Сіз жеке және федералды несиелерді біріктіре аласыз ба?
Біріктіру және қайта қаржыландыру
Өтінішті толтырмас бұрын, бірнеше мәліметтерді түсіндіру өте маңызды. Жеке студенттік несие немесе федералды студенттік несиелер бар ма, әлде олардың әрқайсысын білуіңіз керек.
Содан кейін қандай несиелерді жалғыз қалдыру керектігін және қайсысын қайта қаржыландыруды немесе біріктіруді шешіңіз.
Шоғырландыру тек федералды студенттік несие үшін қол жетімді. Бұл студенттер мен түлектерге жекеменшік несиелермен күрделене түседі, өйткені «біріктіруші» берешек бірнеше несиелерді бірыңғай несие түрінде біріктіруді білдіреді (бұл жеке студенттік несие арқылы - қайта қаржыландыру кезінде мүмкін болады ). Federal Direct Consolidation Loans федералдық студенттік несиелердің барлық артықшылықтарын сақтай отырып, бірнеше несиені бірге біріктіруге мүмкіндік береді. Сіздің пайыздық мөлшерлеме сіздің қолданыстағы несиелеріңіздің салмақты теңгеріміне айналады және жаңа өтеу кезеңін таңдауға болады.
Қайта қаржыландыру жекеменшік білім беру несиелері мен федералдық несие үшін қол жетімді. Қаржыландырған кезде сіз жаңа несие бойынша бар қарыздарды өтейсіз - ең жақсы жағдайда, жаңа несие сіз төлеген несиелерден жақсы. Техникалық тұрғыдан, сіз бірнеше несиені біріктірген кезде біріктіресіз, бірақ жеке несие берушілермен сіз үкіметтік бағдарламалардан алуға болатын артықшылықтарды топтастыра алмайсыз.
Жеке Кредитормен Федералдық қарыздарды біріктіру
Көптеген жекеменшік кредиторлар сіздің несиеіңізді, соның ішінде федералды студенттік несиелерді қоса алғанда, кез келген несие түрін біріктіруге ұмтылады. Алайда, сіз Федералдық несиелерді Білім беру департаментінің бағдарламасынан (және жеке бағдарламаға) көшіргеннен кейін , сіз федералдық студенттік несиелермен бірге келетін жеңілдіктерден бас тартасыз - сіздің несиелеріңіз жеке студенттік кредиттерге айналады.
Федералдық студенттік кредиттердің артықшылықтары:
- Табысыңыз төмен болғанда қол жетімді төлемдерді қолдайтын табысқа негізделген өтеу бағдарламалары
- Қарызды кешіру, сіздің мансаптық қызметке немесе басқа да факторларға негізделген
- Көтерілу және төзбеушілік: қиын кезеңдерде төлемдерді уақытша тоқтату мүмкіндігі (кейбір жеке кредиторлар бұл мүмкіндіктерді ұсынады, әдетте, олар кем дегенде жомарт болғанымен)
- Жаман несие немесе несиелік тарихсыз (және косинженер жоқ) белгілі бір несие алу үшін,
- Мектепте болған кезде субсидияланған пайыздық шығындар
- Тіркелген пайыздық мөлшерлемелер сіз өзіңізге қарағанда төмен болуы мүмкін
- Мектепте төлемдерді талап етпейтін жеңілдік кезеңдері
Қосымша ақпарат алу үшін Білім және ғылым министрлігінің жекеменшік және федералды қарыздар туралы түсіндірушісін қараңыз. Сізге бұл жеңілдіктердің қажеті жоқ, бірақ кем дегенде, не нәрсеге байланысты екенін білу керек.
Жеке кредиттерді қайта қаржыландыру
Жеке несие берушілерден (соның ішінде қайта қаржыландырған кезде) қарызға алынған кезде несиеге және табысқа негізделген несие бойынша біліктілік талап етіледі.
Несие ұпайлары сіздің қарыздар тарихына негізделген. Кредиторлар сізге табысты қарызға алынғандығын және басқа кредиторларды қайтарғаныңызды көргісі келеді. Егер сіз бұрын несиені алып қойған болсаңыз және сіз үнемі өз ақшаңызды төлей аласыз, сіздің несиеіңіз жақсы жағдайда болуы керек.
Қарыз алу тарихыңыз болмаса ( немесе несие бойынша дефолтқа ұшырасаңыз ), несие тарихын жақсы несие алу үшін алуға болады.
Сіздің кірісіңіз ай сайынғы төлемдерді жасау үшін қолданылатын ақшаны қамтамасыз етеді және кредиторлар әр айда табыстың көп екенін көргісі келеді. Жаңа қарызды өтеу мүмкіндігі бар-жоқтығын анықтау үшін жеке кредиторлар кіріс коэффициентіне қарызды пайдаланады. Қарызға ай сайын аз төлейсіз (несие карталарын және автомобиль төлемдерін қоса алғанда), соғұрлым жақсы.
Жеке несие мен табысқа негізделе отырып, жеке несие алуға құқығыңыз болмаса , сіз өзіңіздің көмегіңізді ала аласыз. Коснитерлар сізбен қарыз алу туралы өтініш жасап, несие туралы келісімге өздерінің атын жазады. Кредиторлар сіздердің косинжарыңыздың кірістерін және несие ақпаратын қосымшаға қосады, осылайша, сенімді несие және көп пайда табуға болатындар жақсы.
Өкінішке орай, сіздің космонавер сізге көмектесе отырып үлкен қауіп төндіреді - егер сіз несие бойынша төлемдер жасамасаңыз, косинженердің несиесі зардап шегеді және кредиторлар сізден және сіздің кассиріңізден қарызды жинауға тырысуы мүмкін.
Жеке несиелерді біріктірген кезде сіз өзіңіз қалайтын кез келген несие түрін пайдалана аласыз (сіздің жаңа несие беруші жеке несиелерді төлеуге мүмкіндік бергенше).
- Жеке студенттің несие шоғырландыру несиелері жеке қарызды қайта қаржыландыруға арналған. Бұл қарыздарды ұсынатын кредиторлар үлкен қарыздар жасауға дайын, бірақ сіз сол үлкен төлемдер үшін (қайтадан, мүмкін, косинженермен) біліктілік қажет. Бұл қарыздар, сондай-ақ, жұмыссыздық кезінде төлемдерден уақытша үзіліс сияқты қарыз алушыға ыңғайлы мүмкіндіктерді ұсына алады.
- Банктің, кредиттік одақтың немесе онлайн кредитордың жеке қарыздары кез келген мақсаттарға, соның ішінде студенттік қарызды төлеуге арналған. Жеке қарызбен қамтамасыз етуді қамтамасыз етудің қажеті жоқ немесе белгілі бір мақсаттар үшін ақшаны пайдалануға болмайды.
- Сіздің үйіңізде несиені қамтамасыз ету үшін меншікті үлестік несиелер қолданылады. Нәтижесінде, біліктілікті жеңілдету оңай болуы мүмкін және пайыздық мөлшерлемені төмендетуге болады. Дегенмен, үйіңізді сызыққа салу қауіпті: егер сіз төлем жасай алмасаңыз, онда сіз өндіріп алуды (сондай-ақ несиелік залал) тудырады . Сонымен қатар, екінші ипотекалық несиелер ретінде белгілі үйде шығарылған заемдар көбінесе қымбат жабу шығындарына ие .
Неліктен қайта қаржыландыру? Неге жоқ?
Қайта қаржыландыру сізге ақша үнемдеуге және өміріңізді жеңілдетуге көмектеседі, бірақ ол сонымен қатар проблемаларды тудыруы мүмкін.
Жеке оқыту несиелерін қайта қаржыландыру кезінде жоғары шығындар ең үлкен қауіп болып табылады. Қолдану және жабылу шығындарына қосымша, егер сіз қайта қаржыландыруды жүзеге асырсаңыз, сіздің қарызыңыздың қызмет ету мерзіміне көбірек қызығушылық танытуыңыз мүмкін. Сіздің жаңа қарызыңыз бойынша төмен ставкаға ие болсаңыз да, ұзақ өтеу мерзімі (мысалы, 10-дан 20 жылдан кейін төленетін қарыз) сіздің шығындарыңызды арттыруы мүмкін. Осы төлемдерді ұзартпас бұрын, кейбір жылдам қарыздарды есептеңіз және шығындарды салыстырыңыз.
Төмендетілген бағалар , егер сіз біліктілікке ие болсаңыз, пайдалы болып табылады. Әсіресе, сіз бастапқыда жеке несие берушімен қарыз алсаңыз, қарыздар бойынша шығындарды қысқарту мүмкіндігі болуы мүмкін. Соңғы бірнеше жылда сіздің несие жақсарған немесе жаңа бәсекелестер тартымды ставкалар бойынша қарыз беруге дайын болуы мүмкін.
Тіркелген пайыздық мөлшерлемелер болжануда . Егер сіздің қарыздарыңыз өзгермелі бағалар болса, болашақта өсу қарқыны жоғары болған жағдайда, сіз таңданыспен түсіп кетуіңіз мүмкін. Алайда, өзгермелі ставкалар жиі тіркелген тарифтерге қарағанда төменірек болады, және тарифтер іс жүзінде өте көп қозғалып кетпеуі мүмкін - тек уақыт туралы айтады. Егер Сіз төмен ставкаға ие болсаңыз және ставкаларды көтеруді ойласаңыз, онда қайта қаржыландыру мағынасы болуы мүмкін .
Егер сіз мақұлдаған келісімшартты пайдалансаңыз , сіз коснигаторсыз қайта қаржылануыңыз мүмкін . Бұл сіздің достарыңыз бен отбаңызды ілгекті алып тастайды және қажет болса, басқа жерде қарызға алуға мүмкіндік береді. Бірақ, сізде косинженерді жою үшін қайта қаржыландырудың қажеті болмауы мүмкін - егер сіздің бұл басымдылығыңыз болса, ағымдағы кредиторға «cosigner release» туралы сұраңыз.
Төменгі төлемдер әрдайым жақсы, бірақ олар баға бойынша шығуы мүмкін. Төлеміңізді төмендетудің екі жолы бар: төмен пайыздық мөлшерлемені пайдаланыңыз немесе несиені өтеу мерзімін ұзартыңыз (немесе екеуі де). Егер ақшалай қаражат ағыны мәселе қазір шешілсе, қайта қаржыландыру арқылы кейбір тыныс бөлмесін алуға болады - бұл жайлылыққа көбірек қызығушылық танытатын болсаңыз, уақытты анықтаңыз.
Неғұрлым аз төлемдер қадағалауға оңай. Егер сізге бес түрлі несие берушілерден несие алсаңыз, онда барлық заттар сызаттардан өтіп кетуі мүмкін. Қайта қаржыландыру және біріктіру бес төлемді біреуіне айналдырады, бірақ мәміленің қосымша артықшылықтары болмаса, бұл қажетсіз болуы мүмкін. Бұл күндері, төлемдерді автоматтандыруға оңай және сіздің банкіңіз барлық нәрселерді басқаруға мүмкіндік береді .
Жеке шоғырландыру несиелері
Егер сізде маңызды студенттік борышыңыз болса, білім беру несиелеріне назар аудара отырып, жеке кредиторлар сіздің тізіміңіздің жоғарғы жағында болады. Сіз үкіметтік бағдарламаны пайдаланбай отырғандықтан, бұл несие негізінен тек жеке несие ретінде білім беру несиелері болып табылады. Кредиторлар арасында сауда жасағанда, төмендегі барлық мүмкіндіктерді бағалаңыз.
Пайыздық мөлшерлемелер: Сіздің қарызыңыз жаңа қарыздың маңызды ерекшеліктерінің бірі болып табылады. Сіздің ставкаңыз қаншалықты жоғары болса, несие мерзімін өтеуге неғұрлым көбірек қызығушылық тудырады . Егер сіз бірнеше жылдан кейін қарызды агрессивті түрде төлеуге жоспарлап отырсаңыз, пайыздық мөлшерлеме маңызды емес.
Қиын уақытта көмектесу: федералды студенттік несие жұмыссыз немесе табысыңыз аз болған кезде көмек ұсынады - сіз үлкен ақысыз немесе несиеіңізге зақым келтірместен уақытша төлемді тоқтата аласыз. Жеке кредиторлар дерлік жомарт емес, бірақ олар қысқа мерзімде жұмыссыздықты қысқарту және басқа да жеңілдіктер ұсына алады. Қолда бар нәрсені біліңіз - тек жағдайда.
Біліктілік критерийлері: банктер сіздің өтініміңізден бас тартуы мүмкін, бірақ басқа кредиторларды сынап көріңіз. Егер сізде FICO- дың төменгі деңгейі болса, кейбір кредиторлар сіздің кредиттік қабілеттілігіңізді анықтау үшін баламалы ақпарат көздерімен танысуға дайын. Мысалы, коммуналдық төлемдер тарихын қарап шығуы мүмкін, немесе сіздің табысыңыз бен мансаптық шешіміңізге негізделуі мүмкін.
Cosigner release: қазір сіздің мақұлдауыңыз сіздің басты басымдылығыңыз болуы мүмкін. Егер сіз косинженерді пайдаланып жатсаңыз, белгілі бір сандағы төлемдерді жасағаннан кейін, несие бойынша келісімшартты босататын нақты саясатымен несие пайдалануға тырысыңыз. Сіздің косинжарыңыз сізді жақсы көреді және сіз өзіңіздің тәуекеліңізді азайта аласыз. Әрине, сіз өтемақы төлеуге жоспарлап отырсыз, бірақ авариялар орын алады, ал косинджерлерді мүмкіндігінше тезірек жою керек.