Қаржылық тәуелсіздікке назар аудара отырып, зейнеткерлікке шығуды жоспарлауды бастау
Қаржылық жоспарлар сіздің мансапты бастауыңызға, жаңа қалаға көшуіңізге немесе жай ғана үйіңізді немесе пәтеріңізді жаңартуға тырысуыңыз керек.
Дегенмен, сіз басқа жақында шыққан көптеген басқа түлектер сияқты болсаңыз, зейнеткерлікке шығу туралы ойлау қиындық тудыруы мүмкін, себебі сіз мектептен кейін өміріңізді бастауыңыз мүмкін. Аяқталғаннан кейінгі тұжырымдаманы пайдалана отырып, шынайы қаржылық еркіндікке қол жеткізуге көмектесетін кейбір кеңестер (кейбір шеңберлерде «зейнетке шығу»):
1. икемді жазылған қаржылық жоспар жасаңыз
Сіздің қаржылық жоспарыңыз ата-анаңыздың қаржылық жоспарына ұқсамайтынын есте сақтаңыз. Сіз «SMART» қаржылық мақсаттар тізімін жасау арқылы жазбаша жоспарыңызды жасауға кірісе аласыз. Бірақ сонда тоқтамаңыз! Басқа маңызды өмірлік мақсаттар тізімін жасаңыз және оларды жазбаша түрде жасаңыз. Кейбіреулер «арман тақтасын» құру сіздің мақсатыңызды бейнелеудің және шоғырландырудың пайдалы тәсілі екенін түсінеді.
Өмірлік мақсаттар тізімін жасаған кезде сіз көкжиектің үстінде болуы мүмкін мүмкін оқиғалардың жеке тізімін де қамтуыңыз мүмкін.
Бұл мүмкіндіктер сіздің өміріңіздегі негізгі белгісіздіктер болуы мүмкін, ол сіз соңында сіздің қаржылық жоспарлауға дайындалуға және жұмыс істегіңіз келеді. Бірнеше мысал: бірінші үйді сатып алу, үйлену, баласы бар, мектепке бару немесе әлемді саяхаттау үшін қысқа мерзімді жоспарлау.
Сіздің өмірлік мақсаттарыңыздың жазбаша тізімін жасау үшін уақыт бөліп, өмірдің осы маңызды кезеңінде сіз үшін неғұрлым маңызды нәрселерге назар аударуға көмектеседі.
Жазылған қаржы жоспары, сонымен қатар, бюджеттеу, үнемдеу және көп мақсат пен мағынаға инвестиция салу сияқты қарапайым міндеттерді береді.
Сонымен, сіздің қаржылық жоспарыңыз өткеннің «дәстүрлі» жоспарларына қарағанда тиімді екенін қалай білуге болады? Сіз өз жоспарыңызды қысқа және қарапайым сақтау арқылы бастауға болады және бір беттік қаржылық жоспардан артық болмауыңыз керек.
2. Нақты және икемді бюджет немесе жеке шығындарды жоспарлау
Егер шын мәнінде шынайы қаржылық еркіндікке жетуді қаласаңыз, орташа адамнан өзгеше болуға мәжбүр болуға тиіссіз. Орташа американдық шығыстар жоспарын ұстанбайды. Бюджеттеу өте күрделі немесе жанға бататын адам болу керек емес. Шын мәнінде, айдың басталуына дейін жалпы шығыстар туралы нұсқаулықты беретін жоспар болуы керек.
Жұмыс істейтін көптеген бюджеттік жүйелер бар. Жалаңаш және YouNeedABudget тәрізді онлайн бақылау құралдары көмектесу үшін қол жетімді көптеген құралдардың бірнешеуі. Мұнда қарапайым электрондық кесте арқылы қарапайым шығын жоспары бар. Сіздің бюджетіңізді қалай құруды таңдасаңыз да, осы шығыстар жоспарын сіздің кірісіңізге немесе таза құныңызға қарамастан басшылық ретінде пайдалану маңызды.
3. үнемдеуді автоматты түрде жасаңыз
Сіз өзіңіздің шығын жоспарыңызды тексергенде, үнемдеуді басымдылыққа қоюға тырысыңыз.
Әрқашан мүмкіндігінше үнемдеуге тырысыңыз, бірақ дұрыс есептік жазбаларды сақтауға назар аударыңыз. Төтенше қор сіздердің жинақ схемаларын басқаратын алғашқы орындардың бірі болып табылады. Қаржылық жоспарлаушылардың көпшілігі күнделікті тіркеме шотынан жеке есепте кемінде 3-тен 6 айға дейін негізгі тұрмыстық шығындарын ұстауға тырысады. Бұл өте ұзақ мерзімді мақсат, бірақ сіз бітіргеннен кейін ғана жаңа мансапқа кіріссеңіз, бұл өте қиын мақсат болуы мүмкін.
20-шы және 30-шы жылдарда қазіргі кездегі шығыстар мен болашаққа жоспарлау арасындағы тепе-теңдікті табу қиынға түседі. Сондықтан, сіз өз ақшаңызды кемінде 10 пайыздан төмен төлемді немесе автоматтандырылған аударымдар арқылы үнемдеуді автоматтандыруды таңдаған кезде мақсаттарыңызға жету үшін көп табысқа қол жеткізесіз.
4. Қарызды өтеуден алдын-ала ақшалай қаражат жинаудан алдын-ала қарастырған жөн
Төтенше жинақ қорында 3 айдан 6 айға дейінгі өмір сүру шығыстарын сақтап қалудың түпкі мақсатына қатысты бірнеше ерекшеліктер бар. Бұл ерекшеліктердің бірі - жоғары пайыздық несиелік карталар немесе жеке қарыздар. Бұл жағдайда 1-2 километрге дейін болуы мүмкін «бастапқы аварияға қарсы қорды» құру керек, содан кейін талап етілетін ең төменгі төлемдерден асатын және одан асатын осы қарыз бойынша қосымша төлемдер жасау қажет. Сіздің карьераңызда ерте жасалатын ең жақсы қаржы дағдыларының бірі - әр ай сайын несие карталарынан төленген толық теңгерімді төлеу.
5. Сіздің зейнетақы шоттарыңыздан ақшаны алып тастау үшін болашақ азғырулардан аулақ болыңыз
Бір жұмыс берушіге жұмыс істеудің барлық кезеңдері ұзаққа созылды. Демек, сіздің алғашқы жұмысыңыз бітіргеннен кейін сіздің соңғы болмайтыныңыз емес. Көптеген адамдар 401 (k) немесе IRA роллерлері арқылы салықтарды кейінге қалдырудан пайда табудың орнына жұмыс орындарын ауыстырған кезде зейнетақы жоспарларын шығаруға қате жібереді. 401 (k) мөлшерлемесі ғана алынбайды, олар 10 пайыздық мерзімінен бұрын алынатын айыппұлға байланысты болашақ зейнетақы жинақтарынан айырылады. Қаржылық жоспарлаушы ретінде менің тәжірибемнен бастап, IRS салықтық проблемаларының басты себептерінің бірі болуға ерте зейнетақы жоспарын бөлуді таптым және көптеген адамдар кейінірек өмірде өкінетін шешім қабылдайды.
6. Сіздің кредиттік есептің маңызды екендігін мойындаңыз, бірақ қаржылық еркіндікке кепілдік бермеңіз
Ия, несиеіңізді дәйекті түрде қадағалау және тексеру қажет ... бірақ оның үстінен ойламаңыз. Айтуынша, кредиттік есепті тексеру үшін автокөлікті немесе үй сатып алуға дайын болғанша күте тұру керек. Егер сіз колледжде несие жасамай жатсаңыз, сізді бастау үшін мына кеңестерді қараңыз. Transunion, Equifax және Experian компанияларының кредиттік есептерін алу үшін жыл сайынғы Кредит Есептерінің веб-сайты сияқты тегін сайттарға кіре аласыз. «Несие Карма» және «Кредит Сезам» сияқты басқа да шығынсыз ресурстар сіздің несие рейтингіңізді көруге мүмкіндік береді. Бұл сайттар, сондай-ақ кредиттің несие мониторингі қызметтері тегін, бұл сізді несие бойынша ерекше нәрсе болған кезде ескертуге көмектеседі.
Ең жақсы практикалық қаржы қадамы - кредиттік есепті жылына кемінде бір рет тексеріп, сіздің несиеіңізді және қаржылық идентификацияңызды қорғау үшін қадамдар жасау. Жақсы несиелік бағалау сізге болашақ ипотекалық несие бойынша бәсекеге қабілетті пайыз ставкаларын алуға көмектеседі және тіпті бұрынғы пайыздық мөлшерлеме бойынша қолданыстағы борышты шоғырландыруға көмектеседі. Шынайы қаржылық бостандық сізде қарызды алып тастағаннан кейін және несие есебіне сенуге болмайды.
7. Студенттік несие бұзылысына жол бермей, қаржылық басымдықтарға назар аударыңыз
Соңғы бағалау бойынша, 2016 жылғы сынып үшін орташа студенттік қарыз 37,172 АҚШ долларын құрайды. Студенттердің несиелері сіз мектепті бітірген кезде өте жоғары деңгейде көрінеді. Дегенмен, әртүрлі төлем опциялары бар және студенттік қарыздар лазермен жұмыс істеуге арналған қарыздың жалғыз түрі емес екенін мойындау керек. Маңызды қаржылық басымдықтар, мысалы, жоғары пайыздық тұтынушылық қарыздарды (мысалы, несие карталары, жеке қарыздар) төмендету сияқты басымдықтар басым болып табылады. Бұдан басқа, сіздің студенттік қарыздарыңыз бойынша қосымша ақы төлеуге дейін қаржылық еркіндік қорыңызды («шұғыл қор») белгілеу маңызды.
8. Қаржылық тәуелсіздік сіз үшін қандай екенін анықтау
Жақында бітірушілермен қаржылық тәрбиеші ретінде өзімнің рөлімде сөйлесуге мүмкіндік алдым. Осы қаржылық семинарлардың көбісі зейнетке шығу үшін үнемдеуге және инвестициялауға бағытталса да, мен «зейнеткерлікке» деген сөзді тым көп пайдаланбаймын. Қаржылық жоспарлаушы ретінде 16 жылдық мансаптан кейін зейнеткерлікке шыққан сөзді жеке өзі анықтау өте қиын концепция деп таптым. Шындығына келсек, әрқайсымыз зейнеткерлікке шығудың өзіндік бірегей анықтамасына ие болуға тиіспіз. Бірақ жақында түлектердің жұмысынан кейінгі өмір идеясын қарастыру өте қиын, өйткені көптеген түлектер жаңа мансапты бастайды.
Ұзақ мерзімді мақсатқа баса назар аударып, өзіңіздің болашағыңыздың қандай болатынын болжауды емес, осы жерде және қазір қандай қаржылық бостандыққа ие болатынын анықтауға баса назар аударыңыз.
Ең жақсысын не күтесіз? Бүгінгі уақытыңызды қалай өткізуге болады? Сіз қандай болашақ мақсаттарға қол жеткізгіңіз келеді?
Өкінішке орай, барлығымыз да болашаққа жоспарлауға ниет білдірмейміз және YOLO қағидатын қаржы шешімдеріне бағыттау оңай. Осы жаңылыс сіздің жақсы ниеттеріңізді бұзуға немесе болашаққа қатысты кез келген жоспарлауға жол бермеңіз.
9. Салық кодексін салықтан заңды түрде сақтану және жинақ ақшаны көбейту үшін қолданыңыз
Әркімнің ИРС салық кодексін меңгеруге уақыты, күші немесе ниеті жоқ. Бірақ егер сіз негізді түсіну үшін жеткілікті уақыт бөлсеңіз, сіз қаржылық бостандыққа жылдам жолда боласыз. Ең алдымен 401 (k) немесе жұмыс орнындағы зейнетақылық жоспарға барынша ықпал ете бастаңыз. Ең болмағанда, сіз жұмыс беруші ұсынған кез-келген жарналардан толықтай артықшылығы бар. Содан кейін зейнетақы жинақтарыңыз үшін дұрыс актив орналасуын таңдауға көңіл бөліңіз. Салыққа дейінгі салықтарға қарсы Roth 401 (k) шешімі, негізінен, қазір салықтық үзілістерге (салық салынғанға дейін) немесе болашақта (Рот) қажет екеніне негізделеді.
Егер сізде жұмыс беруші арқылы зейнетақы жоспарыңыз жоқ болса, сіз дәстүрлі немесе Рот ИРА-ға үлес қосу мүмкіндігіңіз бар. Егер Сіз HSA-ның жарамдылығы жоғары денсаулық сақтау жоспарында болсаңыз, онда бүгінгі күні салықты төмендету үшін қаншалықты үлес қосыңыз. HSA-мен жақсы жаңалық - денсаулық сақтау шығыстары үшін кез-келген уақытта бұл ақшаны салықтан босатуға мүмкіндік береді және зейнетақы жинақтарын толықтыруға көмектесе алады.
Қаржылық жоспарлау тұрғысынан алғанда, бітіргеннен кейінгі жылдар нақты қаржы еркіндігіне қол жеткізу үшін негізді іргетасқа айналдырудың маңызды кезеңі болып табылады. Өкінішке орай, барлық қаржы мектептері осы маңызды қаржылық сабақтарды үйретпейді, ал тәжірибе көбіне оқудың ең жақсы әдісі болып табылады. Егер сіз немесе сіз қамқорлық жасайтын болсаңыз, жақын арада түлек сіздердің жетістіктеріңізді атап өтіп, сценарийді әлдеқайда ертерек орындаңыз - шынайы қаржылық тәуелсіздік .