Шығу үшін шабуыл
Банк клиенттің ақша қаражатын алуға қатысты талаптарын қанағаттандыра алмаған кезде немесе банк бұлай ете алмайтыны туралы қауесет болса, жағдай нашарлайды. Клиенттер «шығудың соңғысы» деп қауіптенеді және олар барынша мүмкіндігінше тырысады. Ең нашар сценарийде банк міндеттемелерін орындауға қабілетсіз болуы мүмкін, бұл толық сәтсіздікке әкеледі .
Неліктен олар пайда болды?
Қорқыныштан қорқу: Банкке ақша жұмсау ақшаны жоғалту қорқынышына негізделген. Клиенттер өздерінің банк ақшаларын жоғалтатынына сенімдімін (кейде дәл). Бұл қорқыныш түсінікті - сіздің табысқа жететін жинақ тәуекелге ұшыраған сияқты, және бәрі де шығуға тырысады.
Төмен спиральдар: Өкінішке орай, банктердің өзі өздігінен орындалған пайғамбарлықтарды жасай алады. Банк банкі бірнеше жағдайда болуы мүмкін, бірақ әлі де сәтсіздіктен. Алайда, бір мезгілде барлық ақша қаражатын тартқан кезде, банк кенеттен әлдеқайда әлсіз болады.
Банк ыңғайсыз уақытта инвестицияларды сату арқылы қолма-қол ақша алуды мәжбүр етуі мүмкін, бұл көбінесе инвестициялардан шығындарды талап етеді. Мысалы, қаржы дағдарысының биіктігінде сату, әдетте, активтерді ақшаға сатып алу үшін банк үшін жаман уақыт. Егер банк бұрын бас тартпайтын болса, төлем қабілетсіздігі ықтималдығы дүрбелең туындаған кезде және кейінірек артады.
Фракциялық резервтік банкинг: Драмалық фильмдерден айырмашылығы, банктер физикалық банк филиалдарында өте аз ақша ұстап отырады. Клиенттердің депозиттері адамдарға кіріп, ақшаны шығаруды күткен қоймада емес. Оның орнына, банктер бұл ақшаны қарызгерлерге беріп, қаржы нарықтарына ақша салады. Ақша азырақ немесе азырақ электронды, бірақ банктердің аударымдар мен электронды ақша алу үшін қол жетімді клиенттердің жалпы активтерінің 10 пайызы ғана болуы мүмкін. Фракциялық резервтік банкинг банктерге шағын резервтерді сақтауға мүмкіндік береді, өйткені көптеген жағдайларда клиенттердің көпшілігі бір мезгілде олардың ақшасына мұқтаж емес.
Ұлттық банк жұмыс істейді: Банкке белгілі бір қаржылық институтпен немесе ұлттық деңгейде болуы мүмкін. Егер инвесторлар немесе шот ұстаушылары банк жүйесінің немесе елдің қаржы жүйесінің құлдырайтынына сенімді болса, олар шетелдік банктерге ақша аударуға тырысады. Бұл тағы да бар мәселелерді нашарлатып, өзін-өзі жүзеге асыратын пайғамбарлық бола алады.
Банк іске қосылған ба?
Банк жұмыс істейді - бұл қорқынышты болашақтың нәтижесі, және ешкім ақша жоғалтқысы келмейді. Бірақ АҚШ-та жұмыс істейтін тұтынушы банктер халықтың басым көпшілігі үшін қажет емес.
АҚШ-тың депозиттерге кепілдік беру қоры: АҚШ-тағы салымшылардың көпшілігі, егер олардың банкі сәтсіз болса, ақша жоғалтпайды.
Шындығында, олар қандай да бір мағынада ыңғайсыз болуы мүмкін. Федералдық үкімет банктер мен кредиттік серіктестіктердің кейбір депозиттері мекеме бұзылмаған жағдайда қорғалуын қамтамасыз етеді. Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясының (FDIC) сақтандыру арқылы қатысушы банктердегі клиенттер толық немесе ішінара қорғауды алады. Федералдық сақтандырылған кредиттік одақтар Ұлттық Кредиттік Одақ Салымдар Қоры (NCUSIF) арқылы осындай қамтуды пайдаланады. Бір мекемедегі салымшы үшін 250 000 АҚШ доллары көлемінде қорғаныш бар, бірақ бір банкте немесе кредиттік одада одан да көбірек қамту тәсілдері бар.
Банктің сәтсіздіктерінің әсері: Көптеген банкте сәтсіздікке ұшыраған клиенттер ештеңе болмағандай чектерді, депозиттерді жазып, электронды аударымдарды жалғастыра алады. Бір сәтте олар өздерінің мәлімдемелеріндегі атау мен логотиптің өзгергенін байқай алады, бірақ олардың шоттарының балансы банктің сәтсіздігіне қарамастан басқаша болмаса да, бірдей.
Жабылмаған салымдар: FDIC немесе NCUSIF толық қамтылмаған адамдар тәуекелге ақша салады және олар активтерді алу үшін маңыздырақ болуы мүмкін. Дегенмен, кейде бұл жасағаннан оңайырақ, және жаңалықтар үзілген сәтте кеш болуы мүмкін. Ақшаңызды таратуға арналған таңдаулардың санын ескере отырып, неге бұл тәуекелге бару керек? Сонымен қатар, қаржы жүйесінің толық құлдырауы банкке жүгіне алады, бірақ егер сіздің еліңіз тұрақсыз болса, жергілікті валютаның құнсыздануы мүмкін.
Тарихи негіздер: Банк Ұлы Депрессияның барлық уақытында, тұтынушылар шынымен де өз ақшаларын жоғалтқан кезде танымал болды. Көп ұзамай, FDIC құрылды және тәуекелдерді тұтынушылар бұрынғыға қарағанда айтарлықтай аз.