Зейнеткерлерді үнемдеуге арналған тағы бір әдіс бар
Сондықтан, зейнетақы жоспарыңыздың жарналарын білу әрқашан маңызды.
2016 жылы 401 (k) жарналар үшін IRS шектеулері - $ 18,000 (қосымша 50 және одан үлкен болса, 6000 АҚШ доллары). Дегенмен, көптеген адамдар жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарында қосымша ақшаларды үнемдей алатындығын білмейді. Кейбір жағдайларда «көп үнемдеу» дегеніміз 53 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі жылдық жалақылардың жалпы сомасына (50-ден жоғары және одан жоғары болса, 6000-ға дейін жетеді) немесе 100% -дан аз мөлшерде төлеуге мүмкіндік береді. Бұл зейнетке шығу үшін көп нәрсені үнемдеуге мүмкіндік болса, бұл үлкен жоспар сияқты көрінеді, бірақ адамдардың көпшілігі зейнеткерлік жоспарларының жарналарын жоғарылатады. Дегенмен, салық салу алдындағы және Рот жарналарына рұқсат етілген максималды соманы қосуға жеткілікті сәттілікке ие болсаңыз, мұнда 401 (k) жоспарға немесе белгілі бір үлеске қосқан үлесі зейнетақы жоспары:
Сіз салымдарды қайтарып алу мүмкіндігіне ие боласыз
Әдетте, салықтан кейінгі ерікті жарналарды алып тастауға болады, бұл қаражат алу бойынша жоспардың нұсқауларына сәйкес. Бұл төтенше жағдай болса, сол қаражатқа қол жеткізе аласыз. Дегенмен, сіз ассоциацияланған жалақының өсімін алып тастай алмайсыз, ал егер солай болсаңыз, сол табыстар - сіздің бастапқы жарналарыңыз емес, 59 жасқа толғанға дейін алынатын болса, 10% мөлшерінде айыппұл алынады.
Зейнетақы автоматты түрде үнемдеу процесін жасаңыз
Жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспарларының ең үлкен артықшылықтарының бірі автоматты жарналармен байланысты ыңғайлылық пен қарапайымдылық. Сіз зейнеткерлікке үнемдеу үшін шешім қабылдағаннан гөрі, үнемдеуді үнемі алатын болсаңыз, сіздің жинақ ақшаңыз автоматты түрде пайда болады. Нәтижесінде зейнетақы жоспарыңыздан кейін салықтан кейінгі ақшаны үнемдеу сіздің зейнетақы жинақтарыңызды көтерудің қарапайым және қарапайым тәсілі болып табылады. Мұның бәрі - сіздің жалақыңыздың пайыздық үлесі және бұл қаражаттың қалай инвестициялануын қалайтыны. Көптеген жағдайларда Сіздің зейнетақы жоспарыңыздың инвестициялық нұсқалары алдын-ала салық және Рот шоттарыңыздағыға ұқсас.
Салық салғаннан кейінгі шоттар ИРА-ның Ротына салық салынбайды
Салымнан кейінгі зейнетақы жарналарын төлеудің ең үлкен пайдасы әдетте сіздің компанияңыздан кету немесе зейнетке шығу туралы шешім қабылдағанда көрінеді. Салықтық кейінгі зейнетақылық жоспарыңыздың шоты теңгерімі екі маңызды құрамдас бөліктен тұрады: түпнұсқалық кейінгі салық салымдары және сол түпнұсқа жарналар бойынша кейінге қалдырылған салық түсімі. IRS сізге осы әр түрлі компоненттерді айналдыру процесінде ажыратуға мүмкіндік береді.
Сіз өз компанияңызды тастағаныңызда немесе зейнетке шыққанда сіз салықты кейінге қалдырылған кірісті дәстүрлі IRA -ға айналдыра аласыз және салықтық жеңілдіктерді Рот ИРА-ға аударасыз.
Рот ИРА-ға кейінгі салық ерікті жарналарды аудару мүмкіндігі сізге Рот ИРА-да ақшаны кем дегенде бес жыл бойы қалдырған жағдайда және болашақта жасына жеткенге дейін салық салынбайтын болашақ кірістің өсуіне мүмкіндік беру мүмкіндігін береді. 59 ½.
IRS-қа сәйкес, « салықтардан кейінгі салымдарға байланысты пайда сіздің шотыңыздағы алдын-ала салық сомасы болып табылады. Осылайша, салықтардан кейінгі жарналар Рот ИРА-ға ақшалай кірістерді қоспай-ақ айналдырылуы мүмкін. 2014-54 жылдардағы ескертуге сәйкес, таратуға дейінгі салық сомаларын дәстүрлі IRA-ға айналдыра аласыз және мұндай жағдайда IRA-дан үлестірілмейінше, сомалар кірісте болмайды. «
Мысалы, сіз алдын-ала 401 (k) жоспары бойынша жылына $ 18,000 үлесін қосып жатырсыз деп ойлайсыз және жоспарға салықтардан кейінгі қосымша жарналар есебінен қосымша $ 12,000 үнемдеу мүмкіндігіңіз бар.
10 жылдан кейін келешектегі салықтық салымдарыңыздан $ 160,000 ($ 120,000 және жарналарда 40,000 АҚШ доллары) бар. Бұл сценарийде сізде алдын-ала салықты үнемдеуге және жылына $ 18,000 (ағымдағы IRS-нің рұқсат етілген сомасы) есебінен өсуі 250 000 АҚШ долларын құрайды. Жұмыс берушіден зейнеткерлікке шығуға немесе жаңа жұмысқа орналасуға кететін болсаңыз, салықтардан кейінгі ерікті зейнетақы жоспарының қалдықтарын бірнеше түрлі бағыттарға айналдыра аласыз: Roth IRA-ға $ 120,000 және дәстүрлі IRA-ға $ 290,000 немесе жаңа жұмыс берушінің жарналар жоспары.
Ақырында, егер сіз зейнеткерлікке шыққаныңыз үшін тағы 10 жыл болса, Roth IRA-нің жеке өзі дерлік 7,2% жылдық қайтарымды қабылдап, 72-ережені қолдана отырып, шамамен екі есе (қосымша жарналарсыз) тұратын болады. Бұл жұмыс орнындағы зейнетақы жоспарындағы салықтан кейінгі салықты үнемдеу арқылы қосымша 120,000 АҚШ доллар салықсыз өсім.