Депозиттерді сақтандыру жөніндегі Федералдық корпорацияның тарихы және тарихы
Депозиттерді сақтандыру
Сіз өзіңіздің банкіңізбен қаражат салған кезде, сіз ақшаны қауіпсіз деп есептей аласыз. Біреудің оны ұрлауы қиын, егер үйіңіз күйіп кетсе, ол жойылмайды, ал банктерде кез-келген адамның ұйымдастыруына мүлде мүмкін емес қауіпсіздік жүйелері мен резервтік жоспарлары бар.
Дегенмен, банктер депозиттерді табыс табу үшін пайдаланады , бұл сіздің банкіңіздің жинақ шоттарына, депозиттік сертификаттарға (компакт-дискілерге) және басқа да өнімдерге қалай қызығушылық танытатындығын түсіндіреді. Бұл инвестицияларға басқа клиенттерге несиелер және басқа да күрделірек инвестициялар кіреді.
Банктер әдетте консервативті түрде инвестиция жасайды, бірақ кез келген инвестиция ақша жоғалтуы мүмкін. Егер банк инвестициялары тым көп жоғалса, мекеме банкке аударылған ақша қаражатын пайдаланғысы келетін клиенттердің талаптарын қанағаттандыра алмайды. Бұл жағдай орын алған кезде банк сәтсіздікке ұшырайды .
FDIC қалай көмектеседі: FDIC сақтандыру банктің сәтсіздікке ұшырағаннан кейін ақшаңызды алуға мүмкіндік береді. Сақтандырылушы банк ақшалай төлемсіз немесе ақталмаған болса, FDIC Сізге тиесілі кез келген қаражатқа қадам жасайды және төлейді. Дегенмен, сіздің қаражатыңыз сақтандырылған банкте екендігін және сіздің депозиттеріңіз FDIC шектеулерінен төмен екенін тексеру қажет. FDIC, əдетте, әрбір мекемедегі шот ұстаушысына 250 000 АҚШ долларына дейін жетеді. Дегенмен, сіздің шоттарыңыз қалай аталына байланысты, бір мекемеде 250 000-нан астам доллар болуы мүмкін.
Кейбір бірлескен шоттар мен зейнеткерлік шоттар үшін көп қамтуды тудыруы мүмкін.
FDIC сақтандырудың мақсаты - банк жүйесіне деген сенімін арттыру. Сіздің депозиттеріңіз FDIC сақтандырылған кезде, АҚШ үкіметі сізді тұтас етуге уәде бермейді.
Қосымша ақпарат алу үшін FDIC Insurance қалай жұмыс істейді .
FDIC сақтандырудың не екенін түсінуіңіз керек (және жоқ). FDIC сақтандыру тек қана банктік шоттарға қолданылатынын ескеріңіз, бірақ несие кәсіподақтарында мемлекеттік кепілдік беретін қорғаныс түрі бар: NCUSIF сақтандыру .
FDIC сақтандыру тек «депозиттік өнімдерді» қорғайды, оның ішінде:
- Тексеру және жинақ шоттары
- CD дискілері сияқты уақытша салымдар
- Жабық банктердің ресми төлемдері (кассалық чектер, ақша аударымдары, мысалы)
- Ақша нарығы шоттары
FDIC сақтандыру мыналарды қамтымайды:
- Бағалы қағаздар мен облигациялар сияқты бағалы қағаздар
- Өзара қорлар, оның ішінде ақша нарығының өзара қорлары
- Өмірді сақтандыру өнімдері, соның ішінде аннуитеттер
- Сейфтік ұяшықтардың мазмұны
Жоғарыда көрсетілген тізім FDIC-пен немен айналысатындығын (және жоқ) түсіну үшін толық емес.
FDIC депозиттерді сақтандыруды қалай қаржыландырады
Банк сәтсіздікке ұшырағанда және FDIC сол банкте шот ұстаушыларды төлейді, ақша қайдан пайда болады?
FDIC сақтандыру қорын басқарады, ол банк шығындарын өтеу үшін пайдаланылуы мүмкін үлкен ақша қоры болып табылады. Бұл барлық қаражат сақтандырылған банктерден және қор жасайтын пайдадан келеді. Салық төлеуші долларлар қорға кірмейді, дегенмен FDIC салық төлеушілерді ең нашар жағдайда сценарийлерге кері қайтарады.
Қаржыландыруды қамтамасыз ету үшін FDIC-сақтанушылар банктерге «сыйлықақылар» төлейді.
Көптеген банктердің сақтандыру сыйлықақыларын төлеген кезде, банктің сәтсіздіктерінің құны бөлісіп, уақыт өте келе таралады. Бұл жағдай моральдық қауіп-қатерді тудыруы мүмкін (банктердің алаяқтықты тазартатындығын біле отырып, қауіп-қатерге жол бермейтін банктер), сондықтан реттелетін банктер FDIC-сақтануы үшін белгілі бір критерийлерге сәйкес болуы керек.
Сақтандыру қоры өзін өзі қаржыландырса да, FDIC сақтандыруды «үкімет кепілдігі» деп есептейді. Болжам, АҚШ Қаржы министрлігі FDIC сақтандыру қорының ақша жұмсалмақ болғанын ескерсек болады.
Басқа да іс-шаралар
Банктік депозиттерді сақтандырудан басқа, FDIC көптеген (бірақ барлық емес) банктер мен жинақ мекемелерінде қызметін қадағалайды. Бұл қадағалау банктің сәтсіздікке ұшырау қаупі аз болатын қауіпсіз банктік ортаны дамытуға арналған.
Банк сәтсіздіктері: банктер сәтсіздікке ұшырағанда, FDIC қатысады.
Агенттік тазартуды үйлестіреді, ол басқа банкке өтелмеген мекеменің депозиттері мен несиелерін алуға мүмкіндік береді. Көптеген клиенттер үшін банктің сәтсіздіктері салыстырмалы түрде елеусіз болып келеді - көбінесе FDIC. Тұтынушылар, әдетте, өздерінің ақшаларын сол жерде бар деп есептей алады және жиі сол чектер мен төлем карталарын қолданады.
Тұтынушылардың құқықтарын қорғау: FDIC ақ тұтынушыларды қорғаумен айналысады, сондықтан агенттік тұтынушыларға арналған заңдарды ұстану үшін банктерді бақылайды. Жалпы алғанда, FDIC тұтынушыларға банк жүйесі туралы сенімді сезінуін қалайды. Мұны орындау үшін FDIC тұтынушылық білім беруді ұсынады, шағымдарға жауап береді және банктерді федералдық заңдарды ұстануды қамтамасыз ету үшін тексереді.
FDIC-тың қысқаша тарихы
FDIC 1920 және 1930 жылдардағы мыңдаған банктің сәтсіздіктері нәтижесінде құрылды. Осы оқиғаларда банк клиенттері таңғаларлық ақша сомасын жоғалтты. Егер сіз банкке түспес бұрын, сіз өз ақшаңызды ала алмасаңыз, сіз сәттілікке ұшырамайсыз. Уақыт сайын жеке мемлекеттер депозиттерді сақтандыруға тырысты, бірақ сол бағдарламалардың ешқайсысы аман қалды.
Хаос және банк үзілістерінің жалғасуы туралы қорқыныш жағдайында, 1933 жылғы банк заңы FDIC-ті тәртіпті қалпына келтіру үшін уақытша шара ретінде құрды. Заң Президент Франклин Рузвельттің заңына қол қойды. Банктің сәтсіздіктері және банк дереу төмендейді, бұл FDIC сақтандыру банк жүйесіне сенімін арттыруға мүмкіндік берді. FDIC алдымен АҚШ-тың қаржы министрлігімен 289 млн. АҚШ доллары көлемінде қаржыландырылды, бұл қаржы 1948 жылы қазынаға қайтарылды.
1935 жылғы банк заңы FDIC-ті тұрақты мекемеге айналдырды және ұйымның қалай жұмыс істейтінін анықтады. Мысалы, сақтандыру қорлары АҚШ қазынасының орнына банктерден келді. Сол уақыттан бері FDIC «ешқандай салымшы сәтсіздіктің салдарынан сақтандырылған қаражаттың бір пайызын жоғалтқан жоқ» деп жазады.