Сіздің қаржылық сауықтыруды жақсарту бүгін зейнеткерлікке жетістікке жетелейді
Міне, зейнеткерлікке жету мақсаттарына жету үшін бірнеше кеңестер аздап көніп кетуі мүмкін.
1-кеңес: Сіз жасай алатын нәрселерге назар аударыңыз және бүгінгі таңда әрекет етіңіз
Зейнетақылық сенімділік деңгейлері қазірдің өзінде ең төменгі деңгейге жетті. Зерттеу туралы есептерде қызметкерлердің 20% -нан азы қызметкерлерінің зейнеткерлік мақсаттарына жету жолында екенін көрсеткенін көрсетті.
Financial Finesse-тің есебінде келтірілген тағы бір нәрсе, қызметкерлердің 61% -ы зейнеткерлікке шығуға жеткілікті үнемдей ме, жоқ па деген білмейді. Бұл қызметкерлер жоспарлаудың жоқтығынан «белгісіз» санатқа түседі. Ортақ сөйлемде айтылғандай, «жоспарламағандар сәтсіздікке жол бермейді».
Егер сен зейнеткерлікке деген сенімсіздіктің жалпы жетіспеушілігін сезсең немесе «белгісіздер» санатына түссеңіз, онда сіз әлі де негізгі жоспар жасамаған болсаңыз, дайындық сезімін жоғарылату үшін мына қадамдарды орындау арқылы зейнеткерлік жоспарлауды басқаруға болады:
Жоспар жасаңыз және жазбаша түрде қойыңыз. Не күту керек екенін анықтаңыз. Егер зейнетақылық ұзақ мерзімді мақсат болса, онда баллпарк бағалауы жасалады. Сіз өзіңіздің ағымдағы инвестицияларыңыз бен зейнеткерлік кіріс көздеріңізді қарап, қол жетімді болатынын бағалай аласыз. Содан кейін, зейнетақы мақсатына жету үшін жыл сайын үнемдеуге қажетті нәрсені есептеңіз. Сіздің жазбаша қаржылық жоспарыңыз өте күрделі болуы керек емес және бір бетті жоспар сияқты қарапайым болуы мүмкін.
Сіздің жоспарыңызды іске асырыңыз. Бұл - ең маңызды қадам, өйткені ұзаққа созылу тек қаржылық тәуелсіздік жолында кедергі болып табылады. Егер зейнетақы мақсатына қол жеткізе алмасаңыз, сіз қазіргі кездегі ақшаға қол жеткізе алмайтыныңызды білсеңіз, көбірек үнемдеу жолдарын анықтауға, шығыстардың қажеттілігін азайтуға, қарызды жоюға немесе бастапқы жоспарларыңызды өзгертіп, қосымша әрекеттер жасаңыз.
Оң жаққа қайта оралуға ешқашан кеш емес.
Сіздің жетістіктеріңізді қадағалаңыз. Жылына бір реттен кем емес зейнетақы есептеуді орындау сіздің мақсаттарыңызға жету үшін жолда жүргеніңізді білуге кеңес беріледі. Есіңізде болсын, сіздің жоспарыңыз динамикалық, статикалық емес. Жылына кемінде бір рет ілгерілеуіңізді тексеріңіз. Сондай-ақ, некеге тұру немесе ажырасу, көтермелеу немесе жұмыстан босату, баланың тууы және білім беруді қаржыландыру сияқты әсер етудің сіздің жоспарыңызға әсер етуі туралы ойланыңыз. Қажет болса, сіздің жоспарыңыздағы жағдайыңыз өзгеріп, жұбайыңызбен, әріптестеріңізбен, достарыңызбен, отбасыңызбен, қаржылық жоспарлаушымен немесе сіздің зейнеткерлік жоспарларыңызды тыңдайтын адамдармен қарым-қатынас жолдарын сақтаңыз!
2-кеңес: Өзіңізді және жақын адамдарыңызды қорғаңыз
Потенциалды тәуекелдерден қорғауға емес, зейнетақыға үнемдеуге біздің барлық назарымыз бен көңілімізді аудару өте сирек емес. Бұл қателікке қарсы тұра алатын қаржылық тәуекелдер туралы ойланып, олардың әсерін азайта немесе толықтай жоюға болады.
Сенің өмірің. Сіздің қажеттіліктеріңіз үшін өмірді сақтандырудың жеткілікті түріне және сақтандырудың дұрыс түріне ие екеніңізге көз жеткізіңіз. Кез-келген бос орындардың толтырылуына қатысты саясаттардың түрі туралы ойлаудың алдында әділ көзқараспен қамту туралы қамқорлық қажеттіліктеріңізді қарастырған дұрыс.
Сіз әдетте терминден , бүкіл өмірден, әмбебап өмірден және айнымалы өмірді сақтандырудан таңдай аласыз. Саясатыңызды кем дегенде жылына бір рет шолыңыз. Сіздің жағдайыңыз өзгергенде немесе маңызды өмірлік оқиға болғандықтан, сіздің қамтуыңыз да өзгеруі мүмкін екенін мойындау керек. Жоспарланған зейнеткерлікке шығу мерзімі жақын болғандықтан, өмірді сақтандыру қажеттіліктерін қайта бағалаңыз («Сіз зейнеткерлікке шыққанда сіз әлі де өмірді сақтандыруды қажет етесіз бе?» Бөлімін қараңыз).
Сіздің денсаулығыңыз. Ұзақ мерзімді мүгедектік оқиғасы немесе мейірбике үйінде ұзақ уақыт болу сіздің байлығыңызға күрделі және ұзақ уақыт әсер етуі мүмкін. Тиісті қамту осы кедергілерге байланысты қаржылық тәуекелді азайтуы мүмкін және сіздің зейнеткерлік жоспарыңызды шолуыңыздың бөлігі болуы керек. Егер сіз зейнеткерлікке жақындаған сайын денсаулықты сақтандыру туралы нұсқаларыңыз туралы алаңдасаңыз, денсаулық сақтауға кететін шығындарды зейнетақыға арналған бюджет жоспарына енгізіңіз.
Сіздің активтеріңіз. Инвестициялық перспективада әртараптандырылған портфолио сіздердің барлық зейнеткерлік ұя жұмыртқыңыздың оңтүстікке шығып кетуіне және сіздің зейнетақылық арманыңызды олармен бірге қабылдауға көмектеседі. Қаржылық мақсаттарыңызға, жасына, тәуекелге төзімділігіне және уақыттың көкжиегіне негізделген дұрыс инвестиция бөлуді таңдау үлкен айырмашылықты тудыруы мүмкін. Бірақ сіз өзіңіздің үйіңіз немесе басқа жылжымайтын мүліктеріңіз сияқты басқа активтер туралы ойланғыңыз келеді. Мүмкін, ең басты құндылық - бұл қазір де, болашақта да табысқа жету мүмкіндігі. Сіз өзіңіздің жұмысқа орналасуыңыз немесе зейнеткерлікке шыққаннан гөрі қосымша кіріс алу үшін өзіңіздің құмарлықтарыңыз бен дағдыларыңызды пайдалана аласыз.
3-кеңес: Зейнетақыны үнемдеудің барлық нұсқаларын қараңыз
Армандарыңыздың зейнетақысын сақтауға көмектесетін түрлі нұсқалар бар. Міне, үш есепке назар аударыңыз.
Жұмыс беруші демеушілік зейнетақы жоспарлары (401k, 403b және т.б.). Көптеген қаржы сарапшылары Сіздің компанияңыздың зейнетақылық жоспары сіздің ең жақсы инвестицияларыңыздың бірі бола алады деп есептейді. Неліктен?
- Салымдар салық салынатын кірісті тікелей азайтуға мүмкіндік береді. Сондай-ақ, олар салықты кейінге қалдырады, сондықтан қаражатты қайтармайынша пайдаға салық төлей алмайсыз.
- Салыстырмалы жарналар арқылы ақшаны бос қалдыру сирек ақылға қонымды! Көптеген компаниялар сіздің ақшаңызды қайтаруға көмектесетін сәйкес бағдарламаларды ұсынады. Жұмыс берушінің матчынан пайда алу үшін, кем дегенде, егер компаниядан артық болса, оған көп үлес қосқаныңызға көз жеткізіңіз. Жұмыс берушінің орташа жарнасы шамамен 3% құрайды. Қосымша ақпарат алу үшін HR бөлімін тексеріңіз.
- Жұмыс берушінің демеушілік жоспарлары әлдеқайда портативті болып келеді, олар IRA-ға салықтық салдарсыз немесе болашақ жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарына ауыстырылуы мүмкін.
IRA тексеріңіз. Жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарына қатысқан болсаңыз да, зейнетке шығу үшін үнемдеуге келетін болсаңыз, бұл сіздің жалғыз инвестициялық нұсқауыңыз. IRA-лер болашақ ақшаны ұрлаудың тағы бір тамаша тәсілі. Кейбір кіріс шектеулері және басқа да шектеулер жарнаны есептен шығару немесе РОТ-ға үлес қосу үшін қолданылады. Сондықтан өз жағдайыңыз үшін үздік IRA таңдағаныңызға көз жеткізіп, сіз сенімді бола қоймасаңыз да, әрдайым өз үлесіңізді қосуға болатындығын есте сақтаңыз.
HSA-ді қарастырыңыз. Денсаулық сақтаудағы жинақ шоттары қалтадан тыс денсаулық сақтау шығындарына жақсы салықтық жеңілдіктер береді. Олар сондай-ақ көптеген қаржылық жоспарлаушыларға зейнетақыдан түскен табыстың қосымша көзі ретінде қаралады.
4-кеңес: Жалпы қаржылық жағдайыңызға назар аударыңыз
Қаржылық сауықтыру - біздің жалпы қаржылық жағдайымыздың жай-күйін сипаттау үшін пайдаланылатын термин және бұл зейнетақыға дайындықпен тікелей байланысты. Қазіргі уақытта сіздің қаржыңызды басқарып, жалпы қаржылық жағдайды жақсартуға біртұтас көзқараспен қарауды қайталаңыз. Қаржылық сауаттылықты жақсартудың кейбір жеңіл әдістерін және зейнетке шығу үшін көп қаражат таба аласыз.
Білімдеріңізді арттырыңыз. Зейнетақы жинақ опциялары туралы білу үшін көбірек уақыт бөлесеңіз, соғұрлым жақсы дайындалған боласыз.
Кірістеріңізді арттырыңыз. Егер сіз жинақ үшін жеткілікті табыс таппағаныңыздан қорқатын болсаңыз, артық жұмыс уақытын, қосымша жұмысқа тұруды, бизнесті бастауды немесе жалдау ақысын сатып алу арқылы кірісіңізді арттырыңыз. Қарыздарды азайту үшін қосымша табысты пайдаланыңыз, осылайша сіз үнемдеуге немесе болашаққа инвестиция салуға көбірек ие боласыз.
Өз шығыстарыңызды азайту жолдарын іздеңіз. Бюджет немесе «жеке шығыстар жоспары» зейнетақы табысының негізгі қадамы болып табылады. Сіздің қаражатыңыздан аз өмір сүру үшін, бүгінгі күнді сақтап қалуыңыз керек ақша көлемін ұлғайтуға мүмкіндік береді, осылайша оны болашақ зейнеткерлікке салуға болады. Ақшаңызды қайда өткенін қадағалап, айдың басталуына қарай ақша туралы айтып беріңіз. Тұрмыста, коммуналдық шаруашылықта және азық-түлік сияқты жұмсалған шығыстарыңызда бір ай жұмсалатын нәрселерді суреттеңіз, көңіл көтеру және тамақтану сияқты өзіңіздің дискрециялық өмір салтына байланысты шығыстар. Бұлар «қажет» немесе «қажеттілік» ме? Қараңызшы, қай жерде ақша жинап, ақша жинап, оны үнемдеуге немесе инвестиция салуға болатындығын қараңыз.
Қарыздарды қайта қаржыландыру және біріктіру. Егер сізде жоғары пайыздық борышыңыз бар болса, қазіргі уақытта төлейтін қарыздарыңыздан төмен қарқынмен қайта қаржыландыруды қалайтын кредиторларды зерттеуге уақыт жұмсайды. Жалпы алғанда, кепілге салынған қарыз, мысалы, автонесие, қамтамасыз етілмеген қарызға қарағанда төменірек ставка болады. Жылжымайтын мүлікке салынатын борыш, әдетте, салық салынбайды және қарыздың ең арзан көздерінің бірі бола алатын көптеген басқа борыш нысандарына қарағанда ұзақ уақыт кезеңі ішінде қаржыландырылуы мүмкін.
Қосымша ақы мен ақы алынбайды. Сіздің қазіргі банктік және несиелік қарым-қатынастарыңыз шамадан тыс ақы төлеп жатыр ма? Кредиттік одақтар, кредиттік карталар және несиелік мекемелер арасындағы тарифтерді салыстыру және қызметтерді бағалау үшін банкроттық немесе депозиттік шоттарды пайдалану арқылы жақсы мәмілелер жасау. Қарызды немесе инвестициялауды төлеу үшін алымдар мен төлемдерден қосымша жинақтарды пайдаланыңыз.
Салықты азайту жолдарын іздеңіз. Сіздің компанияңыз ұсынған жағдайда, салық салынғанға дейінгі медициналық және тәуелді күтім шығындарын төлеуге жұмсалатын шығыстарды есепке алу (FSAs). Егер жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспарында болсаңыз, HSA-нің барлығын жасаңыз. W-4-тен ұстап қалуға арналған жәрдемақы санын ұстау калькуляторымен бағалаңыз.
Сіздің қаржылық жағдайыңыздың жақсаруы бір түнде болмайды. Бірақ егер сіз осы қадамдардың бірнешеуін үнемі алып жүрсеңіз, сіз зейнеткерлікке шығу жолында тұрасыз.