Зейнетақы жинақ жоспарында үлкен қателіктер жасамаңыз
Қазіргі уақытта сіз зейнеткерлікке шығу үшін 401к мөлшерінде сақтап жүрсеңіз, сіз дұрыс бағытта қадам жасадыңыз. Бірақ сіз өзіңіздің күзетіңізді төмендете алмайсыз. Сіз ойлауды жеңілдете отырып, сіз зейнеткерлікке шығуға мүмкіндік бере алатын бақытты адамдардың бірі болсаңыз да, қатысудың жеткіліксіз болуы мүмкін екенін түсіну маңызды. Егер назар аудармасаңыз, 401-ші жоспарыңызда сіз білмеуі мүмкін кейбір үлкен қателіктер жібере аласыз.
Мұнда 401к инвестордың жеті ірі қателігі бар (және оларды қалай жеңуге болады):
Сіз зейнетке шығудың қаншалықты ыңғайлы екенін білместен құтқарасыз.
Сізге қанша ақша жұмсау керектігін дәл болжау оңай емес. Дегенмен, зейнеткерлікке шыққан көптеген зейнеткерлер қол жеткізуге талпынуға болатын негізгі зейнетақылық мақсаттарға жетпейтін қателіктер жасайды. Қаржылық бостандыққа жету үшін қаншалықты қажет болмау керектігін түсінудің жеткіліксіздігі, кейбір жаман салдарға әкелуі мүмкін.
Жақсы жаңалық, бұл базалық зейнетақы калькуляторын жылына кем дегенде бір рет табысқа жету мүмкіндігіңізді жақсарта алады. Бірнеше баллапарк есептеулерін орындау зейнеткерлікке шыққанға дейін онжылдықтар болса да және жұмысыңыздан кейінгі өмір туралы көзқарасыңыз аз болса да пайдалы болады. Неғұрлым тезірек сіз зейнеткерлік бағалауды іске қосасыз, қандай да бір қажетті түзетулер жасай аласыз.
Шешім: Қаржылық бостандықтың сіз үшін қандай екенін түсінудің қарапайым анықтамасын жасаудан бастаңыз. Бұл зейнетке шығу кезінде қалайтын өмір салты туралы ойлануға көмектеседі - бірақ оны анықтауды таңдасаңыз болады. Барлығы үшін жұмыс істейтін «сиқырлы сан» жоқ. Кәдімгі даналыққа сәйкес, орташа адамға жайлы өмір салтын сақтау үшін зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі кірістің 70-90 пайызын ауыстыруға тура келеді. Сіз жасай алатын ең маңызды нәрсе - бұл өмір салты мақсаттарыңыздың негізінде қаншалықты қажет болуы мүмкін екенін ойлау. Қолайлы табыс ауқымының қандай екеніне сенімді болмасаңыз, қауіпсіз зейнетке шығу үшін дұрыс жолда екеніңізді көру үшін кейбір зейнеткерлік есептегіштерді іске қосыңыз.
Сізге қанша ақша жұмсау керек?
Тым аз үнемдеу.
Соңғы жылдары көптеген жұмыс берушілер 401к жоспарларында жаңа қызметкерлерді автоматты түрде тіркеуге көшті. Бұл зейнеткерлік жоспарға қатысу мөлшерін ұлғайтуға көмектеседі, бірақ егер сіз автоматты түрде оқуға түсетін сома сіздің жеке мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін жеткіліксіз болса, сізде табыс тапшылығы болуы мүмкін. Өкінішке орай, көптеген қызметкерлер автоматтандырылған тіркеу бағдарламаларында әдепкі соманы орнатуды соқыр қабылдайды. 401к жоспарында сақталған орташа сома шамамен 6 пайызды құрайды.
Тіпті қосымша 3 пайызға сәйкес келетін салымды қосқанда да, өзіңіздің жинақ жоспарыңызда артта қалуға болады. Пенсионер үшін ештеңе үнемдеуге болмаса да, үлкен мәселе болып табылады.
Мәселен қанша жеткілікті? Сақтау керек сома сіздің жеке мақсаттарыңызға қарай өзгереді, бірақ көптеген сарапшылар сіздердің табысыңыздың 10-дан 20 пайызына дейін мақсатты мақсатты сақтауды ұсынады. Бұл сіз өзіңіздің ағымдағы қаржылық міндеттемелеріңізді қанағаттандыруға және төлеуге тырысқыңыз келе ме? Егер сіз жоғары пайыздық қарызды төлеп немесе төтенше үнемдеуді құруға тырыссаңыз, онда әдетте компанияны сәйкестендіруге жеткілікті үлес қосу керек.
Шешім: Егер сіз жеткілікті үнемдеуге болмасаңыз, айқын жауап - көп үнемдеу. Бірақ сіз бәсекелес басымдықтарды теңестіруге тырысып жатсаңыз, бұл біраз күшті көрінуі мүмкін.
Шығыстар жоспарын қарап шығып, бүгінгі күні 401к үлес салмағын арттыру үшін қандай да бір түзетулер енгізе алатыныңызды көріңіз. Содан кейін болашақ өсуді автоматтандыруға міндеттеме беру арқылы ертең көп құтқару ниетін құрбандардан аулақ болыңыз. 401k жоспарларындағы жарналар мөлшерлемесі эскалаторының мүмкіндіктері уақыт өте келе үнемдеуіңізге мүмкіндік береді. Бұл автоматты жылдамдықты арттыру калькуляторы осы шағын өзгерістер сіздің зейнетақы көзқарасыңызды өзгерте алатындығын көруге көмектеседі.
Төлемдерге назар аудармайсыз.
Егер сіз инвестициялау туралы бірнеше нәрсеге ғана назар аударсаңыз, алымдарға назар аудару әрдайым сіздің «маңызды заттар» радарыңызда болуы керек. Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде 401к есептік теңгеріміңіз ақыр соңында қанша табысты алуға болатындығын анықтаса, жоспарыңыздағы төлемдер мен шығыстар әлеуетті өсуді азайту үшін бірте-бірте жұмыс істейді. 401к жоспары мен шығыстары әдетте үш санатқа бөлінеді: жоспарды басқару төлемдері, инвестициялық төлемдер және қызмет ақысы. Қаржы қызметтері индустриясы төлемдерді ашқанда жақсы болды, бірақ орташа инвестор үшін 401к жоспарларында қанша төлем мен шығындар төлеп жатқанын түсінуіңізге болады.
Шешім: 401к жоспарыңызда қанша төлеп жатқанын анықтау үшін жоспар құжаттарыңызды қарап шығыңыз. Үлкен жоспарларға шығындар төмендейді. Басқа құрал-жабдықтар FINRA арқылы ұсынылатын Қордың анализаторын қамтиды. Егер бұрынғы жұмыс берушінің ескі 401к жоспары бар болса, 401k немесе IRA айналдырудың мағынасын анықтайтындығын анықтауға көмектесу үшін төлемдерді сіздің ағымдағы жоспарыңызға салыстырыңыз.
401k жоспары бойынша шығыстар мен шығыстарды түсіну
Сіздің компанияңыздың қорларына тым көп қою.
Компанияның қорларына инвестиция салу әлеуетті тәуекелге байланысты әлеуетті айтарлықтай өсуге мүмкіндік береді. Зейнетақы жоспарында жұмыс берушінің акцияларын алудың ең үлкен кемшіліктерінің бірі ірі компания акцияларының иесі сіздің зейнетақы портфеліңіздің құбылмалылығын арттыруы мүмкін. 401k-нан аз жоспарлар жарналарды төлеу үшін компания акцияларын пайдаланады. Бірақ жұмыс берушілердің саны әлі де бар, олар 401к ішінде қызметкерлерге корпоративтік акцияларға ақша салу мүмкіндігін береді.
Шешім: Сіздің 401k жоспары компания акцияларын қамтитын болса, қаншалықты тәуекелге ұшырайтыныңызды бағалаңыз. Кез-келген жеке қорға жалпы әсер етуді жалпы зейнетақы портфелінің 10-нан 15 пайызына дейін сақтамаңыз.
Сіздің инвестицияларыңыздың теңгерімсіздігі.
Уақыт өте келе инвестицияның өсуі және құлдырауы құпия емес. Активтерді бөлудің негізгі мақсаты - белгілі бір актив кластары (мысалы, акциялар, облигациялар, нақты активтер, ақшалар) әрдайым көтерілмейді және бір-біріне түседі. Осылайша, әртүрлі активтер сыныптары бойынша әр түрлі ойынға арналған бастапқы ойын жоспары уақыт өте келе өзгеруі мүмкін.
Шешім: Сіз 401k жоспарында ұсынылған болса, автоматты теңгерімдеу бағдарламасына қатыса аласыз. Балама ретінде, мақсатты мерзімдегі зейнетақы қорларына инвестиция салу немесе активтерді бөлу қорлары сіздің инвестицияларыңызды дәйекті негізде қайта теңестіруге мүмкіндік береді.
Компаниялық матчта немесе одан төмен жарналарды тоқтату.
Қатысушы жарналар сіздің жұмыс берушіңізден тегін ақша білдіреді. Егер сіздің жұмыс беруші 401к салымыңыздың кез-келген пайызына сәйкес келсе, көбінесе матчтың толық пайдасын көру үшін жеткілікті түрде үлес қосу қажет. Бұл тегін ақша!
2017 жылы 401к салым шегі - $ 18,000 ($ 50 немесе одан жоғары болса, $ 24,000).
Шешім: Сіздің жұмыс берушіңіз қанша сіздің 401k (бірдеңе болса) сіздің сәйкес келетінін көру үшін сіздің артықшылықтар пакетін қарап шығыңыз. Егер сіз кем дегенде матчты ала алмасаңыз, сіз осы ынталандырудың артықшылығын пайдаланасыз. Толық сәйкес үлес алу үшін жеткілікті түрде үлес қоссаңыз, жарналарыңызды матчтан жоғары көтеріңіз.
Бастапқы мансабында немесе төмен салықтық кронштейнде Roth нұсқасын пайдаланбаңыз.
Рот 401к жарналары салықтан кейінгі доллармен жасалады. Салық салынғанға дейінгі дәстүрлі 401к жарналар бойынша салық жеңілдіктері пайда болады, себебі олар ағымдағы салық жылы ішінде салық салынатын табысты төмендетеді. Салық салынғанға дейінгі 401к есептік жазбаңыздан зейнетке шыққан кезде ақша қаражатын алуға кірісу кезінде салық салынатын табыс ретінде қарастырылады. Керісінше, Roth 401s сіздің табыстарыңыз салықсыз өседі. Бұл, әдетте, бүгінгі күні салық салынатын кірісті төмендетпеуі керек немесе зейнетақылар кезінде бір немесе одан да көп табыс салығының кедендік критериясында болуды көздейтіндерге пайда әкеледі.
Шешім: Дәстүрлі салықтар алдындағы жарналар мен Roth 401k арасындағы айырмашылықтарды салыңыз. Рот 401k-да болашақтағы салық жинақтарының белгісіздігіне қарамастан бүгінгі күнге дейін салық салынатын салықты пайдаланудың белгілі салықтық жеңілдіктерін алудың маңызы зор.