Жақсы сенімдерге, несие бағалауларына және орташа жабу шығындарына көзқарас
Жақсы сенімнің бағасы қандай?
Ипотекалық несие алу кезінде несие бойынша алдын-ала төлеуден және ай сайынғы төлемнен көп шығындар болады. Сонымен, «бұл несие маған қанша тұрады?» Сіз дұрыс сұрайсыз. Дәл осы жерде Жақсы сенім индексі (GFE) пайда болады. GFE негізінен жабу кезінде төлеуге болатын қосымша шығыстарды тізімдейтін есеп айырысу немесе жабу шығындарының бағалануы болып табылады. Жылжымайтын мүлікті есепке алу процедурасы туралы заңның (RESPA) нəтижесінде, үш күндік мерзімде ГФЭ-ді ипотека алуға өтінім беру арқылы Федералдық мандатқа ие болды, негізінен, несие процесінің ашықтығын қамтамасыз ету мақсатында. Бұл томдық сақтандыру, салықтарды, үйге тексеруді қоса алғанда, тұрғын үй заемымен байланысты барлық төлемдердің және шығындардың үш бетті бөлшектелген тізімі. Бірақ бұл атауды білдіретіндіктен, бұл төлемдердің бағасы ғана.
Жақсы сенімнің бағалануы мен іс жүзіндегі жабылу құны арасындағы айырмашылық
Жақсы баға бағалау мөлдірлігін қамтамасыз етуге арналған және үй сатып алушыға жабу кезінде қажет қосымша қаражаттың бағасын береді, ал GFE - дәл осылай.
Өкінішке орай, жиі GFE мен сіз жабу кезінде төлеуді аяқтайтын нәрсе арасында үлкен сәйкессіздік бар. Үй шаруасындағы тұрғындардың көпшілігі ипотека бойынша жақсы ұсыныс жасайтындықтан , GFE салыстырудың тағы бір негізін, пайыздық мөлшерлеме және ай сайынғы төлем сияқты басқа маңызды несиелік факторлармен қамтамасыз етеді.
Бірақ кейбір ажарсыз кредиторлар несие алу үшін болжамды әдейі төмен бағалайды, өйткені нақты соманы (әдетте, жабудан бір күн бұрын) көрген кезде, t тартыңыз және басқа кредиторды іздеңіз. Дегенмен, осы мәселелердің кейбіреулері себепті, Қарыз туралы есептің жаңа, оңайлатылған құжаты GFE және Несие туралы ақиқатты немесе ТИЛА-ның 2015 жылғы қазан айындағы мәлімдемесін ауыстырды
Несиелік бағалаулар және оның құрамына кіреді
Несиелік бағалаулар GFE және TILA мәлімдемесін ауыстырған жаңа федеративті-мандат құжат болып табылады. Несиелік бағалаулар - барлық бағаланатын шығындар мен қарыз алушының міндеттемелерін бір орынға шолу арқылы қарыз алушыны шатастыруды төмендетуге бағытталған жеңілдетілген, интеграцияланған құжат. Жаңа несие бағалаулары, салыстыруды жеңілдету үшін және, әрине, үйге жіберушінің қымбат тосын оқиғалардың алдын алуға көмектеседі.
Кредиттік бағада ипотекалық несие берушісі несиелік ұсыныстың толық сипаттамасын қоса алғанда, бірақ онымен шектелмей:
- Несие сомасы, пайыздық мөлшерлеме, ай сайынғы негізгі сома және сыйақы төлемі, сондай-ақ, егер қолданылатын болса, алдын ала ақы төлеу сияқты қарыз шарттары
- Ай сайынғы төлемдерді болжау
- Болжамды салықтар, сақтандыру және бағалау
- Жабу үшін қажетті ақшалай қаражатты қоса есептегенде шығындарды жабу
- Шығындар мен алымдарды толығымен айқындау
- Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) және жалпы пайыздық мөлшерлеме (ТИП) сияқты салыстыру көрсеткіштері басқа несиелік ұсыныстармен салыстыру үшін айқын негізді қамтамасыз етеді
Берілген деректердің кейбіреулері бұрынғыдай бағалаулар болғанымен, кредиторларға Кредиттік есепте көрсетілген ақылар мен шығындарды әдейі төмендетуге болады. Сонымен қатар, белгілі бір мән-жайлар бойынша жабу үшін кейбір шығындар Несиелік бағалаулардан өзгеруі мүмкін болса да, шығындардың көбеюі мүмкін емес. Бұл шығындар Несиелік бағада белгіленеді.
Шығындарды жабудың нақты құны
Әдетте, жабу бойынша шығындар жалпы несие сомасының 3% -дан 5% -на дейін созылады, сондықтан сіз $ 100,000 қарызға алсаңыз, сіз жабу шығындарын $ 3,000-нан $ 5,000-ға дейін күте аласыз.
Егер сіз $ 200,000 қарызға алсаңыз, сіз $ 6,000-нан $ 10,000-ға дейінгі шығындарды күте аласыз.
Эскроу-шотқа салынған мүлік салығы жабу кезінде ең үлкен шығындардың бірі болып табылады. Бұл сома сіз сатып алатын үйдің құнына және үй орналасқан жердегі немесе қаладағы салық мөлшеріне байланысты.
Неғұрлым ақылды нәрсе - бұл екі немесе үш несие берушіден алынған Кредиттік бағаларды алу және несие туралы мәліметтерді, сондай-ақ барлық шығыстарды салыстыру. Сіз ең жақсы ұсыныс шарттарын орындау үшін таңдалған кредитордан сұрауға дайын боласыз. Осылайша сіз өзіңізді қорғауға дайынсыздықты жабудан және алдын-ала дайындалмағаннан қорғайсыз.