Сізге қанша ипотеканы ыңғайлы түрде өңдеуге болады?
Олар барлық ақылды, логикалық сұрақтар. Көптеген үйдеушілер өздеріне қаншалықты қол жеткізе алатындығын жоғары бағалайды.
Сіз өзіңіздің кірісіңіз бен бюджетіңіз барлық шарттар туралы түсінген кезде және сіздің сатып алу қабілетіңізге қалай әсер ететінін есепке ала аласыз.
Алдынғы борыштық коэффициенттер
Біріншіден, сіздің ай сайынғы жалпы табысыңызға қараңыз. Бұл салық пен зейнетақылық жарналар тәрізді нәрселерден бұрын пайда. Бұл сіз үйге қаншалықты көп келетіндігіңізді емес, ай сайын қанша рет жасайсыз. Екі коэффициентті есептеу үшін бұл санды пайдаланыңыз.
Несие берушілер сіздердің жалпы айлық табысыңыздың пайыздық көрсеткіші ретінде көрсетілетін, алдыңғы несие коэффициентін пайдаланады, сіз қаншалықты несие алуға болатындығын анықтау үшін. Алдыңғы деңгей коэффициенті кредитордың көзқарасынан ақылға қонымды түрде төлеуге болатын төлемді білдіреді, бірақ бұл сіз төмен төлемді қаламайтыныңызды білдірмейді.
FHA несиесі бойынша фьючерстік коэффициент 2017 жылғы жағдай бойынша 31 пайызды құрайды. Кәдімгі несиеге сәйкес, фронт құны 28 пайызды құрайды. Бұл дегеніміз, сіздің айлық табысыңыз $ 4,000 болса, сіздің ай сайынғы негізгі сомаңыз , пайыз, салық және PITI деп аталатын сақтандыру төлемі 4 000 АҚШ долларынан немесе $ 1,240-дан 31 пайыздан аспауы керек дегенді білдіреді .
Ол әдеттегі қарыз үшін $ 1,120 ПИТИ-ке шығады.
Артық берешек коэффициенттері
Кері байланыс коэффициенті сіздің жаңа ипотекалық төлеміңізді және барлық қайталанатын қарызыңызды көрсетеді. Ол сондай-ақ сіздің ай сайынғы кірісіңізде есептеледі. Артқы жиіліктің арақатынасы әрқашан алдыңғы жақтан жоғары. FHA қарызы үшін 2017 ж. 43% және кәдімгі несиеге 36% келеді.
Бұл дегеніміз, сіздің автокөлік төлеміңіз $ 300 болса, сіз екі кредиттік карта арасында айына 100 доллар төлесеңіз, жалпы ай сайынғы қайталанатын қарызыңыз $ 400 құрайды. Сіздің жалпы қарызыңыз $ 1,640 құрайды, соның ішінде FHA-нің 1,240 АҚШ доллары мөлшеріндегі қарызды өтеуі, ал бұл $ 400-нен қайталанып отыр. Артқы байланыс коэффициенті $ 1,720 құрайды, немесе 43 пайызы $ 4,000. Сіздің жалпы борышыңыз $ 1,720-дан кем, сондықтан сіз білікті боласыз.
Кәдімгі қарыз алу үшін 4000 долларға 36% -ға көбейте отырып, $ 1440. Сіздің жалпы қарызыңыз 400 доллардан асады, әдеттегі несие үшін $ 1,120 мөлшерінде жаңа ипотекалық төлем 1,520 АҚШ долларын құрайды. Бұл 1,440 АҚШ доллары мөлшеріндегі артқы нормадан артық емес, сондықтан әдеттегі несиеге сәйкес келмеуіңіз мүмкін.
Үй сату бағасы Қол жетімділік
Енді ипотекалық төлемге қаншалықты сене алатыныңызды білетін болсаңыз, сату бағасына қатысты екенін түсінуге болады. Сарапшылар сіз кез-келген жерде жылдық жалақыңызды екі-алты есеге дейін төлейтіндігіңізді естисіз, бірақ ай сайын төлеуге болатын ипотеканың мөлшерін қарап шығу ақылды.
Сіздің ипотека мөлшеріңіз пайыздық мөлшерлемелерге байланысты болады. Пайыздық ставкалар күн сайын, кейде сағат сайын өзгереді. Сіз PI айына 1000 доллар төлегіңіз келеді дейік. 30 жылдық мерзімдік кепілге салынған 6 пайыз пайыздық мөлшерлемесімен, айына $ 1,019 төлеуге $ 170,000 қарыз алуға болады.
Алайда, 7 пайызға пайызбен, айына $ 998 төлеуге $ 150,000 қарыз алсаңыз болады. Бұл мысалда пайыздық мөлшерлеме 6-дан 7 пайызға дейін төмендеген кезде қарыз алудың 20 мың долларынан айырылады.
Төмен төлем
Төмен төлемдер бірнеше факторларға байланысты. Біріншіден, қаншалықты ыңғайсыздықты сезінесіз? Үйде алғашқы рет сатып алатындарға салауатты резервтерді ұстап тұру керек және олардың әрбір үйде төленетін төлемін үйге шығармау керек.
Егер сіз 100 пайыздық қаржыландыруға жарамды болсаңыз, сіздің алдын ала төлеміңіз нөлге тең болады. АВ-несие ардагерлерге ақша қаражатының жоқтығынан қол жетімді. Алғаш рет үй сатып алушыларының кейбір бағдарламалары сыйақының алдын-ала төлемдері үшін шектеулі қаражаты бар қарыз алушыларды белгілі бір кіріс шектерін қанағаттандыра алады. Егер сіз тым көп ақша тапсаңыз, сіз біліктілікке ие болмайсыз.
Төменгі FHA төмен төлемдер 2017 жылғы жағдай бойынша сату бағасының 3,5% құрайды.
Сіздің сату бағаңыз $ 155,440 болады, ал сіз алдын-ала төлем $ 5000 болса, $ 150,000. Алғашқы үй сатып алушы бағдарламалары FHA-пен бірге пайдаланылған кезде алдын-ала төлем жасауға көмектеседі.
Кез келген несие, сату құнының 80 пайыздан астамын құрайды, PMI немесе жеке ипотекалық сақтандыруды талап етеді, бұл сіздің ай сайынғы ипотекалық төлеміңізді арттырады. Типтік төлемдер 5%, 10% немесе сату құнының 15% құрайды. Егер сіз 5 пайыздық мөлшерлемені төмендетіп, $ 150,000 қарызға алсаңыз, сату бағасы 157,900 АҚШ долларын құрайды, ал сіздің алдын-ала төлеміңіз $ 7 900 болады.
Сонда жабу шығындары бар. Сатушылар кейде сатып алушының жабылу шығындарының бір бөлігін немесе барлығын төлейді , бірақ сіз сату бағасының 2-ден 3 пайызына дейін қосатындығын білесіз. Сату бағасы $ 150,000, сіздің жабу шығындар шамамен $ 4,500 сату мүмкін құны $ 150,000, бұл қосымша және алдын ала төлем.
Сіздің төлеміңіздегі ыңғайлылық деңгейі
Сізге үй иелігінен секіруге дейін, не істеу керек екенін көру үшін ай сайын ипотека үшін төлейтін қосымша соманы бөліп тастамаңыз. Мысалы, сіздің жалдауыңыз $ 800 болса және PITI төлеміне $ 1200 төлеуге жоспарлап отырсаңыз, айына 400 доллардан үш айдан алты айға дейін бөліңіз. Басқаша айтқанда, сіз ипотекалық төлем жасайтыныңызды көрсетіңіз. Егер айына $ 1,200 сізді қолма-қол ақшаға айналдыра алмаса, сіз ипотекалық төлемге көп ақша жұмсауыңыз мүмкін.
Егер қарызды алдын-ала мақұлдау хатын көрсеткен сомадан азырақ қарыз алуды ыңғайлы сезсеңіз, онда мұны істеңіз. Сізге қолдау көрсету үшін күресі болатын ипотеканы алып тастау қатесін жасамаңыз. Өзіңізді жақсы сезінгенді істеңіз.
Әдетте армандағы үй күте алады. Сатып алуға жарамды ең қымбат үй сатып алудың қажеті жоқ шығар. Үйіңіздің алғашқы үйі ретінде стартер үйін қарастырыңыз. Ең алдымен өзіңіздің және отбасыңыздың қауіпсіздігі мен қауіпсіздігін қамтамасыз ету бойынша жұмыс істеңіз. Бумеранг сатып алушысы деген не?