2007 жылғы салық шоты бойынша сақтандыру төлемдерін жүзеге асырады
Қарыздар бойынша несие алудың негізгі күштерінің бірі, сондай-ақ Combo несиелері деп аталды, барлық пайыздарды төлеуге арналған салық жеңілдігі, бір кредитте салық салынбайтын ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын төлеуге арналған.
Екінші пайда - бұл коммутациялық несие бойынша жалпы төлемдер PMI-мен төлемнен әлдеқайда төмен.
Комбо несие қалай жұмыс істейді
Combo немесе piggyback несиелері бірінші ипотеканы екінші ипотекамен (алдын-ала төлеммен немесе онсыз) біріктіретін қаржыландыру болып табылады. Несиелердің осы түрлерінің себебі болып табылады, себебі көптеген үй сатып алушылар сатып алу бағасының 20% қолма-қол ақшаға ие болмайды немесе PMI- ны төлеу туралы талапты ескере отырып, үйге және қосалқы несие алуға 20% төмендетпек. Комби несиелерінің жалпы түрлері:
- 5/15/80. Бұл сценарий 5% төмендетуді және сатып алу бағасының 80% -ын бірінші ипотеканы қаржыландыруды сатып алу бағасының 15% -ынан тұратын екінші ипотекамен қоса қаржыландыруды көздейді.
- 10/10/80. Бұл сценарий сатып алу бағасының 10% -ын құрайтын екінші ипотекамен қоса, 10% төмендетуді және сатып алу бағасының 80% ипотекасын қаржыландыруды көздейді.
- 80/20. Бұл сценарий сатып алу бағасының 80 пайызын құрайтын бірінші ипотеканы қаржыландыруды және сатып алу бағасының 20 пайызын құрайтын екінші ипотекамен бірге қаржыландыруды көздейді.
Екінші ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер бірінші ипотекадағыдан жоғары, бірақ кейде жалпы төлемдер ипотекалық жеке меншік сақтандыру бойынша алғашқы ипотека бойынша қаржыландырылғандардан аз. Сонымен қатар, 2005 жылы комбинациялы несиелер шыңына жетті, өйткені көптеген заемшылар қысқа мерзімді пайыздық ауытқулардың салдарынан басқа опциондарды қарастырып жатыр.
PMI және Combo несиелерін салыстыру
Келіңіздер, 680 бірдей FICO ұпайларымен екі қарыз алушыны салыстыру. Сандар қалай жұмыс істейді:
80/20 Қаржыландыру
Клингон отбасы 80,000 $ қаржыландыру арқылы $ 500,000 үй сатып алады дейік. Алғашқы ипотека 6,25% -ды құрайтын болады және негізгі қарыз және айлық үшін айына 2,462,87 доллар төлейді. Екінші ипотека 8,5% -ды құрайды және айына 768,91 АҚШ доллары мөлшерінде төленеді.
Бірлескен несие бойынша жалпы төлемдер: $ 3,232
PMI-мен 100%
Бірақ Ромулан отбасы PMI сақтандыруымен 100% қаржыландыру арқылы $ 500,000 үй сатып алады. Алғашқы ипотека 6,25% -ды құрайды, бірақ төлеуге $ 3,079, ал PMI-ны сақтандыру төлеміне тағы 400 АҚШ доллары қосылады.
PMI-мен бірінші ипотекаға жалпы төлемдер: $ 3,479.
Romulan отбасылары екі жыл күтіп, сақтандырудан құтылу үшін 20% -дық үлесті көрсету үшін бағалау ала алады. Бірақ Romulans-ді айтайық, және PMI-нің төлемінсіз төлем 3,079 долларға дейін төмендейді. Ромуланс Клингондардан несие бойынша 63-ке дейін төлей алмайды.
MMI / PMI үшін табыс салығын қамтамасыз етудің ерекшеліктері
Ипотекалық сақтандыру сыйлықақылары (ММИ) FHA, ауылдық тұрғын үй заемдары бойынша төленеді, ал кейбір қарапайым несиелер жеке кепілдікке (PMI) талап етеді, олардың екеуі де белгілі бір ережелерге жатқызылатын шегеріледі:
- Салықтарды қайтару және денсаулық сақтау туралы заң жобасы PMI салық шегерімдерін 2006 жылғы 31 желтоқсаннан кейін қаржыландыруға қолданылады. Бұл дегеніміз, үй иелері 2007 жылы шығарылған несиелер бойынша ипотекалық сақтандыруды алып тастай алады. Тіпті жақсы жаңалық - бұл Ипотекалық кешірімге қарсы берешектің 2007 жылғы Заңға сәйкес, PMI салық шегерімі 2010 жылға дейін ұзартылды.
- Жеке тұлғалар үшін қол жетімді, жалпыға бірдей жалған табыстары бар немесе 100 000 АҚШ долларынан кем жинақталған жалпы кірістің (АГИ) немесе жеке басын қосатын тұлғаларға арналған $ 50000 AGI. Көптеген адамдар стандартты шегеруден гөрі жақсы үзіліс жасау үшін кемінде 50 000 доллар табу керек, сондықтан ол $ 50,000-ден көп табыс тапқандарға арналған біліктіліктерді айтарлықтай азайтады, бірақ 100 000 доллардан аз.
- AGI-нің $ 110,000-нан жоғары табатын отбасылары шегерімге келе алмайды. Бірақ AGI-нің $ 100,000-нан 110,000-ға дейін табатындар үшін, шегеру кезеңі 1000 долларға шаққанда 10% -ды құрайды.
- Кредиттің бастапқы сомасы ұлғайтылмаған жағдайда, шегерім қайта қаржыландыруға болады. Несие бойынша қарыздарыңызды несиеге қосыңыз, және сіз түпнұсқалық баланстан асып, біліктілікке ие болмайсыз.
Сарапшылар келесі ережелерге негізделген ережені тағы бір жаңартып отыруды болжайды:
- Ипотекалық сақтандыру бойынша салық шегерімі салық төлеушілерге пайда әкеледі.
- Бұл ереже үй сатып алушылармен жақсы қабылданады.
- Ипотекалық сақтандыруды төмендету мүмкіндігі үйде алғашқы рет сатып алатын тұрғындарды сатып алуға көмектеседі.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.