Wrong Move сізге мың доллар шығын әкелуі мүмкін
1. Өзіңіздің күнтізбеңізді және күйіңізді біліңіз
401 (k) немесе ұқсас жұмыс берушінің зейнетақы жоспарына қатыссаңыз, сіз жұмыс берушінің матчын немесе жұмыс берушінің зейнетақы шотына басқа үлесін алуға құқығы бар бола аласыз. Бұл жұмыс берушілердің жарналары көбінесе «ақысыз» деп аталады және сіздің зейнетақы шотыңыздың мөлшеріне айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Сіз өзіңізге жалақыларын аудару арқылы өз үлесіңізді берген болсаңыз да, 100% әрқашан заңды болып табылады (компанияда жұмыс істеп жатырсыз ба, жоқ па), сіздің компанияңыздың сәйкес келуі, әдетте, жұмыс берушінің қаншалықты көп мөлшерін жарналар сіздің заңды түрде және қай кезде. Бұл өту кезеңдері әдетте бірнеше жылдар бойы жоспарланады. Егер сізде жұмыс берушінің матчы болса, зейнетақы жоспарыңыздың құжаттарын тексеріңіз немесе 100% кепілдік берген кезде адам ресурстары бөлімінен сұраңыз.
Кейде бірнеше ай немесе бір жыл күтіп, кетіп бара жатқанда сіздермен бірге алатын «еркін» ақшаның қаншалықты үлкен мөлшерде пайда болуы мүмкін. Екінші жағынан, жұмыс берушіге толық төленбестен кетуіңізді білдіреді, егер сіз жұмыс берушінің үлесіңіз бен жарнаңыздың бір бөлігін жоғалтасыз.
Мысалға қарап көрейік.
Айтыңызшы, сіздің жұмыс беруші жоспары бойынша сіз бес жыл бойы жылына 20% -ға ие боласыз. Сіз жұмыс берушімен бірге төрт жыл бойы бір ай бойы уайымдасыз, сондықтан сіз 60% -ға ие боласыз. Жылына $ 40,000 табыс таптыңыз дейді және Сіздің жалақыыңыздың 15% немесе жылына $ 6000 401 (k) жоспарына қосыңыз. Сондай-ақ, жұмыс берушіміз сіздердің жарналарыңыздың 100% немесе жылына 6000 АҚШ долларына сәйкес келетінін айтайық. Егер сіз қазір кетсеңіз, жұмыс берушінің соңғы бірнеше жылдағы матчының 60% -ын немесе $ 14,400 ($ 6,000 / жыл x 4 жыл / $ 24,000 х 60%) аласыз. Егер сіз басқа айда тұрсаңыз, қосымша 20% -ға ие боласыз және қосымша 4 800 АҚШ доллары жұмыс беруші матчын аласыз. Егер сіз тағы 13 ай қалдырсаңыз, жұмыс беруші матчында жұмыс істейтін төрт жыл ішінде қосымша жұмыс $ 9,600, сонымен қатар сіздің бесінші жылыңыз үшін $ 6000 сәйкестігі, жұмыс берушінің матчында 15 600 АҚШ доллары сомасына қосымша сомаға ие боласыз. бұл қаражаттың инвестиция салынған уақытында есептелетінін ескеру керек. Жұмыс берушінің ойындары 100% -дан аз болса да, сіз өзіңіздің ұшып кету уақытын мұқият орындамай, үлкен ақшаңыздан қалай кететінін көре аласыз.
2. Зейнетақылық шотының параметрлерін біліңіз
Жұмыс орындарын ауыстыру және жұмыс берушілерді ауыстыру туралы шешім қабылдағаннан кейін, ең маңызды қаржылық мәселелер 401 (k) немесе басқа жұмыс берушінің зейнетақы жоспарымен байланысты .
Тым көп адамдар өздерінің зейнеткерлік ақшаларын жұмыс орындарын өзгерткенде және ақшаны басқа бір нәрсеге жұмсаған кезде аяқтайды. Бұл тек қана 6 үздік зейнеткерлік жоспарлау қателерінің бірі ғана емес, сонымен бірге толықтай алынады. Сіздің 401 (k) сөзіңізге келсек, көптеген адамдар өздерінің жұмыс берушілерін тастағанда, негізінен төрт нұсқаға ие:
- Қолма-қол ақша етіп беру
- Ақшаны жоспарда қалдырыңыз
- Жаңа жұмыс берушінің білікті жоспарына көшу
- IRA немесе басқаға оралу
Келіңіздер, осы опциялардың әрқайсысы сіз үшін қандай екендігін қарастырайық.
Сіздің 401 (k)
Осы жалпы қатенің салдарын түсіну үшін, сандарды көрсету үшін пайдаланамыз. 401 (k) жоспарыңызда 50 000 долларыңыз бар. Басқа жоспарға тікелей айналдырудың орнына сізге тікелей төленген ақшаңыз бар. Сіздің жоспарыңыздың әкімшісіне заң бойынша талап етілетін салықтың 20% -ы автоматты түрде қабылданады, сондықтан оның орнына $ 40,000 мөлшерінде чек алсаңыз болады.
Салық кезеңі өтіп кеткенде, сіз 59½ жасқа толмаған болсаңыз, онда сіз бастапқыда (салық салынғанға дейін) жалпы сомаға 10% айыппұл төлеуге немесе осы мысалда төлеуге тура келетінін білуіңіз мүмкін. , тағы 5000 АҚШ доллары. Енді сіздің ақшаңыз $ 50,000-дан $ 35,000 дейін қысқарды.
Мазасыздық осы жерде тоқтамайды. Сіз өзіңіздің жоспарларыңыздың әкімшісінен сіздің қаржыңыздан ұстаған 20% -ға қарағанда жоғары салықтық жақшаға ие боласыз. Егер солай болса, онда сіз салық төлеуден уақыт айырмашылығы пайда болады. Егер сіз 31% салықтық кронштейнде болсаңыз, мысалы, сіз 20% -дан 31% -ға дейін айырмашылықты қажет етесіз, бұл қосымша 11% немесе $ 5,500. Егер сіз бұл қосымша салықтық тітіркенуді жоспарламаған болсаңыз және көптеген адамдар қолдамаса, сіз қосымша салықтарды алу үшін қарыз алуыңыз керек болуы мүмкін. Ақшалай қаражаттың осы проблемасына қосымша, бастапқы зейнетақы жинақ ақшаңыздың 50 000 АҚШ доллары 29 500 долларға дейін төмендейді. Енді сіздің мемлекетіңізді және жергілікті салықтарыңызды $ 50 000-ға есептеп, $ 29,500-ден қалғанын есептеп шығарыңыз, және сіз тұратын жеріңізге байланысты тағы 5000 доллар немесе одан төмен түсесіз. Оуч! Шын мәнінде, бастапқы инвестициялардың тек жартысын ғана өтіп, зейнеткерлікке шығуға байсалды болдыңыз.
Сіздің бұрынғы жұмыс берушінің жоспарында ақша қалдырыңыз
Сондықтан сіз кетіп бара жатқанда жоспардан тыс ақша табуды қаламайтыныңызды білесіз, бірақ бәрібір істеу керек пе? Жауап міндетті емес. 401 (k) жоспарыңызда кем дегенде $ 5,000 болса, көп жұмыс берушілер өз қаражаттарыңызды ескі жоспарыңызға қалдыру мүмкіндігін береді. Инвестициялардың орындалуына және жоспардың орындалуына қанағаттанғаныңызша, бұл жақсы нұсқа болуы мүмкін, әсіресе жаңа жұмыс беруші 401 (k) жоспарын ұсынбаса. Бірақ сіз әлі де кейінірек нұсқаны қарастырғыңыз келуі мүмкін (біз неге сізге айтып береміз).
Жаңа жұмыс берушіге 401 (k)
Жаңа жұмыс берушіңізге 401 (k) немесе басқа білікті жоспар ұсынып, қатыса алатыныңызды тексеріңіз. Көптеген жұмыс берушілердің зейнеткерлік жоспарлары басқа білікті жұмыс берушілердің жоспарларынан роллерлерді қабылдайды. Шындығында, қосымша қаражат алу олардың пайдасына тиесілі, себебі әкімшілік алымдарды алу үшін дереу ақшалар бар. Егер сіз бұл бағытты таңдап алсаңыз және жаңа жұмыс берушінің жоспарына қатысудың күту кезеңі болса, жаңа жоспар бойынша жарамды болғанға дейін қаражатын ескі жұмыс берушінің жоспарына қалдыруды қарастырыңыз. Айналдыруға барынша назар аудару - бұл мәміленің шын мәнінде айналдыру (немесе сенімгерлікпен басқаруға беру) екендігін қамтамасыз ету. Мұны істеу үшін, барлық rollover тексерулерінің сізге емес, жаңа жоспар әкімшісіне тікелей жазылғанына көз жеткізіңіз. Егер чек сізге тікелей жазылса, жоспар әкімшісі салықтарға 20% түсіреді және толық айналдыруды жүзеге асыру және салықтардан аулақ болу үшін 20% айырмашылық жасау керек. Осы сценарийде сіз 60 күн ішінде қаражаттың 100% -дан астамын айналымға алғанша, сіз 20% -ды жылдың аяғында табыс салығы туралы декларацияңызды табыс еткен кезде қайтарасыз, бірақ неге Үлкен сома және Самандамыз, ақшаңыздың қызығушылығын осы уақытқа дейін қолдануға рұқсат етіңіздер ме?
Сіздің зейнеткерлік активтеріңізді жаңа жұмыс берушінің жоспарына айналдырсаңыз да, бұл өте жақсы қадам болып табылады, бұл сіз үшін ең жақсы шешім емес. 401 (k) қор үшін соңғы нұсқаны қарастырып көрейік.
IRA-ға оралу
Егер сіз ескі жұмыс берушінің 401 (k) жоспарына ақшаңызды қалдыруды қаламасаңыз немесе қаламасаңыз және жаңа жұмыс беруші жоспарыңызды ұсынбаса, кез-келген банк немесе қаржы мекемесіне баруға және жеке зейнеткерлікке шығуға жол аша аласыз ақша қаражатын айналдыруға арналған шот (IRA) . Көптеген жұмысшылар бұл нұсқаға назар аудармайды, себебі олар зейнеткерлік активтерді жұмыс беруші жоспарының кейбір түрінде сақтауды жалғастырудан бақытты, бірақ сізде қалғыңыз келмейтін күшті себеп. Жұмыс берушінің зейнетақы жоспарларының көпшілігі шығындарды төмендету үшін шектеулі инвестициялық мүмкіндіктерге ие, сонымен қатар сіздің шотыңыздың құндылығына байланысты жоғары әкімшілік алымдарға ие. IRA айналымын таңдау арқылы сіз өзіңіздің инвестициялық мүмкіндіктеріңізді жеке қорлардан және облигациялардан өзара қорлар мен ЕФО-ға түскен барлық инвестицияларға ғана емес, сонымен бірге қымбат ақылардан аулақ бола аласыз. Енді зейнетақылық жинақ жеңіске жетті!
Төменгі сызық
Жұмыс берушіңізді жаңа мүмкіндіктер үшін қалдырып, бұрын қаралғаннан гөрі қаржылық нәтиже болуы мүмкін, бірақ мұнда талқыланған барлық салдарларды ескере отырып, сіз зейнеткерлік жинақтарыңызда жұмыс орындарын өзгертуге және ең ақылға қонымды шешім қабылдауға болатын әсерді ақылмен бағалауға болады.