Студенттерге берілетін несиелік берешекті зейнетақымен қамсыздандыру үшін не көп төлейсіз бе?
Басқа бәсекелес қаржы басымдықтарын басқаруға тырысып, студенттердің несие борыштарын төлеуді теңдестіру маңызды проблема болуы мүмкін.
Ұзақ мерзімді мақсаттарға ұмтылу, зейнеткерлікке шығу сияқты, ұзақ мерзімді мақсаттарға жетуі мүмкін. Бірақ зейнетке шығу үшін үнемдеуді ұзақ уақыт күтсеңіз, қаржы өміріңізде үлкен қиындықтарға кезігетін боласыз.
Міне, басымдық тізімде бірнеше қаржылық жоспарлау қадамдары бар, ол көбінесе сол студенттік несиелерді қосымша төлемдермен шабу алдында аяқтау керек.
1. Ең маңызды қаржы өмірінің мақсаттар тізімін жасаңыз
Студенттердің қарызы бойынша берешек көптеген үй шаруашылықтарының бюджеттеріне айтарлықтай жүктеме жасайды деген күмән жоқ. Бұл несиелік төлемдер сізге маңызды өмірлік мақсаттарға жетуге кедергі болмауы керек. Бұл қажетті төлемдерді жасаған кезде сіздің бюджетіңіз немесе жеке қаражатыңыздың жоспары қиынға соғады, алайда қаржылық әрекеттердің жоспарын жазу қажет. Жазбаша жоспармен жұмыс істеу уақыт пен ақшаны қалай жұмсау керектігін бірінші кезекте ұмтылған кезде басшылықты ұсынуға көмектеседі.
Мақсатты жазбаша түрде қоюға және осы мақсаттарға қол жеткізу үшін қажетті қадамдарды анықтауға уақыт бөліп, сол мақсаттарға қол жеткізуге мүмкіндік жасай аласыз. Gallup жүргізген сауалнама бойынша, инвесторлардың 40 пайыздан азы іс жүзінде жазбаша жоспар құрды.
Қаржылық жағдайыңыздың қандай болуына қарамастан, жазбаша қаржылық жоспарға ие болыңыз.
Сіздің жоспарыңыз өте күрделі болмауы керек және қарапайым тәсіл көбіне тиімдірек болады. Мысалға, Бір Бетті Қаржылық Жоспар: Карл Ричардстың сіздің ақшаңыз туралы ақылға қонымды болудың қарапайым жоспары сіздің қаржылық өміріңіздегі керемет нәрселерді негізгі жоспармен қалай жүзеге асыруға болатынын көрсетеді. Өкінішке орай, көптеген адамдар 1,3 триллион АҚШ долларын көреді, бұл елдегі жинақталған несие қарызы көтеріле алмайтын тау болып табылады.
Неғұрлым жеке деңгейде студенттің несие берешегі сіз үй сатып ала алмайсыз немесе қаржылық тәуелсіздікке қол жеткізе алмайтыныңызды білдіреді. Студенттің несиеіне ғана емес, қарапайым бір беттік қаржылық жоспар жасаңыз, ол студенттердің несиелік төлемдерін сіздің қаржы өміріңіздегі басқа салаларға сәйкестендірудің ең жақсы әдісін табуға көмектеседі.
2. Жеке жұмсау жоспарын жасаңыз
Сіздің шығындарыңызды қадағалау маңызды. Бірақ, бұрын болған нәрсені бақылап, өзіңіздің ақшаңызды алдын-ала қалай жүзеге асыратынын айтатын жұмсау жоспарын жасаудан бас тарту маңызды. Бюджет алудың маңыздылығына қарамастан, үш американдықтың біреуі нақты бюджетке және тұрақты түрде кірістер мен шығыстарды бақылайды. Студенттердің несие бойынша төлемдері, әдетте, дискрециялық кірістің 10-15% құрайды.
Сіздің нақты төлеміңіз сіз таңдаған төлем жоспарына байланысты болады.
Төлемдерді дұрыс төлеу жоспарын таңдау процесі сіздің ағымдағы ең төменгі төлемдеріңізге назар аударудан тыс болады. Сондай-ақ, студенттің несие берешегін жою үшін қанша уақыт қажет екендігін және несие мерзімі бойынша жалпы пайыздық шығындардың қалай бағаланатынын да бағалауыңыз керек. Өткізу жоспары бар болса, бұл борыштық төлемдер сіздің бюджетіңізде жұмыс істейді, сондай-ақ зейнетке шығу үшін қосымша қаражат үнемдеуге және қарызға қосымша төлеуге көмектесетін тәсілдерді анықтауға көмектеседі.
Сіз Studentaid.ed.gov сайтында федералдық студенттік несиелерді дұрыс төлеу жоспарын таңдау туралы қосымша біле аласыз.
3. Стартерлік жедел жәрдемді қолдау
Стартердің қауіпсіздігі бойынша қордың қоры әдеттегі тексерулерден бөлек есепте 1000-нан $ 2000-ға дейін болады. Бұл қор күтпеген медициналық, автокөлік немесе үйге арналған шығындар болған жағдайда, несие картасының қарызы мен жеке несиелердің қымбат болуына жол бермейді.
4. Зейнетақы жоспарында матчты толықтырыңыз
Көптеген компаниялар 401 (k) және 403 (b) зейнетақы жоспарларына сәйкес келетін үлестің кейбір түрін ұсынады. Егер сіз осы компаниялардың біріне жұмыс істесеңіз, үстелге ақшаны босатқан қызметкерлердің 25 пайызы сияқты болмаңыз. Осы сәйкес келетін жарналардан кем дегенде сәйкес келетін сомаға үлес қосу арқылы пайдаланыңыз. Бірақ сізде басқа ықтимал проблемалық борышыңыз бар болса (несиелік карталар, жоғары пайыздық жеке қарыздар және т.б.) сіз зейнеткерлік жоспарыңыздың жарналарын көтеруден бұрын оны сұрағанға дейін күтуіңіз мүмкін.
5. Жоғары пайыздық берешекті өтеңіз
Кредиттерді және басқа да қарыздық міндеттемелерді өтеу туралы сөз болғанда, қарыздың кейбір түрлері басқаларға қарағанда күрделі болып табылады. Қызығушылық танытқан студенттік несиелер немесе ипотекалық қарыздар, әдетте, неғұрлым қолайлы болып табылады және төменгі басымдық, өйткені пайыздар салық жеңілдігі болуы мүмкін. Бұл төлемдер жалпы айлық кірістің 25 пайызынан төмен болуы тиіс. Сыйақы ставкалары 6 пайыздан асатын басқа да проблемалық түрлеріне (яғни несиелік карталарға) арналған, оларды басымдықты етудің ең жақсы жолы - жоғары пайыздық берешекті жою.
6. Төтенше қордың жинақ ақшасын орнатыңыз
Көптеген американдықтардың 1 айлық шығындарды жабуға жеткілікті қаражаты жоқ. Дегенмен, әдетте, үнемдеуге жеткілікті мөлшерде қаражат жинау ұсынылады, кем дегенде, үш айдан алты айға дейінгі негізгі шығындар. Бұл мақсатқа жетудің ең жақсы жолы - сіздің жинақ мақсатыңызға жеткенше автоматты түрде тікелей жалақыдан бөлек жинақ шотына ақша аудару.
Денсаулық сақтаудың шоттағы қалдықтары мен Roth IRA активтері сіздің авариялық қорыңыздың құрамына кіре алады. Есіңізде болсын, бұл қаражатты инвестициялаудан бұрын кем дегенде 3 ай бойы сұйықтықты сақтап қалғыңыз келетінін ұмытпаңыз, егер сіз өзіңіздің жинақ ақшаңызға қол жеткізуді қажет етсе, нарықтық құлдырау қаупі бар.
7. Еңбекке жарамдылықты арттырудың жоғары басымдылығын сақтау
Студенттің несие берешегін өтеу мерзімін тездету алдында сіз зейнеткерлікке шыққанда (немесе сіздің жеке мақсатта) табысыңыздың 80 пайызын ауыстыратын жолда екеніңізге көз жеткізіңіз. Көптеген американдықтар зейнеткерлікке шығу үшін жеткілікті үнемдеуді қиындатады. Егер сіз ерте сатыдағы сатыларда болсаңыз және студенттердің несие берешегіне ауыртпалық түсетін болсаңыз, оны үнемдеу өте қиын болуы мүмкін.
Сіздің студенттік қарыздарыңызға шабуылдау аса маңызды басымдылыққа айналуы мүмкін, әдетте қаржылық тәуелсіздікке жету үшін, жұмыс істеген жылдары кем дегенде 10-20% үнемдеу ұсынылады. Зейнетақылық жинақ ақшаңызды студенттік қарыздар бойынша қосымша төлемдерден бұрын алдын ала анықтауға мүмкіндік береді. Студенттердің несиелері зейнетақы жинақтарына сүйенеді. Морнингстар баяндамасында студенттің қарызының әрбір долларына зейнетақы жинақтарының 35 пайызға төмендеуі себеп болды. Зейнеткерлікке жеткілікті мөлшерде құтқармастан зардап шегуге болмайды! Зейнетақылық калькуляторды қайда тұрып жатқанын көруіңізге болады және қажет болған жағдайда жарналарды көбейтуге болады.
Студенттік несиелерді сіздің шығыстарыңыздың жоспарына қосу
Білім беру несиелеріне қосымша төлем жасамас бұрын, бұрынғы қаржылық жоспарлау шаралары әдетте ұсынылады. Бірақ бұл сіздің бюджетіңізге студенттік несиелермен жұмыс істеу кезінде қандай да бір опцияның жоқтығын соқыр деп санауға болмайды.
Сіздің өтеу нұсқалары негізінен сізде бар кредиттердің түріне (федералды немесе жеке) байланысты болады. Федералдық несиелерді біріктіру немесе жеке несиелерді қайта қаржыландыру қарыз алушыларды сіздің жеке қаржылық жоспарларыңызға сәйкес несиені өтеу мүмкіндігін ұсынады. Көптеген жағдайларда бірнеше шағын өзгерістер өтеу процесін оңайлатуға көмектеседі, ал қайта қаржыландыру жағдайында пайыздық мөлшерлемені төмендету арқылы қарыз алудың шығындарын айтарлықтай төмендетуге болады.
Міндетті төлемдер бойынша өтеу жоспарын таңдау кезінде білу қажет:
- Федералды Студенттерге арналған несиелермен Сізге жоспар таңдауға кеңес беріледі. Егер сіз біреуін таңдап алмасаңыз, онда сіз несиелеріңізді 10 жыл ішінде төлейтін стандартты өтеу жоспарына орналастырасыз.
- Өз қажеттіліктеріңіз бен мақсаттарыңызға сай кез келген уақытта басқа жоспарға ауыса аласыз.
- Сіздің ай сайынғы төлеміңіз қаншалықты жасалатынына негізделуі мүмкін.
- Жеке несие федералды қорларсыз жүзеге асырылады және өтеу нұсқалары аз. Кредиторға, несие ұстаушыға немесе несие қызметіне хабарласып, өтеу опцияларын біліңіз.
- 2006 жылдың 1 шілдесінен бастап немесе одан кейін барлық несиелер федералды студенттерге несие мерзіміне белгіленген пайыздық мөлшерлемесі бар.
- Егер сізде Тікелей несие болса, сіз өзіңіздің несие сервисі арқылы автоматты дебеттік төлемдерге тіркеле аласыз және сіз ешқашан төлемді жіберіп алмайсыз. Ең алдымен, Сіз тіркелгенде пайыздық мөлшерлемені 0,25 пайызға төмендетесіз!
Қаржылық жоспар жасау қарапайым және икемді болып табылады, ол студенттердің несиелік борышын бақылауды алу үшін алғашқы қадам болып табылады. Егер сіздің студенттік несие ипотекалық төлемге көбірек ұқсайтын болса, төлемдеріңізді зейнеткерлікке шығу қажеттілігін ескермегендіктен сіздің қаржылық жоспарыңызға сәйкес келтіру жолдары бар екенін есте сақтаңыз.