Ерте мансаптық зейнеткерлікке шығу таңдауы айырмашылықты жасай алады
Пенсияға шығуды жоспарлау өмірдегі ең маңызды қаржылық қиындықтардың бірі болып табылады. Жағдайыңыздың дұрыс жоспарын жасау өмірдегі қаржылық тәуелсіздікке қол жеткізуге көмектеседі.
Бірақ егер сіз жаңа жұмыс бастағаннан кейін бастапқы зейнетақы жоспарын жасаған кезде осы «Үлкен үш» қателіктердің бірін жасасаңыз, сіз қаржылық бостандық жолында негізгі кедергілерге тап болуыңыз мүмкін.
Сақтау жеткіліксіз немесе бастау үшін өте ұзақ күте тұрыңыз
Сіз өзіңіздің мансаптық кезеңіңіздің ерте сатыларында болған кезде, өмірлік қиындықтар мен қауіп-қатерлер тізімінің жоғарғы жағында болмауы мүмкін. Сіз 20-шы және 30-шы жылдарда студенттік несиелер мен несие карталарын төлеу немесе күнделікті тұрмыс шығындарын төлеуге көбірек назар аударуыңыз мүмкін. Сіздің көзқарасыңыздағы басқа қаржылық мақсаттар үйді сатып алу немесе жай ғана қаржылық көмекшіңіздің қажетті қорын құруға тырысуы мүмкін.
Осы қаржылық мақсаттар мен міндеттердің бәрі сіздің бюджетіңізде бірдей табысқа жеткен долларлар үшін күреседі. Сондықтан, ертеңгі күнді жоғалтқан уақытты үнемдеуге немесе мүлдем үнемдеуге болады деп ойлап, қателесу оңай.
Өзгелері автоматты түрде тіркеу кезінде әдепкі параметр арқылы зейнетақы жоспарына өз үлесін қосуды таңдауға көмектесу үшін жұмыс берушілеріне тым қатты сенім артады. Бұл тәсілмен мәселе сіздің бастапқы жарнаңыз жеткілікті болмауы мүмкін.
Сіз жеткілікті үнемдеуді қамтамасыз етудің ең жақсы стратегиясы зейнетақы шотын бастапқыда орнатқан кезде, содан кейін жылына бір реттен кем емес жыл сайынғы шолу кезінде базалық зейнетақыны есептеуді орындау болып табылады.
Бұл процесс сіз зейнеткерлікке шыққан кезде өзіңіздің қалаған өміріңізді сақтап қалу үшін қаншалықты қажет болса, соншалықты сенімді бағалауға мүмкіндік береді және осы маңызды шешімді бағыттау үшін достарыңыз бен әріптестеріңізге сенбеңіз.
Ең алдымен сіздің мансабыңыздың барысында жылына кем дегенде 10-15% үнемдеу үшін бастапқы мақсатпен бастау ұсынылады. Жұмыс берушінің келісімі 15% немесе одан көп соманы басынан бастап іске асырмаған жағдайда ұсынылған жағдайда, кем дегенде, зейнеткерлік жоспарыңыздан толық сәйкестікке қол жеткізуге тырысыңыз. Жыл сайынғы жарналарды үнемі ұлғайту, автоматты түрде зейнетақы жоспарында жарналар мөлшерлемесін арттыру мүмкіндігін ұсынса, «ертең көбірек үнемдеңіз» деген тағы бір әдіс болып табылады. Егер бұл мүмкін болмаса, жарналарды жыл сайын кем дегенде 1-2% -ға арттыру үшін күнтізбе еске салғышын орнатыңыз. Сондай-ақ, зейнетақы шотына болашақ ақшалай төлемдерді немесе бонустарды қолданғыңыз келуі мүмкін. Ақырғы жол үнемдеуді автоматтандыру және зейнетақымен қамтамасыз ету болып табылады!
Басынан бастап жоспар жоқ
Егер сіз 200-ден астам мәзір пункттері бар мейрамханаға баратын болсаңыз, өз нұсқаларын қысқартуға мәжбүр болған кезде, сенсіздік сезімін білесіз. Сіздің қаржылық болашағыңыз келесі тағамыңыздан әлдеқайда маңызды.
Өмірдегі кейбір таңдаулар, әсіресе олардың қаншалықты маңызды екенін білетін болсақ, өте қиын көрінуі мүмкін.
Зейнетақылық жоспарда бастапқы инвестиция параметрлерін таңдау көптеген адамдар үшін күрделі мәселе болып табылады, өйткені бізде барлық негізделген шешім қабылдау үшін қаржылық сенім бар. Шындығы, бұл шешімдерді жасауға көмектесу үшін құралдар мен ресурстар бар және тіпті жаңадан салынған инвесторға негізгі жоспар қажет. Егер сізде жазбаша ойын жоспарыңыз жоқ болса, сіздің болашақ зейнетақы жинағыңыз маңызды өмірлік мақсаттар үшін төлеуге көмектесу үшін жеткіліксіз болуы мүмкін.
Негізгі инвестициялық жоспар біздің жоспарларымызды тастауға болатын эмоциялық шешімдерден аулақ болуымызға көмектеседі. Төтенше нарықтық құбылмалылық кезеңдері болған кезде көптеген инвесторлар акцияларды тазалауға және тым консервативті түрде инвестициялауға бейім. Нарықтағы соңғы нарықты және құлдырауды қор нарығынан қорқытуға рұқсат берсеңіз, мансаптың ертерек сатысында болсаңыз, қате болуы мүмкін.
Өйткені, қор нарығының тәуекеліне баса назар аудару ғана мүмкін емес, сондықтан сізді үлкен тәуекелге ұшыратады және бұл сіздің ақшаңызды жоғалту қаупі.
Инвесторды ұстап қалу үшін активтерді бөлуге бағытталған (немесе сіздің аккаунтыңызды акциялар, облигациялар, нақты активтер және ақшалай қаражаттар секілді актив сыныптары бойынша қалай бөлуге болатын) арзан, пассивті инвестициялық стратегияны пайдалану туралы ойланыңыз. Бұл, әдетте, алдыңғы жылдардағы үздік орындаушыларды таңдауға тырысқаннан гөрі жақсы жұмыс істейді. Әртараптандырылған портфелге инвестициялаудың бір нұсқасы кәсіби нұсқаулықты қамтамасыз етеді, тәуекелдерге төзімділікті қамтамасыз ететін активтерді бөлу қорын таңдау. Альтернатива ретінде зейнеткерлікке жақындағанда, біртіндеп біртіндеп консервативті түрде инвестицияланатын автоматты түрде түзететін өзара қор.
Салық-Артықшылықты шоттарды көпшілігін жасамау
Көптеген зейнеткерлер үнемдеудің 401 (k) жоспарлары мен IRA-лерге қолайлы салықтан толық пайда көрмеу қатесін жасайды. 401 (k) жоспарлары мен шегерілетін IRA сияқты дәстүрлі зейнеткерлік шоттар жақсы салық төлеуден бас тартады, өйткені сіз дереу салықтық үзіліс пен салық салынатын табысты төмендету мүмкіндігін аласыз. IRS-тің 401 (k) жарна шегі - $ 18,000, IRA-дің жарнасы - 2016 жылы 5 500 АҚШ доллары.
Зейнетақылық шоттардың толық пайдасын алудың тағы бір маңызды артықшылығы, сіздің табыстарыңыз салық бойынша кейінге қалдырылған негізде өсуіне мүмкіндік береді. Осы салық жеңілдігін қосылыс қызығушылығымен жұптаған кезде, зейнеткерлікке шығу туралы ойлау біршама қиындық тудырмайды. Сондай-ақ, Roth 401 (k) немесе Roth IRA-іне кірістерді салықсыз өсірудің артықшылықтарын алуға көмектесу арқылы активтердің орналасу тұжырымдамасын сіздердің артықшылықтарыңызға қолдануға болады. Тек Роттың шоттары кейіннен төленген доллармен қаржыландырылатынын біліңіз. Нәтижесінде, бұл стратегия, әдетте, ағымдағы жылы салық салынатын табысты төмендетуді қажет етпеген кезде немесе зейнетақылар кезінде жоғары салықтық кронштейнге айналғыңыз келсе жақсы жұмыс істейді.
Әлеуметтік қамсыздандырудың өміршеңдігі туралы зейнетақылар мен алаңдаушылықтардың төмендеуімен, қаржыландырудың ауыртпалығын жекелеген адамдарға жүктейтініміз анық. Егер сіз зейнеткерлікке шыққан жоспарыңызды жасаған кезде осы үш қателіктерден аулақ болсаңыз, зейнет жасындағы шынайы қаржылық тәуелсіздігіңізге дайындалуыңызды білуіңізге болады (бұл мақсатыңыз қаншалықты алыс болса да немесе сіз қалай өзіңіздің «зейнетақыны» анықтаңыз).