Екінші бортты алу үшін үйіңізде теңдік қажет
Сұрақ: екінші ипотеканы қалай және қайда аламыз?
Оқырман былай деп сұрайды: «Менің әйелі мен екеуміз үлкен үй сатып алу туралы ойланып едік, қайын атамның екінші ипотекалық несие беріп, бар үйімізге екінші қабат қосып беруін ұсынды. Екінші ипотекалық несие, біз екінші ипотеканы қалай алуға болады, екінші ипотекалық несие алу үшін не қажет?
Жауап: 90-шы жылдардың соңы мен 2000-шы жылдардың басында, кез-келген адам екінші ипотеканы ала алмады.
Көптеген үй иелері үйді сатып алуға көмектесетін екінші ипотека сатып алды. Әдетте бұл 80% алғашқы ипотека мен 20% екінші ипотекадан тұратын қарыздар бойынша қарыздар болды. Бұл дегеніміз, 100% қаржыландыру.
Несиелердің мұндай түрлері бүгінгі күнге дейін аз және алыс. Бірақ бұл үй иесі екінші ипотеканы ала алмайды дегенді білдірмейді. Дегенмен, несие берушілердің көпшілігі үйдің екінші ипотекасына үй иесін бекіту туралы шешім қабылдамас бұрын, үйде теңдік бар екенін көргісі келеді. 2008 жылы тұрғын үй нарығының құлауынан бұрын, қарыз алушы үйдің нарықтық құнының 100 пайызына дейінгі екінші ипотеканы ала алады, ал кейде одан да көп. Бүгінгі күні банктер нақты қарыздар үшін елеулі қауіпсіздікті, жоғары бағаланды және қолдауға ие болды .
Екінші ипотека дегеніміз не?
Екінші ипотека бұрынғы бірінші ипотекаға кіші болып келеді. Алғашқы ипотеканы қайта қаржыландырудың орнына оны жоғары ипотекамен ауыстыру арқылы қарыз алушы екінші ипотеканы алып тастауды қалауы мүмкін.
Екінші ипотеканы алу бойынша шығындар қарызға алынған сомаға негізделсе, қарызға байланысты шығындар аз болады.
Екінші ипотека бұрыннан бар ипотекаға қарағанда ипотека болуы мүмкін екендігін ескеріңіз. Екінші несие мөлшерінің бірінші жаңадан төмен болуы талап етілмейді.
Көптеген тұтынушылар пайыздық мөлшерлеме мен төлем сомасына екінші ипотеканың мөлшерін белгілейді. Кішігірім ипотека жабудың төменгі шығындарын білдіреді, ол үнемі қабылданады.
Жақсы нақтылау үшін екінші үлгідегі ипотеканы қарастырайық.
Айтыңызшы, сіздің үйіңіз 200 000 доллар тұрады. Сіздің алғашқы ипотекаңызға 120 000 доллар қарызыңыз бар. Егер сіздің несие ұпайлары жақсы болса, банк 80 пайыздық мөлшерлеменің 80 пайызын немесе $ 160,000-ні қаржыландыру үшін 80 пайыздық ережені қолдануы мүмкін.
Алғашқы ипотеканы 120 мың доллардан кейін жұмсағаннан кейін екінші кепілге $ 40,000 қарыз алуға болады, ал 20% -дық үлесті қауіпсіздік жастықшасын сақтайды. Екінші ипотека мемлекеттік есепке жазылады және сіздің үйіңізге қарсы болады. Егер сіз төлем жасамасаңыз, онда кепілдік банкке сіздің үйіңізді сатып алу құқығына ие болу құқығын береді.
Екінші ипотеканы алудың себептері
Пайыздық мөлшерлемені және өтеу кестесін екінші ипотека бойынша бұрынғы алғашқы ипотеканы қайта қаржыландыруға қарағанда неғұрлым үлкен қарызға қарағанда қолайлы болуы мүмкін. Мысалы, сіздің $ 120,000 мөлшеріндегі ипотекалық несие 6,5 пайыз мөлшерлемесімен төленетін болса, нарықтық ауытқуларға байланысты екінші ипотека неғұрлым төмен ставка бойынша , бәлкім, 5 пайыз немесе одан кем болуы мүмкін.
Сонымен қатар, $ 40,000 несиені алу құны $ 160,000 несие алу құнымен салыстырғанда өте аз болуы мүмкін.
Екінші ипотека қарыз алушыға ешқандай алдын-ала ақшаға шыға алмайды - жабу шығыны болмауы мүмкін. Мысалы, жабудың ең көп шығындары ипотеканың шамамен 3% -ын құрайды. 40,000 АҚШ долларының үш пайызы 1,200 АҚШ долларын құрайды, бұл 160,000 АҚШ долларының үш пайызымен салыстырғанда $ 4,800 құрайды.
Екінші ипотекадағы ақшамен не істей аласыз?
Кредитор сізден несие өтініміңізге не үшін екінші кепілге алғыңыз келетінін сұрайды. Сіз несие берушінің бизнесінің бірде-біреуі деп ойламайсыз, бірақ кредиторлар сізбен келіспейді. Мыналар несие берушінің қарастыруының себептері:
- Үйді жөндеу немесе толықтыру
- Үйді жетілдіру
- Білім беру
- Шұғыл медициналық көмек
- Сенімді инвестициялар
- Тәуелді адамдарға күтім жасау
- Қарызды біріктіру, егер ол мағынасы болса
- Көлік
- Кепілдік кепілдігі
Кредиторлар активтерді амортизациялау үшін несие беруді қаламайды. Кредиторға екінші ипотекаға өтініш бергенге дейінгі қаражатты жұмсаудың арнайы талаптары туралы сұраңыз.
Сондай-ақ, 2017 жылғы «Салықтық қысқарту және бос жұмыс туралы» Заңы несиелік қаражат үй сатып алу, салу немесе жақсарту үшін пайдаланылған жағдайда, екінші ипотекаға пайыздарды шегеруге мүмкіндік беретінін есте сақтаңыз.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.