Жақсы зейнетақы жоспарының сипаттамасын біліңіз
Компанияның демеушілік зейнетақы жоспарларының екі негізгі түрі бар: белгіленген төлемдері бар сыйақы жоспарлары және белгіленген жарналар жоспары.
Белгіленген сыйақы жоспары - жұмыс берушінің демеушілік жоспары, онда қызметкерлерге берілетін сыйақылар жұмыспен қамтылу ұзақтығы мен жалақы тарихы сияқты факторларды қарастыратын формула бойынша есептеледі. Егер сіз жұмысқа зейнетақы алуға құқығыңыз болса, сіз осы жоспарға қол жеткізе алмайтын жұмысшылардың көпшілігінен көбірек санайсыз. Пенсионерлеу кезінде сіздің табысыңыздың мүмкіндіктерін түсіну үшін уақытты қажет етеді.
Жұмыс беруші арқылы зейнетақыға қол жеткізе алмасаңыз, жұмыс берушіңіз белгілі бір жарналары бар зейнетақы жоспарын ұсынады. 401 (k), 403 (b), 457 жоспарлары және үнемдеуге арналған жинақтаушы зейнетақы жоспары белгілі жарналары бар зейнетақы жоспарларының ең танымал үлгілері болып табылады. Белгіленген жарналары бар зейнетақы жоспарларымен қызметкер жоспарға жарналардың басым бөлігін жасайды және инвестицияларды бағыттайды.
Компанияның қалған демеушілік зейнетақы жоспарларын қалған бөліктерден қалай бөледі?
Жұмыс берушінің демеушілік жоспарына қатысу туралы шешім қабылдағанға дейін ескеру қажет кейбір факторлар:
Құқықтық: Кейбір компанияның демеушілік зейнетақы жоспарлары 1-ші күні қолжетімді. Қызметкерлер қатыса алмас бұрын, кейбіреулер белгілі бір қызмет мерзімін талап етеді. Сіздің зейнеткерлік жоспарыңыздағы күту уақыты неғұрлым қысқа болса, соғұрлым ерте зейнетақы жоспарына қатыса аласыз.
Салымның шектеулері: IRS белгіленген жарналар жоспарларына қаншалықты үлес қосуға болатын шектеулерді белгілейді.
Компаниялар IRS шектеулерінен төмен болуы мүмкін өз шектеулерін белгілей алады. Мысалы, кейбір жұмыс берушілер сіздің жалақыңыздың пайыздық үлесін шектейді, ал басқалары жалақы төлеуге шектейді. Компанияның демеушілік жоспарына қаншалықты үлес қосуға болатынын анықтау маңызды.
Сәйкестік ынталандыру: Көптеген зейнеткерлік жоспарлар қатысуды ынталандыру үшін арнайы стимулдар ұсынып, өзіңіздің есептік жазбаңызды дереу арттыруға мүмкіндік береді. Жұмыс берушіге сәйкес келетін жарналар талап етілмейді, бірақ олар әдетте қызметкерлердің зейнеткерлік жоспарларын бағалаған кездегі басты ерекшеліктерінің бірі болып табылады. Сәйкестікке сәйкес келу пайызға байланысты. Танымал мысалдар 50 пайызға тең бастапқы 6 пайызға сәйкес келеді. Бұл 3 пайыздық компания матчын алу үшін жалақының 6 пайызын қосуы керек еді. Басқа жұмыс берушілер бірінші жартыжылдықтағы жарналардың 100 пайызына сәйкес келеді (немесе одан көп). Сіздің компанияңызды түсіну үстелде ешқандай ақшаны қалдырмағаныңызға көз жеткізуге көмектеседі. Сондай-ақ, компанияға қосылудың артықшылығы мен артықшылықтарын өлшеп жатқанда, жалпы сыйақы пакетін бағалауға көмектеседі.
Вестинг: Вестинг - сіздің компанияңызды тастаған кезде зейнетақы жоспарыңыздың қаншалықты сізбен бірге ала алатындығын анықтау үшін пайдаланылатын термин.
Сіз әрқашан өзіңіздің жарналарыңыз бойынша берілетін боласыз. «Шұғыл түрде берілу» дегенді білдіреді, сіз жұмыс берушіге сәйкес келетін жарналардың 100% -ына қол жеткізе аласыз. Басқа өтеу кестелері жұмысыңызды тастағаннан кейін сіз өзіңізге тиісті жарналарыңызды ала алмас бұрын, белгілі бір уақыт кезеңінде қалуыңызды талап етеді.
Инвестициялық шығындар мен алымдар: Бұл ұзақ мерзімді инвестициялық қызметтің үздік көрсеткіштерінің бірі. Бірақ, зейнетақы жоспарларымен байланысты жоғары әлеуетті шығындардың кең жиынтығы және жоғары жоспар шығындары мен төлемдер уақыт бойынша сіздің инвестициялық кірістеріңізді жояды. Сондықтан сіздің жоспарыңыздағы төлемдер мен шығыстардың түрін және басқалармен қалай салыстыруға болатынын түсіну маңызды. Nerdwallet және FeeX жасырын төлемдерді және шығындарды қарауға көмектесу үшін ақылы талдау құралын ұсынады.
Қарапайымдылық және ыңғайлылық: Үздік жұмыс беруші демеушілік зейнетақы жоспарлары ақылды қаржылық әрекеттерді автоматтандыруға арналған.
Сіз зейнеткерлікке шықпауды немесе қалаға әр жұмыстан кейін әр күні түнде тұру туралы шешім қабылдауға тура келмейді. Бұл зейнеткерлікке шығудың қарапайым және ыңғайлы әдісіне мүмкіндік береді. Дегенмен, кейбір компаниялардың демеушілік жоспарлары көптеген қолданбалар мен онлайн порталдар арқылы басқаларға қарағанда жеңілірек болады.
Активтің «орналасуы»: Активтердің орналасу тұжырымдамасы компанияның демеушілік жоспарындағы салықтарды әртараптандыру ерекшеліктерін білдіреді. Дәстүрлі зейнетақымен қамтамасыз ету жоспары бүгінгі таңда салықтық жеңілдіктер беретін салықтық жеңілдіктерге мүмкіндік береді, бірақ зейнетке шығу кезінде қаражат алу кезінде алынатын табыс салығына жатады. Рот опциялары барған сайын танымал болып келеді және салықтардан кейінгі салықты төмендетуге мүмкіндік береді. Roth IRA-ларынан айырмашылығы, Roth 401 (k) s ешқандай кіріс шегіне жатпайды. Рот ерекшеліктері қосымша икемділікті қамтамасыз етеді және зейнетақы ұялы жұмыртқаны пайдалануды жоспарлаған кезде бір немесе одан да көп кіріс салығы кронштейнінде болуды болжасаңыз, сізді қызықтырады.
Инвестициялық опциялар: Өзара қорлар компанияның демеушілік зейнетақы жоспарларына арналған ең танымал инвестициялық құралы болып табылады. Басқа да инвестициялық опциондар жеке қорлар , индекстік қорлар және жылжымайтын мүлікке инвестициялар жөніндегі трасттар сияқты активтерді қамтиды. Кейбір компаниялардың демеушілік жоспарлары DIY инвесторларына және қаржылық кеңесшілермен жұмыс істейтін адамдарға инвестициялық опциялардың кең ауқымын таңдауға мүмкіндік беретін өз бетінше брокерлік балама ұсынады. Жақсы зейнетақымен қамтамасыз ету жоспары қолөнер және инвесторларға арналған әртараптандырылған инвестициялық опцияларды ұсынады. Активтерді орналастыру қорларының және / немесе мақсатты мерзімдегі зейнетақы қорларының болуы инвестициялаушы топ болмауға немесе тұрақты негізде зейнетақы шотына мониторинг жүргізбей, әртараптандырылған портфельге қолжетімділікті табу үшін зейнетақылық қорғаныштарды бір терезе тәсілімен қамтамасыз етеді.
Активтерді бөлу жөніндегі нұсқаулық және кеңестер: Активтерді бөлу - ұзақ мерзімді инвесторларға әртүрлі инвестициялық кластар бойынша өз ақшаларын таратуға көмектесетін инвестициялық стратегия. Негізгі мақсат - тәуекелдің белгілі бір деңгейіне жетудің максималдығын арттыру. Ұсынылған активтерді бөлу стратегиясын анықтайтын негізгі факторлар инвестициялық уақыттың горизонты мен инвестициялар бойынша кірістің ауытқуы немесе құбылмалылығымен байланысты тәуекелдерге төзімділікті қамтиды. Көптеген компаниялардың демеушілік жоспарлары активтерді бөлу бойынша нұсқаулықты және инвестициялық кеңес беруді қамтамасыз ететін құралдарды, ал басқалары бейтарап қаржылық білім беруді ұсынады. Осы жеке және онлайн құралдардың кейбіреулері ешқандай қосымша шығындарсыз, ал басқаларында активті басқару ақысы бар. Қолда бар активтерді бөлу құралдарын пайдалану сізге кәсіптік басшылықпен әртараптандырылған инвестициялық портфельді құруға көмектеседі.
Зейнетақы жоспары бойынша несиелер мен жоспарларға қол жетімділікті қамтамасыз ету: Көптеген қаржылық жоспарлаушы зейнеткерлік жоспарларды соңғы шара ретінде пайдалануды ұсынады. Кредиттер сіздің активтеріңізге қол жетімділікке жол берсе де, олар сізге жоғары инвестициялық кірістің жоғалуына себеп болуы мүмкін. Бірақ қарызды шоғырландырудың арзан әдісіне мұқтаж адамдар үшін бұл несиелер қарастырудың мүмкіндігі болуы мүмкін. Кейбір зейнеткерлік жоспарлар сіз 59 ½ жасқа толғаннан кейін, қызметтен кететін опцияларды алуға мүмкіндік береді. Бұл икемділік өздігінен басқарылатын инвесторларға жұмысқа тұру кезінде зейнетақы жоспарының активтерін IRA-ға айналдыруға мүмкіндік береді.
Автоматтандырылған Инвестициялық Ерекшеліктері: Компанияның демеушілік жоспарлары қарапайым және қарапайым зейнетке шығу үшін үнемдеу процесін жасай алмайды. Автоматтандырылған теңгерімдеу мүмкіндіктері нарықтық құбылмалылық кезеңінде активтерді бөлу тәсілімен ұстануға көмектеседі. Сыйақының көтерілу мүмкіндіктері уақыт бойынша сіздің салымыңызды біртіндеп арттыруға мүмкіндік береді. Көптеген жоспарлардағы осы мүмкіндіктер ақылды зейнеткерлікке шешім қабылдауды автоматтандыруға көмектеседі.
Жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарлары компанияның жоспарына және оған қатысушы қызметкерге пайдасын тигізеді. Үздік жоспарлар жоғарыда көрсетілген элементтердің көпшілігін қоса алғанда, мүмкіндіктің бай тізбегін ұсынады.
Сіздің зейнеткерлік жоспарыңызды басқаларға салыстыру үшін қайда баруға болады?
Қолданыстағы зейнетақы жоспарын қайта қарауды бастаудың ең жақсы жері - жұмыс берушіге хабарласу және зейнетақы жоспарыңыздың құжаттарын қарау. Зейнетақы жоспары провайдерлері соңғы жылдарда жағдайларды жеңілдетуге тырысқан кезде жақсы жаққа қол жеткізді. Дегенмен, техникалық жарнама және заңдастыруға толы сезінсеңіз, бұл өте қиын мәселе болуы мүмкін. Brightscope компаниясы жұмыс берушілердің демеушілік зейнетақы жоспарларын әртүрлі талдау үшін қызмет көрсетеді және тіпті осындай компаниялардың жоспарын салыстыра аласыз.