден, сіздің жоспарыңыздан ақша жұмсамаңыз, тіпті құлдырау кезінде. Үшіншіден, 3% минимумдан артық үлес қосу ... және жоспардан тыс ақшаны үнемдеу. Төртіншіден, тұрақты IRA орнына Roth IRA пайдаланыңыз.
Зейнеткерлікке шығу үшін сіз несие картасының борышкердің түрмесінен шығыңыз. Бұл соншалықты қарапайым - ештеңе қажет болмаса, заттарды сатып алмаңыз, олар қажет болғанға дейін заттарды алмастырмаңыз, жоғары баға алғандардың орнына қауымдық колледжге барыңыз. Бірақ, 35 миллион американдықтар өздерінің заңдарында ай сайын ең төменгі мөлшерде төлейді, яғни олар өз мүдделеріне барынша көп төлейді.
Америкалықтардың экономикалық өсуді ынталандыру үшін шығуға және жұмсауға тиіс екенін дәлелдеуге болмайды. 11 қыркүйектен кейін де Президент Буш бұл жұмысты өткізуге патриоттық міндет екенін айтты. ЖІӨ-нің шамамен 70% тұтыну шығыстарына негізделген. Дегенмен, экономикалық денсаулықты отбасылардың таза құнымен өлшеу керек. Бұл американдықтардың байлығы емес, ұзақ уақыттан бері салауатты экономикаға үлес қосатын байлығы. Бұл байлық зейнеткерлікке шығу жоспарларының табысты болуына мүмкіндік беру үшін қажет.
02 Барлық қызметкерлердің жартысы ерте зейнетке шығуға мәжбүр болды
Қызметкерлерге жәрдемақы ғылыми-зерттеу институты ағымдағы зейнеткерлердің жартысына жуығы (47%) ерте зейнетке шығуына мәжбүр болғанын анықтады. Олардың жартысы денсаулығына немесе мүгедектігіне байланысты (55%) тоқтаған. Басқа 23% -ы жұбайы немесе басқа отбасы мүшелері туралы қамқорлықпен айналысты.
Шын мәнінде, денсаулық сақтау - зейнеткерлердің көпшілігінің бюджетіндегі екінші шығын. Сонымен қатар, 2020 жылға қарай 12 миллион ескі американдықтар ұзақ мерзімді күтімге мұқтаж болады. Адамдардың көпшілігі бұл шығын Medicare тарапынан қаржыландырылмайтынын түсінбейді.
Таңқаларлықтай, тек 20% өз компанияларындағы өзгерістерге байланысты қысқару немесе жабу сияқты зейнеткерлікке шығуға мәжбүр болды. Қаржылық дағдарыс салдарынан бұл негізгі себеп болар еді деп ойлайсыз. Дегенмен көптеген адамдар мүгедектікке өз пайдасын толықтыратын жеңілдіктер алуды талап етті.
Бұл 2007 жылдан бастап жұмысшылардың тек 37% ғана зейнетке шығуына мәжбүр болды. Сол кезде 28% денсаулығына байланысты қиындықтардан, азайғаннан (28%), отбасы мүшелеріне қамқорлықтан (25%) байланысты жұмыс істей алмады немесе ескірген дағдыларға ие болды.
Зейнеткерлердің тек 7% -ы жақсы жоспарлауға байланысты ерте зейнеткерлікке шыққан. Олардың ішінде шамамен үштен біреуі ертерек зейнетке шығу мүмкіндігіне ие болды, ал 5-ден 5-і жай ғана басқа бір нәрсе жасауға тырысты.
Ерте зейнетке шығу - бұл көптеген қызметкерлер үшін үлкен соққы, себебі 73% 65 жасқа дейін немесе одан кейін зейнетке шығуды жоспарламайды. Бұл олардың жұмысын соншалықты жақсы көргендіктен емес, керісінше, оларда таңдау бар екенін көрмейді. EBRI мәліметтері бойынша, бұл қызметкерлер өздерінің қаржылық қауіпсіздігіне сенімді емес, зейнетақыларға ие емес және әйелдер. (Дерекнама: EBRI 2013 зейнеткерлікке сенімділік)
03 Ерлер мен әйелдер зейнетақымен ұзақ уақыт бойы жұмыс істейді
Еңбек статистикасы бюросы , 2022 жылға қарай 55-ден астам жұмысшылардың саны жұмыс күшінің 25% -на дейін өсетіндігін болжайды, бұл 2006 жылы 15% -дан асады. Бұл қызметкерлер жұмыс істейтін сектордағы жұмыс орындарында болады, онда жұмыс орындарының өсуі орын алады. Қызмет көрсету саласының көптеген жұмысшылары, мысалы, азық-түлік қызметшілері, официанттар және мұғалімдерді бұрынғы жастар өткізетін зейнеткерлік жастағы жұмысшы ұстап алады. (Дерек көзі: еңбек нарығының 2004 ж.
Бірақ ескі жұмысшылар зейнетке шыға алмайды
BLS хабарлауынша, зейнеткерлікке шыққаннан гөрі, егде жастағы қызметкерлердің жартысынан астамы «көпір» жұмысында жұмыс істей береді. Бұл жұмыстарды зейнетақысыз адамдар қабылдайды, ал төменгі табысы немесе көп табысы жоғары адамдар. Төменгі жақта жұмыс істейтін адамдар көбіне жұмысқа орналасады, себебі олар зейнеткерлікке шығуға мүмкіндік бермейді, ал жоғарғы жағындағыларға мансаптық нұсқаларын зерттеуге тырысады, өйткені олар өздерін қызықтырады.
2009 жылғы Пруденциалды зерттеу көрсеткендей, 45-75 жастағы адамдардың жартысынан көбі зейнеткерлікке шығу жоспарында артта қалып отыр. Зерттеуде кемінде 100 000 АҚШ доллары бар активтерді сұрастырды. Бұл байлықтың басым бөлігі елдегі көптеген салалар бойынша 2006 жылғы деңгейге қайта оралмаған үйдегі капиталда болды.
Зерттеу таза құны кемінде 100 мың АҚШ долларын құрайтын адамдарды қалдырады, олар зейнеткерлікке шықпайды. Экономиканың штаттан тыс және келісімшарттық жұмысқа ауысуы - артықшылық бермейтін жұмыс орындары. Сауалнамаға қатысқандардың 62% -ы өздерінің шығындарын өтеп, экономикалық жағдайдың өзгеруіне жол бермейтіндігіне қарамастан, олар бұл мүмкін болмайды дегенді білдіреді.
Төменгі жағында зейнеткерлікке шығуға болмайды, өйткені Әлеуметтік қамсыздандырудың тапшылығы кездеседі, бұл әсіресе бұрын зейнетке шыққандар үшін төмендетілген пайда.
Компаниялар зейнетақылардың орнына 401 (k) соманы ұсынып, жұмысшылар үшін қауіп-қатерді арттырады. Тәуекел - бұл көптеген қызметкерлер өздерінің 401 (k) жоспарларына және қор нарығына тән тәуекелді түсінбейтіндерге ықпал етпейді. Олар зейнетақыға дайын болған кезде нарықта айтарлықтай құлдырау болған жағдайда, олардың инвестициялары жоғалып кетті.
Сонымен қатар, Ұлы Депрессиядан бері жеке жинақ өте төмен деңгейде. 2000 жылы қорлардың құлдырауынан қор нарығы өртеніп кеткен көптеген адамдар өздерінің үйлеріне ақша салады. Көптеген Бумерлер 2008 жылғы қаржы дағдарысы кезінде зейнеткерлік ақшаны және үйлерін жоғалтты. Жұмысынан айырылып қалғандар аман қалу үшін қолынан келгеннің бәрін алудан басқа ештеңе алмады.
BLS, бұл үрдіс жалғаса беретіндіктен, «әдеттегі зейнетке шығу ереже емес, ерекшелік болады» деп болжайды.
04 Неліктен көп жұмыс істеп жатырсың, бірақ аз ұтады деп ойлайды
Өндірістің жоғарылауының көп бөлігі Интернет пен басқа да технологиялық шешімдердің қызметкерлерге бірдей күш жұмсауына мүмкіндік беретіндігіне байланысты. АҚШ жұмыс күші шетелдік өндірісшілермен бәсекеге қабілеттілігін жоғарылату үшін олардың кірістерінің өсуіне қарағанда өндірісті тезірек арттыруға тиіс. Бұл ұзақ мерзімді перспективада АҚШ-та өмір сүру деңгейінің төмендеуіне әкеледі.
05 Табыстардың теңсіздігі барынша нашарлады
Американдықтардың 80 пайызы зейнеткерлікке шығуға мүмкіндік бермейді. Мұның бір себебі - бас директордың төлемі орташа қызметкердің 208 есе. Бұл 1980 жылдан бері өсіп келеді. Бас директордың жалақысы орта есеппен 42 есе жоғары болған. Басқаша айтқанда, табыс теңсіздігі нашарлады. 2000 жылдан 2006 жылға дейін қызметкерлердің еңбек өнімділігі 15% -ға өсуіне қарамастан, орташа жалақы жалпақ сақталды, ал корпоративтік кіріс жылына 13% артты.
Екінші себеп - тұрғын үйді бомбалау кезінде американдықтар өз үйін автокөлік пен жиһаз сатып алу үшін үйде пайдаланып банкомат ретінде пайдаланды. Қазір бум аяқталды, барлық американдықтардың жартысы ипотекалық стресстің бір түрі болып табылады. Бұдан басқа, жылжымайтын мүлік «бум және бюст» көптеген жұмыс орындарын жойды - 2000 жылдан 2005 жылға дейін құрылған жұмыс орындарының жартысы жылжымайтын мүлікке қатысты болды.
Үшінші себеп, көптеген қызметкерлер қазір 401 (k) зейнетақының орнына зейнетақыларына байланысты. 1974 жылы жұмысшылардың 44% зейнетақы жоспарына ие болды. 2004 жылы тек 17% ғана біреуі болды. Көптеген жұмысшылар өздерінің 401 (k) санына жеткіліксіз. Бизнес түрлі қаражат түрлерін түсіндіретін көп уақыт жұмсайды, бірақ қызметкерлерге олардың зейнеткерлік мақсатына жету үшін қаншалықты қажет екенін анықтауға көмектеспейді. Сонымен қатар, бизнес басқа елдердегідей емес.
06 Жоспардан тыс зейнетке шығудан аулақ болудың төрт қадамы
Қарындашты қағазға қоймай-ақ, адамдар ерте шығудың төрт негізгі себебінен өзіңізді қорғай аласыз:
- Денсаулық - Сіздің денсаулығыңызды сақтаңыз. (Салауатты өмір салтын ұстануға арналған алғашқы ондықты қараңыз)
- Басқаларға қамқорлық жасау - оларға ұзақ мерзімді сақтандыруды қараңыз. (LongTerm Care Insurance бөлімін қараңыз)
- Шағын қысқарту - Өзіңіздің мансаптық жоспарлауыңызды қараңыз. (Өтірілуден қалай құтылуға болады)
- Ескірген дағдылар - Сіздің дағдыларыңыз жаңаша екендігіне көз жеткізіңіз. (Жаңа дағдыларды қалай табуға болады қараңыз)
07 6 Зейнетақы жоспарын құру жөніндегі қадамдар
- Зейнетке шыққаннан кейін табысқа қанша қажет екенін көрсетіңіз. Егер сіз шынымен білмесеңіз, ағымдағы кірістің 80% ғана пайдаланыңыз.
- Ең соңғы әлеуметтік қауіпсіздік туралы өтінішіңізді шығарып алыңыз немесе Менің Әлеуметтік қамсыздандыруға өтіңіз және Федералдық үкіметтен қаншалықты аласың.
- Жыл сайынғы «Әлеуметтік қамсыздандыру» жәрдемақысын зейнеткерлікке шыққанда қажет кірістен шығарыңыз.
- Сол жақтан алып, оны бөлісіңіз .04. Сіз зейнеткерлікке шықпас бұрын сақтап қалуыңыз керек. Сарапшылардың көбі жыл сайын ұялы жұмыртқаны 4% ғана шығарып алу керек деп санайды. Бұл ақшадан құтылудың ең жақсы жолы.
- Енді сіздің мақсатыңыз бар болса, үнемдеудің қосымша жолдарын іздеңіз. Уақыт өте келе сіз үнемі үнемдей аласыз. Жақсы мақсат - жалпы кірістің 10%.
- Ұяшық жұмыртқасын қорғау үшін әр түрлі портфельді құру үшін қаржы жоспарлаушымен сөйлесіңіз.
TIAA-CREF қаржылық қызмет көрсетушісі жақында өткізген сауалнамаға сәйкес, американдықтар зейнетке шығуды жоспарлауға қарағанда, мейрамхана немесе тегіс экранды теледидарды таңдауға көп уақыт жұмсайды. Бұл жігіт емес. Осы алты қадамға уақыт бөліп, зейнетке шығуды жоспарлаңыз.