Пайыздар туралы мифтер тек ипотека
Қызығушылық танытатын ипотеканы алуға болады ма? Бұл - негізгі теңгерімді ешқашан төмендетпейтін ипотека және олар белгілі бір орнын толтырғанда, олар әр сатып алушыға арналмаған. Бұл дегеніміз, қанша ақша төлеуге болатыныңызға қарамастан, сіз әрдайым бірдей ақшаға ие боласыз.
Жылжымайтын мүлікті кепілге салу - бұл жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген қарыздар және жиі пайыздық төлем жасау мүмкіндігі.
Сіз көп төлей аласыз, бірақ көпшілігі жоқ. Адамдар ипотекаға қызығушылық танытатындықтан, ипотекалық төлемді едәуір қысқартуға болады. Жаңалықтар басылымдары көбінесе қызығушылыққа байланысты ипотека туралы шындықты бұрмалайды, оларды шындыққа жақын емес жаман немесе қатерлі несиелерге айналдырады. Қаржы құралдарының кез-келген түрінде болғандай, артықшылықтар мен жағымсыздықтар да бар. Қызығушылық тек ипотека өздігінен жамандық емес.
Қызығушылық тек қана ипотека дегеніміз не?
Пайыздар бойынша төлемдер негізгі соманы қамтымайды. Бүгінгі күні қол жетімді қызығушылықтың көптеген ипотекалық несиелері тек пайызға ғана арналған төлемдерді ұсынады. Міне мысал:
- $ 200,000 несие, ол 6,5% пайызға тең. 30 жылдық несие бойынша амортизацияланған төлемдер айына 1,254 долларды құрайды, оның негізгі және қызығушылығы бар.
- Пайыздық төлем тек 1.083 АҚШ долларын құрайды.
- P & I төлемі мен пайыздық төлемдер арасындағы айырма айына 170 АҚШ доллары көлеміндегі жинақ.
Жалғыз қызығушылық - тек ипотека
Ең қызықтыратын тек ипотека қарыз алушыларға тек пайыздық төлемді мәңгі жасауға мүмкіндік бермейді.
Жалпы алғанда, бұл уақыт кезеңі алғашқы бес немесе он жылға созылады. Осы кезеңнен кейін несие мерзімі қалған мерзімге амортизацияланады. Бұл дегеніміз, төлемдер амортизацияланған сомаға дейін ауысады, бірақ несие балансы ұлғайтылмайды. Екі танымал ипотека :
- 30 жылдық несие. Сыйақы төлеуге арналған төлемдерді жасау опциясы алғашқы 60 айда. Алғашқы бес жыл ішінде кез-келген уақытта қарыз алушы айына $ 1.083 төлеуге опциясына ие $ 200,000 несие бойынша 6,5%. 6 жылдан 30 жылға дейін төлем $ 1,264 болады.
- 40 жылдық несие. Сыйақы төлеуге арналған төлемдерді жасау мүмкіндігі бірінші 120 айға есептелген. Қарыз алушы 6,5% мөлшеріндегі 200 000 АҚШ доллары сомасындағы несие бойынша кез-келген айда сыйақыны төлеуге тек алғашқы 10 жыл ішінде опционға ие. 11 жылдан 40 жылға дейін төлем $ 1,264 болады.
Пайыздық төлемді қалай есептеу керек?
Ипотекалық мүдделерді көрсету оңай. 200 000 АҚШ доллары көлеміндегі несие қалдығын төлеп, оны пайыздық мөлшерлемені көбейтіңіз. Бұл жағдайда тариф 6,5% құрайды. Бұл сан 13 000 АҚШ долларын құрайды, бұл жылдық қызығушылықты білдіреді. 12 айға 13,000 доллар бөліңіз, ол сіздің айлық төлеміңізге тең немесе $ 1,083 болады.
Қызығушылық тек қана ипотеканы кім шығарады?
Қызығушылық танытатын ипотека тек бірінші кезекте үй сатып алушылар үшін пайдалы. Көптеген жаңа меншік иелері меншік иесінің бірінші жылында күресе алады, өйткені олар ипотекалық төлемдерді төлеуге үйренбейді, олар жалгерлік төлемдерден жоғары.
Қызығушылық кепілі тек үй иесі тек пайызға ғана төлейтінін талап етпейді. Бұл несиенің алғашқы жылдарында қарызгерге төмен төлемді төлеу мүмкіндігін береді. Егер үй иесі күтпеген заңға тап болса, айталық, су жылытқышты ауыстыру керек, ол $ 500 немесе одан көп иесіне құйылуы мүмкін.
Осы айда опционды төмен төлемді төлеу үшін пайдалану арқылы бұл опция үй иесінің бюджетін теңестіруге көмектеседі.
Комиссиялық табыстың пайда болуына байланысты жалақы өзгеріп отыратын сатып алушылар, мысалы, жалақы мөлшерінің жалақысы, сондай-ақ пайыздық ипотекалық несие түрінен пайда табады. Бұл қарызгерлер көбінесе жұқа айларда пайыздармен ғана төлейтін төлемдерді төлейді және бонустар мен комиссияларды алған кезде бастыға қосымша ақы төлейді.
Қанша қызығушылық - тек ипотекалық несие?
Кредиторлар сирек еркіндікке ештеңе істемейтіндіктен, пайызға ғана кепілдік беру құны әдеттегі қарызға қарағанда біршама жоғары болуы мүмкін. Мысалы, егер 30 жылдық пайыздық ставка бойынша 6% пайыздық мөлшерлемеде кепілдік берілген болса, кепілдік пайызы тек 1/2 пайыздан асады немесе 6,5% деңгейінде белгіленуі мүмкін.
Несие беру үшін несие беруші ақшаның пайызын алады.
Барлық кредитордың ақысы әртүрлі, сондықтан дүкенге ақша төлейді.
Қызығушылық танытатын ипотекаға қатысты тәуекелдер мен мифтер қандай?
Қызығушылық танытатын ипотеканың маңызды аспектісі - несие балансы ешқашан жоғарылайтынын есте сақтау. ARM несиелері опционы теріс амортизацияны қарастырады . Тек пайыздармен ғана ипотека жасамайды.
Жылжымайтын мүлікке баға берілмеген жағдайда, жылжымайтын мүлікті сатуға мәжбүрлеуге пайыздық кепілдікке байланысты тәуекел жатады. Егер қарыз алушы ай сайын тек пайызды ғана төлейтін болса, онда, мысалы, бес жыл өткен соң, қарыз алушы бастапқы несие балансына ие болады, себебі ол қысқартылмаған. Несие балансы несие пайда болғандай мөлшерде болады.
Алайда, амортизацияланған төлем кестесі тіпті, егер мүлікті бағаламаған болса, сатуға жұмсалатын шығыстарды өтеу үшін әдетте 100% қаржыландырылған қарызды жеткілікті мөлшерде төлей алмайды. Сатып алу кезінде үлкен мөлшерде төленетін төлем тек пайыздық кепілдікке байланысты тәуекелді азайтады.
Егер мүлік құнының төмендеуі болса, сатып алу кезінде мүлікке алынған меншікті капитал жоғалуы мүмкін. Бірақ үй иелерінің көпшілігі, несие амортизацияланғанына қарамастан, құлдырайтын нарықтағы тәуекелге тап болады.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.