401 (k) Заемдар олардың артықшылықтары мен кемшіліктері бар
Маңызды 401 (k) Кредиттік фактілер
Көптеген 401 (k) жоспарлары несиелерді ұсынса да, опцион ұсынылған факт, оны пайдаланудың бірінші мүмкіндігін алу керек дегенді білдірмейді. Шын мәнінде, көп жағдайда сіздің 401 (k) қарызды алу ең жақсы шешім емес, сондықтан көптеген адамдар «соңғы шара» деп аталады. Бірақ көптеген қаржылық шешімдерге ұқсас, 401 (k) несие арқылы қарыз алудың кейбір себептері бар.
401 (k) қарызды қарастырсаңыз, нүкте сызығына қол қоймас бұрын 401 (k) қарыздың салыстырмалы артықшылықтары мен кемшіліктерін біліңіз және ережелерді біліңіз. Бастамас бұрын, 401 (k) несие туралы білуге болатын тоғыз нәрсе (жақсы, жаман және бейтарап).
1. 401 (k) Заемдарды қарыздар бойынша шектеулер
Тұтастай алғанда, тек қана зейнетақы жоспарыңыздың қалдық мөлшерін 50 000 доллардан немесе жартысын ғана алуға болады. Несие алу үшін әдетте сіз келесі төлем кезеңі аяқталғаннан кейін несие қайтаруды бастауға келісесіз.
Көбінесе, бұл сіздің жалақыңыздан автоматты түрде шегерудің ыңғайлы процесі арқылы жасалады.
2. 401 (k) Заемдар ұзындығы шектеулерге ие
Егер үйді сатып алу үшін ақшаны пайдаланбасаңыз, онда сіз несиеіңізді бес жылдан кейін немесе одан аз қайтаруыңыз керек. Егер сіз қарызға ие болсаңыз, сіз резиденцияны сатып ала аласыз, несие ұзақтығы айтарлықтай ұзағырақ болуы мүмкін, бірақ төмендегіні тоқтату қаупін белгілеңіз.
3. 401 (k) Кредиттер Кредит тексеруін талап етпейді
Егер Сіз 401 (k) несие талап етсеңіз, несиелік тексеру жүргізілмейді, өйткені сіз шын мәнінде ақшаны қарызға алмайсыз. Оның орнына, зейнетақы қорларына уақытша тиіп отырасыз. Өйткені, ешкім сізге ақша бермейтіндіктен, сіздің несиеіңізді тексерудің қажеті жоқ. Бірақ бұл сізді қызықтырмайтынын білдірмейді.
4. 401 (k) Кредиттер бәсекелесу пайыздық мөлшерлемеге ие
Несие есебіне қарамастан, 401 (k) мөлшерінде бәсекеге қабілетті пайыз ставкасын төлейсіз. Бұл ставка жиі тән тұтынушылық несиелерге сәйкес келетін ең төменгі бағамның маңында. Одан да жақсы, сіз банктің немесе басқа қаржы мекемесімен емес, өзіңізге қарыздың негізгі сомасын және пайызын төлейсіз. Несиені қайтарудың барлық сомасы 401 (k) шотыңызға қайтарылады.
5. 401 (k) Қарыздар төмен немесе жоқ
401 (k) несие нақты қарыз болмағандықтан, кез келген өтініш алымдары ең аз. Дегенмен, жоспарыңыз бастапқы төлемге ие болса, бұл әдетте жоспар әкімшісіне барып, тіркелгіңізге қайтарылмайды. Көптеген жоспарлар үшін комиссия 75 долларға дейінгі төлемді құрайды. Бұл дегеніміз, егер 1000 доллар қарыз алсаңыз, сіз 7,5% жоғалтасыз. Осылайша, егер пайда болса немесе өтініш алымдары болса, қарыздың жалпы құнына назар аудару керек.
6. 401 (k) Жоғалған инвестициялардың өсуі несиелері
401 (k) қарызыңыз сіздің 401 (k) жоспары бойынша ақшаңыздың бар-жоғы уақыт бойы зейнетақыға жұмсалмайды. Сондықтан 401 (k) қарызыңыздың ұзақтығына барлық қарыз қаражаттарынан барлық әлеуетті инвестициялық пайдалардан бас тартасыз. Бірақ ең әсерлі, сіз күрделі қызығушылықтан пайда жоғалтады. Есіңізде болсын, сіз 401 (k) -дан қарызға алған кезде, сіз өзіңіздің болашағыңыздан қарызға алсаңыз да, негізгі қарызды да, пайызды да төлеген кезде де сіз зейнеткерлікке шыққан уақыттан бері жоғалған инвестициялардың өсуі бойынша тіпті бұзылмайтын боласыз .
7. 401 (k) Кредиттер салықтан кейінгі ақшаны қайтарады
401 (k) қарызын төлеген кезде бастапқы салықтан босатылатын бастапқы 401 (k) жарналардан айырмашылығы сіз салықтан кейінгі (немесе кейінгі салық) доллармен төлейсіз.
Демек, 100 $ несиені қайтару сізді 100 долларға сатып алуға жұмсайды. Ең нашар, зейнетке шығу кезінде 401 (k) жоспарыңыздан ақшаны алған кезде сіз сол ақшаны қайтадан төлейсіз.
8. 401 (k) Қарыз беру шарттары жұмысқа байланысты
401 (k) несие бойынша нақты тәуекелдер бар, олар көптеген адамдар білмейді, бұл жұмыс аяқталу қаупі. Аяқтаудың мұндай тәуекелдіктің пайда болу себебі, 401 (k) несие шарттары жұмыс берушіге жұмысқа орналасу мәртебесіне байланысты. Себепке қарамастан, егер сіз ағымдағы жұмыс берушімен жұмысын тоқтатсаңыз, онда несие бойынша қалған сома салықтық өтінім беру мерзімі (кеңейтімді қоса) бойынша төленеді. Заңнамаға сәйкес, 401 (k) қарызды өтеу жұмысқа шыққаннан кейін 60 күн ішінде жүзеге асуы тиіс еді. Егер бұл тез уақыт ауқымында несие қалдығын қайтара алмасаңыз, төлеуге қабілетсіз сома федералды табыс салығы, мемлекеттік табыс салығы және ертерек үлестірілуге жататын ықтимал үлес болып саналады. айыппұлдар .
9. 401 (k) Кредиттер жалпыға бірдей таратудан жақсы
401 (k) несие кейбір жеңілдіктерге ие болғанымен, шынайы қаржылық жағдайдан басқа, оның маңызды терісіне жол бермеу керек. Қаржылық жоспарлаушылардың көпшілігі адамдарға зейнетақы қорларының шектен шыққаны сияқты әрекет етуге кеңес береді. Төтенше жағдайларға немесе тиісті сақтандыруға қаржы жағдайына дайын болу әрдайым жақсы. Дегенмен, шынайы жағдайда төтенше жағдайдағы жалғыз басқа ақша көзі 401 (k) ақша сомасын тікелей таратса, 401 (k) қарызы әлі де қолайлы нұсқа болып табылады. Бұл несиенің өмір бойы тоқтатылмайынша, табыс салығы мен айыппұлды төлеуден бас тартуға болмайды. 401 (k) қарыз алу нұсқасының ыңғайлылығы қарастырылатын белгілі бір салдарға ие екенін есте ұстаңыз.