Көптеген үй шаруашылықтарында денсаулық сақтаудың құны қымбатқа түседі. Зейнеткерлікке жақындаған сайын, болашағы жақсы болмайды.
Шын мәнінде, Fidelity бойынша орташа есеппен екі жұп зейнеткерлікке шыққан жылдары денсаулық сақтау шығыстарына 275 000 АҚШ долларын жұмсайтын болады. Бұл көрсеткіш 2017 жылға негізделеді және өткен жылдағыдан 6 пайыздық артуды көрсетеді (2016 жылы 260 мың доллар).
Бағалаудың осы түрлерімен проблема, олар 65 жастан күткен зейнеткерлік жасқа негізделеді. Демек, сіз ерте зейнеткерлікке шықсаңыз не болады? Сіз болжағандай, 65 жасқа дейінгі зейнеткерлікке шыққаныңыз күтілетін денсаулық сақтау шығындарын едәуір арттыруы мүмкін.
65 жастан бастап Medicare құқығына дейін зейнеткерлікке шықсаңыз, денсаулыққа арналған күтілетін шығындар қанша болады? AARP ұсынған осы калькулятор арқылы денсаулық сақтауға кеткен шығындарыңызды бағалай аласыз:
AARP денсаулық сақтау шығындарының калькуляторы
Медициналық сақтандыруды қайдан алуға болады
Алдын ала медициналық сақтандыруды жоспарлау денсаулық сақтау шығындарын мүмкіндігінше төмен деңгейде сақтауға және сақтауға қажет. Сіздің денсаулығыңыздың сақтандыру нұсқаларын қарап шығу сіздің шарттарыңызда зейнеткерлікке шыққан жоспарларыңызбен сенімді түрде алға жылжуға көмектеседі.
Міне, зейнеткерлікке шыққан ерте зейнетақы бағдарламасын ынталандыратын қызметкерлерге арналған медициналық сақтандыру нұсқалары:
Жұбайыңыздың жұмыс берушінің демеушілік денсаулық жоспары арқылы қамтуды қамтамасыз етіңіз. Егер жұбайыңыз жұмыс істеп жатса және жұмыс берушісі арқылы медициналық сақтандыруды қамтамасыз етуге құқылы болса, сақтандыру полисін табу процесі жеңіл шешім болуы мүмкін.
Себебі ерлі-зайыптылар ерте зейнеткерлікке шыққаннан кейін медициналық сақтандыруды жоғалтқан кезде, бұл жоспарға қосылуы үшін біліктілік оқиға болып саналады. Ерлі-зайыпты болсаңыз, мүмкіндігінше тезірек зейнеткерлік мүмкіндіктері туралы талқылау процесін бастауға ұмтылыңыз, сондықтан жұмыс күшінің шығу уақытын үйлестіруге болады.
Жеке сақтандыру нарығынан сақтандыру төлемдерін алу. Егер салыстырмалы түрде сау болсаңыз, жеке сақтандыру нарығындағы опцияларды қайта қарауыңыз қажет. Зейнетақыны алудың басталу күні ертерек сіз дұрыс сақтандыруға бару үшін сізге пайдалы болады. Жеке сақтандыру нарығы кең ауқымды опцияларды ұсынады. Бірақ отбасылық және жеке медициналық сақтандыру жоспарлары сізге көп ақша жұмсайды. Айтуынша, жеке сақтандыру опцияларына назар аудармай, дүкен айналады.
Сақтандыру жоспарларын және бағаларды онлайн нарықты пайдалана отырып салыстыра бастауға болады. Пайдалы сайттардың кейбір мысалдары: ehealthinsurance.com және gohealthinsurance.com. Басқа ұсынылған нұсқа сақтандыру брокерімен тікелей жұмыс істейді. Егер сіз COBRA немесе Affordable Care Act бойынша медициналық сақтандыруды алу туралы шешімді қабылдасаңыз, онда сіз айналаңызда сатуға және премиум шығыстар мен жабу сомаларын салыстыруға кеңес береміз.
Affordable Care Act (ACA) туралы қамқорлық нұсқаларын зерттеу. Жұмыс берушінің ұсынатын жабуынан айрылсаңыз, бұл АСА аясында қамтуды алу мақсатында біліктілік іс-шарасы болып табылады. Бұл қалыпты ашық қабылдау кезеңінен тыс қамтуды ала аласыз. Ертедегі зейнеткерлер үшін, бұл «Қолжетімді күтім туралы» Заңға сәйкес табысқа негізделген субсидиялардың болуына байланысты маңызды. Жаңадан шыққан зейнетақыдан кейін сіздің жаңа табысыңыздың мөлшеріне қарай Сіз сақтандыру сыйлықақыларын субсидиялауға құқылы бола аласыз. Бұл субсидиялар саясат қолданылған бір жыл ішінде түзетілген түзетілген жалпы табысыңызға негізделген. HealthCare.gov мекен-жайындағы күйдегі саясат параметрлерін салыстыруды бастауға болады. Сондай-ақ, Kaiser Family Foundation арқылы қолжетімді медициналық сақтандыру нарығының калькуляторын пайдалана отырып, табысқа негізделген субсидияларға ие бола аласыз.
Ағымдағы немесе бұрынғы жұмыс берушіңізбен зейнеткердің денсаулығына қол жетімділігіне көз жеткізіңіз. Соңғы бірнеше онжылдықта жұмыс берушілердің зейнеткерлік медициналық сақтандыруымен қамтылған зейнеткерлердің үлесі айтарлықтай қысқарды. Қайзер Қорының мәліметтері бойынша, зейнеткерлердің 16-25 пайызы ғана қосымша Medicare қамтуын қамтамасыз етті. Егер сізде зейнеткерлікке шыққан медициналық сақтандыру бар болса, қызмет мерзіміне және жас талаптарына сәйкес келуіне назар аударыңыз. Сондай-ақ, бұл жеңілдіктер жасыңыз қалай өзгергенін білу маңызды.
18 ай бойы топтық қамтуды қолдау үшін COBRA пайдаланыңыз. Сіз зейнеткерлікке шыққанда, сіз 18 ай бойы COBRA астында топтық қамтуды жалғастыра аласыз. Бірақ сіздің сыйлықақыларыңыз айтарлықтай өседі, себебі сіз қазір толық ақы төлейсіз. Егер зейнеткердің денсаулық сақтау жоспарына қол жеткізген болсаңыз, шығындардың орнын толтыруға арналған зейнеткерлік денсаулық жоспары бар долларлар болса, біреуі болады. Егер денсаулығыңыздың жинақ шотына ие болсаңыз, сіз HSB-ден қаражатты COBRA арқылы денсаулықты сақтауды жалғастыру үшін сақтандыру сыйлықақысын төлеу үшін пайдалана аласыз. COBRA қамтуды таңдаудың артықшылығы - сіздің сақтандыру қамтуыңыз және сіз провайдерлерді өзгертудің қажеті жоқ. Төмендеу - жұмыс берушіге негізделген субсидияны жоғалту және медициналық сақтандыру сыйлықақысының барлық құнын өтеу.
Егер сізде бұрыннан бар жағдайыңыз бар болса және 65-тен кейін 18 ай ішінде жұмыстан кететін болсаңыз, COBRA бұл белгісіздік кезеңінде сіздің ең жақсы таңдауыңыз болуы мүмкін. Сіз өзіңіздің ақшаңызды төлеуді жалғастыра берсеңіз, сіз Medicare компаниясына жарамдылықты алғанға дейін қамтуды сақтай аласыз. Егер сізде бұрыннан бар жағдай болмаса, COBRA-ді таңдау сақтандыруға арналған келесі қадамдарды анықтауға қосымша уақыт береді. Дегенмен, АСА-ны қамтымаған кезде, төмен шығындарға тыйым салуды қамту мүмкін болады.
Медициналық сақтандыруды қамтуға мүмкіндік беретін толық емес жұмыс іздеңіз. Кейбір жұмыс берушілер артықшылықтар бөлімінде басқаларға қарағанда көбірек. Егер сіз зейнеткерлікке шығу кезінде қосымша жұмыс істеген болсаңыз, медициналық сақтандыруды алу кезінде қосымша табыс алуыңыз мүмкін. Медициналық сақтандырудың барлық немесе көп шығындарын жабуға тура келеді. Дегенмен, топтық жоспарға қатыса отырып, Сізге неғұрлым толық қамтуға мүмкіндік бар. Сіздің аймағыңыздағы әлеуетті жұмыс берушілердің сырттай жұмыс істейтін қызметкерлер үшін медициналық сақтандыруды қамтамасыз ететіндігін тексеріңіз.
Болашақ денсаулық сақтау шығындарын бақылау тәсілдері
Мүмкін, қалтаға медициналық қызмет көрсету шығындарын төмендетуге көмектесетін басқа да нәрселер бар:
Сіз жұмыс істеп жатқан кезде денсаулық сақтау үнемдеу есебінен артықшылығы бар. Егер сіз денсаулықты сақтаудың жоғары деңгейінің жоспарымен қамтылған болсаңыз, денсаулығыңыздың жинақ шотында (HSA) болашақ денсаулық сақтау шығындарын үнемдеуге болады. Денсаулық сақтаудағы жинақ шоттары өте пайдалы, себебі олар үш еселік салықтан босатылады. HSA-лерге енгізген ақшаңыз ағымдағы салық салынатын табысты төмендетеді, салықты кейінге қалдырады және сіздің шотыңызға денсаулыққа байланысты шығыстарға пайдаланғанша салық салынбайды.
Пенсияға жеткенге дейін және кейін көмектесетін денсаулық әдеттерін дамытыңыз. Темекі және семіздік сияқты проблемалық мінез-құлықтан аулақ болу ағымдағы және келешектегі жоғары шығындарға жол бермеуге көмектеседі. Ақпараттандырылған науқас болу өте маңызды. EdLogics сияқты медициналық сауаттылыққа негізделген провайдерлердің мәліметтері бойынша, метаболизм синдромы, жүрек ауруы және қант диабеті қоса алғанда, 50-ден астам жоғары шығындар жағдайында білім алуға назар аудару адамдардың жеке өміріне және денсаулығын жақсартуға көмектеседі. Америкадағы Merrill Lynch сауалнамасы денсаулық сақтауға жұмсалған шығындарға байланысты жұмыс орнындағы зейнеткерлік жоспарларында шамамен үштен екісін үнемдей алмайтындығын көрсетті. Зияткерлік денсаулығы әдеттер зейнетке шығу кезінде шығындарыңызды төмендетуге көмектеседі. Бірақ салауатты өмір салты да үлкен зейнеткерлік ұя жұмыртқасын құрудың кілті болуы мүмкін.
Зейнеткерлікке шығу үшін бюджет жоспарын жасаңыз. Сіздің өмір сүруге жұмсалатын шығындардың қажеттіліктері мен сұрауларын жасау сіздің қазіргі зейнетақылық қажеттіліктеріңізді бүгінгі доллармен толығымен бағалауға көмектеседі. Бұл сондай-ақ жұмыстан шыққаннан кейін өзгеруі мүмкін әртүрлі шығыстардың әсерін зерттеу кезінде пайдалы болуы мүмкін (медициналық сақтандыру сыйлықтары, саяхат және т.б.).
Ақша резервтерін көбейтіңіз. Қаржылық жоспарлаушылардың көпшілігі авариялық қорда кемінде 3 айдан 6 айға дейінгі өмір сүруге жұмсауды ұсынады. Егер сіз ерте зейнеткерлікке шықсаңыз, онда бұл бальнедегі бағаға қарағанда көбірек үнемдеуді ескеру керек. Жинақ шоты, пайыздарды тексеру, ақша нарығының қоры, қысқа мерзімдік дискілер немесе қазынашылық вексельдер сияқты шоттардағы қысқа мерзімді өтімділікті үнемдеу сізге жобаланған максималды шығындардан тыс денсаулық сақтау шығындарын жабуға көмектеседі. Бұл қосымша жинақ салық салынатын табысты мүмкіндігінше төмен деңгейде сақтауға да пайдалы болуы мүмкін. Медициналық сақтандыру субсидиясы сіз қамтуды қажет ететін жылға түзетілген түзетілген жалпы табысқа негізделеді.
Премиум шығындарды аз ұстау үшін ақылы табыс салығын жоспарлау әдістерін пайдаланыңыз. Ең алдымен, негізгі табыс жоспарын жасаудан бұрын зейнеткерлікке шығуға болмайды. Сол сияқты салық салудың ақылға қонымды тәсілі арқылы зейнетақылық кірістерді құру жолдарын анықтауға көмектесетін негізгі салық жоспары болуы қажет. Бұрынғы зейнеткерлер денсаулық сақтау нарығындағы кепілдік берілген сақтандыруға сүйене отырып, салықтық жоспарлау сіздің ақшаңызды төмендетуге көмектеседі. Roth 401 (k), Roth IRA немесе HSA салықтық кірістері сіздің салық жоспарыңыздың құнды бөлігі болуы мүмкін. Бұрын айтылғандай, ACA сақтандыру субсидиясы ағымдағы сыйақы жылына негізделген табыс болып табылады. Тиімді салықтық жоспарлау медициналық сақтандырудың құнын төмендетіп, өмір сүру шығындарының мақсаттарына жетуге көмектеседі.
Сіз зейнеткерлікке шыққанда медициналық сақтандыруды алу туралы қосымша ақпарат алу үшін осы мақаланы қараңыз.