Сіздің ипотеканы қайта қаржыландыруды қалайсыз ба?
Сіз, алайда, бірнеше жыл бұрын тіркелген пайыздық мөлшерлеме бойынша кепілдікке ие болдыңыз, сондықтан сіз көршісінің баласы 3,25 пайызды төлеген кезде 6 пайыз төлесіз. Қайта қаржыландыру керек пе?
Біріншіден, сіз өзіңіздің лексикаңызды білмейтіндер үшін: «қайта қаржыландыру» ипотекасы - жаңа ипотекалық несие алу.
Сіз «қайталау-қаржыландыру» - сіз оны қайта қаржыландырып, төлемді өзгерту жоспарымен.
Қайта қаржыландырудың артықшылықтары
Қайта қаржыландыруды қамтамасыз ететін ипотекалық несиелері бар көптеген адамдар пайыздық мөлшерлемені төмендетуге мүмкіндік береді.
Пайыздық мөлшердегі шағын айырмашылықтар үлкен айырмашылықты тудырады. 30-жылдық ипотекалық несиелерді 240 мың доллармен салыстырыңыз. Біреуі пайыздық мөлшерлемені 4,00 пайызға, ал екіншісі пайыздық мөлшерлемені 4,25 пайызға жеткізеді.
Бұл үлкен айырмашылық сияқты көрінбейді ме? Бұл тек төрттен бір пайыз, дұрыс? Бұл қандай айырмашылықты жасай алады?
Шағын сомалар үлкен сомаға қосылады. 30 жылдың соңында 4,25 пайыз ставканың ұстаушысы 4,00 пайыз кепілдікпен салыстырғанда несиенің өміріне шамамен 10 000 доллар төлейді.
Әрине, қайта қаржыландыруға ең үлкен пайда - сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізді төмендету мүмкіндігі, мыңдаған адамдарды өзіңіздің жалпы несие төлеміңізден қырыну мүмкіндігі.
Қайта қаржыландырудың жетіспеушілігі
Бірақ әрбір раушан өзінің тікенегіне ие: қайта қаржыландыру сіздің ипотека сағатын қайта бастайды, амортизация кестесін квадратқа қайтарады.
«Ия, бұл нені білдіреді?»
Ипотекалық несие қалай жұмыс істейді: Төлем жасағанда, сол төлемнің пайызы сізді қызықтырады. Қалған сома сіздің қарызыңыздың негізгі сомасына қатысты болады.
Сіздің төлеміңіз сіздің негізгі сомаңызға қаншалықты көп болса, соншалықты жақсы. Сіздің негізгі балансыңызды төмендету Сізге несие жылдам төлеуге мүмкіндік береді. (Сондықтан , сіздің негізгі сомаңызға қосымша ипотекалық төлемдер қолданылатынына көз жеткізіңіз).
Сіз жаңа ипотеканы бастаған кезде, сіздің төлеміңіздің көп бөлігі мүддеге қатысты қолданылады. Тек қана кішкентай шлагбаумыз сіздің бастыға қарай өтеді. Сіздің алғашқы ипотекалық төлемдеріңіздің соңында Сіз өзіңіздің басты балансыңызда есігін айқындағаныңызды көресіз.
Сіздің ипотекалық несиеіңіз бойынша одан әрі қарай жүретін болсаңыз, төлемдеріңіздің негізгі сомасына көбірек ұқсайтын болады. Сіздің 30-жылдық ипотекалық несие 25-ші жылы сіздің барлық дерлік төлемдер сіздің принципалға қатысты болады.
«Бұл керемет, шынымен де (Йоун.) Бірақ қайта қаржыландыруға қалай қолданылады?».
Сіз ипотеканы қайта қаржыландырған кезде сағатты бір жыл бұрын қалпына келтіресіз. Төлемдердің көпшілігі негізгі емес, қызығушылыққа қатысты болады.
Егер сіз ипотеканың алғашқы бірнеше жылында болсаңыз, бұл үлкен мәміле емес. Егер сіз ипотека бойынша одан әрі қарай жүрсеңіз, төменгі пайыздық мөлшерлеме сағаттың артқа түсуін ақтайтынын көру үшін электрондық кестені іске қосыңыз.
Қарыз бойынша мерзімінен бұрын пайдаға салынған ақшаны үнемдеу
Айта кетейік, Джо 6 пайыздық пайызбен 100 мың долларлық ипотекаға ие.
Оның ай сайынғы төлемі - $ 599. 1-жылдың соңында Джо ипотекасына $ 7,188 төледі. Олардың тек қана 1299 доллары негізгі балансты төледі. Қалғаны қызығушылықпен болды.
30 жастағы ипотекаға бір жыл ғана, Джо жаңа несие алу үшін 5 пайызға жетеді. Джо ескі ипотеканы жауып, сағатты қайта бастайды. Ол өзінің жаңа қарызы үшін шығындарды жабу кезінде 1000 доллар төлейді.
6 пайыз мөлшерінде Джо несие мерзімінің аяқталуына байланысты (109 000 АҚШ доллары үшін $ 209 871 төлейді) 109 871 доллар төледі. Қайта қаржыландыру арқылы Джо 5,889 АҚШ долларын жоғалтады, ол өзінің қарызының бірінші жылына төлейді. Ouch.
Бірақ бұл құнды. 5 пайыздық ипотекаға ауыса отырып, Джо қазірдің өзінде $ 95883 төлейді, бірақ несие мерзіміне қарағанда, 109 871 доллар. Басқаша айтқанда, оның қозғалысы оны 14,387 доллардан құтқарады.
Қарыз бойынша кейінірек қайта қаржыландыру арқылы көп қызығушылықты төлеу
Бірақ, Джо 30 жылдық ипотекалық несиенің 15-ші жылы болатын, ол қайта қаржыландыру мүмкіндігін тапқан. Ол жаңа 30 жылдық міндеттемесін алғысы келмейді, сондықтан ол 15 жылдық кепілдікті қайта қаржыландырады. Не болады?
Сыйақы ставкасын 5 пайызға дейін төмендетуге және 15 жылдық кепілдік арқылы төлемдерді жеделдетуге қарамастан, Джо шын мәнінде бастапқы сценарий бойынша жасағаннан гөрі қайта қаржыландыру арқылы МАРКАЛАРДЫҢ қызығушылығын төлейді. Басқаша айтқанда, қайта қаржыландыру - Джо үшін өте қиын келісім, өйткені ол өзінің ипотекасына тым алыс.
Төменгі сызық
Қайта қаржыландыру әрқашан жақсы немесе жаман идея деп есептелмейді. Сізге ұсынылатын потенциалды мәміле сіздің нақты жағдайыңызда мағыналы екенін анықтау үшін пайыздық мөлшерлемені, қарыз шарттары мен жабылу шығындарын электронды кестеге немесе онлайн қайта қаржыландыру калькуляторына қосыңыз.
Жалпы ереже ретінде, алғашқы бірнеше жылда сіз ипотекалық төлемдер жасасаңыз және пайыздық мөлшерлемені 0,75% немесе одан да төмен төмендете алсаңыз, оны қарастыруыңыз қажет. Сіздің ипотекалық несиеіңізді бұрынғыдай қайта қаржыландыруыңыз жақсы.