Сіз қор нарығының «уақытын» көрдіңіз бе? Үйіңізді шынымен дайын болғанға дейін сатып алдыңыз ба? Үй иесі жақсы инвестициялар болып табылады. Несие картаңызды жақсарту үшін несиелік картаңызда теңгерімді сақтайсыз ба?
Олардың бәрі қарапайым ақша қозғалысы және егер сіз олардың біреуін жасасаңыз, сіз өзіңізге тәуелсіз жеке қаржы даналығын ұстанғаныңызды ойладыңыз. Бірақ әдеттегі даналық сияқты, олар даусыз ақылды емес.
Міне, мағынасы қаншалықты көрінбесе де, арсеналдан қашуға тура келетін кейбір ақымақ ақша.
Dumb Move: Несие карточкасы болмайды, себебі ол қарызға әкеледі.
Great Recession басталғаннан бері шамамен сегіз жыл болды және 18 және 29 жас аралығындағы адамдардың үштен екі бөлігінің несиелік карталары жоқ, Bankrate сауалнамасына сәйкес. «Ақылды болып көрінеді, себебі сіз қарызға ұшырамайсыз, бірақ ақылды емеспіз, өйткені сіз несиеіңізді құрмайсыз», - дейді «Loaded: Money, Psychology және How To Get Ahead Without Getting Out» атты авторы Сара Ньюкомб Сіздің құндылықтарыңыздың артында «. Осы мыңжылдықтың көпшілігі - өздерінің аттарында несие карталары жоқ басқа ұрпақтардың адамдарында» нәзік несие файлдары «деп аталады. Бұл несие өнеркәсібі несие алу үшін өте аз тарих және ол ипотека немесе автокредит алуға өтініш бергіңіз келгенде сізді ұстап қалуы мүмкін. Бұл сондай-ақ үй иелеріне және автокөлікті сақтандыруға қажет сомадан артық төлеуге мүмкіндік береді.
Ақылды қадам: Егер Сіз бірінші пластмассадан жауапсыздыққа ұшырамаңыз деп ойласаңыз, эмитент банкке несие желісін жасанды түрде төмен ұстауды сұраңыз. Содан кейін бір немесе екі автоматты шоттарды картаға қойып, оларды тексеру шотынан автоматты төлемдерді жоспарлаңыз. Сіз ешқашан кешікпейсіз және несие жақсарады.
Егер сіз карточкадан бас тартсаңыз? Қорғалған карточка - эмитент банкімен шағын депозитті жасайтын жерде - сізді күшті кредиттік тарихқа баратын жолға шығаруға болатын тренажер дөңгелектері бар карта.
Dumb Move: несиелік картада несие салу үшін теңгерімді сақтау.
Кредиттік есептің маңызды үлескерлерінің бірі несиені пайдалану болып табылады. Пайдалану - сіз қолданып отырған несие шегінің пайыздық көрсеткіші және сіздің ұпайыңыздың шамамен 30 пайызын есептейді. Сізде 1000 доллар шегі болса және сіздің шотыңыз $ 550 болса, сіз 55 пайызды пайдаланасыз. Бұл тым жоғары - кез келген уақытта сіздің кредиттік лимитіңіздің 30 пайыздан аспайтын мөлшерін пайдалансаңыз, ұпайыңыздың ең жақсысы. Ал айдан-айға дейін теңгерімді алып жүру және пайыздар төлеп тұру сіздің ұпайыңызға мүлдем көмектеспейді, бірақ сіздің әмияныңызға зиян келтіреді: Орташа несие картасының пайыздық мөлшерлемесі шамамен 15 пайызды құрайды. 3000 долларға теңгерімде Сізге жылына 450 доллар қажет.
Ақылды жылжыту: Ай сайын сіз несиелік карталарды толығымен төлеп, кез келген пайыздық төлемдерден құтқарасыз. Егер сіздің әдеттегі қолданысыңыз шегіңізді пайдаланып жатса, сіз бұл мәселені екі жолмен шеше аласыз: Несие лимитін ұлғайтуды сұрап, одан кейін қосымша мүмкіндіктерді пайдаланбаңыз немесе айына бір реттен артық төлем жасай аласыз .
Dumb Movove: Студенттік қарыздарды зейнетақылық жарналардан босату кезінде алдын-ала төлеу
Сізде студенттердің несиелері бар және оларды мүмкіндігінше жылдам төлегіңіз келеді, сондықтан айдың соңында кез келген қосымша ақшаңыз сіздің ай сайынғы шоттарыңыздың үстінен және одан тыс ақы төлеуге және негізгі борышқа өтіп кетуге бағытталады. Сіздің өзектілігіңіз түсінікті; егер олар жай ғана кетіп қалса, жақсы болмай ма еді? Бірақ студенттік қарыздарды алдын-ала төлеу 401 (k) сомасына (мысалы, жұмыс берушіге сәйкес келетін долларларға ие болғанда) немесе ұзақ мерзімді жинақ ақшаңыздың құнына байланысты болса, ақылы қадам емес, немесе жоғары қарыздық несиелік карталар бойынша берешекті өтеу болып табылады, дейді Newcomb .
Ақылды қадам: студенттік қарыздарыңызды баяу әрі тұрақты түрде өзіңіздің болашағыңызды құрып, қор нарығының пайдасын пайдаланған кезде төлеңіз . Тіпті, көп жылдар бойы қызығушылықты төлеу жалпыға қызығушылықты арттыруды көздейтін болса да, табысқа негізделген өтеу жоспарларын (ай сайынғы төлемдеріңізді төмендететін) таңдауға болады.
Студенттік несие қарызыңыздың құнын қараңыз, салықтық шегерімді алып тастаңыз және ақшаңызды басқа жолдармен жұмыс істеу арқылы қайтаруыңыз керек.
Дымқыл қадам: алдымен жұмысқа орналасу, содан кейін көтерілу.
Сіздің ағымдағы жұмысыңыз үшін жалақы туралы келіссөздер жүргіздіңіз бе? Егер жоқ болса, сіз жалғыз емессіз. Адамдардың 41 пайызы Salary.com сайтына сай емес. Көптеген адамдар, бастапқы жалақылардан бас тартып, оларды жұмысқа жібермейтіндіктерінен қорқады. Бірақ жаңа жұмыс басында бәсекеге қабілетті жалақы туралы келіссөздер жүргізбестен, сіз дұрыс қаржы тұрғысынан басталады, өйткені әрбір бонус және алға жылжу сізді алға жылжытады.
Ақылды қадам: бірінші ұсынысты қабылдамаңыз. Сізге алғыңыз келгенде, сізде барынша тиімділік бар, бірақ сізде әлі жоқ - және сол сәттен бастап оны тану және пайдалану маңызды. «Адамдар неге қолайлы екенін сұрауға тиіс деп ойлайды, бірақ өзіңнен:« Ақшаға қатысты алаңдамауым керек емес пе деп ақша табуым керек? Сіздің уақытыңыз осы уақытқа лайық », - дейді Ньюкомб. Сондай-ақ кестенің екінші жағынан күткеніңіз - сізден көбірек сұрайтын болатынын түсініңіз. CareerBuilder-тің зерттеуі бойынша, жұмыс берушілердің 45 пайызы бастапқы жұмыс туралы келіссөздер жүргізу туралы келіссөздер жүргізуге дайын және шын мәнінде сіз мұны күтесіз. Егер сіз болмасаңыз, сіз өзіңізді төмендете аласыз.
Дымқыл қадам: үй сатып алу, себебі бұл «инвестиция».
Қаржылық кеңесші Карл Ричардс, «The Behavior Gap» -тің авторы, адамдарға өздерінің үйлері туралы айтқан уақытын еске алады: «Бұл мен жасаған ең жақсы инвестиция!» Оның пікірінше: «Бұл сенің жалғыз инвестиция, - деп сұрады ол. Меншік құндылықтары ешқашан төмендемейтін ұзақ уақытқа созылған көзқарас болды ... Содан кейін 2008 жылы тұрғын үй нарығының құлауы болды. Іс жүзінде, үй құндылықтары тарихи түрде инфляциямен ұштасады. Гарвардтың Тұрғын үйді зерттеу Орталығының пікірінше, үйдің құнының 1 пайыздан 2 пайызға дейін болатын жылжу, салық салу, сақтандыру және күтіп-ұстау туралы айтуға болмайды.
Ақылды жылжыту: сіз өмір сүргіңіз келетін біреуді сатып алыңыз немесе қазіргі уақытта жалға беріңіз. Кір жуу тізіміне кіретін болсақ, кем дегенде бес жыл бойы қалмасаңыз, мүлдем сатып алудың қажеті жоқ.
Егер сіз ұзақ мерзімді болып қалатын болсаңыз, ипотекалық несиені төлеуге (немесе өшіруге) салынатын капитал сіз зейнеткерлікке шығу үшін пайдалануға болатын қосымша жинақ шотына айналады. Бірақ ешқашан жылжымайтын мүлік сатып алу үшін созылып кетпесеңдер, бұл мүлде құндылықтардың поп-жарнамаға байланысты деп ойлағандықтан, шын мәнінде өзіңізге мүмкіндік бермейді. Егер сіз осылай істесеңіз, сіз сатып алмайсыз, не инвестиция жасайсыз - сіз ойлайсыз. Егер сіз кәсіби жылжымайтын мүлік инвесторы болсаңыз, бұл жаман идея.
Dumb Move: нарыққа баруға тырысамыз.
Нарықтық уақыт екі нәрсені білу үшін төмендейді: қашан шығу керек және қайда бару керек? Біріншіден, тырнаққа қиын, екіншісі қатаңырақ. Біз барлық уақытта қарапайым инвесторлардың әңгімелерін естіген кезімізде Ричардс күмәншіл. «Бұл әңгімелерге сенбе», - дейді ол. «Деректерге сеніңіздер». Ал деректер осы ойында жеңе алмайтыныңыз туралы айтады.
Smart Fix: Тұрақты және бірнеше жылдар бойы сатып алыңыз. Ричардс Уоррен Баффеттің «Жіберілген ең жақсы нәрсе - ленивый болу - біз осы фактіні атап өтуіміз керек» деп жазады дейді. Ал сіз болсаңыз, нарықты жеңу үшін тым көп тырыспаңыз. Жеке қорлар мен инвестициялық пайданы басқаратын болса, ұзақ мерзімді кезеңде сіз көп миллоньер жасайтын ықтимал индекстік қорларға және биржалық сауданы қаржыландыруға (олар сатып алу және сатып алу үшін арзан) үнемі инвестициялау болып табылады. Егер сіз жалқау болсаңыз, яғни.
Келли Холгренмен бірге