Зейнетақы жинақ мақсатыңыздың бағасын алыңыз
Дегенмен, егер сіз «білмейтіндікті» елемей қалсаңыз, сіз зейнеткерлікке шыққаныңыз жөн. Мұнда қалай.
Сіздің зейнеткерлік өміріңіз қандай?
Сіз зейнеткерлікке қанша жыл өмір сүретінін бағалай аласыз. Білмейтін туралы айтшы, дұрыс? Бірақ сіздің жасыңыздың және жынысыңыздың біреуінің орташа өмір сүру ұзақтығын қараңыз, сондай-ақ ата-әжең немесе ата-анаңыздың қайтыс болған жасын және өзіңіздің өміріңізді сезінуіңіз мүмкін. Қандай жастағы зейнеткерлікке үміттенетін фактор. Мысалы, 65 жаста деп үміттенсеңіз және сіз 85 жаста деп ойласаңыз, сіз зейнеткерлікке шамамен 20 жыл өмір сүргіңіз келеді. Сіз 85 жасында жақсы өмір сүре аласыз немесе жоқ, бірақ қазір, сізде бастау керек.
Еңбек ақы қандай?
Келесі бағалауға болатын нәрсе - бүгінгі табыстың қаншалықты қажет екендігі. Зейнеткерлікке кететін болсаңыз, сіз шығындарды қысқарта аласыз (балаларды тәрбиелеу, үйді қысқарту немесе қарызды жою, соның ішінде ипотеканы қоса алғанда) және сіз қазір жасағаннан гөрі өмір сүру қабілетіңізді төмендете аласыз немесе қазіргі уақытта сізде өмір сүрудің бірдей стандартын қалауыңыз мүмкін.
Ең аз дегенде, сіздің ағымдағы кірісіңіздің 80% -ына мұқтаж болуды жоспарлауыңыз керек, бұл ретте саусақтың жақсы ережелері 85% құрайды. Немесе сіз 100 пайызға орнатылсаңыз, жоғары стандартты 120 пайызға түсіруге болады.
Қазіргі уақытта Хайме жылына $ 50,000 табады деп есептейік. Бюджетті жасағаннан кейін, ол 40 мың долларға өмір сүре алады деп шешеді, осылайша ол өзінің зейнетақы мақсатына ағымдағы кірісінің 80 пайызын белгілейді.
Ол 70 жасында зейнетке шығып, отбасының өмірбаянын жазып, 90 жасқа дейін өмір сүретінін айтады.
Ең қарапайым есептеу - $ 40,000 x 20 жыл = $ 800,000. Бірақ, айтқанымдай, бұл күрделі жаттығу. Сіз шынымен қалаған нәрсе - жыл сайынғы мүддеде өмір сүруге қажетті ақшалай қаражат. Бұл жағдайда 800 мың доллар жұмыс істей алады. Егер сізде $ 800,000 болса және 5% жылдық пайыздық табысты алу үшін инвестицияласаңыз, портфолиосызға жылына 40 000 доллар төлей аласыз. Әрине, бірнеше жылда нарық әлдеқайда аз, ал кейбіреулері әлдеқайда көп. Егер сізде жыл сайынғы кері қайтару болжамының төмендігі болса, 3% дейтін болсаңыз, жылына $ 40,000 құруға шамамен 1,4 миллион доллар қажет болады. Бұл тіпті инфляцияны, салықты немесе ұзақ жылдар бойы жұмыс істемейтін нарықтарды да қарастырмайды. Атап айтқанда, егер сіз осы кезеңдердің бірінде зейнеткер болсаңыз, ол сіздің болжамдарыңызға әсер етуі мүмкін. Қарапайым нәрсе туралы не айтқым келеді?
Бірақ нарықтық көрсеткіштер мен инфляция гипотетикалық және шындық сценарийлерінен ауысқан кезде күрделі болып келетін екі нәрсе. Әлеуметтік қамсыздандыру да бар. Әлеуметтік қамсыздандыруды алсаңыз, бұл ай сайынғы шығындарды өтеуге көмектеседі.
Егер Джэмиге айына 3300 доллар қажет болса және әлеуметтік төлем айына 1500 доллар төлесе, оның үлесі 1800 долларға дейін азаяды. Бұл зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеуге болатын соманың жартысын қысқартады. Бірақ біз Әлеуметтік қамсыздандыру мәселесін күрделі деп білеміз. Барлығымыз жыл сайынғы жылдық есептерді біздің жылдық сомамыз қандай болатынын білдіруге мүмкіндік беретін поштаға қабылдайды. Егер сен оптимист болсаң, онда бұл нөмірмен гипотетикалық секілді, немесе цинизм деңгейіңізге қарай масштабтауды азайта аласыз (OK, мүмкін реализм, бірақ менде үміт бар).
Қиыншылықтар зейнетақылық болжамды тудыруы мүмкін
Джэми әлі де жоғары гол үшін атуды қалайды. Ол тек қана әлеуметтік қамсыздандыруды тексеруді көретіндіктен немесе салықтар мен инфляцияның орын алмайтыны туралы ойлайды, сонымен қатар ол зейнеткерлікке шыққан бюджетінде жеуге болатын күтпеген шығындарды жоспарлағысы келетіндіктен.
Денсаулық сақтау және денсаулық мәселесі айқын мысал болып табылады. Өмірге қауіп төндіретін бір ауруы оның жинақ ақшасының бір бөлігін тез арада жойып жіберуі мүмкін. Ол өзінің жұмыс істеген жылдарында үйде және мекемеде қызмет көрсету үшін ақы төлеуге көмектесетін ұзақ мерзімді сақтандыруды сақтандыру үшін ай сайын ақшаны шығаруға жоспарлауы мүмкін. Бірақ, сақтандыру өтемейді.
Ұзақмерзімді қор нарығы, аспанға салынатын табыс салығы немесе капиталдың өсу қарқыны және инфляцияның өсуі сіздің зейнетақылық табыстарыңыз үшін басқа тәуекелдер болып табылады. Бірақ жағымды жағынан, зейнеткерлер бірден жинақтарын қабылдамайтынын есте сақтаңыз. Сіздің ақшаңыз сіздер үшін жұмысын жалғастыруы керек, үлестірулерді бастағанда да, пайыздар мен дивидендтер табуға тиіс.
Дегенмен, егер Джейман өзінің жұмыс уақытының жақсы бөлігіне 401 (k) мөлшерінде үнемдейтін болса және оны инвестицияласа, оның мақсаты болуы керек. Қызметкерлерге жәрдемақы ғылыми-зерттеу институтының Ballpark E $ таймері немесе Merrill Lynch-ге арналған ыңғайлы интерактивті зейнеткерлік калькулятор сияқты зейнетақылық есептегішті қолдануға болады. Осы зейнеткерлік есептегіштердің көмегімен сіз нәтижені өзгерту үшін сіздің болжамыңызды өзгерте аласыз. Егер мен жылына 2% -ға көп сақтап қалсам, қосымша немесе екі жыл жұмыс істедім және тағы басқалар.
Мұнда басқа зейнеткерлік калькуляторлар туралы қосымша ақпарат таба аласыз . Бірақ, зейнетақыға қанша ақша жұмсау керектігін бағалай отырып, сіздің мақсатыңызға сәйкес келсе, зейнетақыға арналған бюджеттік жоспарды орындап көріңіз.
Шынымды айтсам, сол калькуляторларды пайдалану мені әрдайым қорқытады. Нәтиже соншалықты қол жетпейтін сияқты, бұл тіпті тырыспастан бұрын сәтсіздікке ұқсайды. Пенсионерлеу санын құру кейбір адамдар үшін мағынасы бар, бірақ басқа адамдар үшін үнемдеуді ай сайын $ 200 немесе жыл сайынғы жалақыңыздың 6% -дан 10% -ға дейін үнемдеу туралы ойлану оңайырақ болады (18% үнемдеу - Зейнетақымен қамсыздандыру орталығы ұсынатын мақсат). Кейбір қаржы сарапшылары сіздің ағымдағы жалақыңыздан кемінде 12 есе үнемдеуге тырысады. Егер сіз тек қаржылай қолдана алсаңыз, онда мүмкін емес нәрсені сақтап қалудан басқа нәрсені құтқару аса маңызды.
Бұл сайттың мазмұны тек ақпарат пен талқылау үшін беріледі. Бұл кәсіби қаржылық кеңес болып табылмайды және сіздің инвестиция немесе салықтық жоспарлау шешімдеріңіздің жалғыз негізі болмауы керек. Бұл ақпарат ешқандай жағдайда бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату туралы ұсыныс болып табылмайды.