Ескі зейнеткерлік жоспарлармен не істеу керектігін неге шешіңіз
Deloitte-тің зерттеуі бойынша, мыңжылдықтың үштен екісі өз компанияларынан бес жылдан кейін немесе одан аз уақыт кететін болады. Сіз жұмыс орындарын өзгерте алатын немесе оларды жоғалтқан барлық жастағы қосымша қызметкерлерге әсер ететін болсаңыз, нәтиже осы елдегі көптеген жұмысшылар болып табылады, олар өздерінің болашақта не істейтіні туралы шешім қабылдауы керек, жұмыс берушінің зейнетақы жинақ жоспарына (мысалы, 401 (k ), 457 немесе 403 (b) жоспар).
Егер сіз жұмысқа ауысатын қызметкер болсаңыз және ескі зейнетақы жоспары бойынша не істеу керектігін шешуге тура келетін жағдайды тапсаңыз, онда сіздің опцияларыңыз мыналарды қамтиды:
- Есептік жазбаңызды қалдырыңыз (Ескерту: бұл сіздің баланс белгілі бір деңгейден жоғары болса, әдетте $ 5000)
- Есептік жазбаның балансын тікелей жаңа жұмыс берушінің жоспарына (егер олар ұсынса және роллерлерді қабылдаса) немесе жаңа немесе қолданыстағы IRA
- Жаңа жұмыс беруші (егер берілсе) немесе IRA арқылы сіздің зейнеткерлік жоспарыңызға жанама түрде айналдырыңыз
- Ақшаны тарату
Қозғалысты дұрыс жолмен жасамай, өзіңіздің жинақ ақшаңыздың үлкен бөлігі болуы мүмкін.
Бұл жерде тіркелгіңізді қалдыруды қарастыратын себептер
Көптеген компаниялар Сіздің жұмыстан шыққан соң зейнетақылық жинақтарыңызды жоспарларыңызда ұстауға мүмкіндік береді. Бұл бірінші нұсқа ешқандай әрекет талап етпейтіндіктен, ол көбінесе ештеңе жасамау арқылы таңдалады. Бірақ 401к-ді қалдырсаңыз, ол әрдайым созылмалы мәселе емес, өйткені зейнетақы жоспарын қалдырып кетуді қарастыруға негізді себептер бар.
Сіздің зейнеткерлік жоспарыңызды бұрынғы жұмыс берушіңізбен ұстаудың кейбір артықшылықтары мыналарды қамтиды:
- Қызмет көрсету ережелерін бөлу: Сіз 55 жасқа жеткенде немесе одан кейін жұмыстан кетіп, 59: 1-ді аудармас бұрын ақша алуды бастауды күтсеңіз, жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарынан айыппұлсыз ақша алуға болады.
- Танымал инвестициялық опциялар: Егер сіз бұрынғы жұмыс берушінің зейнеткерлік жоспарында инвестициялық мүмкіндіктерді ұнатсаңыз (немесе онымен не істеу керек екеніне сенімді болмасаңыз), сіз негізделген шешім қабылдауға әзір болғанға дейін таныс болуы мүмкін.
- Төменірек ақылар: Көптеген жұмыс берушілердің демеушілік зейнетақы жоспары қатысушыларға институционалдық үлестік сыныптағы өзара қорларға және өте арзан индекстік қорларға, әсіресе ірі жұмыс берушілердің демеушілігімен қол жеткізуге мүмкіндік береді. Сіздің бұрынғы қаражатыңыздың барлығын, егер сіз IRA-ға кіре алмайтын немесе ұстай алмайтын ескі жоспарыңызда институттан бағаланған (мысалы, арзан) немесе бірегей инвестициялық опцияларды ұнататын болса, сақтаңыз.
- Кәсіби басшылық: Көптеген зейнеткерлік жоспарлар сізге қолдау көрсетуді қалайтын бәсекелес ақылармен мамандандырылған ақшалай-басқарушылық қызметтер ұсынады.
- Шағымдардан қорғау: Жұмыс берушілердің зейнетақымен қамсыздандыру жоспары IRA-нен қамтамасыз етілгеннен гөрі, федералды заң бойынша кредиторлардың қорғанысын кеңірек қамтамасыз етеді.
Сіздің ескі 401 (K) активіңізді салық салу мен жазалаудан аулақ болу үшін жаңа жұмыс берушінің жоспарына енгізіңіз
Сіздің ескі жоспарыңыздан жаңа жұмыс берушінің жоспарына тікелей немесе сенімгерлікпен басқаруға, аудару арқылы салықтар төлеуден (және 10 пайыз мерзімінен бұрын айыппұлды төлеуге) мүмкіндік бар.
Сіздің ескі зейнетақы шотыңызды жаңа жұмыс берушіңіздің жоспарына көшіру артықшылығы ескі ескі жоспармен бұрынғы артықшылықтарды қамтиды. Бірақ жұмыс уақытын жоғалтқаннан кейін қосымша зейнетақы жарналарын алмай жүргендіктен, ескі зейнетақы шоттарыңыздың уақытына аз көңіл бөле аласыз. Қарапайыңдар, ескі 401 (k) активтерді сіздің жаңа жоспарыңызға тапсыру зейнетақы жинақтарыңызды қадағалауды оңайырақ етуі мүмкін.
Егер сіз жаңа зейнетақы жоспары қатысушыларға өздерінің жоспар активтерінен өте төмен пайыздық мөлшерлемеде қарыз алуға мүмкіндік берсе, сізде қарыз алу құқығы бар. Егер ескі жоспарды жаңа жоспарға айналдырсаңыз, сіз қарыз алуға болатын активтердің үлкен базасына ие боласыз. (Қарыз алудың жалпы шегі 50 000 АҚШ долларына дейін 50% құрайды, бірақ жоспарыңыздың ерекшелігі үшін жоспар әкімшісімен тексеріңіз.)
Жаңа жұмыс берушінің зейнетақы жоспарына активтерді табысты көшіру үшін бірнеше маңызды қадамдар:
1-қадам: Жаңа жұмыс берушіңізге басқа жоспарлардан бөлуге мүмкіндік беретін 401 (k) немесе 403 (b) сияқты белгілі бір жарналары бар жоспарын анықтаңыз. Жаңа жоспардың инвестициялық мүмкіндіктерін бағалау үшін біраз уақыт жұмсаңыз, олармен қанағаттанасыз ба, олар сіздің инвестициялық стиліңізге сәйкес келеді. Егер жаңа жұмыс берушіде зейнетақы жоспары жоқ болса немесе портфолио нұсқалары шынымен де тартымды болмаса, ескі жұмыс берушінің жоспарында болуды немесе кредиттік одақта, банкте немесе брокерлік фирмаға жаңа ролиферлік IRA құруды қарастырыңыз .
2-қадам: Егер сіз ескі зейнетақы шотыңызды жаңа жұмыс берушінің жоспарына айналдыруды шешсеңіз, компанияңыздың немесе HR бөлімшесіндегі тиісті тұлғамен байланысыңыз және айналымға жарналарды енгізу туралы нұсқаулар сұраңыз. Егер сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды IRA-ға айналдыру туралы шешім қабылдасаңыз, қате жасамауға және салық салынатын оқиғаға жол бермеу үшін нақты нұсқауларды сұрату үшін IRA кастодиаторына хабарласыңыз. Егер сізде бұрыннан бар болмаса, жеке зейнетақы шотын ашу үшін құжаттарды толтыру қажет болуы мүмкін. ( IRA роликті бастамас бұрын не білу керек )
Сіз алатын нұсқаулар, әдетте, келесі ақпарат түрін қамтуы керек:
- Зейнетақы жоспары немесе кастодианның атауы - бұл бөлу төлеуге жатады.
- Есептік жазба нөмірі.
- Жарнаны қайда жіберу керектігі туралы пошта мекен-жайы - егер сіз таралыммен тексеру арқылы алсаңыз.
- Сым жіберу туралы нұсқаулар - егер тарату электронды түрде жасалса.
Егер Сізге айналымдағы салымыңызбен көмек қажет болса, Адам ресурстары департаменті немесе IRA кастодианы сізге көмектесе алады.
3-қадам: Келесі қадам - бұрынғы жұмыс берушінің HR бөліміне немесе 401 (k) әкімшісіне хабарласу. Сіз 2-қадамда алынған ақпаратты алуға дайын болуыңыз керек. Жай тарату түрін таңдау үшін «тікелей айналдыру » немесе «сенімгерлікпен сеніп тапсыру» дегенді таңдаңыз. Аударымдар 4-6 аптаға созылуы мүмкін, бірақ уақыт аралығы әртүрлі болады және әкімшіне байланысты әлдеқайда ұзағырақ болады.
Тікелей аударымдар салық пен айыппұл тұрғысынан ең ыңғайлы және жеңіл опция болып табылады. Баламалы нұсқа, жанама айналдыру қарапайым немесе ыңғайлы емес.
Жанама жіберуді басқару үшін күрделі болуы мүмкін
Жанама айналыммен Сізге төленетін шоттың балансы үшін чек аласыз . Дегенмен, нәтижесінде, сайып келгенде, сіз оны дұрыс орынға жеткізуге жауаптысыз. Бұл активтерді жаңа жұмыс берушінің жоспарына немесе IRA-ға ауыстыруды аяқтау үшін 60 күн болады.
Егер сіз осы 60 күндік терезедегі аяқтауды аяқтамасаңыз, кейінірек сіз оралмаған сомаға табыс салығын төлесіз, ал егер сіз 59½-ден төмен болсаңыз, сіз қосымша 10 пайыздық айыппұл салығына тап боласыз. 2015 жылдан бастап, жанама роллерлер жылына бір реттік нұсқа бойынша шектеледі.
Сіздердің нақты жоспарларыңыз ақша үшін қандай болса да, сіздің ескі жұмыс беруші федералды табыс салығы мақсаттары үшін таратылымыңыздан 20% ұстауға міндетті . Салық салынбау және 20 пайызға айыппұл салуды болдырмау үшін, сіз осы соманы жабуға және оны айналымға қосқан үлесіңізге қосу үшін басқа көздерден жеткілікті ақшаны бірге жинай аласыз. Содан кейін келесі жылы күтуге тура келеді, егер сіз табыс салығы туралы декларацияңызды ұстап алсаңыз, онда ұсталған соманы қайтаруға болады.
Мысалы, 401 (k) немесе 403 (b) бұрынғы жұмыс берушіңізден $ 100,000 балансы бар деп есептейік. Егер сіз осы есептік жазбаны толығымен таратуды шешсеңіз, сіздің бұрынғы жұмыс беруші 20 пайызды немесе $ 20,000 ұстап, қалған 80 000 АҚШ долларына чек жіберуге міндеттеледі. Салықтарды және айыппұлдарды төлеуді болдырмау үшін 20 000 АҚШ доллары мөлшерінде айыппұл төлеуге тыйым салынады. Сізге толық соманы, яғни $ 100,000, аудару үшін 60 күнге дейін уақыт керек. Сізде тек $ 80,000 мөлшерінде чек бар болғандықтан, басқа біреуден басқа $ 20,000 шығуға тура келеді. Қарамастан, сіз бұл ақшаның барлығын немесе бір бөлігін қайтару үшін табыс салығы туралы декларацияңызды жібергенше күтуіңіз керек (басқа салықтар мен қарыздар ұсталғанына байланысты). Деп үміттенемін, сізде $ 20,000 аударуға көмектесу үшін; әйтпесе, өтелмеген сома айыппұл салынатын салық салынатын тарату ретінде қарастырылады.
Қолма-қол ақшаны бөлуді қабылдау өте қымбат шешім болуы мүмкін
Ақшалай қаражаттардың бөлінуін болдырмау сізді салықтар мен айыппұлдардан құтқаруы мүмкін. Өйткені, кез-келген сома салық салынбайды. Нәтижесінде, егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, ол 10 пайыз айыппұлға ұшырайды. Салық салынатын бөлік жыл ішінде сізде болған кез-келген басқа салық салынатын табысқа қосылатындықтан, сіз салықтық кронштейнге өтуіңіз мүмкін.
Алдыңғы мысалды пайдалана отырып, $ 50,000 салық салынатын табысы бар бір салық төлеуші $ 100,000 үлестірімнің кез келген бөлігін алмастырмау туралы шешім қабылдаса, онда олар жыл бойына 150 000 АҚШ доллары мөлшерінде салық салынатын табыс туралы есеп береді. Бұл оларды 25 пайыздық маржалық салықтық кронштейннен 28 пайыздық маржалық салықтық кронштейнге дейін жылжытады. Бұдан басқа, егер олар 59 жасқа толмаған болса, онда 10 000 АҚШ доллары көлемінде айыппұл салынады.
Қолма-қол ақшаны бөлу тек қана қаржы қиындықтарында ғана қаралуы тиіс, мысалы, егер сіз өндіріп алуды, шығаруды немесе репоссессингке тап болсаңыз. Егер сіз бұл бағытта жүрсеңіз, онда қиындықты және қосымша салықтар мен айыппұлдарды жабу үшін қажетті қаражатты ғана алыңыз.
Егер сіз жаңа жұмысқа ауысуды немесе қозғалыстың басталғанын байқасаңыз, сіз қалдырған зейнетақы қорларымен не істеу керектігі туралы ақылға қонымды шешімдер қабылдау үшін барлық нұсқауларды қарап шығыңыз.