Бизнес несие желілерінің артықшылықтары мен кемшіліктері
Несие желісі - қажеттілікке қарай тарта алатын ақша қоры. Сіз ең жоғары несиелік лимитке ие боласыз және несие желісінің кез-келген сомасын бұл шектеуге дейін пайдалана аласыз. Кредиттік желі - бұл жаңартылатын несиелер, сондықтан сіздің қарызыңызды өтеуге, шотты ашық қалдыруға және қажет болған жағдайда болашақта көп қарызға алуға мүмкіндік бар.
Нөлдік несие теңгерімін сақтай алатындықтан, несие желілері пайыздық шығындарды азайтуға көмектеседі. Мысалға, сіз қаражатты қосымша қорлар сатып алуға немесе арнайы демалыс маусымына дейін қосымша көмек алуға жұмсай аласыз. Қарызды тез қайтарыңыз, және сіз жылдың соңында пайыздық шығындардан аулақ боласыз.
Бұл несие түрінің негізгі тәуекелі сіздің қарыз берушіге сіздің желіңізді кез келген уақытта жабуға немесе жоюға мүмкіндік береді. Кредиторлар сіздің кредиттік лимитіңізді төмендету құқығын өзіңізге қалдырады және бұл сізге қажет болғанда кететін нәрсені есептеп отырғанда проблема тудырады.
Нені анықтайды?
Несиенің бизнес бағыттарында пайыздық мөлшерлемелерге бірнеше факторлар әсер етеді:
- Сіздің несиелік тарихыңыз: Кредиторлар несие алу және қарыздарды өтеудің толық тарихын көргісі келеді. Шағын бизнес иелерінің көпшілігі және жаңа бизнес үшін несие берушілер жеке меншік несие ұпайларын пайдаланады және жеке кепілдік талап етеді . Уақыт өте келе сіздің компанияңыз бизнес-несиені орната алады.
- Сіздің қарызыңыздың ерекшеліктері: Төменгі тәуекелдер төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие. Тәуекел деңгейі сіздің қарызыңыздың сомасы және қарызды қамтамасыз ету үшін кепілдіктің кепілдігі сияқты нәрсеге байланысты.
- Сіздің бизнесіңіздің сипаттамалары: Стартаптар сізге қарыз беру үшін қауіпті, бірақ егер сізде айтарлықтай табыстар болса немесе бірнеше жыл бойы бизнесте жұмыс істеп жүрсеңіз, сіз аз тәуекелді қарыз алушы болып табыласыз.
- Кеңірек экономикадағы пайыздық мөлшерлемелер : Сыйақы мөлшерлемелері әдетте нарықтық пайыздық мөлшерлемелерден жоғары «спрэд» деңгейінде белгіленеді. Мысалы, сіздің ставкаңыз Лондон банкаралық ставкасы бойынша (LIBOR) 3 пайыздан жоғары болуы мүмкін. Нарықтық мөлшерлемелер өзгерген сайын сіздің бағамыңыз өзгеруі мүмкін .
Әртүрлі кредиторлар түрлі тарифтер ұсынады, тіпті жоғарыда тұрған барлық нәрсе бірдей болып қалса да, бірнеше түрлі кредиторлармен танысу пайдалы.
Несие желісін қайдан алуға болады
Қаржы институттарының әртүрлілігі бизнестің несие желісін береді.
Онлайн кредиторлар - қарыз алушылар үшін жаңа нұсқасы . Бұл қызметтер банктерден, инвесторлардан, жеке тұлғалардан және басқа да көздерден қаржыландырылады және олар бизнес-несие желілері бойынша төмен пайыздық ставкаларды ұсынады. Бұл санатқа « peer-to-peer» кредиттік сайттары , сондай-ақ бизнесті несиелеуге арналған нарықтағы кредиторлар кіреді.
Дәстүрлі банктер мен кредиттік серіктестіктер бизнесті кредиттік желілермен қамтамасыз етудің ұзақ тарихы бар.
Олар, әсіресе, қаржы институттарымен іскерлік қарым-қатынастарыңыз болған жағдайда, жақсы таңдау болып табылады. Сіздің бизнесіңізді тексеру шотын және сауда шоттарын жүргізу үшін банк қызметін пайдалану сізге мақұлданып, қолайлы пайыздық мөлшерлеме алуға көмектеседі. Жергілікті несиелік одақтар сізді және сіздің бизнесіңізді білуі мүмкін, бұл сіздің несиелік қабілеттілігіңіз дәлелдеу қиын болған жағдайда көмектесуі мүмкін.
Кредиттік карталар техникалық несие желісі болып табылады және олар әдетте жеңілдетілген. Кредиттік карталар бойынша пайыздық мөлшерлемелер мен төлемдер өте жоғары, бірақ сіз мәмілелер мен тарифтерге сәйкес келуі мүмкін, тек қана теңгерімді іске қосып, пайыздық мөлшерлемені екі еселенген мөлшерде төлеуге тырыспаңыз.
SBA қарыздары
АҚШ-тың Шағын бизнес әкімшілігімен (SBA) қолдау көрсететін несие пайыздық шығындарға әсіресе сезімтал болған жағдайда жақсы нұсқа болып табылады.
Бұл қарыздарды банктер, кредиттік серіктестіктер және онлайн кредиторлар сияқты жекеменшік фирмалар шығарады, бірақ АҚШ үкіметі қарыздың бір бөлігін кепілдендіреді. Нәтижесінде несие берушілер несиені мақұлдаған кезде кредиторлар тәуекелге ұшырайды.
SBA кредиттік желілеріне пайыздық мөлшерлемелер кредитордан кредиторға дейін өзгереді және жоғарыда көрсетілген критерийлерге байланысты. Дегенмен, SBA несие берушілер зарядтай алатын спрэдке максималды лимиттерді белгілейді. Мысалы, SBAExpress несиелері үшін кредиторлар LIBOR-дан 4,5% -дан 6,5% -ға дейін ақы алуы мүмкін. Оларды несиелік карточкалардың 20 пайыздық және одан жоғары пайыздық мөлшерлемелерімен салыстыру және SBA қарызына өтініш берудің қосымша талаптары тартымды болады.
Таңдаған кредиторлардың үлгілік тарифтері
Кредиторларға қандай айып тағылғаны туралы қате пікір іздейміз бе? Төменде көрсетілген бірнеше танымал ұсыныстарды көресіз, бірақ олар сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келмеуі мүмкін. Мүмкіндігінше ең жақсы мәміле жасауды қамтамасыз ету үшін бірнеше кредиторлар арасында, соның ішінде сіздің аймағыңыздағы шағын қаржы мекемелері арасында дүкен бар. Есіңізде болсын, ең төменгі жарнамалық мөлшерлемелер тек идеалды қарыз алушылар үшін қол жетімді, ал «идеал» түсінігі кредитордан кредиторға дейін өзгереді.
Кредиторларды бағалай отырып, сіздің жалпы кірісіңіз, іскерлік уақыт ұзақтығы және несие ұпайлары сияқты профиліңізге сәйкес келетін қарыз алушыларды таңдаған адамдарды іздеңіз. Сондай-ақ, қарыздарыңыздың құнын қосатын қосымша ақыларға назар аударыңыз. Кейбір кредиторлар сізден әр алу үшін ақы алады, ал басқалары ай сайынғы қызмет көрсету ақысын төлейді немесе ешқандай қосымша ақы төлейді.
- Кредиттеу клубы P2P-нің несие берудің түпнұсқалық сайттарының бірі болып табылады, олар бизнес-қарыздар, сондай-ақ жеке қарыздар ұсынады. Кредиттік желілер бойынша пайыздық мөлшерлемелер 7 пайыздан 22,60 пайызға дейін.
- Фундера - бұл кішігірім бизнесті түрлі кредиторлармен байланыстыратын онлайн-қызмет. Несие ауқымы бойынша тарифтер 7 пайыздан 25 пайызға дейін.
- Kabbage - қысқа мерзімді кредиттік желілерді беретін технологиялық кредитор. Баға белгілеу «ай сайынғы сыйақы мөлшерлемесі» бойынша 1,5 пайыздан 10 пайызға дейін белгіленеді. Жылдық мөлшерлемені бағалау үшін жыл бойы жалпы төлемдерді қарау керек.
- Bank of America - бұл бизнес-несие желісін ұсынатын стандартты «ірі банк», оның ішінде SBA қарыздары мен қарапайым несиелері. Кепілсіз несие желілері бойынша жарнамалық пайыздық мөлшерлеме «төмен» 5,75 пайызды құрайды. Кепілмен қамтамасыз етілген жағдайда, негізгі қарыз алушылар үшін ставка 4,75% төмен болуы мүмкін.