Ротты алдын ала салық салудан қалай табуға болады? 401 (k) Шешім
401 (k) немесе Roth 401 (k) дәстүрлі алдын-ала салық салынатын жинақтарда үнемдеу керек пе?
Егер дәстүрлі салық және Рот 401 (k) арасындағы айырмашылықты түсіну үшін уақыт бөлсеңіз, өмірлік табыс салығының жалпы санын айтарлықтай азайтуға болады. Ең бастысы, сіз зейнеткерлікке шығу үшін жоспарлауға белсенді қадам жасайсыз.
Салықтарды қазір төлеңіз немесе кешіріңіз. Roth 401 (k) s Сіз кем дегенде 5 жыл бойы есепті болғанға дейін 59 ½ жастан кейін салық салудан босатылатын кейінгі салықтарды енгізуге мүмкіндік береді. Қазір салық жинақтарын алудың маңызы бар ма, соны таңдап, Roth 401 (k) шешіміне дейінгі салықтар алдындағы салықтың үлкен бөлігі болып табылады. Төменде Roth 401 (k) құралына өз үлесіңізді қосқаны туралы шешім қабылдауға тырысып жатсаңыз, келесі маңызды нәрселерді қарастырамыз:
Жоспардың жоспарын Сіздің жұмыс берушіңіз ұсыныңыз
Алдымен, жұмыс берушіге Roth 401 (k) ұсынады ма екенін тексеріңіз. Бұл ұсақ-түйек сияқты көрінуі мүмкін, бірақ Roth 401 (k) жаңа болып табылады және барлық жұмыс берушілер ұсынбайды.
Үлкен зейнеткерлік жоспардың демеушілерінің шамамен 60 пайызы қазір Роттың нұсқасын ұсынады. Көптеген жұмыс берушілер салықтан кейінгі 401 (k) салым параметрін ұсынады, бірақ бұл салықтан кейінгі Roth 401 (k) -дан айтарлықтай ерекшеленуі мүмкін және Roth 401 (k) -мен шатастырмау керек. Егер сізде Roth 401 (k) қол жетімді болса, Roth шотына 401 (k) дәстүрлі салықтан бұрынғыдай мүмкіндіктерді қамтамасыз ететіндігін білуіңіз керек.
Сіздің компанияңыз жарналардың қалай жұмыс істейтінін түсіну маңызды (жұмыс беруші матчты ұсынса). Көптеген жұмыс берушілер тиісті сыйақылар арқылы 401 (k) жоспарына қатысуға ынталандырады. 401 (k) матчыңызды барынша жоғарылатудан бас тартқыңыз келмейді және егер сізде компания бар болса, сіз Roth 401 (k) командасына қатысуды таңдасаңыз, матчты ала аласыз. Егер сіз Roth 401 (k) компаниясына қатыссаңыз, компанияны салыстыру алдындағы салық салымы болып табылады. Сәйкес келетін қорлар мен осы компаниялардың инвестициялық өсуі зейнетақыларға бөлінген төлемдерді қабылдауды бастаған кезде қарапайым табыс ретінде салық салынатын болады.
Дәстүрлі және Roth 401 (k) s: айырмашылықтарды түсіну
Roth 401 (k) үшін жыл сайынғы жарна мөлшері 401 (k) дәстүрлі алдын-ала салық салынатындармен бірдей. 2018 жылы 401 (k) дейін 18 500 АҚШ долларына дейін қосуға болады. 50 жастан асқан болсаңыз, қосымша 6000 доллар үлес қоса аласыз.
Рот пен дәстүрлі салыққа дейінгі 401 (k) арасындағы негізгі айырмашылық - олардың салық салынуы. Атауынан көрініп тұрғандай, дәстүрлі «салық алдындағы» дәстүрлі 401 (k) с салықтарыңызды төмендетуге көмектеседі. Алайда зейнетақыға ақша жұмсай бастағаннан кейін салық төлеуге тура келеді.
Roth 401 (k) -мен сіз салық салынатын салықтардан кейінгі салықтарды бөліп қойдыңыз, бірақ табыс салығы бойынша үзілістер зейнетақы кезінде инвестициялық кірістерді салықсыз алудан кейін келеді.
Мұнда дәстүрлі және Roth 401 (k) арасындағы негізгі айырмашылықты түсіндіру өте қарапайым:
Дәстүрлі «алдын-ала салық» 401 (k) - Сіз төлемдерді қабылдаған кезде табыс салығын төлейсіз
Roth 401 (k) - Сіз жарналарыңыздан табыс салығын төлейсіз және салықсыз төлемдер жасай аласыз
Roth 401 (k) және Roth IRA арасындағы ұқсастықтар мен айырмашылықтарды атап өту маңызды. Roth 401 (k) s және Roth IRA-лері екеуі де салық салынбайтын инвестициялық табыстардың өсуін ұсынады. Дегенмен, Roth IRA салымының лимиті 401 (k) -дан (2018 жылы $ 18,500 салыстырғанда жылына $ 5,500) айтарлықтай төмен.
Рот IRA-лер кіріс шектеулеріне де ұшырайды.
Мәселен, 2018 жылы Roth IRA үшін модификацияланған АГИ-мен бірге жұптар 199 000 АҚШ доллары немесе одан көп мөлшерде өзгертілген 135 000 АҚШ доллары немесе одан да көп түзетілген жалпы табыс (АГИ) бар жеке тұлғалар болып табылмайды. Roth IRA-лерінен айырмашылығы, Roth 401 (k) -қа үлес қосуға сіздің кіріс деңгейіңіз әсер етпейді, себебі Roth 401 (k) s кіріс шектеулеріне жатпайды.
2018 жылы сіздің қосалқы жарналар 18 500 АҚШ долларынан (егер сіз 50 және одан жоғары болса, 24,500 АҚШ долларынан) аспайтын болса, Roth 401 (k) және дәстүрлі 401 (k) үлесіңізге үлес қосуға болады. Жақында өткізілген зерттеуде Дәстүрлі және Рот шоттарын біріктіру.
Салық салынатын табысты төмендете аласыз Сіз басқа салықтық жеңілдіктерге ие боласыз ба?
Көптеген адамдар салықтар туралы мәселе туындаған кезде осындай бейбітшілікті сезінбейді. Бірақ, кем дегенде, сіздің табыс салығыңыздың жағдайын түсіну маңызды. Салық туралы аз хабардарлық үлкен өзгерістерге әкелуі мүмкін. Көптеген жағдайларда түзетілген жалпы кірісті төмендету туралы қарапайым акт сізге салықтық несиелер мен басқа да салық жеңілдіктерін алуға көмектеседі. Мысалы, сіздің AGI-ң жұбайлардың жұбайы үшін $ 63,000, тұрмыстық мәртебенің басшысы үшін $ 47,250 және басқа барлық филлерлерге (жалғыз немесе некеде тұрған және жеке-жеке) 31 500 АҚШ доллары болса, зейнетақылық сақтандырушылар несиесі қол жетімді емес.
401 (k) дейінгі салықтарға үлес қосу сіздің кірісіңіз осы шектеулерден сәл жоғары болса, сізге салық несиесін алуға көмектеседі. Сіздің түзетілген жалпы кірісіңізге назар аударып, оны мүмкіндігінше төмендету сізді шегерілетін IRA немесе Roth IRA-ға рұқсат ете алады.
Сіз қазір немесе болашақта кіріс салығын төлегіңіз келеді ме?
Көпшілігіміз салықтық жүктемені мүмкіндігінше азайтқымыз келеді. АҚШ-та күрделі табыс салығы кодексіне өтуге тырысып, Ротты салықтар алдындағы шешімдер қабылдау үдерісі қарсы алады. Бірақ егер сіз оның негізгі бөлігін бұзсаңыз, онда сіз салықты (Ротты) қазір төлей ме, әлде ақшаны (алдын-ала салықтарды) алған кезде ғана төлейсіз бе? Сіз үшін ең жақсы опцияны шешу ең жоғарғы салықтық кронштейнге айналасың деп ойлай отырып, зейнеткерлікке шығудың аз жоспарын талап етеді.
Егер сіз өз мансабыңыздың ерте кезеңдерінде болсаңыз және қазіргі уақытта төменгі табысқа салынатын салық кронштейнінде болсаңыз, Рот опциясы тартымды болып көрінеді. Сіз зейнетақы жинақтарын қажет ететін кезде зейнетақылар кезінде болашақ табыс салығының салық ставкасынан төмен болуы мүмкін белгілі табыс салығы ставкаларын құлыптауға болады. Дегенмен, егер ең жоғарғы табысқа жеткен болсаңыз және зейнеткерлікке шықсаңыз, бүгінде салық жеңілдіктерін 401 (k) дәстүрлі салық салуға дейінгі салықтық жеңілдіктермен қабылдауға болады. Нəтижесінде жұмыс күшінің шығуынан бұрын табысыңыздың жоғары табысы болғаннан гөрі зейнетақы кезінде пайда салығын төлеуден пайда көресіз.
Бұл елдегі зейнеткерлердің көпшілігі зейнеткерлікке шыққандағы табыстың орнына төленетін мөлшермен аяқталады, бұл жұмыс кезінде табысынан төмен. Бірақ егер сіз өзіңіздің кірісіңіз зейнеткерлікке шыққанда жоғары болады деп ойласаңыз, Roth 401 (k) мағынасын арттыра алады. Roth 401 (k) табысы зейнетақыға шықпаса да, салық ставкалары жоғары болуы мүмкін деп алаңдайтын болсаңыз, жарқын идея сияқты көріне бастайды.
Болашақты болжауда қаншалықты жақсы?
Болашақ табыс салығының ставкасы белгісіз болған кезде, Ротты 401 (k) салыққа қатысты алдын ала шешу қиын болуы мүмкін. Болашақты болжау үшін сәттілік кілтін немесе Magic 8 Ball-ге сенудің орнына, өзіңізге мына сұрақтарды шешуге көмектесуді сұраңыз:
Сіздің табысыңыз қазір зейнетақымен бірге арта түсуі мүмкін бе? Жеке қаржы мәселелеріне келсек, біз болашақты болжауда әрдайым жақсы бола бермейміз. Конгрестің он жылдан кейінгі салық ставкаларымен не істейтінін болжау қиын болуы мүмкін. Айтуға келсек, Roth-ді 401 (k) -қа дейінгі салықтан алдын ала есептеген кезде болашақ табыстың әлеуетін байыптасаңыз керек. Егер сіз ең жоғары табысқа жеткен болсаңыз, қазір 401 (k) дәстүрлі салық салынғанға дейінгі салықтарға сүйенуіңіз мүмкін. Бірақ егер сіз кірісіңізді көбейтуді болжасаңыз, сіз табыс салығының құнының өсуін көресіз. Бұл сізді жоғары салықтық кронштейнге айналдырып, Roth нұсқасын аса тартымды етуі мүмкін.
Сіз зейнеткерлікке шығу кезінде жұмыс істеуді жоспарлайсыз ба? Дәстүрлі зейнеткерлікке шығу жылдарында жұмыс істеуді жоспарлап отырсаңыз, кіріс салығы кронштейніңіздегі үлкен өзгерістерді көре алмайсыз. Бұл нәтиже сізді бірдей салықтық кронштейнге сақтап қалуы мүмкін. Әдетте сіздің салықтық кронштейніңіз зейнетке шығу кезінде бірдей болса, 401 (k) дейінгі салығымен салыстырғанда Ротпен тең пайда көресіз. Бұл жағдайда, сіздің табысыңыздың салықтары жоғары маржиналдық салықтық кронштейнге түсіп кетпес үшін, Рот шотында ақша ұстауды қарастыруға көмектесуі мүмкін.
Табыс салығы мөлшерлемелерінің жоғары болу кезеңінде зейнетақыға шығу мүмкіндігіңіз қандай? Егер сіз ағымдағы саяси және экономикалық ландшафттың нәтижесі ретінде елдегі кеңестің жоғары салықтары туралы алаңдасаңыз, сіз Roth 401 (k) баруды қарастырыңыз. Дегенмен, салық төлеудің ставкалары кеңеюі мүмкін болғандықтан, бұл сіздің жеке салық мөлшеріңіздің жоғары болуын білдірмейді.
Сіз Ротпен алдын-ала салыстыру туралы 401 (k) шешімін айтуға болады. Сізге ең жақсы есептік жазбаны таңдап, болашақ табыс салығының ставкалары туралы күткеніңіз және сіз қаншалықты салықтық әртараптандыруға болатыны сияқты түрлі факторларға байланысты. Опцияларыңызды салыстыру кезінде қосымша нұсқауларды алғыңыз келсе, осы Ротты алдын ала салықтық есептегішпен салыстырыңыз.