Сіздің 401 (k)
Жалпы алғанда, зейнетақыға дайындық деңгейі бүкіл ел бойынша төмен болып қалуда. Бостон колледжінің Зейнеткерлік зерттеулер Орталығы зейнеткерлікке дайындалатын адамдардың 52 пайызы өмір салтының мақсаттарына жету мүмкін емес екендігін анықтады. Сондықтан мантия, кейінірек өмірдегі қаржылық тәуелсіздік туралы кеңесті көргісі келетіндердің бәріне « құтқаруға, құтқаруға, құтқару » болып табылады!
Бірақ 401 (k) несие арқылы сіздің зейнетақылық жинақтарыңыздың кейбіріне қол жеткізуге тырысқанда не болады?
Егер сіз өзіңіздің ағымдағы шоттарыңызды болашақта сақтап қалу мақсатымен төлеуге қажеттілікті теңестіруге тырыссаңыз, ол қарызды төлеуге қарсы тұруды басымдыққа алу сияқты маңызды мәселе болып табылады. Сіздің 401 (k) балансыңыз сіздің ақшаңыз болып табылады және 401 (k) несие арқылы қарызды өтеу, үй сатып алу немесе «өмір сүру» сәттері үшін ақы төлеу үшін зейнетақылық жинақтарыңызға қол жеткізу өте қызықты болып көрінуі мүмкін. Employee Benefit Research Institute (EBRI) мәліметтері бойынша 401 (k) несие алуға құқығы бар барлық зейнеткерлік жоспарлар қатысушыларының 20% -ы 2014 жылдың аяғында олардың 401 (k) жоспары бойынша қарыздарын өтеген.
401 (k) несие басқа баламалар болмаған жағдайда, сізге қолайлы нұсқа ретінде көрінуі мүмкін, бірақ біреуін тек соңғы шара ретінде пайдалану керек. Егер зейнетақы жоспарыңыз несие берсе, IRS Сізге қарыз алуға мүмкіндік беретін максималды сома Сіздің шоттарыңыздың теңгерімінің 50% -ын немесе 50 000 АҚШ долларын құрайтын қайсысы аз болса.
401 (k) несие алу туралы шешім болашақ зейнеткерлік ұядағы жұмыртқаға айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Сондықтан 401 (k) қарызға байланысты артықшылықтар мен кемшіліктерді түсіну маңызды.
Міне, сізге мынадай артықшылықтар қарастырылған:
Сізге кредиттік тексеру қажет емес. 401 (k) несие сіздің қол жетімді шоттарыңыздың балансы негізінде шығарылады.
Сізге жарамды болу үшін сіздің несие тарихыңызға сенудің қажеті жоқ. Бұл жаман несиеге немесе шектеулі кредиттік тарихқа байланысты несиеден бас тартуға қатысты алаңдаушылықсыз ақшаңызға қол жеткізу оңайырақ етеді.
Сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңіз басқа жеке несиелермен және көптеген несие карталарымен таба аласыз. 401 (k) несиенің басым бөлігі салыстырмалы түрде төмен пайыздық ставкаларға ие және олар көбінесе Wall Street Journal тарифтік ставкасымен (2016 жылғы шілдеде 3,5%) байланысты. Бұл төмен пайыздық мөлшерлемені орташа несие картасының пайыздық мөлшерлемесімен бірге 15 пайызға теңестірген кезде қарыз алудың шығындарын едәуір төмендетуге мүмкіндік бар. Тағы бір артықшылығы - сіз өзіңізге қызығушылық танытасыз және бұл төлемдер сіздің жеке шотыңызға қайта оралады.
Сіздің қарыздарыңыз кіріс салығына жатпайды (егер Сіз қарызды қайтармасаңыз). 401 (k) қарыз алу үшін қосымша табыс салығы төлеуге тура келмейді. Бұл 401 (k) несие салық салынатын шығарылым деп қарастырылмайды. Әдетте бұл 401 (k) -дан қиындықты алып тастауға арналған әлдеқайда жақсы альтернатива. Қиындықты алу сіздің қарапайым табыс салығы мөлшерлемеңізде салық салынуда, ал егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, бірнеше қоспағанда қосымша 10% айыппұлмен бірге беріледі.
Міне, қарастыру үшін 401 (k) қарыздың кейбір кемшіліктері:
Инвестициялардың болашақ табысының өсуі жоғалуы мүмкін қауіп бар. 401 (k) несиелері мүмкіндіктің құнын төмендетеді. Сондықтан 401 (k) қарыз шешімінің ұзақмерзімді әсерлері туралы үнемі ойлану керек. Көптеген 401 (k) несие 5 жылдық мерзімге, ал кейбіреулері 10-15 жылға дейін несиені өтеу мерзімдері бар. АҚШ-тың акцияларындағы инвестициялық әлеует тарихи кезеңде бесжылдық кезеңде жылжытқан. Мысалы, Betterment құралының деректері бойынша, S & P 500 1928 жылдан бастап 2014 жылға дейінгі 5 жыл кезеңіндегі уақыттың 87,4% -ын оңтайландырады ( кеңес: әлеуетті холдингтердің саны 21 502).
Сіз маңызды қаржы шешімдеріне қатысты артқы көрініс айнасын қарауға ешқашан жақсы идея емес екендігін үнемі түсініп отыру керек.
Сондай-ақ, жоғалтылған инвестициялық пайдалардың мүмкіндіктері сіздің несие сомаңыз жалпы инвестициялық портфельдің үлкен бөлігі болып табылмайтын немесе сіз консервативті инвестор болған кезде алаңдаушылықты азайтатынын есте сақтаңыз.
Сіздің 401 (k) несие бойынша төлемдер салықтан кейінгі шегерім ретінде тікелей жалақыдан шегеріледі. Жалақы төлеуді шегеру арқылы 401 (k) несиелік төлемдерді қабылдаудың автоматтандырылған процедурасы жиі тартымды сипатта болады. Дегенмен, қосымша қарыздар сіздің үйде төленетін ақыға әсер етеді және сіздің қайта қаралған бюджетіңізге қосылуы қажет. Кейде бұл қосымша төлемдер адамдарға 401 (k) жоспарына өз үлесін азайтуға мәжбүр етеді және бұл жұмыс берушінің матчында уақыт жоғалтуына және зейнетақы жоспарының қалдықтарының төмендеуіне әкелуі мүмкін. Жалақы төлемдеріңіздегі өзгерістер сіздің уақытыңыздан бұрынғы төлемді өзгертуге дайындығына көз жеткізу үшін әрқашан жеке шығындар жоспарын негізгі шолуды ұсынуы керек. Сізге несиелік төлемдер күнделікті тұрмыстық шығындарды немесе ипотека немесе автокөлік қарызы сияқты басқа қарыздық міндеттемелерді төлеуге қиындық тудырмайды.
Сіздің 401 (k) несие болашақ салық бас ауруы болуы мүмкін. Сіз жұмыс берушіден кетіп, несие бойынша дефолт болса, сіз салық пен айыппұл салдарынан пайда болуы мүмкін. Бұл, мүмкін, 401 (k) жоспар бойынша несиені алудың ең маңызды қауіпі. Жұмысыңызды тастаған кезде әлі де ақшаңызға ие болатын кез-келген мүмкіндік болса, сақ болыңыз. Көптеген жағдайларда 60 күн ішінде төлемейтін қарыздың кез-келген қарызы, егер сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, салықты алып тастау және салық салынуы мүмкін және 10% айыппұл деп есептеледі.
Кейбір жұмыс берушілер 60 күндік терезе ішінде 401 (k) қарызды өтеуді талап етпейді, егер сіз несие қайтарылғанға дейін жұмыстан шықсаңыз немесе кетсеңіз. Сондықтан жоспарыңыздың ережелері туралы сенімді болмасаңыз, HR бөліміңізбен тексеріңіз. Тіпті 401 (k) несиені қайтару жоспары сіздің жұмысыңызды тастағаннан кейін де қол жетімді болса да, сіз салық салынатын үлестірілуден аулақ болу үшін несие бойынша ақшаңызбен ағымдағы күйде қалуыңыз керек. Несиелер бойынша төлемдерді жеңілдету мүмкіндігін жоғалтқан кезде, ағымдағы оңай емес.
Егер несие картаңызды қолдануда теңгерімді ұстап қалудан аулақ бола алмасаңыз, онда сіз көп қарызбен аяқталасыз. Қаржылық жоспарлаушылардың көпшілігі адамдарға 401 (k) несиенің әлеуетті қауіп-қатерлері туралы ескертеді, олар ақша қаражатын басқаруды немесе борыштық проблемаларды шешудің жылдам шешімі ретінде пайдаланылады. 401 (k) несие бойынша дефолт нәтижесі ретінде несие карточкасы мен тұтынушылық борыш мәселелері кіріс салықтары бойынша қиындықтар туындаған кезде адамдар қиындықтарға төтеп бергенін байқадым. Мен сондай-ақ адамдарға несиелік карталар мен басқа да борыштық міндеттемелердің есебінен басталғаннан гөрі қарызды жоғалтуға назар аудару және қарыздармен аяқталу үшін зейнетақы жоспарын несиелендірудің тиімді жоспарын жасаудың куәсі болдым.
401 (k) несие сізге жақсы ма?
Ең төменгі жолда сіз зейнеткерлікке шыққанда қаржылық тәуелсіздікке жету үшін өзіңіздің жеке жинақ ақшаңызға үлкен сенім артуыңыз керек. Көп жағдайда 401 (k) қарыздың барлық жасырын төмендету салдарынан зейнетақылық жинақтарыңызды төмендетуге тырысу керек. Айтуынша, 401 (k) қарызды қаржылық өмір жоспарына енгізудің бірнеше стратегиялық жолдары бар. Сіз қандай шешім қабылдасаңыз, артықшылығын және кемшіліктерін мұқият қарастырып, болашақ зейнеткерлік жоспарларыңызға қауіп төндірмейтін есептелген шешім жасаңыз.