Зейнетақы жинақтарының мақсатты мөлшерін қалай бағалай отырып, негізгі қадамдар
Көптеген адамдар зейнетақы жинақтарының маңыздылығын толық түсінеді және біздің көпшілігіміз, ең болмағанда, алтын жылдарға кететін ақша бар. Бірақ жеткілікті ме? Және қанша «жеткілікті» екенін қалай білеміз? Олардың зейнеткерлікке жету мақсаттарына жету жолдарын қалай білуге болады?
Қаржылық қауіпсіздіктен зейнетке шығу үшін не қажет екенін нақты білу қиын. Бірақ жақсы бағаға ие бола аласыз, ол сіздің мақсаттарыңызға қол жеткізу үшін қазір қаншалықты қашу керек екенін білуге көмектеседі.
Міне, зейнеткерлікке қанша қажет болатынын бағалаудағы негізгі қадамдар:
1. Зейнетақымен қамтамасыз етілетін кірісті бағалаңыз
Зейнеткерлікке шығу үшін қажетті табысты бағалау - бұл көрінуі мүмкін емес. Сіз өзіңіздің ағымдағы кірісіңізден бастай аласыз және қажетті зейнетақы табысына жету үшін бірнеше есептеулер жасай аласыз.
Ең қарапайым есептеу сіздің ағымдағы кірісіңізді пайдалану, оны инфляцияға түзету, содан кейін бұл соманың 80% мақсатты зейнеткерлік кіріс ретінде пайдаланылады. Егер Сіз математикадан тыс болсаңыз немесе қаржылық калькуляторды қалай қолданатындығыңызды білмесеңіз, сіз 72-ережені қолданасыз немесе сіз интернеттегі инфляция калькуляторын пайдалана аласыз
72-ереже бойынша сіз 72 мөлшерлемені бөліп алсаңыз, сіз соманы екі есе көбейту үшін қажетті санын аласыз.
72-ке бөлінген - 24. Бұл дегеніміз, 24 жылда өмір сүру құны (демек сіздің табысыңыздың қажеттілігі) бүгінгі күнде екі есе жоғары болады дегенді білдіреді.
Ең жақсы және ең дұрыс бағалау бұл инклюзивті инфляция калькуляторы болуы мүмкін («алға айналдырылған ставка»). Мысалы, мен бүгінгі күнгі табыс үшін 75 000 АҚШ долларын жаздым және 20 жыл мерзімін қолдандым.
Калькулятор келешектегі құндылықты (немесе біздің зейнеткерлікке кететін мысалдағы болашақ табыстарды) шамамен 135 000 долларға дейді дейді.
Қазір біз 135 мың АҚШ долларын 0,8 немесе 80 пайызға көбейтеміз және біз $ 108,000 аламыз - бүгінгі таңда зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі 20-30 жылға дейін 75 000 доллар тұратын адам немесе үй шаруашылығының қанша адамға қажет екенін бағалау. 80 пайыздық есептеулер, егер сізді қызықтыратын болсаңыз, кейбір кеңесшілер жалақыны ауыстыру коэффициенті деп атайтын қаржылық жоспарлаудағы стандарт болып табылады. Зейнеткерлердің басым көпшілігі зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі табыстардың 100% -ына мұқтаж емес, 80% -ы орта есеппен жеткілікті. Егер консервативті болғыңыз келсе, орнына 85% немесе 90% қолданыңыз.
2. Зейнетақымен қамсыздандыру көздеріне (инвестициялардан басқа) баға алу
Сіздің жинақ ақшаңыздан басқа табыс көздері бар ма? Әлеуметтік қамсыздандыру кейбір адамдар үшін сенімді емес көрінсе де, ол кетпейді. Консервативті болу үшін, Әлеуметтік қамсыздандыру туралы мәлімдемесіне қараңыз және есептеулермен жұмыс істеу үшін толық зейнеткерлік жасты қолданыңыз. Егер жәрдемақы федералды үкімет тарапынан өзгертілсе, ол ертеде (қазіргі уақытта 62 жаста) пайда алу туралы ережелерді өзгертеді.
Алдыңғы қадамда біздің есептеу мысалымызды пайдалану арқылы Әлеуметтік қамтамасыз ету бойынша табыстарды жылына $ 20,000 деп есептейік.
Енді сіз 108 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі табысыңыздан түсетін табысыңыздан шығарып алсаңыз, енді сізде инвестициядан 88,000 доллар қажет.
Егер сіздің жұмыс берушіден зейнетақы сияқты табыс көздеріне ие болсаңыз, сіз бұл соманы бірдей етіп жасай аласыз және оны зейнеткерлікке шығуға қажет нәрселерден алшақтатасыз.
3. Инвестициялық табыстың жыл сайын алынуы және оны соңғы 30 жылда жасай алатындығы
Көптеген зейнеткерлер үшін ең үлкен тәуекел - қор нарығының құлдырауы емес, олардың жинақ ақшасын жоғалту қаупі. Сондықтан, аурудың немесе раканың отбасылық тарихы болмаса, сіз 90 жасқа дейін немесе одан да жоғары өмір сүруді күтуіңіз керек.
Қанша зейнетақы төлеміңізді кемінде 30 жыл бойы жалғастыра аласыз? Зейнетақылар бойынша басқа жалпы нұсқаулық 4% қағида болып табылады, бұл зейнеткерлікке шығудың бірінші жылында бастапқы зейнетақы активтерінің жалпы мөлшерінің 4% -ын құрайды.
Осы сәттен бастап инфляция деңгейін көтеру үшін жыл сайынғы 3% мөлшерде қаражат алу мүмкін.
Сондай-ақ, тағы 4% соманы есіңізде ұстаңыз, яғни сіздің қаражатыңызды 30 жылдан кем емес мерзімде жасауға болатын орташа салымдар бойынша жылдық кірістілік мөлшерлемесі.
Қарапайым мысал үшін 65 миллион долларға 1 миллион доллар үнемдеуге болатын. Мысалы, 1 миллион доллардан 4 пайыз 40 мың доллар. Бұл сіздің зейнеткерлікке шыққан кезіңіздегі бір жылдағы ақша сомаңыз. Екінші жылы сіз $ 41,200 (40,000 плюс 3%) аласыз. Егер сіз жыл сайын долларлық мөлшерде 3% -ға өсіп келе жатсаңыз, ақша 30 жылға немесе одан да ұзаққа созылатын болады.
4. Зейнеткерлік мақсатыңызға жету үшін қаншалықты үнемдеу керек екенін анықтаңыз
Тағы да, біз толық зейнетке шығу уақытына дейін қанша ақша жұмсау керектігін жақсы бағалай отырып, кейбір орташа көрсеткіштерді және жалпы саусақ қағидаларын пайдалана аламыз.
Қаржылық калькуляторды қалай пайдалану керектігін білмесеңіз, ең жақсы ставка онлайн зейнетақы калькуляторын пайдалану болып табылады. Bankrate.com-дан осы зейнеткерлік жоспарлау калькуляторы сіз көрсеткендерімнің негіздерін қамтуға жақсы жұмыс жасайды.
5. Көңілді емес, бақытты бол
Егер сіз қалыпты болсаңыз, онда сіздің жинақ ақшаңызды зейнетақымен қамтамасыз ету үшін жеткілікті қаражат үнемделмегенін анықтайсыз. Бірақ сіз жасай алатын барлық нәрсе - сіздің ең жақсы және сіздің болашақтағы қаржылық қауіпсіздігіңізге қатысты алаңдаушылық қазіргі өмір сүру сапаңызды жоғалтуға себеп болмауы керек.
Егер бұл кез келген жұбаныш болса, зейнеткерлер өздерін басқа адамдармен өнімді және интерактивті іс-әрекеттерге араласпай-ақ жиі өздерін бұрмалаған және орындамағаны анық. Бұл сипаттайтын нәрсе - жұмыс!
Бірақ сізде стресстік мансабыңызда жұмыс істеуге тура келмейді және, мүмкін, толық уақытты қажет етпейді. Кем дегенде 10 жыл бұрын күтілетін зейнетақыларыңыздан бұрын, көп төлей алмайтын, бірақ ләззат алатын жұмыс сызығын қарастырыңыз. Немесе өзіңіздің ағымдағы жұмысыңызды ұнатсаңыз, жартылай зейнеткерлікке шығуды жоспарлаңыз, онда сіз аз жұмыс істесеңіз.
Сіз өзіңізге ұнайтын нәрсені жасай отырып, жұмыс істеп жатқандай сезілмейді. Ал қосымша уақыттан кейін сіз баяу жүре аласыз және бұрын өмір сүрген басқа нәрселерді жасай аласыз, мысалы, саяхаттау немесе күндізгі уақытта ғана қабылдау.
Қараңыз: Қаржылық жоспарлаудың 6 қадамы және өзіңіз жасаңыз немесе қаржылық кеңесшіні жалдаңыз
Жауапкершіліктен бас тарту: Бұл сайттың ақпараты талқылау үшін ғана ұсынылады және инвестициялық кеңес ретінде дұрыс емес. Бұл ақпарат ешқандай жағдайда бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату туралы ұсыныс болып табылмайды.