Жұмыс берушінің сәйкестігін арттыру емес
Егер 401к немесе матч бағдарламасымен басқа зейнетақы жоспарын ұсынатын жұмыс берушіге жұмыс істеуге жеткілікті сәттілік болса, оны пайдалан. Сіз жоспарды иемденгеннен кейін (яғни, жұмыс беруші Сіздің атыңыздан өз үлесін қосқан шот құнының кез-келген бөлігіне абсолютті құқығы бар компанияда жұмыс істеген соң), бұл жұмыс беруші ақшаға сәйкес келеді, бірақ егер сіз өз жоспарыңызға өз үлесіңізді қосқан болсаңыз ғана.
Бұл жұмыс беруші матч - тегін ақша және сіздің тапқан долларыңыздың жақсы қайтарымы. Мысалы, егер жұмыс беруші жалақыңыздың 3% -на дейін долларға сәйкес келсе, онда сіз әрбір жалақының кем дегенде 3% жоспарға қосылуға тиіссіз.
Осылайша сіз жыл сайын сіздің жалақыңыздың 6% -ын үнемдейсіз, бірақ тек 3% -ды босатасыз. Жұмыс берушіңіздің матчын барынша көтермей, зейнеткерлікке шыққыңыз келетін қаржылық қауіпсіздікті және өмір салтын қаржыландыру үшін пайдаланылатын үстелге ақшаны қалдырады.
Зейнетақының есебінен қарыз алу
Жоспар несие алуға мүмкіндік беретін болса, көптеген адамдар жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарына жинақ шоты ретінде қарайды. Зейнетақы жинақтарыңыздан қарыз алу қымбатқа түседі. Ақшаны кері қайтарғанда, бірінші кезекте алған ақшаңыз өсіп, араласып кетеді.
Түсініктемелердің күшті әсерлерін түсінген кезде, процестің бұзылуына арналған шығындарды тануыңыз қажет. Сіз өзіңізге қызығушылықты қайтара алсаңыз да, ол әдетте уақыт жоғалмайды.
Несиені өтегенге дейін жұмыстан кететін болсаңыз, зейнетақы жоспарыңыздан несие алу кезінде туындайтын тағы бір тәуекел туындайды. Кейбір жағдайларда, несие толық төленбесе, салықты төлеуді және ертерек мерзімінен бұрын өндіріп алуды талап ете алады.
Инвестицияларды әртараптандыру емес.
Ескі сөз айтады, «барлық жұмыртқаларды бір себетке қоймаңыз». Бұл пайдалы кеңестер және сіздің инвестициялық портфельге көзқарасыңыз үшін тікелей қолдануға болады, бірақ адамдар жиі оны ұстанбайды. Нарық жақсы жұмыс жасаған кезде сіздің инвестицияларыңызға жету оңай, және осы үлкен пайдаға ұмтылу жақсы идея сияқты көрінуі мүмкін. Жақсырақ жақсы ұя жұмыртқасы қайтарылады. Дұрыс әртараптандырусыз, сіз өзіңізді жақсы қайтару әлеуетімен айтарлықтай жоғары тәуекелге ұшыратасыз.
Дұрыс әртараптандырудың жетіспеушілігі, әсіресе жұмыс беруші акцияларын олардың пайдасы немесе өтемақысы ретінде алатын инвесторлар арасында кеңінен таралған.
Жұмыс берушінің акцияларын қанша уақыт ішінде және қандай мерзімде сатуға болатын жалпы ережелер бар болса да, сіз жалпы инвестициялық портфельдің үлкен бөлігі болуға мүмкіндік беретін әр үлесті ұстау үшін әдетте жаман тәжірибе болып табылады. Ақыр аяғында, дұрыс әртараптандырылған портфолио сіздің қайтаруды максималдау кезінде тәуекелді азайтуға көмектеседі.
Сіздің портфолиіңізді теңестіру емес
Сіздің инвестициялық портфеліңізді әртараптандыру маңызды болғанымен, портфолионызды үнемі қайта теңестірмейтін болсаңыз, бұл жақсы емес. Уақыт өте келе, 50% акциялар мен 50% облигацияларды бастаған портфель бір-екі жыл, тіпті айлар бойы бірдей болмайды.
Егер қорлар айтарлықтай өсу кезеңін бастан кешірсе, сіздің қоржыныңыздың үлесі өседі, ал сіздің облигацияларыңыз тек бірнеше өседі.
Бұл теңсіздік портфолионың 70% акциялар пакетіне және 30% облигацияларына айналдыруы мүмкін, бұл керемет сіздің жасыңызға және тәуекелге төзімділігіңізге сәйкес келеді, бірақ егер 50/50 баланс сәйкес келсе, бұл портфель енді айтарлықтай болады ол қауіпті болуы керек.
Сіздің жоспарыңыздан ақшалай қаражат
Сіз зейнеткерлікке шыққан жұмыс берушіден шыққан кезде, сіз өзіңіздің есептік жазбаңызбен не істеу керектігіне қатысты бірнеше таңдауыңыз бар. Біріншіден, оны жоспарда қалдыра аласыз, бұл қаражаттың орнын ауыстыруға болатын басқа зейнетақы шотына (IRA сияқты) ие болмасаңыз, қорқынышты таңдау емес. Екіншіден, IRA-ны немесе жаңа жұмыс берушінің жоспары сияқты басқа білікті зейнеткерлікке шотқа сенімгерлік басқарушыны (IRA айналдыру ретінде де белгілі) тапсырыңыз.
Үшіншіден, сіз қолма-қол ақшасыз ақша аласыз. Қателер басталады. Көптеген адамдар жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарын компаниядан шыққан кезде төлеуге шешім қабылдайды. Кейбір ақшаны басқа шотқа қайта инвестициялау ниеті бар, бірақ ақша қаражатының аударылуымен және айналымы арасында үлкен айырмашылық бар . 59½ жасқа дейінгі зейнеткерлік жоспардан қаражат алу кезінде сіз тек қана бүкіл құн бойынша кіріс салығына жатпайды, сондай-ақ мерзімінен бұрын мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлын аласыз. Бұл өте қымбат болуы мүмкін. Кейбір адамдар үшін есептік құнды жартысын дерлік қысқартуды білдіреді!
Сіз сенімгерлікпен басқаруға ауысуды бастаған кезде, екінші жағынан, барлық есептік құнды басқа білікті шотқа кез келген салықтар мен алымдарды төлеместен ауыстыра аласыз. Сондықтан сіз жұмыс берушіден кетіп қалғанда, ақшаны IRA-ға айналдыруды тамаша деп санауға тиіссіз. Бұл кез келген ағымдағы салықтар мен айыппұлдарды жойып қана қоймай, инвестициялық мүмкіндіктеріңізді ашады (401к жоспарлары шектеулі инвестициялық мүмкіндіктерге ие) және инвестициялық төлемдер айтарлықтай азаяды (401к жоспарлары жоғары ақыға ие болады).
Таңдау арқылы парализовать
Зейнеткерлік жоспарлау сұрақтарға толы. «Қанша ақша үнемдеуге тура келеді?» «Қанша ақша мен зейнетке шығуға мұқтаж?» «Мен үшін қандай инвестициялар дұрыс?». Пенсионерлік жоспарлау маңызды шешімдерге толы болғанымен, өзіңізді жеңе алмаңыз әрекетсіздікке.
Күту мен әрекетсіздік - бұл зейнеткерлікке шығуды жоспарлау кезінде ең үлкен қателіктер. Сондықтан, бір уақытта бір қадамға қадам жасаңыз. Уақыт (және оның достастық қызығушылығы) сіздің ең құнды активіңіз болып табылады, ең бастысы - жұмыс беруші жоспар немесе ИРА болсын, зейнетақы шотына үнемдеуді және инвестициялауды бастау.
Содан кейін, сіздің ұялы жұмыртқаңыз өсіп, зейнеткерлікке жақындай түссеңіз, зейнеткерлік жоспарыңызды және сіз үшін ең жақсы опцияларды талқылау үшін ақылы негізделген Сертификатталған Қаржылық жоспарлаушымен (CFP) жұмыс істеуді қарастырыңыз.