Төмен төлемдер мен ақшаның құны
Алғашқы ипотеканы алудың бірнеше жолы бар, оның ішінде:
- Алғаш рет сатып алушыларға арналған несие бағдарламаларын пайдалану және
- Сіздің күшті кредитіңіз бен кірістеріңізге негізделген сатып алу және біліктілік
Алғашқы үй сатып алу үшін арнайы жобаланған несиелер қызықты болуы мүмкін, бірақ олар әрдайым керемет емес. Олар көбінесе сызықпен бекітіледі - ол бұзылуға немесе мүмкін болмауы мүмкін.
Бірінші рет төлеушіге арналған несие деген не?
Алғашқы тұрғын үй заемы адамдарға, әдетте, белгілі бір географиялық аудандарда үй иелеріне айналуға көмектеседі. Бұл бағдарламалар сіздің тұратын жеріңізге және қол жетімділігіңізге байланысты өзгереді, бірақ жалпы идея білікті сатып алушыларға қаржылық көмек көрсету болып табылады. Артықшылықтары бірнеше формамен келеді, олардың кейбіреулері төменде сипатталған.
Алдын-ала төлем: сатып алушыларға өте төмен төлем жасау мүмкіндігі (немесе ешқандай төлемсіз).
Пайыздық шығындар: ұйымдар субсидияланады (немесе төлеуге көмектеседі) пайыздық төлемдер және олар сондай-ақ қарыз алушыларға төмен пайыздық мөлшерлемемен несие алуға көмектеседі. Нәтиже оңай ай сайынғы төлем.
Гранттар: жабу шығындарын жабуға , алдын-ала төлем жасауға және сатып алғаннан кейін үйге жақсартуға болатын «ақшалай қаражат».
Қарызды өтеу : ипотекалық қарызды жою (немесе, кем дегенде, қарыздың бір бөлігін). Бұл, әдетте, сатып алушыларды үйде ұзақ мерзімді болуды ынталандыру үшін ұзақ уақытқа созылады.
Төлемдер бойынша анықтама: несиені жабу үшін несие берушілерге қандай мөлшерде ақы алынады?
Мерзімі ұзартылған төлемдер: үйді төлегенге дейін, әдетте, үйді сатумен және жылжыту арқылы төленбейтін несиелерді (және пайыздарды төлемейді). Бұл несиелер кейде алдын-ала төлем ретінде қызмет етеді.
Сізге қол жетімді бағдарлама жоғарыда аталған артықшылықтардың ешқайсысын немесе бірде-біреуін ұсына алмайтынын ескеріңіз: бұл сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты және сіз тұратын жерде, сондықтан сіз өзіңіздің аймағыңызда не бар екенін зерттеуге тура келеді.
Кредиттік бағдарламаларды қайдан табуға болады
Жақсы несие беру бағдарламаларын табу кейбір аяқталымдарды қажет етеді.
Бастауға арналған жақсы орын - үйге арналған бағдарламалар бойынша HUD веб-торабы (өзіңіздің күйіңізді шертіңіз, содан кейін « Үй сатып алу » бөлімінде «Көмек көрсету бағдарламаларын» нұқыңыз). Сіз сондай-ақ веб-сайтты іздестіре аласыз, сіздің мемлекетіңізді немесе тұрғылықты жеріңізді қосқаныңызға сенімді бола аласыз. Қаласаңыз, сіз туралы кез келген сипаттамаларды (сіздің орналасқан жеріңізбен немесе онсыз) қамтуы мүмкін; мысалы, ардагер, мұғалім немесе мүгедектер болсаңыз, қосымша бағдарламалар таба аласыз.
Кім біледі?
«Алғашқы» сатып алушыны анықтаңыз: сіз болжап отырғандай, көптеген бағдарламалар ешқашан үйге ие болмаған тұлғаларға бағытталған. Бірақ кейбір ұйымдар соңғы бірнеше жыл ішінде иелік етпегенге дейін бұрынғы меншік иелеріне көмек көрсететін болады.
Қайтадан, сіз үшін қол жетімді екенін көріңіз.
Қаржылық қажеттілік: белгілі бір қаржылық шектеулерге де жауап беруіңіз мүмкін. Алғаш рет сатып алушы бағдарламалары төмен және орта табысы бар адамдар үшін артықшылықтар береді. Егер сіз тым көп табатын болсаңыз, сіз бағдарламаға қатыса алмайсыз. Ірі активтерге ие болу (банктегі ақша сияқты немесе инвестициялық шоттар сияқты) да сіздің мүмкіндіктеріңізді азайта алады.
Қарызды шектеу
Қымбат үйлер? Көптеген бағдарламалар сіз сатып алатын мүлікке доллар шегі қояды, сондықтан сіздің аймағыңыздағы ең қымбат жылжымайтын мүлік сатып алуды күтпеңіз. Оның орнына сіз жоғарыда көрсетілген кіріс шектеулеріне сай келетін адамдар үшін арзанырақ қасиеттермен шектелесіз. Тағы да, идея - ең мұқтаж адамдарға пайда табу.
Меншік иесі: сіз, негізінен, үйде тұруыңыз керек.
Егер сіз орынды жалға алғыңыз келсе, сіз несиенің басқа түрін пайдалануыңыз керек - бұл бағдарламалар инвесторлар үшін емес.
Денсаулығы мен қауіпсіздігі: сіз сатып алатын үй физикалық талаптарға сай болуы керек. Ол жақсы жағдайда болуы керек және қауіпсіздіктің кез келген қауіптерінен (мысалға қорғасын бояуы сияқты) бос болуы керек. Егер сіздің есіңізде болса, сатып алуы мүмкін емес екенін есіңізге түсіріңіз , себебі ол дұрыс емес нысанда, орнына FHA 203к реабилитациялық несиесін қолдана аласыз. 203к қарыздар бір несие бойынша мүлікті сатып алуға және жақсартуға қаражат жинауға мүмкіндік береді.
Бір жолғы қарыздар бойынша несиелердің кемшіліктері
Алғашқы үй тапсырушылар үшін бұл бағдарламалар өте жақсы. Олар отбасыларына үй сатып алмайтын еді, онда үйге кіруге есігін ашады. Коммунистердің пайдасы да - иелері өздерінің мүлкін қамқорлықпен айналысады, жұмысқа араласады және экономикаға үлес қосады. Дегенмен, кейбір жағдайларда бірінші рет үй шаруасындағы қарыздар дұрыс таңдау болмауы мүмкін.
Мамандандырылған кредитпен кейбір ықтимал проблемалар мыналарды қамтиды:
- Баға шектеулер сізге қажетті үйді сатып алуға мүмкіндік бермеуі мүмкін
- Үйіңізді тым жақында сатсаңыз, бағдарламаның кейбір артықшылықтарын жоғалтуыңыз мүмкін
- Кейбір артықшылықтар үшін қайтаруға арналған салық төлеуге тура келуі мүмкін
- Сіз несие түрлерінің қысқа тізімімен шектелесіз (мысалға, 30 жылдық мерзімдік ипотека )
- Егер сіздің үйіңіз құндылықты жоғарыласа, сіз сол табыстарды бағдарламамен бөлісуіңіз мүмкін
Осы шектеулерді ескере отырып, субсидияланған бірінші реттік тұрғын үй заемдарынан аулақ болуыңыз мүмкін. Калифорнияның ипотекалық брокері Патрик Швердтфегер, лайықты несие алған жағдайда, ванильдік қарапайым ипотеканы қолданып, алға шығып кететін шығар. FICO-ның 720-ден жоғары несие көрсеткіші арқылы сіз субсидияланған бірінші реттік үй шаруасындағы несие бойынша ешқандай артықшылығыңыз болмауы мүмкін. 680-ден төмен түскеннен кейін, субсидияланған бағдарламалар жақсы көрінеді.
Басқа опциялар
Егер сіз несие бағдарламалары тым шектеулі деп тапсаңыз, әдеттегі несие немесе FHA қарызын қарастырыңыз, ол бірінші рет сатып алушыларға арналмаған.
FHA несиелері 3,5% төмен сатып алуға мүмкіндік береді . Сізге үлкен несие қажет емес, сондықтан олар қарызға бастайтын адамдарға (немесе қаржылық қиындықтардан қалпына келтірілгендерге) арналған нұсқа болып табылады.
Кәдімгі қарыздар ақшаны төмендетуге мүмкіндік береді. Дегенмен, жеке меншік ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуге сізге, ең болмағанда, 80% дейін несие беріледі .
ЕКПА кредиттері қарызды қарастыратын үйлердің үйін кеңейте алатын меншікке ие болуға мүмкіндік береді . Үйде энергияны үнемдейтін құрылғылар болған жағдайда, үй жақсаратын болса, сол жаңартулар үшін қаржыландыруды ала аласыз (ол сізге төлеуге тиіс).
Ең жақсы тәсіл - барлық нұсқаларды зерттеу. Сіздің дәстүрлі ипотекалық брокеріңіз қандай ұсыныс жасап жатса, онлайн-несиелерді тексеріп, сол ұсыныстарды субсидияланатын қарыздармен салыстырыңыз. Сандарды қарап шыққаннан кейін, икемділік мәніне фактор.
Несиелік бағдарламаларға қоса, үнемдеуге барынша күш салу үшін Бірінші реттік Үйге арналған салықтық несие туралы біліп алыңыз.