Зейнетақылық жинақыңызды қалай басқаруға болады
Кейбір қызметкерлер 401 (k) жоспарының орнына 403 (b) немесе 457 жоспарына қол жеткізе алады және олар өте ұқсас жұмыс істейді.
Еңбекке жарамды зейнеткерлік жоспарға қатысудан жету үшін жеті үздік тәжірибе.
Бүгінгідей мүмкіндігінше сақтаңыз
Әдепкі жинақ мөлшерінен асып кету ақылға қонымды. Көптеген жоспарлар автоматты түрде жаңа жалдаушыларға кіру үшін қолданылады. Қаржылық жоспарлаушылардың көбісі зейнеткерлікке шыққанда бір жыл бойы өмір салтын ұстану үшін өзіңіздің еңбек мансабыңыздың бойында жылдық табыстың 10-20% үнемдеу керек деп келіседі. Мұндай көзқарас зейнеткерлікке шығу кезінде кіріс мақсаттарын ауыстыру үшін жеткілікті жинақ жинау ықтималдығын арттырады.
Максимумды еңсеру
Егер жұмыс беруші сіздің жарналарыңызбен сәйкес келсе, бұл ақшаның толық пайдасын қамтамасыз етіңіз, бұл сіздің зейнетақы жинақтарыңыздың жақсы өсуін қамтамасыз етеді.
Ағымдағы салық ставкаңызды және болашақ салықтар туралы ойланыңыз
401 (k) жоспарына салықтар алдындағы жарналар дереу салықтық жеңілдікті қамтамасыз етеді. Осы салықтық үзілістің мөлшері мен маңыздылығы сіздің маржалық салықтық кронштейнге байланысты. Салық алдындағы Салықты есептеу калькуляторы сияқты құралдарды пайдалана отырып, салықтар алдындағы жарналар нәтижесінде көретін салық жинақтарының санын бағалауға болады.
Кейбір зейнеткерлік жоспарлар сізге салықсыз негізде инвестициялау мүмкіндігін беретін Рот опциясын ұсынады. Егер Roth 401 (k) - салық төлеуден алдын-ала төленетін салықтардың ағымдағы салықтық жеңілдіктерін қажет етпейтін немесе бөлуді бастаған кезде бір немесе одан да көп салықтық кронштейнге ие болғыңыз келсе, әдеттегі таңдау.
Сіздің жинақ ақшаңыздың болашақ өсуін автоматты түрде жасаңыз
Круиздік бақылауға біздің зейнеткерлік жарналарымызды қою оңай және уақыт өткен сайын маңызды өзгерістерді ұмытып кету оңай.
Бұл жағдайдың төмендеуі біздің «қаржылық жағдайымызды үнемі өзгеріп отырады» деп ойлайды. Өкінішке орай, кейінірек өмірде үнемдеуге болатын жақсы ниет әрдайым дәйекті түрде орындалмайды. Сондықтан мінез-құлықтың қаржылық сарапшылары уақыт өте келе зейнетақы жоспарының біртіндеп артуы арқылы ертең көбірек үнемдеуге болатындығын көрсетті.
Көптеген зейнеткерлік жоспарлар жаңа қатысушыларды жарна мөлшерлемесін арттыру бағдарламасына автоматты түрде тіркеледі. Басқалар қызметкерлерге бұл құндылыққа қосымша ақысыз тіркелуге мүмкіндік береді. Автоматты түрде 401 (k) үнемдеу мүмкіндіктері неғұрлым тартымды болып табылады, кез келген уақытта ақыл-ойды өзгертуге немесе салым сомасына жаңартуға мүмкіндік береді.
Міне, салым үлесінің өсуі қалай жұмыс істейді:
Мысалы, Мишельдің 30 жаста екенін және оның жалақысының 5% -ын (60 000 доллар) 401 (k) жоспарына 1% жылдық өсіммен және 15% -дық қалпақпен үлестіретінін қарастырайық. 30 жыл өткеннен кейін және орташа жылдық өсім 6% 401 (k) балансы автоматты түрде өсімсіз 244,500 АҚШ долларымен салыстырғанда шамамен 577,000 $ болады. Сіздің жағыңызда бұл уақыт көп емес пе? 10 жыл өткеннен кейін бұрынғы мысалды қолданып, айырмашылық 34 мың доллардан асады.
Сіздің жағдайыңыз үшін оңтайлы инвестициялық араластыруды таңдаңыз
Көптеген зейнеткерлік инвесторлар үшін портфолио таңдау қиынға соғуы мүмкін.
Сәйкес активтерді бөлу моделін табу сіздің инвестициялау уақытының көкжиегімен инвестор ретінде сіздің жайлылық деңгейіңізді тәуекелмен сәйкестендіруді талап етеді. Көптеген зейнеткерлік жоспарлар жоспарлы қатысушыларға бірнеше актив класстарында (мысалы, акциялар, облигациялар / тұрақты кірістер, жылжымайтын мүлік, баламалы инвестициялар) инвестицияларды әртараптандыруға көмектесу үшін статистикалық активтерді бөлу қорларын немесе мақсатты күндік қаражаттарды ұсынады.
Ерте кетуден аулақ болыңыз
Мүмкін, ертерек кетуді азғыруға тура келеді, бірақ ұзақ мерзімді салдары көбінесе оған тұрарлық емес. 401 (k) алып тастау ережелері күрделі болуы мүмкін және айыппұлдарды болдырмауға болатын белгілі бір жағдайлар бар. Алайда, жұмыс берушіден кетсеңіз немесе қаржылық қиындықтармен кездессеңіз, жиі 401 (k) жоспардан ертерек шығуға жол бермеу ұсынылады.
Тек соңғы курорт ретінде 401 (k) несиені ғана пайдаланыңыз
Кейбір оң 401 (k) несие сипаттамалары кредиттік чектер мен бәсекеге қабілетті пайыздық мөлшерлемелерді қамтымайды.
Олар әлеуетті қаражат көзі бола алады, бірақ сіздің 401 (k) қарызға қарсы тұрудан аулақ болыңыз . Сіз өзіңізге қызығушылық танытқан кезде нарықтағы табыстарға назар аудармауға мүмкіндік бар. Бірақ ең үлкен тәуекел сіз жұмысыңызды қалдырсаңыз және жұмыс берушіден шыққаннан кейінгі 60 күннің ішінде өтелмеген несие қалдығын қайтара алмасаңыз, салық пен айыппұл салдарынан аяқталуыңыз мүмкін.
Келесі қадамдар: зейнеткерлікке арналған іс-қимыл жоспарын жасау
Сіздің 401 (k) жоспарыңызды барынша тиімді пайдалану үшін бірінші кезекте зейнеткерлікке шығу үшін неліктен сақтап қалу керектігін анық білу маңызды. Бізде «зейнетке шығу» деген сөздің шын мәнінде қандай мағынасын беретініміз туралы өзіміздің бірегей анықтамамыз бар. Егер сіз өзіңіздің ең таңдаулы таңдауыңызды 401 (k) көмегімен жасағыңыз келсе, мақсаттарыңызды бағалауға және жоғарыда көрсетілген жеті қадамның қаншасын қабылдағаныңызға назар аударыңыз. Бұл бағалау сіз қай жерде тұрғаныңызды қысқаша бағалауға көмектеседі.