401-бапқа сәйкес зейнетақымен қамсыздандырудың артықшылықтары туралы біліңіз (k)
401 (k) жарнаның сомасы сіздің салық салынатын табысты тікелей азайтады. Нәтижесінде, бұл салықтың жалпы сомасынан аз табыс салығын төлейтінін білдіреді. Табыс салығын үнемдеуге болатын соманы анықтағаннан кейін, сіз жарналар сізге күтілетіннен аз шығынға ие екенін жиі анықтай аласыз.
401 (k) жарналары салық салынатын табысты қалай азайтады?
Федералды табыс салығы бойынша төлейтін қанша сомаңыз салық салынатын табысқа негізделген. Салық салуды азайту үшін қолдануға болатын бірнеше қаржылық жоспарлау стратегиясы бар. Салық салынатын кірісті азайтудың кейбір жалпы стратегиясы HSA немесе FSA-дегі денсаулыққа байланысты шығындарды төлеуге қаражат бөліп, тәуелді медициналық жәрдем ақы төленетін балаларға арналған күтім шығындарын төлеуге, салық салынатын сақтандыру сыйлықақыларына төлеуге, шегерілетін IRA-ді үнемдеуге және дәстүрлі 401 (k) жоспары. Егер салық салынатын табысты төмендетсеңіз, сіз төлеген салық мөлшерін азайтасыз.
401 (k) жарналар, әдетте, салық салынғанға дейін салық салынатын табыстың 401 (k) шотыңызға енгізілген сомаға азайтылатынын ескеріңіз. Ерекшеліктерге Roth 401 (k) және басқа кейінгі 401 (k) жарналары кіреді.
Салық салынғанға дейінгі жарналар салық салынатын табысты төмендетеді және жалпы алғанда аз салық төлеп жатсаңыз, сіздің үйге төленетін ақы сіздің салымыңыздың толық көлемімен азайтылмайды.
1-сценарий:
Міне, ол жалақы мөлшерінің 10 пайызын құрайтын 45 мың доллар жалақы алатын бір адамға қалай жұмыс істейтінінің мысалы:
| Егер айына екі рет төленсе, жалақы (жылына $ 45,000): | $ 1,875 |
| 401 (k) салымы жоқ ай сайын екі рет төленсе, таза төлем: | $ 1,559.43 |
| Егер айына екі рет төленетін болса, таза төлем $ 375 401 (k) жарнасы: | $ 1,394.43 |
| Айырмашылық: | $ 165 |
Бұл адам табыс салығына 187,50 доллар бөлсе де, табыс салығы төленіп жатқандықтан, олардың жалақысы тек 165 долларға азаяды. $ 22.50 мөлшеріндегі айырмашылық салыққа дейінгі салықты білдіреді. (Ескерту: Салық салынғанға дейінгі салықтың нақты мөлшері мемлекетке немесе жергілікті табыс салығына бағаланған жағдайда үлкен болуы мүмкін).
2-сценарий:
Мұнда жалақы мөлшерінің 10 пайызын құрайтын 90 мың доллар жалақы алатын жалғыз адамның үлгісі келтірілген:
| Егер айына екі рет төленсе, жалақы (жылына $ 90,000): | $ 3 750 |
| 401 (k) салымы жоқ ай сайын екі рет төленсе, таза төлем: | $ 3,044.33 |
| Егер айына екі рет төленетін болса, таза төлем $ 375 401 (k) жарнасы: | $ 2,753.99 |
| Айырмашылық: | $ 308.34 |
Бұл адам жалақыға 375,00 доллар бөлсе де, олар табыс салығын төлейді, өйткені олардың жалақысы тек 308,34 долларға азаяды. $ 66,66 мөлшеріндегі айырмашылық салыққа дейінгі салықты білдіреді. (Ескерту: Салық салынғанға дейінгі салықтың нақты мөлшері мемлекетке немесе жергілікті табыс салығына бағаланған жағдайда үлкен болуы мүмкін).
3-сценарий:
Міне, үйленген адамға $ 80,000 жалақысы бар тағы бір мысал, сондай-ақ 401 (k) дейін 10% үлес қосып, В-4 нысанындағы нөлдік жәрдемақы туралы мәлімдеймін:
| Егер айына екі рет төленсе, жалақы (жылына $ 80,000): | $ 3,333 |
| 401 (k) салымы жоқ ай сайын екі рет төленсе, таза төлем: | $ 2,825.31 |
| Егер айына екі рет төленетін болса, таза төлем $ 333.30 401 (k) салымы: | $ 2,532.01 |
| Айырмашылық: | $ 293.30 |
Бұл адам табыс салығы үшін 333 долларды құраса да, олар салық салынатын табыс салығын төлейді, олардың жалақысы тек 293,30 доллардан аз.
Сіздің маржиналдық салық кронштейнін түсіну
Салықтық жинақ өте жоғары деңгейге көтерілсе, сіз шегерімге салынатын табыс салығының жоғары шегіне жетті. Жақында болған салық заңнамасының өзгеруі 401 (k) жарнаңызды шегеруден қаншалықты пайда көретінін тексеру үшін маңызды. Егер сіз бүгінгі салық жинақтарын алсаңыз және зейнетақы жылдары бірдей немесе төмен салықтық кронштейнде болуды болжасаңыз, сіз 401 (k) жоспарына салықтарға салық салуды жалғастырыңыз. Алайда, сіз жоғары салықтық кронштейнде болуды болжап немесе салықсыз салық түсімін жоғарылату идеясын қаласаңыз, сіз Roth 401 (k) -на үлес қосқыңыз келуі мүмкін.
Резюме
Егер сіз көп адам сияқты болсаңыз, зейнетке шығуды үнемдеу сіздің қаржылық өмір жоспарыңыздың маңызды бөлігі болып табылады. Салықтың жалпы сомасын төмендету, өйткені сіздің жарналарыңыз салық салынатын табысты азайтады, себебі бұл қосымша бонус болып табылады. Компанияңыздың ұсынған 401 (k) жоспарын пайдаланғаныңызға көз жеткізіңіз және ақшаны салық салынғанға дейін үнемдеудің пайдасын көріңіз. 401 (k) жоспары бойынша сіздің ақшаңыз салықты кейінге қалдырады, яғни зейнетақыға ақшаңызды қайтармайынша, сіздің табыстарыңызға ешқандай салық төлеуге тура келмейді. Сіз өзіңіздің 401 (k) жоспарыңызда салық салынатын шоттарыңыздан гөрі жинақтай аласыз, өйткені сіз жыл сайын салық төлеуден жалтарасыз.
401 (k) шоттарында зейнетке шығудың басқа себептері бар. Кейбір жұмыс берушілер зейнеткерлікке ақша үнемдеу үшін қосымша қаржы ретінде қосымша қаржы ұсынады. Компанияның ойындары, әдетте, берілу кестесіне бағынады, яғни жұмыс берушіден кететін болсаңыз, сәйкес келетін сомаға өтуіңіз қажет уақыт кезеңі. Сіз үнемі өз үлесіңізге 100 пайыз тиесілісіз.