Ротты алдын ала салық салудан қалай табуға болады? 401 (k) Шешім
Соңғы жылдары зейнеткерлік жоспарында Рот опциясын ұсынатын жұмыс берушілер саны едәуір өсті.
Рот опциясы салықтардан кейінгі зейнетақы жоспарына ақшаны аударуға мүмкіндік береді. Roth IRA-ға қосқан үлесі сияқты, Roth 401 (k) жарналары салық жеңілдіктері болып табылмайды. Салық салынғанға дейінгі дәстүрлі жарналарды енгізу арқылы алдын-ала салық жинаудан пайда табудың орнына, салықтық үзілістер жоспардан бөлуді бастағанда кейін келеді. Рот есепшоттары есептік жазбада кемінде 5 жыл ашық болғанда және сіз 59 жастан асқаныңызша салық салынбайтын кіріс көлемін ұлғайтуға мүмкіндік береді.
Салықтан кейінгі үлкен айырмашылықтан басқа, Roth 401 (k) s тұрақты 401 (k) s сияқты жұмыс істейді. Бір ұқсастық - салыстыру алдындағы және Roth 401 (k) жарналары компанияның сәйкестігі үшін жарамды. Компанияңыздың сәйкес үлесіңізді алғаныңыз немесе бермегеніңізді жұмыс беруші анықтайды. Егер сіз біреуін алсаңыз, ол алдын-ала салық төленеді және Рот 401 (k) -ден бөлек өткізіледі. Егер жұмыс берушіден кетуге шешім қабылдасаңыз, сізде Roth 401 (k) бар жерде сақтауға немесе жаңа жұмыс берушінің жоспарына көшіруге болады, егер онда Roth 401 (k) ұсынылса.
Тағы бір нұсқа - оны Rover IRA-ға айналдыру, сол жерде сіз бірдей шығып кету ережелеріне бағына аласыз.
Міне, Roth 401 (k) сіз үшін мағыналы екенін анықтау кезінде ескеру қажет кейбір маңызды сұрақтар:
Сіз Roth 401 (k) -қа үлес қоса аласыз ба?
Қатысу үшін алдымен жұмыс берушіңізге Roth 401 (k) ұсынылатынын растаңыз.
Егер бар болса және сіз қатысуға құқығыңыз бар болса, кіріске қарамастан өз үлесіңізді қосуға болады. Roth 401 (k) s табысы шектеулерге жатпайды. Екінші жағынан, Рот ИРА кіріс шектеуі бар, ол сіздің үлесіңізді қосуға болатынын анықтайды.
Сіз қанша үлес қоса аласыз?
Қызметкердің дәстүрлі және Roth 401 (k) жарналарының жалпы IRS шегі 2018 жылға $ 18,500 ($ 24,500, егер сіз 50 жастан асқан болсаңыз).
Roth 401 (k) шешіміне дейінгі салықтар алдындағы салықтық немесе салықтық сценарийдің болуы да мүмкін емес. Сіз шоттардың екі түріне (жұмыс беруші берген жағдайда) үлес қоса аласыз. Сіздің қосарланған жарналар жылдық шегінен аспайтын болғанға дейін, алдын-ала салыққа да, Roth 401 (k) да салымдар жасауға болады.
Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде жоғары салықтық кронштейнде болуды болжайсыз ба?
Салыққа дейінгі салық пен Рот 401 (k) арасындағы ең үлкен айырмашылық, сіз Ротпен болған жағдайдағыдай салықты төлей ме, әлде ақшаны алып тастаған кезде (салықты 401к) алдын ала аласыз. Рот 401 (k) опциясын таңдау сіз зейнеткерлікке шыққан кезде жоғары салықтық кронштейн болуына алаңдамасаңыз, әсіресе пайдалы.
Егер сізде ұзақ уақыттағы инвестициялық табыстарыңыз бар болса, салықты жоғары деңгейде төлеуге де болады. Жалпы айтқанда, сіздің инвестициялау уақытының ұзақтығы сіздің әлеуетті салықтық жинақ ақшаңызды қаншалықты ұзағырақ.
Рот 401 (k) өздерінің мансабының ерте кезеңдерінде тұрған және олардың табыстарының өмір бойы айтарлықтай өсуін күтетін біреу үшін өте пайдалы болуы мүмкін. Егер Roth 401 (k) табысы зейнетақыға шықпаса да, салық ставкалары болуы мүмкін деген қауіптенеді. Шын мәнінде, жуырдағы салықтық жеңілдіктер мен «Вакансиялар туралы» 2017 заңы адамдардың көпшілігінің болашақ жылдары жоғары болады деп сенуге қалдырған маржиналдық табыс салығы жақшаларын азайтты.
Екінші жағынан, сіз 401 (k) -ке дейінгі салыстырудан бас тартасыз, егер сіз зейнеткерлікке шығу кезінде ақша қажет болса, табыс салығының ставкасы әдетте төмен болады деп сенесіз. Өйткені салық салынғанға дейінгі табыстармен жасалған жарналар енгізілген сомаға ағымдағы салық жылының шегерімін қамтамасыз етеді. Көптеген зейнеткерлер зейнеткерлікке шыққан жылдардағы табыс деңгейін төмендету деңгейін анықтайды.
Шын мәнінде, жалпы басшылық - табысыңыздың шамамен 80 пайызын зейнеткерлікке шығу кезінде бірдей жайлы өмір салтын сақтау үшін ауыстыру. Мұндай кірістің төменгі деңгейлері және әлеуметтік қамсыздандыру сияқты кейбір кіріс көздері тек ішінара салық салынатыны салыққа дейінгі 401 (k) нұсқасынан қосымша дәлел келтіреді.
Қарапайым терминдерде дәстүрлі және Roth 401 (k) арасындағы негізгі айырмашылық:
«Салыққа дейінгі салық» 401 (k) опциясы сізге бүгінгі таңда салықтық үзіліс береді және төлемдерді қабылдаған кезде пайда салығын төлеуді талап етеді (кейінірек салығы).
Рот 401 (k) жарналары салықтардан кейінгі доллармен жасалады, бірақ салықсыз бөлуге мүмкіндік береді (қазір салық).
Зейнетақылық жинақтардың бір бөлігін байлық тасымалдау мақсатымен пайдалануды жоспарлап отырсыз ба?
Roth 401 (k) шоттары ақшаны тасымалдау көлігі ретінде мағынаға ие. Жылжымайтын мүлікті жоспарлаудың бір стратегиясы Roth 401 (k) шоттарын зейнетақы активтерін мұрагерлерге салықсыз негізде беру үшін пайдалану болып табылады. Inherited Roth 401 (k) s әлі күнге дейін салық салынғандықтан, табыс салығы салынбайды. Олар төменгі тарату ережелеріне сәйкес келеді. Өмір бойы Roth 401 (k) Roth IRA-ға айналдырып, қажетті ең аз бөлуді болдырмауға болады. Бұл стратегия мұрагерлерге арналған активтерді сақтауға және салықтық өсімді жалғастыруға мүмкіндік береді.
Шешім факторы
Ең бастысы, Roth 401 (k) сіз үшін мағынасы бар ма деп шешсе, әдетте пайдаға салынатын салық ставкаларына келеді. Бірақ сіз шешім қабылдаған кезде басқа айнымалыларды ескеру қажет. Сіздің жасыңыз, ағымдағы және болашақтағы салықтық мәртебесі, салықты есепке алу шоттары (401 (k), IRAs, HSAs), Roth шоттары және салық салынатын шоттар арасындағы салықтарды әртараптандыру.