Бұл факторлар сіздің 401 (k) жоспарыңызды қаншалықты қою керектігін анықтауға көмектеседі.
Тек 401 (k) жоспарыңызға үлес қосыңыз ...
Көптеген жағдайда 401 (k) жоспарға өз үлесін қосу керек, егер сізде аванстық қор ретінде жұмыс істей алатын жинақ шоты бар болса, және егер сізде тиісті медициналық сақтандыру, мүлік / қаскүнемдік , және өмірді сақтандыру.
Неліктен?
401 (k) жоспары зейнеткерлікке шығуға үнемдеуге ынталандыру үшін жасалған және зейнеткерлікке қарағанда ерте ақша қажет болса, олар осындай тартымды жинақ құралы емес. Егер сіз жұмысыңызды жоғалтып алсаңыз немесе денсаулыққа қатысты проблема туындаса, көп жағдайда сіз 401 (k) ақшаңызға қол жеткізе алмайсыз және егер мүмкін болса, салықтар мен айыппұлдар ауыр болуы мүмкін. Сіздің 401 (k) жарнаңыз төтенше жағдайларға, жаңа автомобильге немесе басқа ештеңеге емес, зейнетке шығу үшін. Жеткілікті жинақ шотына ие болғаннан кейін 401 (k) жоспарына қаншалықты үлес қосуға болатынын анықтау үшін төмендегі қосымша критерийлерді пайдаланыңыз.
Сіздің компанияңыздың барлығын алу үшін сенімді болыңыз
Сіздің компанияңыз 401 (k) жоспарыңызға сәйкес келетін кез-келген жарналар түрін ұсынатынын біліңіз. Мысалы, сіздің кірісіңіздің 401 (k) жоспарына 3% үлес қоссаңыз, олар $ 1 мөлшерінде осы $ 1 сомасына сәйкес келуі мүмкін. Бұл кез-келген 401 (k) жарнаға 100% қайтаруды қамтамасыз етеді.
Көптеген компаниялар сіздің жарналарыңыздың кірістің белгілі бір пайызына сәйкес келеді. Кейбір компаниялар сіздің 401 (k) жоспарыңызға жарналар немесе үлестірмейтін салымдар түріне қарамастан үлес қосады.
Есептік жазбаңызға салынатын жарналар көбінесе 401 (k) өтеу кестесіне сәйкес келеді, бұл сіздің компанияңыздың есептік жазбаңызға қанша қаражат салатыны туралы кесте болып табылады, егер олар сізге жұмыс істемейтін болса.
(Сіз әрқашан 401 (k) жоспарға қосқан ақшаның 100% -ын сақтайсыз).
«Қауіпсіз айлақ матчы» деп аталатын нәрсе сияқты әртүрлі жарналар әрқашан 100% төленеді, яғни ақша сіздікі болып табылады, тіпті егер сіз оларды жұмысқа орналастырғаннан кейін бірден жұмысын тоқтатсаңыз. Пайда бөлісу жарналары сияқты жарналардың басқа түрлерінде, сіздің компанияңыздың өз үлесін қосатын ақшаның 100% -ын ұстап тұрудан бұрын сіз бес жылдан астам уақыт жұмыс істейтін боласыз.
Егер сіз жұмыс берушіге ұзақ уақыт бойы жұмыс істеуді жоспарламасаңыз және егер компания жарналары ұзақ өтеу кестесіне сәйкес келсе, онда сіздің үлесіңізге 401 (k ) жоспары.
Егер сіздің компанияңыз жарналарға сәйкес келсе, жарналар қысқа өтеу кестесіне сәйкес болады және / немесе біраз уақыт жұмыс істеуге жоспарласаңыз, жыл сайын компания матчының толық мөлшерін алу үшін жеткілікті мөлшерде жарна салуды ойлаңыз.
Қандай үлес қосатындығын анықтаған кезде салықтарды қарастырыңыз
Дәстүрлі 401 (k) жоспары алдын-ала салық салымдарын жасауға мүмкіндік береді. Кейбір жоспарлар салықтардан кейінгі салымдар жасауға мүмкіндік береді және көптеген жоспарлар сізге Рот жарналарын жасауға мүмкіндік береді.
Әр салым түрі өздерінің салықтық режиміне ие.
Салыққа дейінгі салық 401 (k) жарналар - алдын ала салық 401 (k) жоспарға енгізілген жарналар бір жылға салық салынатын кірістің құрамына кірмейді. 401 (k) ақшаны алып тастаған кезде, кез келген сомадан алынатын табыс салығын төлейсіз. 401 (k) салымының бұл түрі ең жақсы болып табылады, егер сіз осы үлесті жасаған жылдары жоғары салықтық кронштейнде болсаңыз және 401 (k ) жоспары. Егер сізде салықтың кейінге қалдырылған шоттарында көп ақша болса, жоспарға бұрынғыдан да көп салық төлеуге көмектесу керек пе деген шешім қабылдаудан бұрын сіз ұзақ мерзімді жоспарлауды жүзеге асырғыңыз келуі мүмкін. Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін, салықтар бойынша кейінге қалдырылған есептерде тым көп ақшаңыз сізді зақымдауы мүмкін.
Салық салғаннан кейінгі салық 401 (k) жарналар - кейінгі салық салымдарымен сіз жоспарға жарналар үшін шегерім алмайсыз, бірақ ақшаңыз салықты кейінге қалдырады.
Салық салғаннан кейін 401 (k) жарнасы IRA аударылмайтын IRR жарналарына өте ұқсас. Сіз осы жарналарды алып тастаған кезде Сізге кез-келген пайда бойынша ғана салық салынатын болады, Сіз өз жарналарыңыздың сомасына кіріс салығын төлеп қойдыңыз, сондықтан сіз оны қайтарып алған кезде осы сомаға табыс салығын төлемесіз. Кейбір 401 (k) жоспары 401 (k) салығын кейінге қалдырады. Салық салғаннан кейінгі зейнетақыларға жұмсалған шығындарды Рот ИРА-ға айналдыруға болады.
Roth 401 (k) жарналары - Рот 401 (k) бар, бұл ақшаның салықтан кейінгі үлесі және ол салықсыз өседі. Роттың ақшасы сізде зейнеткерлікке шыққанда өте пайдалы болуы мүмкін, себебі сіздің Ротыңыздан алынатын ақшасыз салық салынбайды және сіздің әлеуметтік қамсыздандырудан түскен табысқа қанша салық салынатындығын анықтайтын формулаға кірмейді. Ротт жарналары сіз төлеген жарналарыңыздың бір бөлігіндегі төмен салықтық кронштейнге айналған кезде жақсы болады және сіз қаражатты алу кезінде кейінірек жоғары салықтық кронштейнде болуы мүмкін деп күте аласыз. Егер Roth 401 (k) салымы ақшаны салықсыз өсіруге көп уақыт кетсе немесе салық салынғанға дейінгі елеулі салық жинақтары болса және салықтардан кейінгі шоттарда көбірек ақша салу қажет болса, тартымды таңдау болып табылады.
Салықтық кронштейнге байланысты 401 (k) жарнаға алдын-ала салық салу және кейбір Roth 401 (k) жарналарын енгізу мағынасы болуы мүмкін. Жақсы салықтық жоспарлау сіз үшін не ыңғайлы екендігін анықтауға көмектесу үшін елеулі айырмашылықты тудыруы мүмкін.
Сонымен қатар, егер сіздің табысыңыз жыл сайын өзгерсе, жылдан-жылға қалай үнемдеуге болатындығыңыз өзгеруі мүмкін. Жылжымайтын мүлік агенттігінің бір клиентімен жоғары табысты жылдары біз оны 401 (k) мөлшерінде алдын-ала төлеп, ал табысы төмен жылдары Роттың жарнасын төледі.
Қаншалықты жиі қолданатын соманы өзгертуім керек?
Сіз өзіңіздің үлесіңізді қаншалықты үлестіретінін шешкеннен кейін, табыстың қалай өзгергеніне және жоспардың лимиттері қалай өзгергеніне қарай, 401 (k) жоспарына үлес қосатын соманы қайта қарап шығыңыз.
401 (k) Өз бетінше жұмыс істейтін тұлғаларға жарналар
Егер сіз өзіңіз жұмыс істейтін болсаңыз немесе сіздің және жұбайыңыздың сізде жұмыс істемейтін кәсіпкерлікке ие болса, өте аз әкімшілік қажет ететін 401 (k) жоспарының оңайлатылған нұсқасын орнатуға болады. Шағын кәсіпкерліктен таңдау үшін зейнетақы жоспарларының бірнеше түрі бар.
Ақыр аяғында, ақшаны үнемдеу жақсы, ал ақшаңызды сақтап қалу болашақта сізге мүмкіндік береді. Мүмкіндігінше үнемдеңіз, бірақ сіздің жинақ ақшаңыздың 401 (k) жоспарына сіздің салықтан кейінгі жинақ шоттарына қалай кіретінін анықтау үшін талдау жасаңыз.