Қандай құтқару механизмі сіздің зейнетақы жоспарыңыз үшін ең жақсы жұмыс істейтінін түсініңіз
Адамдар көбінесе IRA-ны қалай жақсы деп ойлайды. Дәстүрлі және Roth IRA-лердің де салықтық артықшылықтары бар, бірақ кейбір жағдайларда екіншіден жақсы болуы мүмкін. Біз 20 жылдан кейін қандай салықтар болатынын болжай алмаймыз, егер сізде АИР-ның екі түріне үлес қосу мүмкіндігі болса, бұл жақсы идея болуы мүмкін. Салықтық міндеттемелерді әртараптандыру арқылы зейнетақыға шыққан кезде салық ставкаларының кез келген елеулі өзгерістеріне дайын бола аласыз.
Алдымен, IRA-нің әрбір түрі анықтамамен анықтаңыз. Дәстүрлі IRA - жеке зейнетақы шотының түрі, онда сіз салық салынғанға дейін немесе салықтан кейінгі долларға қатысасыз. Бұл ақшаңыздың салықты жоғарылатуға мүмкіндік береді. Сіз 59½-ден кейін дәстүрлі IRA есептік жазбаңыздан ақшаны алуды бастауға болады. Ақшаны алуды бастағаннан кейін ол ағымдағы кіріс ретінде қарастырылады. A Roth IRA - бұл жеке зейнетақылық шоттың тағы бір түрі, ол салықтан кейінгі салықтарды жыл сайын белгіленген мөлшерге дейін бөлуге мүмкіндік береді. Сіз Рот ИРА-дан 59½ жастан кейін салық салынбайтын ақшалардан қаражат алуды бастауға болады, ал сіздің қаражатыңыз салықтан босатылады.
Дәстүрлі және дәстүрлі IRA сипаттамалары
Дәстүрлі IRA
Дәстүрлі IRA-дің пайдасы сіз жасаған жарналар салымды жасаған жылы салық салынуы мүмкін. Бұл дегеніміз, дәстүрлі IRA-ға биыл 5,5 мың АҚШ доллары көлемінде салым салсаңыз (немесе 50 жастан жоғары немесе 65 жастан асқан болсаңыз), сіз ағымдағы салық салынатын табысты $ 5,500 (немесе $ 6,500) мөлшерінде азайта аласыз.
Жоғары салықтық кронштейнге ие тұлғалар үшін бұл ақылға қонымды үнемдеу болуы мүмкін.
Салымдар салық салынғанға дейін төленетіндіктен, сіз болашақта АИР-дан ақша алған кезде салық салынатын боласыз. Бұл ақша әдеттегі табыс ретінде салық салынатын болады. Егер сіз зейнеткерлікке шыққан кезде төменгі салықтық кронштейнге баруды жоспарласаңыз, бұл Дәстүрлі IRA-дан ең үлкен салық жеңілдігін көресіз.
70½ жасында ең төменгі дистрибутивтерді қабылдауды бастау керек екенін есте сақтаңыз.
Рот ИРА
Сіз Roth IRA-ін салық салу тұрғысынан дәстүрлі IRA-ның керісінше деп санайсыз. РОТ РРА-мен сіздің жарналарыңыз салықтан кейін жүргізіледі, яғни сіз өз үлесіңізді қосқан кездегі салықтық жеңілдіктер жоқ. Дегенмен, сіз басқа жағынан пайда көресіз және Roth IRA-дан білікті бөлу салықтан босатылады. Бұл, әдетте, зейнеткерлікке шыққан кезде жоғары салықтық кронштейнге түсуге үміттенетіндерге пайда әкеледі. Roth IRA-дің жарна мөлшері Дәстүрлі IRA-ғыдай: $ 5,500, ал 50 жастан асқан немесе 6,500 АҚШ доллары болса.
Сонымен қатар, Roth IRAs сізге 70½ жасқа толған кезде қажетті үлестірулерді талап етпейді. Бұл адамдардың өмір сүріп, ұзақ жұмыс істегендіктен, бұл өте маңызды болуы мүмкін. Сондай-ақ, кірістің шектеулері бар екендігін есте сақтаңыз, ол жоғары табыс табатын тұлғаларды Ротқа қатысуға тыйым салуы мүмкін. Бұл кірістер 2010 жылы алынып тасталатын болады.
Өзіңізге осы сұрақтарды қойыңыз
Дәстүрлі және Roth IRA-дің артықшылықтары мен артықшылықтарын өлшегенде, өзіңізге сұрақ қоюыңызға немесе қаржылық кеңесшімен талқылауыңызға болады.
- Сіз зейнет демалысыңыздың ұлғаюы немесе азаюы күтесіз бе?
- Сіз зейнеткерлікке шығу кезінде сіздің салық ставкаңыздың жоғарырақ немесе төмен болуын күтесіз бе?
- Сіздің қазіргі салықтық жақшаңыз қандай?
- Сіз зейнетке шыққаннан кейін ай сайын қанша табысқа қол жеткізе аласыз?
Төменгі сызық
Дәстүрлі және Roth IRA арасында шешім қабылдау қиынға соғуы мүмкін, егер сіз екеуіңізге де жарамды болсаңыз. Сіз салыстырудың артықшылығын және кемшіліктерін кейінірек салық салынуға қарсы салмақшы. Сіз сондай-ақ кіріс лимиттері, жарналар лимиттері, салық жеңілдіктері, алып тастау ережелері және болашақ салық ставкалары негізінде ең жақсы жұмыс істейтіндер туралы ойлануыңыз мүмкін.
Егер сіз шатастырсаңыз немесе қалай әрекет етуге сенімсіз болсаңыз, қосымша ақпараттар алу үшін білікті қаржылық жоспарлаушымен сөйлесу немесе IRS сайтына бару әрдайым жақсы.