Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру жөніндегі кеңес
Сериялық рефинансирлер , мен оларға қоңырау шалатындықтан, әрқайсысы тарифтердің тоқсан сайын төмендеуі үшін жаңа ипотекалық несиелерді шығарып алыңыз.
Өткен сегіз жылда өз үйін жеті рет қайта қаржыландырған адвокат білген. Бұл адамға қарағанда ақылға қонымды болу керек болғандықтан, ол қайта қаржыландырған сайын, несиенің соңына дейін қосымша ақы қосып, қарызы мерзімін ұзартты.
Қайта қаржыландыру деген не?
Сатып алу-ақшалы қарыз - қарыз алушы үй сатып алу үшін кепілденген несие. Қаржыландыру қарызы - қарыз алушының бастапқы қарызды өтеу үшін шығарған жаңа қарызы немесе сериялық қайта қаржыландырушы болған жағдайда несие соңғы қайта қаржыландырылған несиені төлейді. Қайта қаржыландырылған қарыз, әдетте, бірінші орында; алайда, меншікті капиталдың несиесін қайта қаржыландыру мүмкіндігі бар.
Ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыру түрлері
Қазіргі уақытта тұрақты пайыздық мөлшерлемені өтеу үшін төленетін ипотекалық несие сізге қайта қаржыландыру кезінде ипотекалық несиенің басқа түрін шығара алмайды дегенді білдірмейді. Дегенмен, сіз басқа түрдегі жылдамдықты ипотеканы ауыстыруды қарастырар алдында жаңа несие шарттарын толығымен түсінгеніңізге көз жеткізіңіз.
Міне, қарастыру қажет болуы мүмкін жалпы ипотекалық несие түрлері :
- Пайыздық тек ипотека .
- ARM ипотекасы опциясы .
- Реттелетін пайыздық мөлшерлеме .
- FHA несиелері .
- Қарыздарды қайтару .
Ипотекалық несие бойынша шығынды қайта қаржыландыру
Ипотекалық несие берушіден арзан несие алу мүмкіндігі болса да, несие берушілер ақша табу ісінде.
Егер қарыз беруші несие алу үшін алдын-ала шығындарды өтеу арқылы табысқа жете алмаса, онда бұл төлемдер несиеге аударылады немесе нарықтық пайыздық мөлшерлеме бойынша төленеді.
Шынайы ақысыз қарыздарға бірнеше банктер бар, бірақ олар аз және алыс. Жақсы басылымыңызды оқып, кредиторларды салыстыру. GFE, жақсы сенімдер бағасын алыңыз. 2010 жылғы 1 қаңтардан бастап несие берушілер олардың жақсы сеніміне баға беруге кепілдік беруі керек болды. Егер белгілі бір мөлшерлемелер жабу кезінде өзгерсе, кредитор оларды төлеуі тиіс.
Міне, сіз төлеуге міндетті шығындар:
- Кредиттік дисконттық пункттер .
- Қарызды алу.
- Өңдеу.
- Әкімшілік.
- Қолдану.
- Тексеру.
- Құжаттарды дайындау.
- Бағалау .
- Несиелік есеп .
- Тақырып саясаты .
- Эскроу ақысы.
- Қайта сатып алу .
- Бенефициардың талабы .
- Нотариус.
- Несие теңгерімі.
- Жеткізу және курьер.
- E-Mail Doc.
- Салық қызметі.
- Жазу.
Несие беруші бизнестегі «қоқыс ақысы» деген лақапқа ие болып отыр, яғни қарыз алушы олармен келіссөз жүргізе алады. Бұл төлем құжаттарды дайындау, әкімшілік ету, өңдеу, қолдану және т.б. Егер сіз сұрасаңыз, кредитор олардан бас тартуы мүмкін.
Осы ақылардың үстіне сіз YSP деп аталатын тұжырымдама туралы «жабудан тыс төленген» элементін байқай аласыз. Бұл банк несие берушіге несие алу үшін ипотекалық брокерге ақша береді.
Егер несие беруші брокерге YSP төлемесе, сіз несие бойынша төмен пайыздық мөлшерлеме алған немесе ұпайларыңызда аз төленген болуы мүмкін. Сіз оны ашқан кезде, сіз несиені жабуыңыз мүмкін. Мәселен, алдын ала сұраңыз.
Қайта қаржыландыруға қатысты кемшіліктер
- Шығындар. Егер сіз несие алу үшін ақы төлесеңіз, ол несие алу үшін сіздерге ақшалай қаражат құнын төлейді, ол сіз бірнеше жылдар бойы төмен пайыздық мөлшерлемені өтемеуі мүмкін. Мұны түсіну үшін барлық ақыларды қосыңыз. Ескі ипотекалық төлемдер мен жаңа төлемдер арасындағы айырмашылықты анықтаңыз. Бұл айырмашылықты несие төлеміне бөліңіз, бұл айлар санына тең болады, тіпті жаңа несие бойынша төлеуге тура келеді.
Егер сіздің несиелік ақыларыңыз $ 4000 болса, ай сайынғы жинақ $ 100 болады, ол сізге қайта қаржыландыруға 40 ай уақыт кетеді.
- Ұзақ амортизациялау кезеңі . Сіздің амортизациялық кезеңді қысқартып алу мүмкіндігіңіз бар болса да, сіз неғұрлым жоғары төлемге ие бола алмайсыз немесе қарызды тезірек төлеу үшін тек ай сайын көп төлегіңіз келмейді. Қарыз алушылар әдетте несие мерзімін ұзартады. Сіз жаңа 30 жылдық несиеге 25 жыл салып несиені қайта қаржыландырған болсаңыз, бастапқыда 30 жылдық қарызды 35 жылдық несиеге айналдырдыңыз.
- Үлкен ипотека. Несие бойынша шығындарды қарызға аудару арқылы сіз үлкен кепілдікке ие боласыз. Үлкен ипотека өзіңіздің үлесіңізді жоғалтады. Сонымен қатар, ақшаны қолма-қол ақшаға айналдыру деп атасаңыз, несие балансыңыз көбейтіледі.
Кейбір қарыз алушылар қайта қаржыландырудан қолма-қол ақшаны қолма-қолсыз сатып алады. Мысалы, жиһазды сатып алған болсаңыз және сіз жиһаз дүкенін төлесеңіз, сіз жиырма жылдан бері жиһазды қаржыландырдыңыз, ол ондай пайдалы қызмет мерзіміне ие болады.
Қамтамасыз етілмеген несие карталарын төлеу ағымдағы қарызды жояды, бірақ карталарды ешқашан пайдаланбағаныңызда ғана. Карточканы кесуді қарастырып көріңіз, егер сіз өзіңіздің қарызыңыз бен қарызға дейін жете алмасаңыз, онда сіздің басыңыздағы төбені қайта қаржыландырудың бірден-бір жолы.
Қайта қаржыландыру артықшылықтары
- Төмен айлық төлем. Егер үйде қайта қаржыландыруға жұмсалатын шығындарға жету үшін жеткілікті ұзақ уақыт қалғыңыз келсе, төмен пайыздық мөлшерлеме мен төлем ақшалай қаражаттардың ай сайынғы ағынына айтарлықтай әкеледі.
- Амортизациялау мерзімін қысқарту . Егер төмен пайыздық мөлшерлеме бұрынғы ставкаңызға қарағанда айтарлықтай төмен болса, несие мерзімін қысқартуды біршама ипотекалық төлемге айырбастауға болады. Бұл әрекетті жасамас бұрын, қайда барғаныңыз жөн болатынын біліңіз.
- Қолма-қол ақша. Көптеген адамдар жаңа пайыздық мөлшерлемеге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемеде инвестициялау үшін қолма-қол ақша алады.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.